Ankur Handa da Lentra mergulha profundamente nas tendências e desafios dos empréstimos digitais

Publicados: 2023-09-28

À medida que o setor de empréstimos digitais continua a testemunhar um crescimento e transformação notáveis, a StartupTalky interagiu com o Sr. Ankur Handa, cofundador e presidente da Lentra , para discutir os desafios que a indústria de empréstimos digitais enfrenta atualmente e como a Lentra os está abordando ativamente. O Sr. Handa também esclareceu as principais tendências que estão moldando a indústria.

A Lentra, um player proeminente na área de empréstimos digitais, tem estado na vanguarda da inovação, sendo pioneira em novas estratégias para manter uma vantagem competitiva. Desde melhorar a acessibilidade até garantir a conformidade com a proteção de dados, a interação explorou aspectos críticos do crescimento e desenvolvimento da indústria.

StartupTalky: Olá, sou Sayantan e estamos acompanhados pelo Sr. Ankur Handa, cofundador e presidente da Lentra. Bem-vindo ao StartupTalky, Sr. Handa. Como você está hoje?

Sr. Handa: Muito bem, muito obrigado por me receber aqui.

StartupTalky: É um prazer ter você aqui hoje. Tenho certeza de que nosso público está ansioso para aprender mais sobre a Lentra e o mercado de empréstimos digitais. Vamos mergulhar de cabeça. Quais tendências principais você vê no setor de empréstimos digitais e como a Lentra está inovando para se manter à frente?

Sr. Handa: O cenário tecnológico de empréstimos na Índia está passando por uma transformação significativa, especialmente após a pandemia da COVID-19. Uma mudança notável é o crescimento substancial do consumo de crédito a retalho, ultrapassando agora os empréstimos comerciais pela primeira vez na história.

O que é mais impressionante é o pluralismo que vemos hoje nos nossos mercados de crédito. O crédito não está mais limitado à classe assalariada ou aos industriais. Agora está acessível a uma ampla gama de indivíduos, incluindo vendedores ambulantes, empresários, agricultores, estudantes e donas de casa. Esta acessibilidade expandida é em grande parte atribuída a iniciativas como Jan Dhan Yojana, Aadhaar e à penetração generalizada da Internet móvel. À medida que avançamos em direção a um mundo digitalmente conectado, esta inclusão torna-se um equalizador significativo para a nossa sociedade diversificada.

Outra tendência notável é a evolução da inteligência artificial (IA). A IA não está apenas a revolucionar a forma como avaliamos a solvabilidade, mas também a alterar a velocidade e o âmbito destas avaliações. Isso está nos permitindo alcançar uma base de clientes mais ampla e personalizar serviços. Uma aplicação impactante é aproveitar a inteligência de negócios para enfrentar os desafios relacionados à segmentação precisa de clientes em potencial. Estamos a testemunhar uma mudança no sentido de um maior foco nas interações "Governo-Cliente" (G2C), com iniciativas como a India Stack a desempenhar um papel fundamental, particularmente em setores como a agricultura e o desenvolvimento rural.

A descentralização do crédito é outra tendência convincente. Iniciativas como a Open Credit Enablement Network estão a padronizar o fluxo de crédito entre mutuários, mutuantes e distribuidores de crédito. Este movimento representa uma democratização dos serviços financeiros. Como TSP certificado com Samadhi e Credit AI, a Lentra aproveita extensos dados de fluxo de caixa e uma vasta rede de varejistas para facilitar a subscrição rápida.

Além disso, o co-empréstimo está ganhando força, enfatizando a centralização no cliente e o gerenciamento de relacionamento. Existe potencial para as empresas financeiras não bancárias (NBFCs) colaborarem com os bancos do setor público, capitalizando os custos mais baixos dos fundos para desenvolver modelos de negócios inovadores.

Por último, a tendência crescente de "APIfication" está remodelando nossa indústria. APIs (Application Programming Interfaces) estão sendo integradas em vários aspectos de nossas operações. Na Lentra, integramos nossas APIs de empréstimo e jornadas de originação com marcas, OEMs, redes de concessionárias e redes comerciais.

StartupTalky: Obrigado por compartilhar essas tendências, Sr. Handa. Agora, passando para os desafios do setor, quais são os principais desafios que o setor de empréstimos digitais enfrenta atualmente e como a Lentra os está enfrentando?

Sr. Handa: Um dos principais desafios que enfrentamos é acelerar o nosso alcance num mercado em rápido crescimento como a Índia. Não estamos satisfeitos com uma taxa de crescimento de 7%; pretendemos mais. Para conseguir isso, precisamos revolucionar nossos canais de distribuição digital. Ao contrário do que acontecia no passado, quando dependíamos de agências físicas, hoje os clientes contam com diversos canais digitais para acessar produtos de crédito.

No entanto, o desafio é adaptar estas opções digitais aos diversos segmentos de clientes. Nas zonas rurais, onde um website sofisticado pode não ser prático, precisamos de utilizar voz e outros métodos de digitalização nativos. Para a geração Y e estudantes universitários, uma simples mensagem ou WhatsApp pode completar a jornada do empréstimo. Entretanto, os empréstimos comerciais às empresas exigem uma abordagem diferente.

O principal desafio e oportunidade reside na construção de redes de distribuição digital robustas. Fora isso, à medida que a tecnologia avança, a segurança se torna uma preocupação crescente. Com a economia crescente da Índia, prevemos um aumento significativo nos ataques de segurança e fraude até 2030. Devemos estabelecer as salvaguardas certas para proteger a nossa economia.

Em contraste, a Índia é excelente em automação, insights, IA, colaboração com o ecossistema e inovação de produtos. Estas áreas não são desafios, mas pontos fortes para nós, graças a iniciativas como a India Stack. Meu foco é abordar a segurança e reimaginar a distribuição digital como os dois principais desafios de longo prazo.

StartupTalky: Tudo bem. Já que tocamos em distribuição e segurança, minhas próximas perguntas giram em torno desses aspectos. Como a Lentra está se esforçando para melhorar a acessibilidade e a inclusão nos empréstimos digitais, considerando a diversidade demográfica? Que estratégias a Lentra está empregando nesse sentido?

Sr. Handa: Nosso foco principal tem sido a colaboração estreita com iniciativas governamentais. Embora termos como B2B e B2C sejam bem conhecidos, temos olhado para o futuro com foco em G2C (Government-to-Customer). Fomos os primeiros a adotar iniciativas como Aadhaar, Greater India Stack, eSign e eKYC em nossa plataforma de empréstimo.

Também desempenhamos um papel na criação de produtos exclusivos. Por exemplo, trabalhámos com um grande banco para disponibilizar produtos agrícolas, como empréstimos para financiamento de gado e cartões de crédito Kisan, em apenas 90 dias, beneficiando agricultores rurais em Gujarat.

Há muita inovação acontecendo em resposta às iniciativas governamentais. O Account Aggregator, ONDC, OCEN, GeM Sahay e produtos relacionados estão contribuindo para a inclusão financeira.

A inclusão financeira já percorreu um longo caminho. Os gastos com cartão de crédito e empréstimos pessoais estão em níveis recordes. No entanto, temos de garantir a sustentabilidade deste crescimento do crédito e de práticas de crédito responsáveis. Como fornecedor de tecnologia, pretendemos apoiar os bancos na concessão de empréstimos de forma responsável, para evitar a repetição de erros do passado, como a crise de 2007. Os actuais níveis do NPA estão no mínimo histórico de 3,9%, reflectindo livros mais limpos.

A inclusão financeira já está a acontecer, com foco em produtos de retalho em bancos do sector público e privado. Como facilitadores de empréstimos digitais, estamos empenhados em criar novas ofertas de produtos, mantendo ao mesmo tempo modelos sustentáveis e subscrição robusta, mesmo quando utilizamos dados e algoritmos alternativos. Nosso objetivo é evitar bolhas de crescimento artificial.

StartupTalky: Obrigado por seus insights, Sr. Handa. Agora, passando para a proteção e segurança de dados, considerando a recente Lei de Proteção de Dados Pessoais Digitais de 2023, há medidas adicionais que a Lentra precisa tomar para garantir a conformidade com o regulamento uma vez implementado?

Sr. Handa: Os principais destaques da Lei de Proteção de Dados Pessoais são significativos. O aspecto mais notável são as potenciais penalidades financeiras, que podem chegar a 250 milhões de rúpias para cada caso de não cumprimento. Os acordos de processamento de dados são obrigatórios antes da terceirização de atividades a terceiros, mesmo para a Lentra, exigindo um exame minucioso antes de utilizar uma solução.

A lei também enfatiza avaliações periódicas de impacto na proteção de dados, obrigatórias para fiduciários de dados significativos. A avaliação de impacto centra-se na segurança dos dados, das aplicações e das infraestruturas, que devem ser concebidas para os desafios futuros e não apenas para os atuais. O crescente ecossistema da Índia significa que as ameaças à segurança também aumentarão.

Os detalhes relativos à implementação da lei podem necessitar de esclarecimentos, provavelmente após a criação do Conselho de Proteção de Dados da Índia, conforme descrito na lei. A Lentra está discutindo ativamente interpretações com os bancos e suas equipes de risco.

Tomamos medidas proativas para estruturar e processar conjuntos de dados pessoais baseados em consentimento para adaptabilidade futura. As estratégias de armazenamento, criptografia e retenção de dados precisarão de reavaliação e reimaginação. Este é um processo iterativo, mas obrigatório, para garantir a segurança dos dados de todos os indianos.

A segurança é fundamental para a Lentra, com conformidade com ISO 27001, ISO 27018, ISO 22301, SOC 1, SOC 2, SOC 3 e criptografia AES de 256 bits já em vigor. À medida que ganhamos mais clareza, reforçaremos e adaptaremos ainda mais estes processos ao ecossistema em evolução.

StartupTalky: Já que você mencionou a necessidade de mais esclarecimentos sobre as políticas governamentais, especialmente em relação à Lei de Proteção de Dados, você tem alguma recomendação específica para políticas governamentais que possam apoiar melhor o crescimento das startups indianas em geral?

Sr. Handa: Com certeza, há mais a ser feito. A Índia fez avanços significativos em finanças e pagamentos digitais, sendo a UPI uma manchete. A escala, a velocidade e a economia unitária surpreenderam o mundo, e a Índia está na vanguarda da quarta revolução industrial.

O governo pode desempenhar um papel crucial de duas maneiras. Em primeiro lugar, pode acelerar ainda mais a dinâmica positiva na Índia. Em segundo lugar, pode ajudar empresas indianas, como a nossa, a levar os seus produtos para o cenário global. Iniciativas como a expansão da UPI para outros países são promissoras.

Como interveniente privado, estamos ansiosos por levar a história de sucesso da Índia a todo o mundo, mas precisamos de um ambiente propício. Eventos como o G20 foram fundamentais na promoção da narrativa indiana à escala global.

A nível interno, o crédito precisa de ser integrado na vida quotidiana. O governo pode encorajar isto criando quadros que permitam aspectos de acessibilidade dos empréstimos em vários sectores como o turismo, a saúde e a educação. Temos a pilha de tecnologia pronta; agora precisamos do quadro político adequado.

Pretendemos fornecer crédito ao longo da vida de uma pessoa, desde a faculdade até a aposentadoria, com diversos produtos de crédito oferecidos por bancos e outros setores. Esta abordagem holística pode beneficiar indivíduos em áreas rurais e cidades de nível quatro e cinco. É hora de explorar como podemos tornar isso uma realidade na Índia.

StartupTalky: Sr. Handa, tenho mais uma pergunta, um pouco hipotética. Atualmente, as empresas baseadas em matérias-primas utilizam as suas matérias-primas como garantia para empréstimos. Então, nesta era digital, é concebível que as empresas possam utilizar dados como garantia para garantir crédito num futuro próximo ou distante? O que você acha dessa possibilidade?

Sr. Handa: Hoje estou em Delhi, onde organizamos um evento com amigos da fraternidade bancária. Um ponto de discussão interessante foi o sonho de um banqueiro de criar um empréstimo totalmente digital contra viagens imobiliárias sem envolvimento de papel. Acredito que esta aspiração pode tornar-se realidade.

Vejo esperança na crescente digitalização da vida diária. Desde fazer pagamentos por meio do Google Pay até acessar documentos no DigiLocker, esses blocos de construção estão alinhados. É concebível que as compras de propriedades e os registos de terrenos possam acabar num DigiLocker no futuro, embora isso envolva medidas de segurança complexas.

O India Stack desempenhou um papel crucial nesta jornada, começando com a camada de identidade do Aadhaar e agora expandindo para as camadas de consentimento e dados, incluindo agregadores de contas. À medida que estas camadas evoluem, irão desencadear uma reação em cadeia, embora prever o resultado exato seja um desafio.

Uma coisa é certa: há esperança, crença e as ferramentas, capacidades e ambiente certos para que isso aconteça. Se esta transformação ocorrer em qualquer parte do mundo, será na Índia. O próximo passo é criar um ambiente para que a história de sucesso da Índia beneficie outras comunidades e países, promovendo o crescimento inclusivo e o desenvolvimento económico.

Embora tenhamos como objetivo o crescimento e a receita com práticas éticas na Lentra, o objetivo final é ver a Lentra e a Índia prosperarem economicamente.

StartupTalky: Como você disse com razão, a Índia definitivamente fez avanços significativos em pagamentos digitais e fintech, superando o Ocidente em muitos aspectos. Então, passando para minha pergunta final, qual é a sua perspectiva para o setor e que conselho você daria para empreendedores iniciantes?

Sr. Handa: Eu diria para dar um salto sem medo. Quando comecei a Lentra com meu sócio DV, estávamos no quarto ano incubando essa ideia. Vim de uma formação corporativa, tendo trabalhado na Capgemini e no Barclays. Foi um momento crucial e estou feliz por ter aproveitado a oportunidade. Algumas coisas não podem ser planejadas meticulosamente; eles se desdobram de maneiras inesperadas.

Enfrentar desafios, paciência e persistência são cruciais. Adotámos uma abordagem iterativa, não começando com um grande plano, mas tendo uma visão e adaptando-nos ao longo do caminho. Cometemos erros, mas também tomamos decisões mais acertadas, o que nos trouxe até aqui. Não podemos tornar-nos complacentes; a curiosidade e a fome de crescimento são essenciais.

Temos a sorte de prosperar na Índia, onde o ecossistema está em expansão, atraindo gigantes globais como a Apple e a Google. Os empreendedores indianos têm a oportunidade de criar soluções localizadas que atendam às necessidades exclusivas da Índia. As oportunidades nos cercam e devemos correr riscos, ter coragem e improvisar. É um ambiente propício com amplo suporte e recursos disponíveis. Então, meu conselho é ir em frente.

StartupTalky: Obrigado, Sr. Handa, por compartilhar seus valiosos insights. Aprendi muito e tenho certeza de que nosso público também. Agradecemos seu tempo e esperamos futuras interações sempre que surgir a oportunidade.

Sr. Handa: Prazer. Muito obrigado por me receber. Foi um prazer interagir com você.