Ostateczny przewodnik emerytalny: Jak zaplanować wygodną przyszłość

Planowanie emerytury jest niezbędne, jeśli chcesz zapewnić sobie wygodną przyszłość. Podczas gdy tradycyjne metody planowania, takie jak oszczędzanie pieniędzy i tworzenie budżetu, są nadal ważne, na rynku dostępne są teraz nowe opcje, które pomagają emerytom osiągnąć ich cele finansowe.

Według sondażu Gallupa z 2022 r. średni wiek emerytalny dla Amerykanów wynosi 66 lat. Można to porównać z latami 90., kiedy wynosił 60 lat. Przy średniej długości życia wynoszącej 78,7 lat emeryci mogą spodziewać się ponad 12 lat przyjemności po pracy.

W tym artykule omówimy kilka innowacyjnych opcji planowania emerytalnego, które mogą pomóc Ci zaplanować wygodną przyszłość.

Renty długowieczności

Renty długoterminowe to innowacyjny sposób zabezpieczenia dochodów emerytalnych. W przypadku tego rodzaju renty inwestujesz ryczałtową sumę pieniędzy i otrzymujesz ustalony dochód do końca życia. Celem rent dożywotnich jest ochrona emerytów przed możliwością przeżycia ich oszczędności emerytalnych.

Dobre plany rentowe mogą zapewnić określony strumień dochodów emerytom, którzy martwią się, że przeżyją swoje oszczędności. Należy jednak pamiętać, że nie ma uniwersalnego rozwiązania.

Różne agencje oferują różne korzyści i nie trzeba dodawać, że każdy plan ma swoje wady. 1891 Financial Life to agencja z siedzibą w Illinois, która oferuje plany z natychmiastowymi, odroczonymi, stałymi i zmiennymi opcjami renty.

Ale rynek jest bardzo konkurencyjny, a agencje nieustannie wymyślają nowe plany. Te zawsze oferują jeszcze bardziej atrakcyjne funkcje, więc czekanie może być kuszące. Nie daj się zwieść krzykliwemu marketingowi ani obietnicom nierealistycznych zwrotów. Zawsze poświęć czas na zbadanie i porównanie planów rentowych ze zweryfikowanych agencji, aby znaleźć najlepsze dopasowanie do Twoich potrzeb.

Hybrydowe polisy ubezpieczeniowe na życie

Emeryci mają możliwość połączenia ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniem opieki długoterminowej w hybrydowej polisie ubezpieczenia na życie. Polisy te zapewniają beneficjentom świadczenie z tytułu śmierci w przypadku śmierci ubezpieczonego, ale zapewniają one również świadczenia ubezpieczającemu za jego życia.

Świadczenia z tytułu opieki długoterminowej w ramach tych planów ubezpieczeniowych mają na celu pomoc w pokryciu kosztów mieszkania wspomaganego, domowej opieki zdrowotnej i opłat za usługi pielęgniarskie. Świadczenia są przyznawane, gdy ubezpieczający nie jest w stanie wykonywać określonych czynności życia codziennego. Na przykład podczas ubierania się lub kąpieli lub gdy zdiagnozowano u nich zaburzenia funkcji poznawczych, takie jak choroba Alzheimera.

Zgodnie z niedawnym badaniem przeprowadzonym przez LIMRA, obawy Amerykanów dotyczące płatności za opiekę długoterminową znacznie rosną. Badanie ujawnia, że ​​odsetek Amerykanów zaniepokojonych wydatkami na opiekę długoterminową wzrósł z 12% w 2019 r. do oszałamiającej liczby 37% w 2021 r. Aby rozwiązać ten problem, sześciu na dziesięciu Amerykanów jest gotowych rozważyć hybrydową polisę ubezpieczeniową na życie. W końcu często zawierają one element opieki długoterminowej.

Ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej

Rodzaj ubezpieczenia na życie, który obejmuje element oszczędnościowy, jest znany jako polisa ubezpieczeniowa na życie o wartości pieniężnej. Zasady te zezwalają na część każdej wpłaty składki na oprocentowane konto oszczędnościowe. Wartość pieniężna polisy pozostaje na tym koncie oszczędnościowym.

Wartość pieniężna polisy ubezpieczeniowej na życie może być wykorzystana do różnych celów. Może dokonywać płatności z tytułu polisy, zaciągać pożyczki w ramach polisy lub dodawać do dochodów emerytalnych. Wartość pieniężna ubezpieczenia może zostać wypłacona lub zaciągnięta pożyczka, aby pomóc w opłaceniu emerytury, gdy ubezpieczający przejdzie na emeryturę.

Odwrócona hipoteka

Właściciele domów mogą wykorzystać ułamek kapitału własnego, który posiadają w swojej nieruchomości, bez konieczności zbywania go poprzez nabycie odwróconej hipoteki. Spłata pożyczki następuje, gdy właściciel domu albo sprzedaje dom, albo przechodzi. Chociaż odwrócona hipoteka może wydawać się dobrą opcją dla emerytów, którzy potrzebują dodatkowej gotówki, ważne jest, aby zrozumieć potencjalne ryzyko i wady.

Wadą odwróconej hipoteki jest to, że zmniejsza kapitał własny w domu. W ten sposób może wpłynąć na twoją zdolność do przekazania majątku spadkobiercom. Ponadto opłaty i stopy procentowe w przypadku odwróconych kredytów hipotecznych są często wyższe niż w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych. Zanim zdecydujesz, czy odwrócona hipoteka jest dla Ciebie najlepsza, bardzo ważne jest, aby skonsultować się z godnym zaufania pożyczkodawcą. Należy również dokładnie przeanalizować zalety i wady.

Według niedawnego artykułu w Forbes, znaczna liczba właścicieli domów, którzy obecnie osiągają wiek 62 lat, nadal ma zaległe salda kredytów hipotecznych. W związku z tym wielu z nich ma ograniczone zasoby finansowe. Dla emerytów, którzy martwią się, że nie mają wystarczających środków na przetrwanie lat emerytalnych, odwrócona hipoteka może być realną opcją.

Zdrowotne Konta Oszczędnościowe (HSA)

Zdrowotne konta oszczędnościowe (HSA) to konta oferujące ulgi podatkowe. Mogą one pomóc osobom posiadającym ubezpieczenie zdrowotne z wysokim odliczeniem w pokryciu kosztów leczenia. Składki na HSA można odliczyć od podatku, zyski rosną bez podatku, a wypłaty kwalifikujących się kosztów leczenia są wolne od podatku.

HSA mogą być cennym narzędziem dla emerytów, ponieważ można je wykorzystać do pokrycia kwalifikujących się wydatków medycznych, takich jak składki na Medicare Part B i D, składki na ubezpieczenie opieki długoterminowej, a nawet niektóre leki bez recepty. W przeciwieństwie do elastycznych rachunków wydatków (FSA), HSA nie mają przepisu „wykorzystaj lub strać”. W ten sposób wszelkie pozostałe środki mogą przechodzić z roku na rok.

Wniosek

Podsumowując, planowanie emerytalne jest istotnym elementem planowania finansowego, który wymaga poważnego przemyślenia. Musisz zbadać liczne dostępne opcje.

Tradycyjne metody planowania, takie jak oszczędzanie i budżetowanie, pozostają aktualne. Jednak emeryci mogą również rozważyć innowacyjne opcje, takie jak renty długowieczne, hybrydowe polisy ubezpieczeniowe na życie, ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej, odwrócone kredyty hipoteczne i zdrowotne konta oszczędnościowe, aby zapewnić sobie wygodną przyszłość.

Niezwykle ważne jest badanie i analizowanie różnych możliwości, a także współpraca z szanowanymi organizacjami. Może to pomóc w dokonywaniu przemyślanych osądów, które są zgodne z indywidualnymi wymaganiami i aspiracjami. Emeryci mogą mieć bezpieczną i przyjemną emeryturę dzięki starannemu planowaniu.