Przyszłość płatności — spostrzeżenia ekspertów konsultingowych

Siedem sił przekształca płatności i otwiera nowe możliwości. Banki i dostawcy usług płatniczych, którzy oferują wartość wykraczającą poza koszty, mają szansę wykorzystać korzyści płynące z tych zmian.

Inflacja i stopy procentowe stwarzają wyzwania makroekonomiczne, ale także stwarzają możliwości – na przykład wyższe stopy procentowe mogą zwiększyć dochody z płatności dla instytucji posiadających depozyty.

waluta cyfrowa

Waluta cyfrowa to wszelkie pieniądze lub płatności, które istnieją wyłącznie w formie elektronicznej i są śledzone za pomocą skomputeryzowanych kodów elektrycznych. W świecie coraz bardziej zmierzającym w kierunku społeczeństwa bezgotówkowego pieniądz cyfrowy staje się dominującą formą płatności. Może ostatecznie zastąpić papierowe rachunki, monety, czeki i inne formy tradycyjnej waluty.

Podczas gdy prywatne kryptowaluty, takie jak Bitcoin, są popularne wśród wielu osób, rośnie zainteresowanie CBDC, które są opracowywane przez banki centralne na całym świecie.

Te cyfrowe formy walut narodowych obiecują szybsze i bezpieczniejsze transakcje niż gotówka, jednocześnie eliminując zmienność i ryzyko związane z prywatnymi kryptowalutami.

Banki, sieci kart płatniczych i dostawcy niebędący bankami, duże firmy technologiczne, dostawcy handlowi i zewnętrzne podmioty przetwarzające są na wczesnym etapie przekształcania swoich modeli biznesowych, aby skorzystać z tej nowej możliwości.

W miarę normalizacji gospodarki światowej i znoszenia ograniczeń firmy te muszą przyspieszyć rozwój możliwości płatności wielokanałowych, aby zachować konkurencyjność i stymulować innowacje. Można to osiągnąć tylko dzięki jasnej strategii i odpowiednim kwalifikacjom.

Otwarta bankowość

Otwarta bankowość to nowy sposób, w jaki konsumenci mogą udostępniać dane swoich kont bankowych stronom trzecim. Jego kluczową zaletą jest ominięcie pośrednika płatności kartą, co pozwala handlowcom płacić bezpośrednio z kont klientów za dokładny koszt transakcji lub mniej. Stanowi to znaczącą przewagę konkurencyjną nad obecnym systemem, który nakłada na banki wydające karty obowiązek pośrednictwa.

Otwarcie bankowości to rosnący trend, który zmieni krajobraz płatności w wielu krajach. Na przykład pomogło w rozwoju płatności wielokanałowych, wbudowanego finansowania i natychmiastowych płatności transgranicznych w Europie.

Rozwój ten może również znacznie poprawić usługi małych i średnich przedsiębiorstw (MŚP), na przykład umożliwiając im przyspieszenie procesów składania wniosków o finansowanie poprzez wykorzystanie danych, które już udostępniają swoim bankom.

Aby odnieść sukces, dostawcy usług płatniczych muszą zrozumieć wpływ tej dynamicznej zmiany i aktywnie oceniać związane z nią zagrożenia i szanse. Mogą to zrobić, koncentrując się na pulach wartości, które mogą odblokować ich technologia, modele biznesowe i partnerstwa z PayTechs.

Niewidoczne płatności

W miarę przesuwania się krajobrazu analityki płatności w kierunku niewidocznych form płatności, zostaną one wplecione w doświadczenia handlowe. Trend ten wynika przede wszystkim z rosnącej dostępności nowych technologii, w tym rozpoznawania twarzy, skanowania tęczówki oka i czytników linii papilarnych.

Dzięki tym innowacjom pojedynczy punkt kontaktowy będzie mógł odczytywać i uwierzytelniać wiele metod płatności. Przykłady wykorzystują sztuczną inteligencję do odczytywania dłoni klienta lub znaczników opłat używanych w przejazdach typu drive-thru do płacenia za paliwo i przekąski bez sięgania przez kierowcę do portfela.

Niewidoczne płatności będą obsługiwane przez szyny płatnicze w czasie rzeczywistym, które umożliwiają przepływ środków między kontami w ciągu kilku sekund. Ułatwi to klientom przenoszenie pieniędzy między kontami, co jest niezbędne dla w pełni połączonej przyszłości, w której konsumenci mogą cieszyć się bezproblemowym handlem.

Rozwój tych nowych technologii płatności odblokuje również radykalne możliwości monetyzacji danych dla firm, umożliwiając im tworzenie bardziej unikalnych ofert dla klientów. Zamiast współpracować z wieloma fintechami, przedsiębiorstwa będą chciały skonsolidować relacje z jednym pośrednikiem płatności, który może zapewnić pełen zakres usług potrzebnych do zintegrowanego ekosystemu płatności.

Połączony handel

Handel w świecie Internetu Rzeczy polega na przechwytywaniu danych, interpretowaniu ich w celu zrozumienia potrzeb użytkowników, znajdowaniu najlepiej dopasowanych produktów lub usług oraz uruchamianiu płatności przy minimalnej interwencji człowieka lub bez niej.

Może to być tak proste, jak lodówka tworząca listę zakupów dla swojego właściciela lub samochód zdolny do płacenia za paliwo i ładowania akumulatora w oparciu o ceny w czasie rzeczywistym.

Ten nowy świat połączonego handlu ma istotne implikacje dla przyszłości płatności. Wbudowane finanse pojawiły się już wraz z wprowadzeniem alternatywnych metod płatności (APM), takich jak portfele mobilne, płatności zbliżeniowe i przelewy bankowe. Jest to trend, który prawdopodobnie przyspieszy w ciągu najbliższych kilku lat, gdy konsumenci będą korzystać z cyfrowych doświadczeń.

Tradycyjne firmy muszą określić swoją strategię wykorzystania nowych możliwości rynkowych. Prawdopodobnie będzie to wymagało od nich inwestowania w doświadczenia klientów, stając się niezależnymi od kolei, aby chronić połączone strumienie pożyczkowe i zarabiać na dodatkowych danych transakcyjnych generowanych przez miliardy połączonych urządzeń. Powinni też być przygotowani na obronę przed agresywnymi atakami ze strony dużych firm technologicznych, które dysponują odpowiednimi zasobami i impetem.

Super-aplikacje

Superaplikacje zarabiają na swoich ekosystemach, łącząc usługi i produkty w jednym interfejsie. Na przykład Uber połączył w 2019 r. przywoływanie przejazdów i dostawę żywności w jedną aplikację, ponieważ firma odkryła, że ​​użytkownicy korzystają z jej aplikacji dłużej, gdy korzystają z wielu usług.

Podczas gdy super-aplikacje szturmem podbijają Azję, nie jest jasne, czy wystartują na Zachodzie. Na początek mogą nie być odpowiednie dla wszystkich segmentów konsumenckich.

Na przykład różnorodność produktów firmy może być postrzegana przez niektórych konsumentów jako myląca lub niepotrzebna, zwłaszcza jeśli asortyment produktów nie jest zgodny z ich potrzebami i celami.

Ponadto presja regulacyjna, tempo zmian technologicznych i różnice kulturowe prawdopodobnie ograniczą to, jak daleko amerykańskie firmy technologiczne mogą się posunąć, próbując stworzyć swoje superaplikacje. W każdym razie powinni wziąć pod uwagę lekcje wyciągnięte z Azji i postępować ostrożnie.

Potencjał radykalnej monetyzacji danych i unikalnych ofert dla klientów jest realny, ale tak samo jak ryzyko. Przyszłość płatności zależy od tego, jak sektor zareaguje na te wyzwania.