Zaliczka gotówkowa handlowca: korzyści, wady, alternatywy

Jeśli prowadzisz małą firmę, być może w pewnym momencie rozważałeś już zaliczkę gotówkową dla handlowca (MCA). W końcu może to być szybki i łatwy sposób na pozyskanie finansowania dla Twojej firmy.

Jednak zaliczka gotówkowa kupca może być trudnym posunięciem. Jeśli nie spłacisz pożyczki na czas, możesz zapłacić dużo opłat. Możesz nawet pogrążyć się w długach, jeśli nie będziesz ostrożny.

Przed podjęciem decyzji o MCA ważne jest, aby zrozumieć potencjalne korzyści i wady. Powinieneś także zastanowić się nad alternatywami dla firmowej pożyczki gotówkowej, które mogą lepiej pasować do Twojej firmy.

Co to jest zaliczka gotówkowa sprzedawcy?

Zaliczka gotówkowa kupiecka to rodzaj alternatywnego finansowania, który umożliwia firmom otrzymywanie finansowania w oparciu o ich przyszłą sprzedaż.

Firmy MCA przekażą firmom z góry sumę pieniędzy w zamian za procent ich przyszłych rachunków z kart debetowych lub kredytowych. Pożyczona kwota jest następnie spłacana wraz z odsetkami. Dostawcy MCA zazwyczaj nie wymagają zabezpieczenia, co czyni je dobrym rozwiązaniem dla firm, które mogą nie kwalifikować się do tradycyjnych pożyczek.

Pożyczka gotówkowa dla biznesu nie jest technicznie pożyczką, ale raczej pożyczką gotówkową na poczet przyszłej sprzedaży. MCA są dostępne dla małych przedsiębiorstw, których przychody biznesowe generowane są głównie z transakcji kartami debetowymi i kredytowymi.

Jak ustrukturyzowane są spłaty zaliczki gotówkowej sprzedawcy?

Istnieją dwie możliwości spłaty zaliczek gotówkowych handlowca:

Procent całkowitej sprzedaży kart debetowych/kredytowych

Firma zajmująca się zaliczkami gotówkowymi handlowca pobiera dzienny lub tygodniowy procent transakcji kartą debetową i kredytową, zwykle około 10% do momentu spłaty pożyczki. W przeciwieństwie do innych opcji pożyczek biznesowych, kredyty gotówkowe kupieckie nie wymagają stałej struktury spłaty.

Ogólnie rzecz biorąc, warunki spłaty zaliczki biznesowej nie są określone przez ramy czasowe, w których musisz spłacić zaliczkę, ponieważ okres spłaty jest oparty na sprzedaży. Zaliczki gotówkowe dla sprzedawców mają różne okresy spłaty w zależności od tego, ile pieniędzy pożyczyłeś i jak szybko sprzedajesz produkty lub usługi.

Naprawiono wypłaty z konta bankowego

Innym sposobem spłaty MCA są stałe wypłaty z Twojego konta bankowego. Dokonujesz ustalonych dziennych lub tygodniowych płatności na rzecz dostawcy zaliczek gotówkowych handlowca, niezależnie od rzeczywistej sprzedaży w te dni. Zamiast potrącać pieniądze z Twojej karty kredytowej lub debetowej, pożyczkodawca pobiera środki bezpośrednio z Twojego firmowego konta bankowego, dopóki Twoja zaliczka nie zostanie w całości spłacona.

Na przykład, jeśli otrzymasz pożyczkę gotówkową od kupca na 10 000 USD ze współczynnikiem 1,5, Twoja stała dzienna spłata wyniesie 500 USD dziennie w ciągu 30-dniowego miesiąca ((10 000 USD x 1,5) / 30).

Ta metoda spłaty może być pomocna, jeśli masz nierówne wzorce sprzedaży i chcesz dokładnie wiedzieć, ile będziesz musiał spłacać każdego dnia lub tygodnia.

Jak działają koszty zaliczki gotówkowej sprzedawcy?

Stawki zaliczki gotówkowej sprzedawcy to opłaty zazwyczaj wyrażane jako współczynnik stawki. Firmy MCA zwykle pobierają stawkę czynnika w dowolnym miejscu od 1,1 do 1,5. Jest to liczba, przez którą pomnożymy całkowitą kwotę zaliczki, aby określić całkowity koszt kredytu.

Na przykład, jeśli masz współczynnik 1,5 i pożyczasz 10 000 USD, całkowity koszt pożyczki wyniesie 15 000 USD.

Stawki czynników, w przeciwieństwie do stóp procentowych, są wyrażone jako liczba dziesiętna, a nie jako procent. Dotyczą one tylko pierwotnej pożyczonej kwoty, co czyni je doskonałym rozwiązaniem krótkoterminowego finansowania dla Twojej firmy.

Stawka czynnika zależy od kilku elementów, w tym branży biznesowej, lat działalności, ogólnej stabilności finansowej, osobistej oceny kredytowej i wybranego dostawcy MCA.

Przykład kosztów zaliczki gotówkowej sprzedawcy

Aby zrozumieć, jak wygląda zaliczka gotówkowa dla handlowców dla małych firm, podajemy przykład terminu spłaty MCA. W ten sposób uzyskasz lepszy wgląd w koszty, które będziesz musiał ponieść.

Załóżmy, że decydujesz się na MCA w wysokości 65 000 USD. Jeśli zostaniesz zatwierdzony na całą sumę z współczynnikiem 1,4, całkowita spłata wyniesie 91 000 USD.

Jeśli zdecydujesz się skorzystać ze struktury spłaty karty kredytowej, pożyczkodawca zaliczki gotówkowej sprzedawcy odliczy 10% Twojej miesięcznej sprzedaży, dopóki nie spłacisz 91 000 USD. Jeśli miesięczny przychód z karty kredytowej wynosi 110 000 USD, co miesiąc będziesz spłacać 11 000 USD. Twoje dzienne płatności wyniosą 367 USD w ciągu 30-dniowego miesiąca. Spłacisz swój dług w ciągu ośmiu do dziewięciu miesięcy.

Jednak sytuacja może się zmienić, jeśli miesięczna sprzedaż kartą kredytową spadnie do, powiedzmy, 80 000 USD miesięcznie. W takim przypadku będziesz płacić 8000 USD miesięcznie i spłacać dług od jedenastu do dwunastu miesięcy.

W przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczek dla małych firm, pożyczki gotówkowe dla firm nie muszą uwzględniać rocznej stopy procentowej przy wyrażaniu kosztów. Jeśli jednak policzymy to dla pierwszego scenariusza, w którym spłacasz dług w ciągu ośmiu miesięcy, RRSO wyniosłoby 104,94%. Z drugiej strony, jeśli spłacisz MCA w ciągu jedenastu miesięcy, Twoje RRSO spadnie do 76,65 %.

Zaliczka gotówkowa kupca będzie zatem wyższa, im krótszy jest termin spłaty. Pożyczka gotówkowa kupiecka jest drogim rozwiązaniem finansowym, biorąc pod uwagę tylko RRSO, zwłaszcza w porównaniu ze standardowymi oprocentowaniem kredytów w 2022 roku.

Zaliczki gotówkowe dla handlowców: zalety i wady

Podobnie jak w przypadku każdej innej metody finansowania, wybór MCA ma swoje wady i zalety. Przyjrzyjmy się niektórym z nich.

Korzyści z zaliczek gotówkowych handlowców

Szybkie finansowanie: Jedną z głównych korzyści płynących z finansowania zaliczek handlowców jest to, że może zapewnić właścicielom firm szybki dostęp do kapitału. W wielu przypadkach środki mogą być udostępnione już w ciągu 24 godzin.

Niskie wymagania dotyczące oceny kredytowej: Kolejną zaletą zaliczek gotówkowych kupieckich jest to, że zazwyczaj mają one niższe wymagania dotyczące oceny kredytowej niż inne pożyczki biznesowe. MCA to doskonała opcja dla firm, które mogą nie kwalifikować się do różnych rodzajów finansowania.

Elastyczne warunki spłaty: zaliczki gotówkowe dla sprzedawców oferują również bardziej elastyczne warunki spłaty niż tradycyjne pożyczki. Może to być korzystne dla firm, które doświadczają wahań lub sezonowych wyprzedaży.

Żadne zabezpieczenie nie jest wymagane: w przeciwieństwie do tradycyjnych kredytów bankowych, pożyczki gotówkowe kupieckie nie wymagają zabezpieczenia. To sprawia, że ​​są atrakcyjną opcją dla firm, które mogą nie posiadać niezbędnych aktywów do zabezpieczenia pożyczki.

Wady zaliczek gotówkowych handlowców

Wysokie koszty: Jedną z głównych wad finansowania zaliczek handlowych jest to, że może być dość drogie. Opłaty związane z tymi produktami mogą sprawić, że będą one bardzo kosztowne na dłuższą metę.

Potencjał ujemnej amortyzacji: Inną potencjalną wadą zaliczek gotówkowych kupieckich jest to, że mogą one prowadzić do ujemnej amortyzacji. Jeśli sprzedaż nie jest wystarczająco wysoka, możesz nie być w stanie uregulować wymaganych płatności i pokryć odsetek.

Brak wcześniejszej spłaty: Wcześniejsza spłata zaliczki kredytu kupieckiego nie przynosi żadnych korzyści. Jesteś zmuszony do dokonywania stałych opłat, a dostawca po prostu zatrzyma wszystkie już uiszczone opłaty.

Brak regulacji federalnych: w przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczek, MCA nie są regulowane przez rząd federalny. Oznacza to, że nie istnieją żadne przepisy chroniące konsumentów przed nieuczciwymi lub drapieżnymi praktykami kredytowymi. Dostawcy MCA i ich procedury są regulowane przez Jednolity Kodeks Handlowy, jednolicie przyjęte prawo stanowe, które jest mniej rygorystyczne niż przepisy federalne regulujące inne opcje finansowania.

Mylące kontrakty: Kontrakty związane z zaliczkami gotówkowymi dla kupców mogą być często trudne do zrozumienia. Dzieje się tak częściowo dlatego, że firmy handlowe zaliczki gotówkowe stosują stawki faktoringowe wyrażone w ułamkach dziesiętnych zamiast procentowej APR. Pożyczkobiorcy mogą uznać, że porównywanie zaliczek gotówkowych handlowców z innymi produktami finansowymi jest wyzwaniem.

Więc masz to - plusy i minusy zaliczek gotówkowych kupieckich. Produkty te mogą być świetną opcją dla firm rozpoczynających działalność, które potrzebują szybkiego finansowania, ale ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z potencjalnych kosztów. Pamiętaj, aby zbadać i wybrać strukturę spłaty, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom, zanim pobierzesz zaliczkę.

Jakie są alternatywy dla handlowców Cash Advance?

Przed szukaniem firm zajmujących się zaliczką gotówkową, należy poszukać innych opcji finansowania małych firm.

Pożyczki dla małych firm to jedna z opcji, która może zapewnić Ci potrzebne fundusze. Nawet jeśli masz zły kredyt, nadal możesz kwalifikować się do pożyczki dla małej firmy, ale być może będziesz musiał zapłacić wyższą stopę procentową.

Inną alternatywą dla finansowania kupieckiego jest biznesowa linia kredytowa. Ten rodzaj finansowania może zapewnić Ci dostęp do gotówki, gdy jej potrzebujesz, a Ty musisz płacić tylko odsetki od pożyczonej kwoty.

Czy zaliczka gotówkowa dla handlowców jest odpowiednia dla Twojej firmy?

Po dowiedzeniu się, czym jest zaliczka gotówkowa kupca, należy również rozważyć wszystkie dostępne opcje finansowania. Przeanalizuj korzyści płynące z każdego rozwiązania i poświęć trochę czasu, aby określić, czy oczekiwany dochód z możliwości jest wystarczający w zamian za związane z tym ryzyko.

MCA mogą być doskonałą opcją dla firm, które potrzebują szybkiego zastrzyku gotówki. Ale zanim w to wskoczysz, ważne jest, aby zrozumieć, jak działają i czy są dla Ciebie odpowiednie. Pochopna decyzja może na dłuższą metę zaszkodzić Twojej firmie.