Odszkodowania pracownicze: 6 różnych typów programów dla pracodawców

Programy odszkodowań pracowniczych są niezbędne dla pracodawców, aby chronić swoich pracowników przed urazami i chorobami w miejscu pracy. Programy te zapewniają świadczenia finansowe i medyczne pracownikom, którzy doznali obrażeń w pracy lub chorób. Odszkodowanie pokrywa koszty leczenia i utracone zarobki.

Jednak nie wszystkie programy kompensacyjne są takie same. W związku z tym pracodawcy muszą zrozumieć różne rodzaje dostępnych programów, aby wybrać odpowiedni dla swojej firmy.

Oto sześć rodzajów programów odszkodowań pracowniczych i ich zakres, pomagając pracodawcom podejmować lepsze decyzje w celu ochrony swoich pracowników i ich firm.

1. Programy państwowe

Państwowe programy odszkodowań pracowniczych są powszechnym rodzajem programów odszkodowań pracowniczych w Stanach Zjednoczonych. Każdy stan zarządza tymi programami, a uczestnictwo w nich jest zwykle obowiązkowe dla pracodawców. Zasady i przepisy dotyczące programów państwowych różnią się w zależności od stanu, ale generalnie przynoszą korzyści pracownikom, którzy doznali urazów lub chorób związanych z pracą.

W większości państwowych programów pracownicy mogą otrzymać opiekę medyczną i leczenie urazów lub chorób związanych z pracą. Mogą również kwalifikować się do świadczeń z tytułu niezdolności do pracy w celu zrekompensowania utraconych zarobków, gdy nie mogą pracować z powodu urazu lub choroby. Ponadto niektóre programy państwowe mogą zapewniać usługi rehabilitacji zawodowej, aby pomóc pracownikom w powrocie do pracy po wyzdrowieniu z urazu lub choroby.

2. Ubezpieczenie kosztów gwarantowanych

Ubezpieczenie kosztów gwarantowanych działa na prostej zasadzie. Pracodawca płaci stałą składkę przez określony czas, zwykle jeden rok, a firma ubezpieczeniowa pokrywa wszelkie roszczenia zgłoszone w tym czasie. Składka jest obliczana na podstawie takich czynników, jak branża pracodawcy, liczba pracowników i wysokość listy płac.

Jedną z głównych korzyści ubezpieczenia kosztów gwarantowanych jest to, że pracodawca dokładnie wie, ile będzie musiał zapłacić za pokrycie programu wynagrodzeń pracowniczych, co ułatwia zaplanowanie tego wydatku w budżecie. Jeśli jednak wystąpią nieoczekiwane urazy lub choroby w miejscu pracy, pracodawca może być zmuszony do pokrycia dodatkowych kosztów z własnej kieszeni, jeśli roszczenia przekroczą limit pokrycia.

Prywatne firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj oferują ubezpieczenie z gwarantowanymi kosztami, które można dostosować do konkretnych potrzeb pracodawcy. Ponadto może obejmować dodatkowe opcje ubezpieczenia, takie jak ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pracodawcy, które chroni przed procesami sądowymi związanymi z urazami lub chorobami w miejscu pracy.

3. Programy samoubezpieczenia

Programy samoubezpieczenia to inny rodzaj programu wynagrodzeń pracowniczych, w którym biorą udział niektórzy pracodawcy. Według Statista dane pokazują, że we wszystkich firmach odsetek pracowników objętych planami samofinansowania wzrósł z 44% w 1999 r. do 65% w 2022 r. Pokazuje to znaczenie takich programów ubezpieczeniowych i ich niesamowity wzrost.

W ramach tego programu pracodawca przyjmuje odpowiedzialność finansową za zapewnienie świadczeń swoim pracownikom, zamiast kupować ochronę ubezpieczeniową od ubezpieczyciela zewnętrznego. Pracodawcy, którzy wybiorą tę opcję, muszą mieć środki finansowe na pokrycie wszelkich roszczeń swoich pracowników.

Programy samoubezpieczenia mogą oferować pracodawcom pewne korzyści, w tym większą elastyczność w projektowaniu swoich programów. Potencjalnie obniża koszty, jeśli pracodawca ma dobre wyniki w zakresie bezpieczeństwa i może skutecznie zarządzać swoimi roszczeniami.

4. Duże programy podlegające odliczeniu

Duże programy podlegające odliczeniu to rodzaj programu odszkodowań pracowniczych, który może przynosić korzyści pracodawcom o dobrych wynikach w zakresie bezpieczeństwa i może skutecznie zarządzać ich roszczeniami. Prescient National, firma zajmująca się rozwiązaniami w zakresie odszkodowań pracowniczych, twierdzi, że w przypadku dużych programów odliczeń pracodawca płaci wyższą kwotę odliczenia niż w przypadku tradycyjnej polisy ubezpieczeniowej.

Ale w zamian otrzymują też niższą składkę. Kwota podlegająca odliczeniu może wahać się od kilkudziesięciu tysięcy do milionów dolarów. Zależy to jednak od wielkości pracodawcy i poziomu ryzyka branży.

Jedną z głównych zalet dużych programów podlegających odliczeniu jest to, że mogą one pomóc pracodawcom obniżyć koszty odszkodowań bez poświęcania zasięgu. W efekcie pracodawca bierze na siebie większą odpowiedzialność finansową za roszczenia. Mimo to mają też większą kontrolę nad procesem zarządzania roszczeniami. Może to pomóc im obniżyć koszty i poprawić wyniki dla poszkodowanych pracowników.

Jednak duże programy podlegające odliczeniu wiążą się również z pewnym ryzykiem. Na przykład, jeśli pracodawca doświadczy nietypowych lub katastrofalnych roszczeń, może być zmuszony do pokrycia znacznych wydatków z własnej kieszeni. Ponadto pracodawca musi mieć środki finansowe na pokrycie udziału własnego, co może stanowić znaczny koszt początkowy.

5. Retrospektywne programy ratingowe

Programy oceny retrospektywnej to rodzaj programu, który umożliwia pracodawcy opłacenie składki podstawowej. Następnie dostosowuje składkę na podstawie rzeczywistych strat z okresu polisy. Ustalenie składki następuje na początku okresu ubezpieczenia. Następnie na koniec okresu oceniają stratę pracodawcy, aby ustalić, czy korekty składki.

Jeśli pracodawca ma dobre wyniki w zakresie bezpieczeństwa i ma niewiele roszczeń w okresie obowiązywania polisy, może otrzymać kredyt lub zwrot składki. Jeśli jednak pracodawca ma wiele roszczeń lub poważne obrażenia, jego składka może ulec zmianie w górę. A co za tym idzie wyższe koszty.

Należy pamiętać, że zgodnie z NYCIRB, jeśli standardowa składka na roczny plan firmy wynosi co najmniej 25 000 USD, pracodawca się kwalifikuje. Plan trzyletni jest następujący: jeśli oczekiwana standardowa składka dla pracodawcy wynosi co najmniej 75 000 USD, kwalifikuje się. Jednak retrospektywne programy ratingowe wiążą się również z pewnym ryzykiem.

Składka pracodawcy może wzrosnąć, jeśli w okresie polisy wystąpią nietypowe lub katastrofalne roszczenia. Tym samym skutkuje to wyższymi kosztami niż polisa ubezpieczenia kosztów gwarantowanych.

6. W pełni ubezpieczone programy

W ramach tego programu pracodawca wykupuje ochronę ubezpieczeniową od ubezpieczyciela OC. Ubezpieczyciel przejmuje odpowiedzialność za wypłatę wszystkich roszczeń od pracowników pracodawcy.

W pełni ubezpieczone programy oferują pracodawcom pewne korzyści. Obejmuje to przewidywalne koszty i możliwość przeniesienia ryzyka finansowego roszczeń z programu wynagrodzeń pracowniczych na firmę ubezpieczeniową. Ponadto programy w pełni ubezpieczone podlegają przepisom dotyczącym ubezpieczeń państwowych. Mogą one zapewnić pracodawcom pewną ochronę przed nietypowymi lub katastrofalnymi roszczeniami.

Jednak w pełni ubezpieczone programy mają również pewne ograniczenia. Na przykład pracodawcy mają mniejszą kontrolę nad procesem składania wniosków. W związku z tym mogą mieć mniejszą zdolność do negocjacji z firmą ubezpieczeniową.

Dzięki tym programom pracodawcy mogą zapewnić najlepsze pokrycie odszkodowań pracowniczych

IBISWorld przewiduje, że rynek ubezpieczeń od wypadków przy pracy wypracował w 2022 roku sprzedaż na poziomie 55 miliardów dolarów. Był to wzrost o 3,2%. Chociaż wzrost może być skromny, nadal odgrywa kluczową rolę w zapewnieniu pracownikom potrzebnego ubezpieczenia.

Tych sześć różnych rodzajów programów odszkodowań pracowniczych jest dostępnych dla pracodawców do wyboru. Wszystkie oferują pracodawcom różne poziomy kontroli, elastyczności i ryzyka finansowego.

Poświęcając czas na ich zrozumienie i współpracując z doświadczonymi brokerami ubezpieczeniowymi lub prawnikami, pracodawcy mogą pomóc zapewnić najlepszą możliwą ochronę dla swojej firmy.