5 wskazówek, jak radzić sobie z zadłużeniem hipotecznym

Wiele osób z różnych środowisk marzy o tym, aby pewnego dnia posiadać własny dom. Jest coś fundamentalnie satysfakcjonującego, gdy wiesz, że miejsce, w którym mieszkasz, jest całkowicie i całkowicie twoje. Jednak osiągnięcie tego celu z każdą mijającą dekadą staje się coraz trudniejsze. W dzisiejszych czasach posiadanie domu często wiąże się z ciężarem zaciągnięcia zadłużenia hipotecznego. Bez względu na to, jak ekscytująca może być perspektywa posiadania domu, pamiętaj, że prawdopodobnie wpłynie to na Twoje perspektywy finansowe na nadchodzące lata.

Rzeczywiście, niemożność bycia na bieżąco ze spłatami kredytu hipotecznego jest dla wielu niefortunną rzeczywistością. W takich okolicznościach możesz zacząć gromadzić dług znany jako zaległości w spłacie kredytu hipotecznego. Może to wynikać z całkowitego pominięcia jednej lub więcej miesięcznych płatności lub ciągłego płacenia mniej niż wymagane miesięczne kwoty.

Zdecydowanie zaleca się podjęcie szybkich działań, ale może to wymagać opracowania solidnej strategii spłaty. Zanim podejmiesz jakiekolwiek zobowiązanie, przedyskutuj dostępne opcje i możliwe rozwiązania z profesjonalnymi doradcami finansowymi lub doradcami finansowymi. Eksperci mogą okazać się niezbędni, aby pomóc Ci wybrać najlepszy i najbardziej odpowiedni sposób działania. W przeciwnym razie samo pozwolenie na dalszy, niekontrolowany wzrost zadłużenia może mieć druzgocące konsekwencje, a w niektórych przypadkach może nawet doprowadzić do decyzji pożyczkodawcy hipotecznego o wszczęciu postępowania sądowego.

Przeanalizuj ponownie swój budżet

Pierwszym krokiem, gdy masz trudności ze spłatą kredytu hipotecznego, jest poświęcenie chwili i wnikliwa ocena stanu aktualnego budżetu domowego. Pełna kontrola nad swoimi finansami jest niezwykle ważna. Przecież statystyki pokazują, że zadłużenie osobiste, w tym hipoteczne, stale rośnie.

Zacznij od sporządzenia kompleksowej listy finansów, zarówno przychodzących, jak i wychodzących, w Twoim gospodarstwie domowym. Nie zapomnij uwzględnić wszelkich dodatkowych niespłaconych długów, jakie możesz posiadać. Wszystkie informacje powinny być jak najbardziej dokładne i aktualne, aby stworzyć realistyczny obraz Twojej aktualnej sytuacji finansowej. Korzystanie z dedykowanego narzędzia do budżetowania nie jest konieczne, ale może nieco ułatwić ten proces.

Kiedy będziesz miał przed sobą swoje miesięczne finanse, przejrzyj każdy wpis. Celem jest określenie kilku kluczowych punktów. Najpierw oblicz różnicę między pieniędzmi wpływającymi do Twojego gospodarstwa domowego a wydatkami w ciągu miesiąca. Następnie musisz poszukać sposobów na wypełnienie tej luki i utrzymanie się na plusie na koniec okresu. Zazwyczaj można wypróbować trzy główne ścieżki.

Aby zwiększyć dostępne środki, zbadaj możliwość ustalenia dodatkowych źródeł dochodów. Bardziej realistyczne jest jednak znalezienie obszarów w bieżących wydatkach, które można ograniczyć lub całkowicie wyeliminować. Pamiętaj, że decyzja o rezygnacji z wychodzenia tak często, jak jesteś przyzwyczajony, może negatywnie wpłynąć na Twoje samopoczucie, ale wyjście z kłopotów finansowych jest zazwyczaj znacznie ważniejsze. Zdecydowanie się na kombinację tych dwóch podejść może również zapewnić niezbędne rezultaty bez zbytnich zakłóceń w obecnym stylu życia. Rozsądnym może być również skorzystanie z wszelkich świadczeń lub programów pomocy, do których możesz być uprawniony.

Zrestrukturyzuj swój obecny kredyt hipoteczny

Alternatywną opcją jest modyfikacja warunków samej istniejącej umowy o kredyt hipoteczny. Takie postępowanie mogłoby doprowadzić do znacznej redukcji i ostatecznego rozliczenia już narosłego zadłużenia hipotecznego. Jednak wszelkie proponowane zmiany muszą zostać zatwierdzone również przez kredytodawcę hipotecznego. Ponadto nie każda opcja może być dostępna ze względu na szczególne okoliczności.

Kolejnym istotnym momentem jest zapytanie pożyczkodawcy o wszelkie opłaty, jakie mogą zostać naliczone w ramach restrukturyzacji kredytu hipotecznego. Na przykład może istnieć „opłata za wykup” za wypowiedzenie kredytu hipotecznego na czas określony przed ustalonym terminem lub „opłata administracyjna” za zmianę warunków transakcji.

Na początek możesz rozważyć opcję prostego włączenia aktualnie niespłaconego zadłużenia do początkowej pożyczki hipotecznej. Spowoduje to rozłożenie spłaty zadłużenia na pozostały okres trwania kredytu hipotecznego. Proces ten nazywany jest kapitalizacją zaległości. Istotną wadą, której nie należy przeoczyć, jest to, że ten plan spowoduje wyższe miesięczne płatności. Jeśli nie spodziewasz się radykalnej poprawy swojej sytuacji finansowej w najbliższej przyszłości, możesz poszukać innych rozwiązań.

Inne plany restrukturyzacji zadłużenia hipotecznego do rozważenia

Zamiast zwiększać miesięczne raty, możesz spróbować wydłużyć czas obowiązywania samej umowy kredytu hipotecznego. Wydłużając ogólny okres, możesz obniżyć aktualnie wymagane płatności, co odciąży Twoje finanse. Wszelkie środki, które uda Ci się zaoszczędzić, mogą zostać przeznaczone na spłatę zaległości w spłacie kredytu hipotecznego. Jednakże przedłużone ramy czasowe będą prowadzić do dodatkowych odsetek i wyższej całkowitej kwoty spłaty.

Potencjalne rozwiązania krótkoterminowe obejmują poproszenie o okres, w którym spłacałbyś jedynie odsetki od pozostałej kwoty, całkowite zaprzestanie dokonywania płatności lub uzgodnienie obniżonych miesięcznych kwot. Jeśli pożyczkodawca zatwierdzi którąkolwiek z tych propozycji, może to mieć natychmiastowy i znaczący wpływ na Twoje obciążenie finansowe. Należy tylko pamiętać, że w przypadku opcji płatności wyłącznie odsetkowych nie będzie to miało wpływu na pozostałą kwotę główną i pozostanie niezmieniona.

Uzyskaj pożyczkę pod zastaw domu

Zabezpieczenie kredytu pod zastaw domu może być bardzo pomocne i pomóc właścicielom domów, którzy nie są w stanie spłacać miesięcznych spłat kredytu hipotecznego. Choć niewątpliwie jest to pomocne narzędzie, ten rodzaj pożyczki jest dostępny tylko wtedy, gdy masz znaczny kapitał własny w domu. Mówiąc bardziej praktycznie, wartość domu musi być wyższa niż kwota, którą nadal jesteś mu winien. Jeśli spełniasz wymagania, zdecydowanie powinieneś rozważyć opcję kredytu pod zastaw domu. W wielu przypadkach banki pokryją wszystkie koszty zamknięcia związane z liniami kapitału własnego. Uzyskane oszczędności można następnie wykorzystać do znacznie szybszego zmniejszenia salda głównego pożyczki.

Pożyczaj pieniądze z wiarygodnych źródeł

Aby utrzymać się na rynku w krótkim okresie i zapobiec osiągnięciu niemożliwego do opanowania poziomu zadłużenia hipotecznego, możesz także spróbować pożyczyć dodatkowe środki. Nie daj się jednak nabrać na sztuczki lichwiarzy, którzy oferują szybkie i łatwe pożyczki, a potem obciążają Cię ogromnymi spłatami odsetek. Zawsze upewnij się, że dokonałeś szczegółowego badania due diligence i że pożyczkodawca jest upoważniony przez odpowiednią agencję do świadczenia usług finansowych.

Kredyty przeznaczone specjalnie na spłatę zadłużenia hipotecznego są często zabezpieczone nieruchomością. Jest to niezwykle ważne, ponieważ w przypadku nie dokonania wymaganych płatności, Twój dom może zostać przejęty. Dlatego zdecydowanie zaleca się konsultację z doradcą finansowym, który przeprowadzi Cię przez kwestie prawne i pomoże wybrać najlepszą opcję skutecznego zarządzania zaległościami w spłacie kredytu hipotecznego.