Aceitando pagamentos com cartão de crédito sem uma conta de comerciante: 5 melhores opções para pequenas empresas
Publicados: 2022-06-01Ser capaz de aceitar cartões de crédito sem uma conta de comerciante tornou-se uma ideia muito mais realista nos últimos anos, já que provedores de baixo custo como Square e PayPal reduziram as barreiras à entrada na aceitação de cartões de crédito em sua empresa. Embora as contas comerciais tradicionais ainda sejam a escolha predominante para empresas estabelecidas, elas não são mais o único jogo na cidade. Processadores de pagamento de terceiros (também conhecidos como provedores de serviços de pagamento) facilitam para uma pequena empresa recém-criada começar a aceitar transações com cartão de crédito e débito rapidamente e sem o tempo, a papelada e as despesas normalmente necessárias para estabelecer uma conta de comerciante .
Este artigo explicará como funcionam os processadores de terceiros, analisará várias das principais opções que recomendamos e explicará como você pode saber se um processador de terceiros é a escolha certa para sua empresa.
Saiba mais sobre nossas principais escolhas
| Companhia | Melhor para | Próximos passos Melhor para |
|---|---|---|
Quadrado  consulte Mais informação | Melhor para receber pagamentos com cartão de crédito pessoalmente. | Melhor para receber pagamentos com cartão de crédito pessoalmente. Visite o site consulte Mais informação |
Pagamentos da Shopify  consulte Mais informação | Melhor por ter os benefícios do Stripe sem a necessidade de conhecimento técnico. | Melhor por ter os benefícios do Stripe sem a necessidade de conhecimento técnico. Visite o site consulte Mais informação |
Pagamentos por faixa  consulte Mais informação | Ideal para comerciantes internacionais que entendem de tecnologia ou podem contratar um desenvolvedor. | Ideal para comerciantes internacionais que entendem de tecnologia ou podem contratar um desenvolvedor. Visite o site consulte Mais informação |
Venmo  consulte Mais informação | Ideal para pequenas empresas que apenas ocasionalmente aceitam pagamentos com cartão de crédito ou débito. | Ideal para pequenas empresas que apenas ocasionalmente aceitam pagamentos com cartão de crédito ou débito. Visite o site consulte Mais informação |
PayPal  consulte Mais informação | Melhor para comerciantes de baixo volume. | Melhor para comerciantes de baixo volume. Visite o site consulte Mais informação |
Leia mais abaixo para saber por que escolhemos essas opções.
Índice
- Posso realmente aceitar pagamentos com cartão de crédito sem uma conta de comerciante?
- Como aceitar cartões de crédito sem uma conta de comerciante: suas 5 melhores opções
- Como aceitar cartões de crédito para uso pessoal
- O que procurar se você quiser aceitar pagamentos sem uma conta de comerciante
- Minha empresa deve aceitar pagamentos sem uma conta de comerciante?
- Em resumo: Como aceitar cartões de crédito sem uma conta de comerciante: suas 5 melhores opções
Posso realmente aceitar pagamentos com cartão de crédito sem uma conta de comerciante?
Sim, você pode aceitar pagamentos online e pessoalmente sem uma conta de comerciante. Para fazer isso, você usará um processador de terceiros , que é uma alternativa mais fácil aos provedores tradicionais de contas de comerciante. Observe que muitas vezes você verá processadores de terceiros chamados de provedores de serviços de pagamento (PSPs), agregadores de pagamento ou facilitadores de pagamento.
Como funciona uma conta de comerciante
Uma conta de comerciante nada mais é do que uma conta bancária especial que detém temporariamente dinheiro de transações com cartão de crédito e débito. Assim que o processamento da transação for concluído e seu provedor tiver descontado suas taxas, os fundos restantes serão transferidos para sua conta bancária comercial. Esta abordagem vem com várias vantagens e desvantagens:
Prós
- Número de identificação do comerciante (MID) exclusivo para cada comerciante
- Menor risco de retenções repentinas, congelamentos ou encerramentos de contas
- Pode ser mais barato em geral em volumes de processamento mais altos do que o processador de terceiros
Contras
- Extenso processo de subscrição necessário antes da aprovação
- Muitas vezes inclui várias taxas mensais e anuais adicionais
- Geralmente mais caro do que processadores de terceiros para negócios de baixo volume
A alternativa: processamento de pagamento de terceiros
Com um processador de pagamento de terceiros, você não terá sua própria conta de comerciante separada com um número de identificação de comerciante exclusivo.
Em vez disso, sua empresa será agregada a outros usuários em uma única e grande conta de comerciante. Essa abordagem reduz significativamente os custos de manutenção da conta do seu provedor, permitindo que ele repasse parte da economia para você. Como uma conta de comerciante tradicional, a inscrição em um processador de terceiros tem seus prós e contras:
Prós
- Nenhum processo extenso de subscrição é necessário antes da aprovação
- Geralmente não inclui taxas mensais ou anuais adicionais
- Geralmente menos caro do que a conta de comerciante tradicional para negócios de baixo volume
Contras
- Maior risco de retenções repentinas, congelamentos ou encerramentos de contas
- Pode ser mais caro em geral em volumes de processamento mais altos do que a conta de comerciante tradicional
- Pode não ter recursos avançados ou opções de personalização disponíveis na conta do comerciante
Como aceitar cartões de crédito sem uma conta de comerciante: suas 5 melhores opções
Quando se trata de aceitar pagamentos com cartão de crédito sem uma conta de comerciante, há apenas um número relativamente pequeno de processadores de terceiros que dominam esse setor da indústria de pagamentos. Cada provedor oferece alguns pontos fortes exclusivos (e algumas deficiências) e será uma ótima opção para determinados tipos de negócios.
Nossas escolhas para os melhores processadores de terceiros incluem os seguintes fornecedores:
- Quadrado
- Pagamentos da Shopify
- Pagamentos por faixa
- Venmo
- PayPal
1. Quadrado
Quadrado
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Obtenha um swiper de cartão gratuito da Square sem nenhum custo ao criar uma conta gratuita. Reivindique o seu leitor de cartões.
Prós
- Faturamento real mês a mês
- Preços fixos previsíveis
- Leitores e terminais de cartão muito acessíveis
- Muito econômico para pequenas empresas e empresas sazonais
Contras
- Problemas de estabilidade da conta
- Não disponível para a maioria das indústrias de alto risco
Características quadradas
A Square foi um dos primeiros processadores de terceiros a oferecer uma maneira de aceitar pagamentos com cartão de crédito pessoalmente. Hoje, seu sistema de processamento móvel básico original evoluiu para um ecossistema de pagamentos completo para negócios on-line e de varejo.
Os principais recursos incluem:
- Leitores de cartão móvel compatíveis com EMV e NFC
- Terminal Square para vendas presenciais
- Sistema POS baseado em iPad Square Stand
- Loja Online Square para empresas de comércio eletrônico
- Terminal virtual para transações digitadas ou presenciais
- Inúmeros serviços auxiliares (faturamento, gerenciamento de estoque, etc.)
Preço quadrado
- 2,6% + $ 0,10 para transações swiped/dipped/topped
- 2,9% + $ 0,30 para transações online
- 3,5% + $ 0,15 para transações digitadas
- Sem taxas mensais ou anuais
- Sem mínimo mensal
- Sem taxas de conformidade com PCI
Onde a Praça realmente brilha
O Square é a solução de processamento móvel (mPOS) mais rica em recursos e avançada que você pode encontrar sem uma taxa mensal.
O preço fixo simples da Square facilita a previsão de seus custos mensais de processamento quando você atinge um volume de processamento estável. A empresa continua a expandir sua linha de produtos e serviços e agora oferece recursos específicos do setor de negócios, como Square For Restaurants e Square For Retail. Embora muitos desses recursos avançados exijam uma taxa de assinatura mensal adicional, eles ainda são muito mais acessíveis do que ofertas comparáveis disponíveis de fornecedores concorrentes.
Nossa única ressalva em relação à Square é que seu preço fixo funciona melhor para empresas de volume relativamente baixo, mas pode ser mais caro do que uma conta de comerciante com volumes de processamento mais altos. Se sua empresa crescer acima de aproximadamente US$ 5.000/mês em vendas com cartão de crédito e débito, você deve começar a procurar fazer a transição para uma conta de comerciante de serviço completo.
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2. Shopify Pagamentos
Pagamentos da Shopify
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Prós
- Preços fixos previsíveis
- Plataforma de pagamentos tudo-em-um
- Opções de personalização robustas
- Pagamentos em várias moedas suportados
Contras
- Problemas de estabilidade da conta
- Complementos muitas vezes necessários
Recursos do Shopify Payments
Shopify é uma plataforma de comércio eletrônico muito popular que inclui todos os recursos necessários para criar um negócio online e começar a vender em seu site. Embora você possa usar o Shopify com praticamente qualquer provedor de serviços comerciais, o Shopify Payments se integra diretamente à plataforma Shopify e é muito adequado para empresas de comércio eletrônico incipientes. Os principais recursos incluem o seguinte:
- Plataforma de pagamentos omnicanal
- Extensas ferramentas de desenvolvedor
- Serviços integrados de segurança e conformidade com PCI
- Leitores de cartão compatíveis com EMV e NFC disponíveis
- Software Shopify PDV disponível
Preços do Shopify Payments
Observação: as informações de preço a seguir são para o plano padrão da Shopify de nível intermediário. Outras opções estão disponíveis.
- 2,5%/transação (presencial)
- 2,6% + US$ 0,30/transação (online)
- Taxa de assinatura de US $ 79 / mês
- Leitor de toque e chip da Shopify – US$ 49/unidade
- Aplicam-se taxas adicionais para serviços opcionais
Onde Shopify Payments realmente brilha
Shopify construiu uma reputação invejável por fornecer uma plataforma de comércio eletrônico pronta para uso para empreendedores que desejam iniciar um negócio on-line, mas não querem se prender a detalhes técnicos.
A interface fácil de usar da Shopify ajuda os comerciantes a criar um site com aparência profissional, com ou sem um profissional de codificação.
Shopify atualmente oferece quatro níveis de serviço (incluindo o plano básico do Shopify Lite). As taxas mensais variam de US$ 9 a US$ 299, com os planos mais caros incluindo muitos recursos e serviços adicionais. Todos os planos usam preços fixos, embora as opções mais caras tenham taxas por transação correspondentemente mais baixas.
Também é possível usar a plataforma Shopify com seu processador de pagamento existente, mas você terá que pagar uma taxa adicional à Shopify por cada transação. No geral, o Shopify Payments é uma excelente opção se você estiver lançando um novo negócio de comércio eletrônico ou adicionando um canal de vendas online ao seu negócio de varejo existente.
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3. Pagamentos em Faixa
Pagamentos por faixa
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Prós
- Extensas ferramentas de desenvolvedor e opções de personalização
- Preços fixos previsíveis
- Pagamentos em várias moedas suportados
- Ideal para comerciantes internacionais
Contras
- Precisa de habilidades técnicas para implementar
- Problemas de estabilidade da conta
- Não disponível para empresas de alto risco
Recursos de faixa
A Stripe oferece a plataforma de pagamentos online mais avançada e personalizável do setor, mas também começou recentemente a se expandir para o setor de varejo. Aqui estão os principais recursos que ele oferece:
- Plataforma de pagamentos integrada
- Ampla compatibilidade com carrinho de compras online
- Ferramentas avançadas de análise e relatórios
- Conjunto robusto de ferramentas de desenvolvedor para personalização de sites
- Serviço de detecção antifraude Stripe Radar disponível
- Suporte para pagamentos pessoais via Stripe Terminal
- Vários serviços auxiliares disponíveis
Preço de faixa
- 2,9% + US$ 0,30/transação (online)
- 2,7% + $ 0,05/transação (pessoalmente)
- +1% para transações internacionais
- +1% para conversão de moeda (se necessário)
- 0,8%/transferência ACH (máximo de $ 5,00)
- Sem mensalidade
- $ 15/taxa de estorno de incidente
- Taxas adicionais para alguns serviços opcionais
- Preços personalizados disponíveis
Onde a listra realmente brilha
Para comerciantes de comércio eletrônico ou omnichannel, o Stripe oferece a plataforma mais sofisticada que você pode encontrar, mas você provavelmente precisará de um desenvolvedor ou de suas próprias habilidades de codificação para aproveitar ao máximo todos os recursos que ele oferece.
O Stripe é um dos poucos fornecedores que encontramos que combina preços transparentes e adequados para pequenas empresas com os tipos de recursos avançados que você normalmente encontraria apenas com uma conta de comerciante de serviço completo.
É uma ótima opção para quase todos os negócios on-line, independentemente do tamanho ou do volume de processamento. Também é perfeito para negócios internacionais, pois está disponível na maioria dos principais países do mundo, suporta uma variedade de métodos de pagamento locais e pode processar transações em várias moedas.
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4. Venmo para Negócios
Venmo
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Prós
- Não requer hardware de processamento dedicado
- Preços fixos previsíveis
- Cobrança à vista
- Pagamentos sem contato
Contras
- Os clientes devem ter contas Venmo
- O comerciante é responsável pelo relatório de impostos
- Os limites de transferência podem ser problemáticos para empresas de alto volume
Recursos do Venmo
Embora o Venmo seja mais conhecido como um serviço de transferência de dinheiro ponto a ponto (P2P), também se tornou uma maneira popular de os comerciantes aceitarem pagamentos fora das contas tradicionais de comerciantes. O Venmo For Business foi projetado para permitir que as empresas aceitem pagamentos usando a rede P2P da Venmo e oferece os seguintes recursos:
- Pagamentos pessoais usando códigos QR e o aplicativo móvel Venmo
- Pagamentos online usando o PayPal Checkout ou o gateway de pagamento Braintree
- Kit QR disponível (inclui códigos QR impressos em vários tamanhos para uso na loja)
Preços Venmo
- 1,9% + $ 0,10/transação para compras feitas usando o aplicativo Venmo e um código QR
- 3,49% + $ 0,49/transação para compras feitas online ou no aplicativo usando o gateway Braintree ou PayPal Checkout
- Compras limitadas a US$ 2.999,99/transação
- Total de compras limitado a US$ 24.999,99/semana (ou US$ 2.499,99 sem verificação de identidade)
- Transferências para sua conta bancária limitadas a $ 49.999,99/semana (ou $ 999,99 sem verificação de identidade)
- Transferências para sua conta bancária limitadas a $ 50.000/transação para transferências instantâneas
- Kit QR Venmo – $ 14,99 cada
Onde Venmo realmente brilha
Ao contrário de nossos outros processadores de pagamento de terceiros, o Venmo não substituirá uma conta de comerciante, nem foi projetado para isso. O Venmo funciona melhor como um método de pagamento adicional que você pode oferecer aos clientes que economizarão dinheiro em taxas de processamento de cartão de crédito. Para empresas muito pequenas ou que aceitam apenas pagamentos ocasionais com cartão de crédito ou débito, pode ser tudo o que você precisa.
Se você confia em dinheiro e cheques em papel para receber o pagamento, adicionar o Venmo For Business oferece uma maneira de aceitar pagamentos sem se inscrever em um processador de terceiros ou uma conta de comerciante. A desvantagem dessa simplicidade, é claro, é que você não terá o tipo de recursos adicionais que até mesmo um processador básico de terceiros pode oferecer, como suporte para pagamentos ACH ou dados analíticos. Você pode usar o Venmo para transações on-line, mas precisará se inscrever no PayPal ou no Braintree para fazer isso (observe que o Venmo e o Braintree são de propriedade do PayPal).
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5. PayPal
PayPal
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Prós
- Confiado pelos consumidores
- Preços fixos previsíveis
- Integrações extensas
- Sistema de pagamentos tudo-em-um
Contras
- Problemas de estabilidade da conta
- Suporte ao cliente inconsistente
- Não aceita comerciantes de alto risco
A partir de 2 de agosto de 2021, o PayPal alterou seus preços para processamento de pagamentos online, afetando comerciantes novos e existentes. As novas taxas são complicadas e não são fáceis de resumir, por isso recomendamos a leitura do nosso artigo sobre os preços do PayPal para entender como os novos preços afetarão seus negócios.
Recursos do PayPal
Pioneiro no início do comércio eletrônico, o PayPal possui reconhecimento de nome quase universal e oferece um ecossistema de pagamentos completo para praticamente qualquer tipo de negócio. Os destaques dos serviços da empresa incluem o seguinte:
- Processamento de pagamentos com cartão de crédito e débito
- Suporte para métodos de pagamento localizados
- Botões de checkout contextual
- Página de checkout hospedada
- Terminal virtual disponível (taxa adicional se aplica)
- Faturamento recorrente disponível (taxa adicional se aplica)
Preços do PayPal
O PayPal reformulou recentemente sua estrutura de preços e agora é muito mais complexa do que costumava ser. Aqui está uma breve visão geral das principais taxas e taxas que você deve conhecer:
- 2,29% + $ 0,09 para transações móveis e pessoais
- 2,99% + $ 0,49 para vendas online (plano padrão)
- 3,49% + $ 0,09 para transações digitadas
- 3,09% + $ 0,49 para transações de terminal virtual
- + 1,5%/transação internacional
- $ 0/mês para o Checkout do PayPal
- $ 5/mês para pagamentos avançados do PayPal
- $ 30/mês para o PayPal Payments Pro
Para uma análise mais detalhada dos preços do PayPal, consulte nosso guia completo de taxas, tarifas e preços do PayPal.
Onde o PayPal realmente brilha
Apesar dos recentes aumentos de preços, o PayPal ainda pode ser uma boa opção para muitas pequenas empresas.
As contas do PayPal não vêm com contratos de longo prazo ou multas de rescisão antecipada, e até mesmo o nível de serviço gratuito da empresa oferece todos os recursos básicos que um negócio online precisa. Devido à natureza de pagamento conforme o uso da estrutura de taxas do PayPal, muitos comerciantes o usam como um método alternativo de aceitação de pagamento, além de seu provedor principal.
No entanto, se você está pensando em usar o PayPal como seu único meio de aceitar pagamentos com cartão de crédito e débito, recomendamos que você dê uma olhada cuidadosa na nova estrutura de preços da empresa. Embora algumas das taxas de processamento sejam competitivas com o que outros processadores de terceiros cobram, muitas outras estão acima das médias do setor e podem custar muito dinheiro se forem aplicadas aos tipos de transações que você aceita com mais frequência.
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Como aceitar cartões de crédito para uso pessoal
Os aplicativos de transferência de dinheiro ponto a ponto (P2P) tornaram mais fácil do que nunca fazer um pagamento a alguém e podem até ser usados para lidar com transações comerciais. Lembre-se de que todos os rendimentos devem ser declarados ao IRS, mesmo que você não receba o Formulário 1099-K do IRS. Veja como os serviços P2P mais populares lidam com esse problema:
Para obter informações mais detalhadas sobre as implicações fiscais do uso de serviços de transferência ponto a ponto para fins comerciais, consulte nosso artigo que explica os impostos do PayPal, Zelle e Venmo.
O que procurar se você quiser aceitar pagamentos sem uma conta de comerciante
Como qualquer outra decisão de compra importante, você deve pesquisar antes de selecionar um processador de pagamento de terceiros para sua empresa. Todos os fornecedores que descrevemos acima oferecem produtos e serviços diferentes, portanto, você deve selecionar um fornecedor que melhor atenda às necessidades de sua empresa em particular.
Uma coisa em que essas empresas geralmente não competem é o preço. Quase todos os processadores de terceiros oferecem um verdadeiro faturamento pay-as-you-go, sem contratos de longo prazo ou taxas mensais para serviços básicos. Eles também oferecem planos de taxa fixa de processamento notavelmente semelhantes. Se você deseja aceitar pagamentos on-line sem uma conta de comerciante, pode esperar pagar os mesmos 2,9% + US$ 0,30 por transação com qualquer processador de terceiros importante.
Aqui está uma breve visão geral dos principais recursos que você deve avaliar antes de selecionar um processador de terceiros para sua empresa:
Minha empresa deve aceitar pagamentos sem uma conta de comerciante?
Geralmente, recomendamos contas de comerciante de serviço completo para empresas que processam de forma confiável mais de US$ 5.000/mês, embora esse valor não seja definitivo. Outros fatores, incluindo o tamanho médio do ticket, necessidades específicas de hardware ou software e se o seu negócio é sazonal, todos influenciam nessa determinação.
Para os comerciantes que concluíram que um processador de terceiros é a melhor escolha, recomendamos as seguintes práticas recomendadas:
- Procure um provedor que ofereça cobrança mensal sem contratos de longo prazo
- Compre seu hardware de processamento ( se houver) diretamente em vez de alugar uma máquina de cartão de crédito
- Leia todos os documentos do seu contrato cuidadosamente antes de se inscrever
- Não escolha um provedor só porque ele promete as taxas mais baixas
- Não minta ou deturpe a natureza do seu negócio ao solicitar uma conta
- Não se esqueça de revisar seus extratos mensais de processamento para ver quanto você está realmente pagando pela sua conta
Além dos provedores que analisamos acima, confira nossa lista dos melhores processadores de cartão de crédito para pequenas empresas para explorar suas outras opções, a maioria dos quais são provedores de serviços completos que oferecem contas de comerciante econômicas para proprietários de pequenas empresas.
Deixe-nos saber sobre suas experiências, deixando-nos um comentário abaixo.
Em resumo: Como aceitar cartões de crédito sem uma conta de comerciante: suas 5 melhores opções
- Square: Melhor para receber pagamentos com cartão de crédito pessoalmente.
- Shopify Payments: Melhor por ter os benefícios do Stripe sem a necessidade de conhecimento técnico.
- Stripe Payments: Ideal para comerciantes internacionais que entendem de tecnologia ou podem contratar um desenvolvedor.
- Venmo: Ideal para pequenas empresas que apenas ocasionalmente aceitam pagamentos com cartão de crédito ou débito.
- PayPal: Melhor para comerciantes de baixo volume.