Krajobraz prawny FCRA: kluczowe obowiązki prawników FCRA

Celem ustawy Fair Credit Reporting Act (FCRA) jest to, że agencje sporządzające sprawozdania konsumenckie powinny przestrzegać rozsądnych zasad w celu zaspokojenia potrzeb handlu w zakresie kredytów konsumenckich, pracowników, ubezpieczeń i innych informacji w sposób unikający wszelkich nadużyć oraz zachowujący się uczciwie i bezstronnie konsumentowi w odniesieniu do poufności, dokładności, przydatności i właściwego wykorzystania takich informacji.”

Ponadto wymaga ujawnienia punktacji kredytowej w pewnych okolicznościach, w tym gdy niekorzystne działania kredytowe opierają się częściowo na ocenie zdolności kredytowej.

Wstęp

Celem raportu kredytowego jest dostarczenie wierzycielowi niezbędnych informacji na temat tego, czy potencjalny kredytobiorca/dłużnik jest wart podjęcia ryzyka, czy nie.

Ustawa FCRA ustanawia prawa konsumentów w związku z ich raportami kredytowymi i punktacją kredytową, a także dopuszczalne wykorzystanie raportów kredytowych, wymogi dotyczące ujawniania raportów kredytowych i scoringów kredytowych oraz wymagania dla użytkowników raportów kredytowych konsumenckich i dostawców informacji.

Prawnicy zajmujący się ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej mają zastosowanie do raportów prowadzonych przez „biura sporządzania raportów konsumenckich”, które obejmują każdą osobę zajmującą się dostarczaniem stronom trzecim raportów na temat zdolności kredytowej konsumentów.

Informacje w raportach i wynikach kredytów konsumenckich

Raporty kredytowe

Raporty dotyczące kredytów konsumenckich zazwyczaj zawierają informacje na temat „zdolności kredytowej, zdolności kredytowej, zdolności kredytowej, charakteru, ogólnej reputacji, cech osobistych lub trybu życia konsumentów.

Informacje medyczne można również uwzględnić w aktach konsumenckich jedynie w szczególnych okolicznościach oraz w przypadkach, gdy agencje ratingowe i wierzyciele przestrzegają kroków i procedur konstytucyjnych i regulacyjnych w celu zachowania dyskrecji takich informacji.

Ocena kredytowa

Ocena kredytowa to wartość liczbowa lub zestawienie oparte na narzędziu statystycznym przekazywanym przez osobę, która zaaranżowała pożyczkę, w celu prognozy prawdopodobieństwa określonych zachowań kredytowych, w tym niewykonania zobowiązania. Wykorzystuje się go na potrzeby wymogów dotyczących ujawniania informacji zgodnie z ustawą FCRA. Zasadniczo jest to predyktor ryzyka lub ocena ryzyka.

Ocena kredytowa przedstawia zdolność kredytową konsumenta w formie drukowanej, opartą na jego raporcie kredytowym w momencie obliczania wyniku.

Dlatego może zmieniać się z biegiem czasu w miarę ewolucji historii kredytowej konsumenta.

Dopuszczalne sposoby wykorzystania raportów o kredycie konsumenckim

Agencja ratingowa musi dostarczyć kopię raportu konsumenckiego osobie, która według niej ma zamiar wykorzystać te informacje w celu udzielenia kredytu prawnikowi zajmującemu się ochroną konsumentów na Florydzie lub w celu sprawdzenia lub odebrania rachunku kredytowego konsumenta.

Raporty o kredycie konsumenckim mogą być również dostarczane, jeżeli wymaganiem jest „prawna potrzeba biznesowa” w związku z transakcją biznesową zainicjowaną przez konsumenta lub w celu sprawdzenia istniejącego konta w celu ustalenia, czy konsument w dalszym ciągu spełnia warunki konta.

Inne przypadki, w których można je przedstawić, to decyzje dotyczące zatrudnienia konsumentów lub oczekujące orzeczenie sądu itp.

Jeżeli zostaną spełnione określone wymagania, raporty mogą być wydawane także w celach związanych z zatrudnieniem. Aby uzyskać raport do celów zatrudnienia, osoba składająca wniosek musi zaświadczyć, że raport nie będzie wykorzystany z naruszeniem żadnego prawa stanowego lub federalnego.

Prawa konsumentów dotyczące raportów i wyników kredytowych

FCRA zapewnia konsumentom prawo do uzyskania wszystkich informacji zawartych w ich raportach kredytowych, a nawet źródeł, które je dostarczyły, a także ma „prawo do ujawnienia” ich wyników kredytowych.

Konsument może zażądać jednego bezpłatnego raportu kredytowego, nie zawierającego bezpłatnej oceny zdolności kredytowej, każdego roku od każdej z agencji ratingowych o zasięgu ogólnokrajowym

Konsumenci mają prawo kwestionować kompletność lub prawdziwość informacji zawartych w ich plikach.

Gdy konsument powiadomi agencję ratingową o sporze, agencja ratingowa musi ponownie zbadać sprawę, poprawić i usunąć kwestionowane lub fałszywe informacje w ciągu 30 dni od dokumentacji konsumenta.

Agencja ratingowa musi także powiadomić dostawcę o kwestionowanych informacjach dotyczących sporu konsumenckiego i przekazać dostawcy wszystkie istotne informacje, które agencja otrzymała od konsumenta w związku ze sporem.

Agencja ratingowa może zakończyć ponowne dochodzenie, jeżeli zasadnie uzna, że ​​spór jest niepoważny lub nieistotny, lub jeżeli konsument nie dostarczy wystarczających informacji do zbadania kwestionowanych informacji.

Obowiązki agencji sporządzających sprawozdania konsumenckie

Jak omówiono powyżej, zgodnie z ustawą FCRA agencje ratingowe muszą przeprowadzić uzasadnione ponowne dochodzenie, jeśli konsument kwestionuje dokładność jakichkolwiek informacji w jego aktach. Agencje muszą także powiadamiać osoby składające wnioski o sprawozdania konsumenckie o wszelkich istotnych rozbieżnościach między adresem klienta zarejestrowanym przez agencję ratingową a adresem konsumenta podanym we wniosku.

Oprócz swoich obowiązków związanych z dokładnością informacji w aktach konsumentów agencje sporządzające sprawozdania kredytowe muszą także dopilnować, aby raporty dotyczące kredytów konsumenckich były publikowane wyłącznie w celach omówionych powyżej. Aby mieć pewność, że raporty zostaną wykorzystane do dozwolonych celów, agencje sporządzające sprawozdania kredytowe muszą wymagać, aby potencjalni użytkownicy informacji podali tożsamość, poświadczali cele, dla których informacje są pozyskiwane, oraz zaświadczali, że informacje te nie zostaną wykorzystane w żadnym innym celu. zamiar.

Agencje ratingowe mają również obowiązek powiadamiać dostawców informacji zawartych w aktach i użytkowników raportów konsumenckich o ich obowiązkach wynikających z ustawy FCRA.

Twoje prawa zgodnie z ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej

Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej powstała w celu ochrony praw konsumentów w zakresie zachowania prywatności ich informacji. Różne agencje otrzymały uprawnienia do przekazywania informacji finansowych innym firmom, ale sposób ich udostępniania i rodzaj danych są ściśle regulowane i przestrzegane.

Poniżej znajdują się niektóre z najważniejszych praw wymienionych w tej kluczowej ustawie:

Zachowujesz prawo do wiedzy o tym, co znajduje się w Twoich aktach.

Każdy konsument może raz w roku bezpłatnie poprosić o raport zawierający jego dane.

Konsumenci mają prawo zażądać oceny zdolności kredytowej.

Masz prawo do informacji, gdy Twoja ocena zdolności kredytowej zostanie wykorzystana przeciwko Tobie

Masz prawo dyskutować lub spierać się w sprawie fałszywych informacji

Agencje nie mogą wykorzystywać nieaktualnych informacji

Agencje nie mogą wykorzystywać informacji niekompletnych lub fałszywych, a także informacji, których nie można zweryfikować.

Możesz także uzyskać blokadę bezpieczeństwa swojego raportu

W przypadku naruszenia tych praw ofiara może dochodzić odszkodowania

W jaki sposób prawnik FCRA może pomóc?

Prawnik Fair Credit Reporting Act specjalizuje się w sprawach związanych z raportowaniem kredytów konsumenckich.Ich rola obejmuje:

Wskazówki prawne: Udzielanie porad prawnych klientom w zakresie ich praw i obowiązków wynikających z ustawy FCRA.

Rozstrzyganie sporów: pomaganie klientom w kwestionowaniu nieścisłości lub błędów w raportach kredytowych z agencjami sporządzającymi sprawozdania kredytowe.

Kradzież tożsamości: rozpatrywanie spraw związanych z kradzieżą tożsamości i fałszywymi kontami w raportach kredytowych.

Zgodność: Zapewnienie, że kredytodawcy, pożyczkodawcy i agencje sporządzające sprawozdania kredytowe przestrzegają przepisów FCRA.

Reprezentacja w procesach sądowych: Reprezentowanie klientów w procesach sądowych przeciwko agencjom sporządzającym sprawozdania kredytowe lub wierzycielom w związku z naruszeniami ustawy FCRA.

Naprawa kredytu: pomaganie klientom w poprawie ich wyników kredytowych poprzez zajęcie się negatywnymi pozycjami w raportach kredytowych.

Dokumentacja: Pomoc klientom w gromadzeniu i organizowaniu niezbędnej dokumentacji na potrzeby sporów i działań prawnych związanych z FCRA.

Negocjacje: Negocjowanie ugód lub uchwał z wierzycielami lub agencjami sporządzającymi sprawozdania kredytowe w imieniu klientów.

Ogólnie rzecz biorąc, prawnik FCRA odgrywa kluczową rolę w ochronie praw konsumentów i zapewnianiu uczciwych i dokładnych praktyk w zakresie sprawozdawczości kredytowej.