Um guia para se aposentar com conforto

A aposentadoria pode ser um tema assustador. As pensões de empresas banhadas a ouro do passado são uma espécie ameaçada nos dias de hoje, deixando mais e mais pessoas à própria sorte. Mas se você não é um gênio financeiro, investir e gerenciar suas próprias economias pode parecer bastante avassalador.

Felizmente, há um especialista disponível para ajudá-lo a navegar nessas águas turvas. Uma das maiores especialistas em finanças pessoais do mundo, Suze Orman, passou a maior parte do último meio século ajudando seus clientes e leitores a obter segurança financeira.

Neste artigo, veremos seu guia estratégico para planejar sua aposentadoria nos Estados Unidos.

Espere muitos conselhos práticos sobre assuntos espinhosos, como filhos adultos dependentes financeiramente, bem como uma série de insights práticos sobre investimentos, gastos e economias.

O melhor de tudo é que começaremos de onde você está agora – não de onde você acha que deveria estar.

Portanto, deixe de lado suas preocupações e medos e vamos começar a construir sua aposentadoria definitiva!

Planejar a aposentadoria é complicado

A aposentadoria era bastante simples no passado. Em troca de décadas de serviço, as pessoas recebiam uma pensão – uma renda mensal garantida após a aposentadoria.

Não se esperava que ninguém administrasse seus próprios fundos de aposentadoria e investimentos. Tudo o que os aposentados americanos tinham que fazer era descontar seus cheques e colocar os pés para cima. Para os aposentados de hoje, é uma história diferente.

Hoje em dia você só encontra realmente pensões no setor público. Se você não é funcionário do governo, provavelmente financiará sua aposentadoria de duas maneiras.

Primeiro, há o 401(k). Este é um plano de poupança de aposentadoria patrocinado pelo empregador que permite que você economize e invista parte do seu salário.

O dinheiro que você paga em seu 401(k) é isento de impostos, mas você pagará impostos sobre saques. Depois, há a conta de aposentadoria individual de Roth, ou Roth IRA para breve. Aqui, você pagará impostos sobre o dinheiro colocado em sua conta, enquanto os saques são isentos de impostos.

Depois de decidir qual desses planos de poupança é o certo para você, você precisará pensar em quanto pode sacar depois de se aposentar. Acertar isso é vital. Tire muito no início e você ficará sem dinheiro se viver até os 90 anos – algo que está se tornando cada vez mais comum.

Depois, há as taxas de juros. No passado, era possível viver da renda gerada pelos investimentos. Agora, porém, as taxas são tão mesquinhas que, mesmo com uma inflação historicamente baixa, os rendimentos raramente são grandes o suficiente para sustentar as pessoas durante a aposentadoria.

Acrescente a volatilidade do mercado de ações – para não mencionar a perspectiva de outra recessão como essa em 2008 – e é fácil ver por que os aspirantes a aposentados se sentem sobrecarregados.

Se você está a uma ou duas décadas de se aposentar, ou se acabou de se estabelecer em uma aposentadoria que pode durar 20 ou 30 anos, há muitas incógnitas no horizonte. Essa é a má notícia.

Mas aqui está a boa notícia. Onde há uma vontade, há um caminho. Se você chegou até aqui, é seguro dizer que já tem vontade de enfrentar esse assunto complicado de frente. Tudo o que você precisa agora são as informações para aumentar sua confiança, e é exatamente isso que daremos na próxima seção.

Definir regras básicas para garantir a segurança financeira

Como todas as decisões financeiras sólidas, aposentar-se é usar a cabeça, não o coração. Isso é mais fácil dizer do que fazer. Quando você se aposentar, provavelmente será pai e possivelmente avô. Isso significa que você estará acostumado a colocar os interesses dos outros à frente dos seus e cuidar dos entes queridos. Mas se você quer se aposentar com conforto, precisa começar a cuidar de si mesmo.

Assim como as pensões, as relações entre pais e filhos mudaram muito nas últimas décadas. As gerações mais velhas mal podiam esperar para fugir do ninho.

Hoje, não é incomum que pessoas de 20 e 30 e poucos anos ainda morem com seus pais. Isso não é necessariamente uma coisa ruim – ter tempo para pagar dívidas estudantis ou se firmar em um mercado imobiliário maluco pode ser uma jogada inteligente.

Permitir que seus filhos se tornem financeiramente dependentes, por outro lado, não é uma jogada inteligente. Para evitar isso, você precisará definir limites.

Não se trata de “amor duro” – trata-se de apoio. Se você está pagando pela moradia de seus filhos, cobrindo suas contas de supermercado ou financiando suas férias, você os está impedindo de tomar conta de suas próprias vidas.

As chances são de que você também esteja se sabotando. Se você está gastando dinheiro com seus filhos que deveria estar indo para sua aposentadoria agora, você dependerá do apoio deles mais tarde.

Ao seguir esse caminho, você garante que nem você nem seus filhos serão financeiramente independentes em momentos-chave de suas respectivas vidas.

Então, como você define esses limites? Bem, siga estas três regras básicas.

Primeiro, se eles moram com você, seus filhos adultos devem pagar aluguel – sem ifs, sem buts. Em segundo lugar, ofereça apoio financeiro condicional.

Contribuir para que seu filho alugue um quarto em um apartamento compartilhado enquanto ele economiza para um depósito em uma casa é uma coisa. Cobrir o custo de um lugar próprio porque eles preferem viver assim – mesmo que não possam pagar – é uma questão completamente diferente.

Finalmente, não assine os empréstimos de seus filhos. Isso pode não parecer grande coisa porque você confia em seus filhos, mas se aposentar é evitar riscos. Você pode estar certo de que seu filho tem toda a intenção de ficar em dia com os pagamentos, mas o que acontece se eles perderem o emprego? Bem, é aí que você se verá pagando um carro novo em vez de financiar sua aposentadoria.

Economize dinheiro tomando decisões inteligentes

Se você ainda está trabalhando, está em uma posição forte para aumentar seu pacote de aposentadoria. Isso torna a economia uma prioridade, mas muitos futuros aposentados lutam para conseguir o dinheiro que sentem que precisarão mais tarde. Se isso soa familiar, não se preocupe, há uma solução fácil. Tudo que você precisa saber é o que cortar.

Reduzir seus gastos em, digamos, US$ 500 ou US$ 1.000 por mês pode soar como uma punição, mas pense desta forma: cada dólar que você economiza agora é um dólar que você não precisará gerar durante sua aposentadoria. Dito de outra forma, gastar menos hoje reduz as despesas gerais da aposentadoria – o excedente de que você precisará para se manter nos últimos anos.

Então, o que você deve cortar para encontrar esses dólares extras? Vejamos uma despesa que você não pode eliminar totalmente, mas que pode reduzir drasticamente: seu carro.

Se você não está comprando seu carro imediatamente, você precisará de um empréstimo. Mas se você está emprestando dinheiro de qualquer maneira, você pode muito bem comprar o carro que você realmente quer, certo? Errado! Como regra geral, você não deve se comprometer com um empréstimo que não pode pagar em três anos. Se você não pode fazer isso, você não pode comprar o carro – é simples assim.

Pagar um empréstimo em 36 meses significa que você gastará mais a cada mês do que se tivesse feito um empréstimo mais longo, é claro. A longo prazo, no entanto, você gastará menos. Quanto mais rápido você liquidar a dívida desse ativo depreciado, menos você pagará em juros gerais.

Você também pode reduzir seus custos – e liberar ainda mais dinheiro para sua aposentadoria – optando por comprar um carro com alguns anos. No entanto, isso não significa comprar qualquer coisa velha de uma concessionária de carros de segunda mão obscura.

Fique atento às ofertas certificadas de usados, ou CPO. Estes são carros usados ​​que foram inspecionados e vêm com uma garantia estendida. Normalmente, um carro CPO pode custar até 40% menos do que o mesmo modelo novo em folha.

Finalmente, tente dirigir seu carro por pelo menos dez anos, em vez de trocá-lo a cada três ou quatro anos. Lembre-se, seu objetivo é pagar seu empréstimo o mais rápido possível. Isso maximiza o número de anos em que você não está pagando dívidas, mas canalizando seu dinheiro para a poupança para a aposentadoria.

Reduzindo Custos de Habitação

A velhice já foi sinônimo de falta de poderes e dependência. Os pensionistas de hoje são diferentes, e nada reflete isso melhor do que o ideal de envelhecer no local – permanecer em sua casa o maior tempo possível.

Quem, dada a escolha, não gostaria de continuar a viver na casa associada às suas memórias mais queridas!

Não é de admirar, então, que tantos aposentados insistam em ficar parados. Mas aqui está o problema: por mais atraente que seja esse ideal, talvez seja melhor mudar para uma casa menor.

Não há duas maneiras sobre isso, mover-se é difícil. Dito isto, é importante lembrar que memórias e tradições viajam com você.

O que realmente importa são as pessoas – não os lugares. Claro, você sentirá falta de sua antiga casa no começo, mas esta também é uma oportunidade de criar novas tradições e memórias.

Downsizing e reduzir seus custos de habitação também é uma jogada financeira inteligente. Uma hipoteca menor, por exemplo, significa que você pode colocar mais dinheiro em sua conta poupança, pagar dívidas antes do previsto ou adiar a solicitação do Seguro Social até os 70 anos.

Então, vamos reformular essa proposição. Mudar para uma casa ou apartamento novo e mais barato não é sobre o que você está desistindo agora. É sobre o que você ganhará nos próximos anos e décadas: a paz de espírito que vem de não ter que se preocupar com dinheiro.

Podemos tornar essa nova proposta ainda mais atraente colocando alguns números nela. Digamos que você planeje trabalhar por mais dez anos quando mergulhar e reduzir o tamanho.

Digamos que a mudança reduza seus custos de moradia em 25%. Então, se você está pagando $ 2.000 por mês, você teria $ 500 de sobra a cada mês. O que você poderia fazer com isso?

Bem, depois de um ano você teria $ 6.000. Esse é um grande fundo de emergência – ou o suficiente para eliminar completamente as dívidas menores.

Se você já está livre de dívidas, cobriria facilmente o custo dos voos para visitar seus filhos do outro lado do país. Você também pode colocar esses US $ 500 em um Roth IRA. Se você fizesse isso por dez anos com um retorno anualizado de 5%, você teria mais de US$ 75.000 em dinheiro livre de impostos para a aposentadoria!

O melhor de tudo é que o downsizing dessa maneira mantém sua independência. Você pode não estar morando na antiga casa da família, mas ainda estará morando em sua própria casa.

Paciência compensa em mercados turbulentos

O ano em que você deixa o trabalho é um grande negócio para você, mas é um negócio normal para sua carteira de investimentos. Só porque você está se aposentando não significa que suas ações estão – elas têm mais 25 ou 30 anos de trabalho pela frente! Mas aqui está a questão.

À medida que envelhece, você naturalmente se torna mais avesso ao risco, e isso significa que é mais tentador puxar o plugue e vender quando suas ações despencam. Esta, no entanto, é uma tentação que você deve resistir.

Quando você se aposentar, provavelmente estará familiarizado com os mercados em baixa – mercados nos quais o preço das ações cai pelo menos 20%.

Isso aconteceu sete vezes desde 1970. Mas, apesar de todas essas quedas, US$ 10.000 investidos em um fundo de índice S&P 500 no início dos anos 80 valiam US$ 30.000 no final de 2019. Em comparação, se esses US$ 10.000 estivessem em um banco o tempo todo , você teria apenas US$ 14.000.

Isso só mostra que é uma boa ideia resistir aos mercados em baixa. Isso permanecerá verdadeiro à medida que você se aposentar, mas há alguns fatores adicionais que você precisa considerar.

Se você atingir um mercado em baixa nos primeiros anos de sua aposentadoria, existe o risco de que seu portfólio não dure tanto quanto você precisa.

Isso porque fazer saques de um portfólio que já foi enfraquecido por um mercado em baixa leva uma mordida maior do que normalmente seria; isso pode deixá-lo curto mais tarde.

Vender não resolve esse problema – lembre-se, se você está vendendo ações depois que elas caem, você está vendendo tarde demais.

Sair do mercado de ações também dificulta a reentrada mais tarde, quando as coisas melhorarem. Tentar “acertar o mercado” dessa forma significa que você tem que estar certo duas vezes: uma vez quando você está vendendo e novamente quando você está comprando. Isso é muito difícil de tirar.

OK, então você não pode viver de seu portfólio durante um mercado de baixa, mas também não deve vender suas ações – então o que você deve fazer? Bem, mantenha-se investido e dê tempo ao seu portfólio para se recuperar, o que normalmente leva cerca de dois anos.

Isso lhe diz o que você precisa fazer antes de se aposentar: crie um fundo de emergência que cubra seus custos de vida por um mínimo de 24 meses para ajudá-lo durante os mercados de baixa.

Suponha que você viverá até os 95

Por quanto tempo você viverá? Bem, se você está em boa forma aos 60 anos, deve assumir que chegará aos 90 anos.

Se isso parece loucura, dê uma olhada nas probabilidades. Uma mulher de 65 anos com saúde média tem 44% de probabilidade de viver até os 90 anos.

Em outras palavras, se você não tem uma condição médica que provavelmente limitará sua vida útil, é importante ter uma visão de longo prazo ao planejar sua aposentadoria.

Pesquisas mostram que lutamos para nos conectar com nossos eus futuros e mais velhos. Preocupamo-nos com o aqui e agora e raramente pensamos nas contas que pagaremos em duas ou três décadas. Esse é um erro que pode causar estragos mais tarde na vida.

Quando seu horizonte financeiro se estende por 30 anos no futuro, você precisa levar em conta também um segundo fator – a inflação, o aumento dos preços e a queda do poder de compra ao longo do tempo.

É verdade que a inflação está muito baixa agora, mas mesmo as taxas de inflação baixas se acumulam ao longo do tempo. Se a inflação fosse de 2% ao ano nas próximas duas décadas, por exemplo, você ainda precisaria de US$ 1.650 para cobrir US$ 1.000 de despesas hoje.

Então, como você acompanha a inflação? Simples: ações. Ao longo de décadas, as ações apresentaram, em média, retornos acima da taxa de inflação – uma façanha que o dinheiro mantido em bancos e cooperativas de crédito tem lutado para igualar.

Isso significa que as ações provavelmente farão parte de seus planos de aposentadoria. Na próxima seção, veremos como você pode contrabalançar o risco dos investimentos no mercado de ações com a segurança de uma renda garantida.

Uma anuidade de renda fornece uma renda garantida

As estatísticas de longevidade sugerem que você deve planejar uma aposentadoria de várias décadas, e isso significa que você terá que levar em consideração a inflação.

Como aprendemos, esse é um argumento para possuir ações, que têm uma chance maior de gerar ganhos que superem a inflação. Os mercados em baixa, no entanto, podem causar quedas repentinas no valor de suas ações, de modo que você não pode obter uma renda estável desse tipo de investimento. Um grande dilema, certo?

Mas e se houvesse uma maneira de combinar o melhor dos dois mundos – estabilidade e risco gerenciado de investimentos no mercado de ações? Pois existe!

As chances são de que sua prioridade número um na aposentadoria seja a segurança. O que você precisa é a certeza de que poderá cobrir os custos de vida essenciais. Em outras palavras, você quer uma renda garantida que esteja sempre lá, mesmo que o mercado de ações – e sua carteira de investimentos – esteja em queda livre.

Então, onde você pode encontrar esse tipo de segurança? Bem, uma opção é uma anuidade de renda. Esta é uma pensão pessoal que você cria para si mesmo. Em troca de um montante fixo, que normalmente é pago antes de você se aposentar, uma companhia de seguros concorda em enviar um pagamento fixo todos os meses assim que sua anuidade começar.

O quanto você recebe depende de quanto você paga adiantado e do número de anos em que planeja reivindicar sua anuidade.

No final de 2019, por exemplo, uma mulher de 70 anos que queria uma renda garantida de US$ 1.000 por mês pelo resto da vida poderia esperar pagar cerca de US$ 200.000 por uma anuidade de renda.

Um homem de 70 anos casado com uma mulher de 67 anos que deseja garantir US$ 1.000 por mês até que o cônjuge sobrevivente morra, por outro lado, estaria olhando para um pagamento de cerca de US$ 220.000.

Agora, a ideia de entregar quantias tão grandes a um provedor de seguros pode ser bastante intimidante, mas ainda pode valer a pena – tudo depende de quanto você valoriza a paz de espírito. Lembre-se, as anuidades de renda não exigem gerenciamento prático, o que significa que não há mercados em baixa para se preocupar e nem portfólios para reequilibrar.

Depois de pagar, você receberá uma renda mensal fixa e garantida. Não importa o quão louco o mundo fique, a mesma quantidade de dinheiro será depositada em sua conta todos os meses. Este é um amortecedor que dá a muitos aposentados a confiança para deixar uma parte de suas economias no mercado de ações e gerar esses rendimentos importantes para rebentar a inflação.

Criando dois documentos vitais - um testamento e uma confiança viva e revogável

OK, agora que entendemos o planejamento para a aposentadoria, é hora de abordar um assunto mais espinhoso – doença e morte. Esses são tópicos difíceis, é claro, e é fácil adiá-los para outro dia.

Mas se você não for proativo agora, vai deixar seus entes queridos com muita mágoa e uma bagunça financeira. Para evitar isso, você precisa colocar seus documentos em ordem.

Vamos começar com a sua vontade. É aqui que você soletrará quem deseja que herde seus tesouros.

Neste documento obrigatório, você declarará que deseja que Mary fique com a pulseira de ouro e Rob com o relógio antigo do vovô. O que não deve ser usado é distribuir grandes ativos como poupança e propriedade.

Se você tiver apenas um testamento, sua família precisará apresentá-lo a um tribunal de sucessões e obter a aprovação de um juiz antes que seus bens possam ser transferidos para seus herdeiros. O processo de inventário é complexo e difícil de navegar sem um advogado especializado, tornando-o não apenas demorado, mas caro.

Esta é uma razão pela qual você deve criar uma confiança viva revogável. Este é um documento legal que cria um fundo que você “financia” transferindo o título de propriedade de seus ativos para o fundo.

Normalmente, os ativos que você deseja possuir por meio de sua confiança incluem imóveis, bem como contas bancárias e de investimento. Quando você morre e há um fundo fiduciário, não há necessidade de ninguém obter a aprovação de um tribunal para executar seus desejos e distribuir seus bens. Esta é a primeira grande vantagem de uma confiança revogável viva.

Isso nos leva à segunda coisa que um trust faz que um testamento não pode: facilitar a vida para você e sua família enquanto você ainda está vivo. Depois de criar seu fundo, você nomeará os curadores – pessoas que têm autoridade para gerenciar os ativos no fundo. Isso incluirá você e seu cônjuge, bem como o chamado administrador sucessor.

Este é alguém que pode intervir e gerenciar a confiança em seus interesses se, digamos, demência, Alzheimer ou alguma outra doença degenerativa o impedir de lidar com seus próprios assuntos financeiros. Isso garantirá que seu dinheiro possa ser usado para cuidar de você, mesmo que esteja incapacitado.

E aí está – um plano acionável para construir uma aposentadoria segura e confortável e garantir que aqueles que você ama serão atendidos quando você morrer.

Conclusão

Planejar sua aposentadoria é mais complicado do que era na época das pensões das empresas. Isso significa que você terá que ser proativo se quiser aproveitar seus anos de pôr do sol com conforto.

Economize dinheiro agora dirigindo um carro antigo e mudando para uma casa menor, e você estará no caminho certo.

Uma vez que você se aposentou, você vai querer continuar investindo no mercado de ações para gerar rendimentos que rebentem a inflação enquanto cobre as despesas de vida de uma renda garantida como uma anuidade. Depois de cuidar de suas finanças, você precisará garantir que seus herdeiros sejam atendidos criando dois documentos obrigatórios – um testamento e um fideicomisso.

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