Co to jest otwarta bankowość? Znaczenie i korzyści

Wyobraź sobie, że przechowujesz swoje cenne rzeczy w pudełku, ale nie masz do nich dostępu w przyszłości. Teraz wyobraź sobie scenariusz, w którym masz bezpieczny dostęp do tej skrzynki i możesz podejmować świadome decyzje, co z nią zrobić.

Z którą opcją byś poszedł?

Otwarta bankowość odnosi się do dostępności anonimowych danych finansowych konsumentów w celu zapewnienia bezpiecznego dostępu stron trzecich do banków i twórców technologii finansowych (fintech). Osiąga się to za pomocą otwartych interfejsów programowania aplikacji danych finansowych (API) w celu przyznania dostępu regulowanym dostawcom otwartej bankowości.

Otwarta bankowość ma na celu promowanie rozwoju produktów fintech, zwiększanie konkurencji między bankami, ułatwianie łatwiejszych transferów środków i obniżanie kosztów konsumenckich, podobnie jak oprogramowanie platformy bankowości cyfrowej.

Otwarta bankowość została po raz pierwszy wprowadzona w 2015 r. wraz z wprowadzeniem w Europie dyrektywy o usługach płatniczych 2.0 (PSD2). Koncepcja ta ułatwiła zmianę sposobu myślenia banków od zarządców danych do postrzegania danych klientów jako użytecznego zasobu.

Chociaż firmy świadczące usługi finansowe są obecnie bardziej skłonne do wykorzystywania swoich zbiorów danych, zasady określone w PSD2 wyraźnie dają prawo do udostępniania (lub nieudostępniania) swoich danych konsumentowi. W PSD2 istnieją postanowienia dotyczące świadomej zgody, które wymagają, aby banki dokładnie informowały swoich klientów, jakie dane udostępniają bankowi.

Otwarte interfejsy programowania aplikacji to publicznie dostępne interfejsy API, których programiści używają do uzyskiwania dostępu do danych zaplecza. Zazwyczaj wykorzystują spostrzeżenia zawarte w tych danych do ustrukturyzowania strategii rozwoju produktu w celu zaspokojenia potrzeb ujawnionych przez dane. Termin „otwarte interfejsy API” dotyczący wykorzystania interfejsów API w branży usług finansowych jest nieco mylący, ponieważ te interfejsy API nie działają jak prawdziwie otwarte interfejsy API. Zasady i przepisy w PSD2 wymagają, aby każdy programista korzystający z „otwartego” API został zweryfikowany, upewniając się, że dane nie są niewłaściwie wykorzystywane i że monitorujemy programistów.

Zalety otwartej bankowości dla banków

Na pierwszy rzut oka otwarta bankowość wydaje się ciosem dla banków lub przynajmniej niepotrzebną neutralną polityką. Czy rząd nakazał otwieranie bezpiecznych danych finansowych w celu promowania konkurencji? Brzmi jak koszmar dla zasiedziałych na rynku.

Jednak rzeczywistość jest taka, że ​​przed otwarciem bankowości banki nie traktowały tych zbiorów danych jako szczególnie cennych aktywów. Teraz, dzięki otwartej bankowości, zmieniają sposób, w jaki postrzegają swoje dane i zaczynają wykorzystywać zarówno własne, jak i dane innych banków. Bank, który właściwie wykorzystuje otwartą bankowość, może zapewnić lepszą obsługę klienta, oferować udoskonalone produkty finansowe i obniżyć koszty usług. Uzbrojeni w spostrzeżenia dostarczane przez głębokie zanurzenie się w dużych zbiorach danych finansowych, własnych lub innych, mogą wykorzystać te spostrzeżenia do identyfikacji potrzeb konsumentów i tworzenia produktów, które je zaspokoją.

Banki, które działają szybko i wykorzystują dane z otwartych interfejsów API, mogą zyskać przewagę jako pierwsze na rynku, oferując nowe produkty finansowe utworzone na podstawie informacji zebranych za pośrednictwem tych interfejsów API.

Zalety otwartej bankowości dla firm i konsumentów

Ostatecznym celem otwartej bankowości jest poprawa doświadczenia bankowego dla konsumenta. Otwarte zbiory danych umożliwiają mniejszym bankom wejście na rynek z atrakcyjnymi produktami konsumenckimi opartymi na potrzebach i zwyczajach konsumentów. Dostawcy Fintech mogą tworzyć oddzielne produkty przy użyciu tych samych otwartych interfejsów API w oparciu o te same otwarte zbiory danych w celu uzupełnienia usług świadczonych przez banki. Interfejsy API są dostępne do użytku przez banki i dostawców fintech oraz napędzają rozwój aplikacji.

Udostępnianie danych i otwarta bankowość

Jednym z potencjalnych problemów związanych z otwartą bankowością są obawy dotyczące prywatności konsumentów związane z udostępnianiem danych. Im więcej miejsc przechowuje się Twoje dane, tym bardziej są one narażone na kradzież. Konsumenci są bardziej niż kiedykolwiek świadomi zagrożeń dla bezpieczeństwa i coraz bardziej niechętnie udzielają dostępu do swoich danych.

Fakt, że wszystkie prośby o udostępnienie danych muszą być wyraźnie zaakceptowane przez konsumenta, powinien złagodzić niektóre z jego obaw związanych z otwartą bankowością. Ponadto istnieje często aktualizowana lista regulowanych zewnętrznych dostawców otwartej bankowości, którzy muszą zarejestrować się w organie regulacyjnym otwartej bankowości, aby zapewnić dostęp do informacji konsumenckich tylko regulowanym dostawcom. Niespokojni konsumenci mogą sprawdzić listę, aby potwierdzić, czy dostawca usług bankowych lub aplikacja fintech, z której korzystają, znajduje się na liście.

Dane transakcyjne udostępniane za pośrednictwem interfejsów API otwartej bankowości są anonimizowane, co oznacza, że ​​z danymi nie są związane żadne dane osobowe. Korzystanie przez otwartą bankowość z interfejsów API zamiast zgarniania ekranu to kolejny krok w pasie bezpieczeństwa danych.

Screen scraping polega na wykorzystaniu rzeczywistych danych logowania klienta w celu uzyskania dostępu do jego kont. Zwiększa to prawdopodobieństwo nieuczciwej działalności, ponieważ dane logowania mogą zostać zhakowane i wykorzystane w złośliwy sposób. Otwarta bankowość natomiast nie stosuje technik screen scrapingu, co powinno uspokoić konsumentów.

Za pośrednictwem otwartej bankowości można udostępniać różne typy danych. Trzy najczęstsze rodzaje danych finansowych udostępnianych za pośrednictwem otwartej bankowości to:

Żądania płatności — Skąd pochodzą żądania płatności, od jakiego dostawcy pochodzą i kiedy są składane.

Informacje o saldzie — Saldo klienta wraz z datą.

Dane transakcji — istotne informacje, które mogą obejmować nazwę sprzedawcy, lokalizację zakupu i kategorię zakupu.

Zebrane dane mogą być wykorzystywane przez banki i programistów fintech do tworzenia przydatnych aplikacji dla konsumentów w oparciu o ich dane osobowe, takie jak wynagrodzenie, nawyki związane z wydatkami i inne. Konsumenci będą korzystać z aplikacji stworzonych w wyniku ich danych — aplikacji ograniczonych jedynie kreatywnością i pomysłowością programistów pracujących nad rozwiązaniami dla tych konsumentów.

Przykładem otwartej bankowości jest aplikacja Connect Money firmy HSBC, która umożliwia klientom przeglądanie wszystkich kont z różnych banków w ramach jednej aplikacji. Ta aplikacja jest zwiastunem tego, co ma nadejść. Banki będą mogły wdrażać aplikacje w tym samym duchu, a fintechy mogą tworzyć aplikacje, które wykorzystują oferowane dane.

Otwarta bankowość i rozwój aplikacji fintech

Jednym z powodów dyrektywy o otwartej bankowości było pobudzenie rozwoju aplikacji fintech. Uzbrojony w dane dotyczące miliardów transakcji, żądań płatności i innych informacji finansowych dla konsumentów, fintech może tworzyć aplikacje dostosowane do potrzeb konsumentów.

Mogą przetwarzać zgromadzone dane w celu identyfikacji i określenia odpowiednich trendów konsumenckich. Chociaż potencjalne korzyści są fantastyczne, fintechom zajmie trochę czasu wdrożenie aplikacji, które wykorzystają możliwości oferowane przez otwartą bankowość. Opóźnienie wynika częściowo z niechęci konsumentów, braku zainteresowania i świadomości otwartej bankowości oraz czasu potrzebnego fintechom na przetrawienie odpowiednich spostrzeżeń z dostępnych danych i wykorzystanie ich do stworzenia aplikacji.

Dostawcy usług bankowości otwartej

Kilka firm już wkroczyło na rynek otwartej bankowości i świadczy cenne usługi. Przyjrzyjmy się dostawcom usług otwartej bankowości.

• Jako chatbot AI, który pomaga klientom śledzić wydatki, osiągać cele finansowe, budować kredyt, Cleo nigdy nie przechowuje informacji bankowych i pomaga zarządzać pieniędzmi w trybie tylko do odczytu.
• Skarbonka   I   Śliwka pomóc swoim klientom usprawnić proces oszczędzania i inwestowania w celu lepszego zrozumienia i zadowolenia klienta.
  
• Łącząc wszystkie konta bankowe i transakcje w jednej aplikacji, Cake zapewnia wgląd w rynek i opcje zwrotu gotówki.
• ufnie   to metoda płatności, w ramach której płatności przechodzą bezpośrednio z jednego konta na drugie, bez konieczności pobierania aplikacji lub kart.
  
• Tully pomógł ponad 13 000 klientów w stworzeniu budżetu online i lepszym zrozumieniu ich sytuacji finansowej. Udziela również porad dotyczących zadłużenia.
• Plaid jest pośrednikiem między aplikacjami finansowymi a bankami. Pozwala użytkownikom aplikacji na bezpieczne logowanie i udostępnianie swoich danych finansowych.

Przyszłość otwartej bankowości

Przepisy finansowe zawsze były nieco gęste i trudne do zrozumienia. Otwarta bankowość zawsze była procesem powolnym, co zostało udowodnione, ponieważ innowacyjne rozwiązania nie pojawiają się z dnia na dzień. Jednak przy obecnym stanie fintech, otwarta bankowość jest zdecydowanie najlepszym rozwiązaniem.

Aby otwarta bankowość odniosła niewątpliwy sukces, muszą się wydarzyć trzy rzeczy:

• Konsumenci muszą to zaakceptować — Otwarta bankowość nadal zależy od tego, czy klienci zdecydują się na udostępnianie danych.
• Tradycyjne banki muszą to przyjąć — Tradycyjne banki muszą w pełni przyjąć otwartą bankowość i współpracować z fintechami, aby dostarczać nowe produkty i bardziej wydajne usługi.
• Dostawcy Fintech muszą rozpoznać potencjał — Dostawcy rozwiązań muszą zrozumieć możliwości otwartej bankowości i aktywnie dążyć do rozwoju produktów w oparciu o dane zebrane z otwartych interfejsów API.

Czy to jest droga naprzód?

Konsumenci muszą wykazać chęć albo zmiany dostawcy w oparciu o nowe produkty i usługi, albo przyjęcia nowych aplikacji fintech powstałych w wyniku otwartej bankowości. Otwarta bankowość ma ogromny potencjał i może zrewolucjonizować branżę bankową, jeśli zostanie odpowiednio wykorzystana przez odpowiednie strony.

Interesujesz się bankowością i światem finansów? Sprawdź nasze kategorie oprogramowania usług finansowych, aby zobaczyć opinie użytkowników na temat rozwiązań finansowych.

Ten artykuł został pierwotnie opublikowany w 2019 roku. Został zaktualizowany o nowe informacje.