Nageen Kommu z Digitap omawia innowacje w branży Fintech, ochronę danych i politykę rządu

Opublikowany: 2023-09-18

W stale zmieniającym się krajobrazie innowacji fintech jedna nazwa robi ogromne wrażenie – Digitap. Jako dostawca B2B SaaS w segmencie rynku FinTech, Digitap specjalizuje się w rozwiązaniach opartych na API dla sektora finansowego.

Podczas niedawnej rozmowy mieliśmy zaszczyt rozmawiać z panem Nageenem Kommu, dyrektorem generalnym Digitap , który dostarczył cennych spostrzeżeń na temat ich unikalnego podejścia do zarządzania ryzykiem finansowym i wdrażania klientów.

Pan Kommu rzucił światło na ich niezachwiane zaangażowanie w ochronę danych oraz korzyści, jakie indyjskie start-upy odnoszą w wyniku inicjatywy Startup20 G20. Podkreślił znaczącą rolę, jaką polityka rządu odegrała we wspieraniu rozwoju start-upów takich jak Digitap na dynamicznym indyjskim rynku fintech.

StartupTalky: Dzień dobry wszystkim. Nazywam się Sayantan i z przyjemnością przedstawiam naszego dzisiejszego gościa, pana Nageena Kommu, dyrektora generalnego startupu technologicznego Digitap. Digitap specjalizuje się w tworzeniu rozwiązań opartych na API dla fintechów i banków, wykorzystujących siłę sztucznej inteligencji i uczenia maszynowego. Witamy w StartupTalky Panie Kommu. Jak się dzisiaj miewasz?

Pan Kommu : Dzień dobry, Sayantan. Mam się dobrze, dziękuję za zaproszenie mnie do swojego programu. To przyjemność.

StartupTalky: To absolutna przyjemność gościć Cię tutaj. Dziękuję za Twój czas. Jestem pewien, że nasza rozmowa będzie pouczająca dla naszych widzów. Przejdźmy od razu do pytań.

Pan Kommu : Oczywiście.

StartupTalky: Co sprawia, że algorytmy AI i ML firmy Digitap są wyjątkowe w zarządzaniu ryzykiem finansowym i wdrażaniu klientów oraz w jaki sposób można osiągnąć najwyższe wskaźniki sukcesu na rynku?

Pan Kommu: To świetne pytanie, Sayantan. Nasze podejście w Digitap koncentruje się na dostarczaniu alternatywnych rozwiązań w zakresie danych, które różnią się od tradycyjnych ocen biur informacji kredytowej. Tradycyjnie banki i instytucje finansowe w dużej mierze polegały na wynikach biur, aby ocenić zdolność kredytową klientów. Jeśli wynik klienta przekroczył określony próg, przyznano mu pożyczkę, a jeśli nie, często był ignorowany. Jednak to podejście jest przeznaczone wyłącznie dla 100 milionów najlepszych użytkowników w Indiach i nie uwzględnia użytkowników z wynikami poniżej 730, którzy nadal mogą być wiarygodnymi klientami. Ponadto około 40% populacji Indii nie ma zdolności kredytowej, ponieważ nigdy nie brało pożyczki ani karty kredytowej.

Naszym wyzwaniem jest odróżnienie dobrych klientów od złych w ramach tej ogromnej bazy klientów, liczącej kolejne 400 milionów. Osiągamy to poprzez koncentrację na alternatywnych źródłach danych, które umożliwiają naszym klientom, w tym NBFC i bankom, ubezpieczanie tych klientów. Kluczem jest identyfikacja unikalnych źródeł danych, które wyróżniają nas na tle konkurencji. Posiadanie wyłącznego dostępu do takich źródeł danych może zapewnić na początku znaczną przewagę, nawet jeśli konkurenci w końcu nadrobią zaległości.

Kolejnym wyzwaniem jest konwersja nieustrukturyzowanych danych z tych źródeł na ustrukturyzowane formaty, co jest krokiem, który może wykonać większość firm zajmujących się sztuczną inteligencją i uczeniem się maszyn. Prawdziwe zróżnicowanie polega na konstruowaniu znaczących modeli na podstawie tych ustrukturyzowanych danych. To tutaj wyróżniamy się i wyróżniamy na tle konkurencji. Proces ten polega na strukturyzacji danych i tworzeniu modeli scoringowych dostosowanych do konkretnych przypadków użycia lub wyników, co gwarantuje, że nasze wyniki będą się wyróżniać.

Jeśli chodzi o wskaźniki powodzenia, dostępność danych odgrywa kluczową rolę. Im więcej mamy danych, tym bardziej dopracowane stają się nasze modele. Staramy się zachować równowagę pomiędzy identyfikacją unikalnych źródeł danych a znalezieniem klientów, którzy pozwolą nam wykorzystać ich dane do efektywnego uczenia modeli. Często wiąże się to ze współpracą z wiodącym klientem, oferowaniem zachęt i wykorzystaniem jego danych w celu udoskonalenia naszych modeli przed wprowadzeniem ich na rynek.

StartupTalky: Dziękuję, Panie Kommu, za podzielenie się swoimi spostrzeżeniami na temat unikalnego podejścia Digitap i czynników sukcesu. W jaki sposób Digitap planuje skutecznie zabezpieczyć dane klientów, po wejściu w życie ustawy o ochronie danych osobowych z 2023 r.?

Pan Kommu : Oczywiście, Sayantan. Ustawa o ochronie cyfrowych danych osobowych z 2023 r. skupia się na kilku aspektach związanych z ochroną danych. Jeszcze przed wdrożeniem koncepcja agregatorów rachunków zyskała na znaczeniu w segmencie BFSI. Zgodnie z tą koncepcją Ustawa o ochronie danych odzwierciedla wiele zasad określonych w ekosystemie agregatora kont. Zawiera wytyczne dotyczące sposobu uzyskania zgody klienta, czasu trwania zgody, celów, dla których zgoda jest udzielana, a także mechanizmów umożliwiających klientom wycofanie zgody.

W Digitap uważamy się za podmioty przetwarzające dane. Nie przechowujemy danych; przetwarzamy je w imieniu naszych klientów, którzy są powiernikami danych. Chociaż mogą nie istnieć szczegółowe wytyczne dla podmiotów przetwarzających dane, dobrowolnie przyjmujemy te same zasady i procedury, których przestrzegają powiernicy danych. W przypadku chęci wycofania zgody zapewniamy usunięcie danych zgodnie z wymogami Ustawy.

Ustawa reguluje także kwestie bezpieczeństwa danych podczas ich przechowywania i przesyłania. Mamy już solidne mechanizmy bezpieczeństwa, ponieważ przestrzegamy norm RBI dotyczących outsourcingu, które nakładają obowiązek lokalizacji danych na terenie Indii. Poddajemy się regularnym audytom lokalizacji danych i testom penetracyjnym aplikacji, aby zapewnić naszym klientom, zwłaszcza tym regulowanym przez RBI, bezpieczeństwo i integralność ich danych.

Ponieważ nie przechowujemy danych, naszą rolą jest przede wszystkim przetwarzanie i ściśle przestrzegamy tego rozróżnienia. West są dla nas najważniejsze, biorąc pod uwagę wrażliwy charakter danych finansowych.

StartupTalky: Dziękuję Panie Kommu za przedstawienie swojego podejścia do ochrony danych i zgodności z ustawą o ochronie danych osobowych. Ma to kluczowe znaczenie w dzisiejszym cyfrowym krajobrazie. W jaki sposób indyjskie start-upy fintech skorzystają na inicjatywie G20 Startup 20 i czy jako potencjalne wyzwanie przewidujecie zwiększoną konkurencję ze strony zagranicznych graczy?

Pan Kommu : Zdecydowanie jest to szansa na zaistnienie na rynku międzynarodowym. Jednak moim zdaniem indyjski ekosystem fintech znacznie wyprzedza wiele krajów pod względem innowacji, zwłaszcza z Zachodu. Obecnie można zaobserwować wiele start-upów rozwijających się wokół ekosystemu agregatora kont, który jest jedną ze sztandarowych inicjatyw indyjskiego rządu.

Teraz widzimy, jak kraje takie jak Zjednoczone Emiraty Arabskie i Francja przyjmują nasz ekosystem UPI. Mamy zatem przewagę pod względem niektórych technologii i niektórych innowacji, które wprowadziliśmy, zwłaszcza w zakresie infrastruktury cyfrowej, takiej jak Aadhaar, UPI i agregatory kont. To faktycznie pomoże nam, indyjskim startupom, przenieść te inicjatywy poza nasz kraj, a następnie rozpocząć ich internacjonalizację.

Kolejnym miejscem, w którym z pewnością rozkwitnie indyjski ekosystem lub indyjskie start-upy, jest nasz rynek krajowy, gdzie udowodniliśmy, że jesteśmy bardzo skuteczni w obsłudze ogromnej wielkości rynku. Dynamika rynku indyjskiego, charakteryzująca się znacznymi wolumenami, pozwala nam na dopracowanie naszych modeli, szczególnie tych związanych ze sztuczną inteligencją i uczeniem się maszyn.

Chociaż te wolumeny mogą nie być tak łatwo dostępne w regionach takich jak Zjednoczone Emiraty Arabskie, Paryż czy nawet USA, doświadczenie zdobyte podczas obsługi zróżnicowanego i dużego rynku indyjskiego pozwala nam zająć się przypadkami użycia na dużą skalę i odpowiednio udoskonalić modele.

Wierzę również, że technologia pożyczkowa ma ogromny potencjał. Sami znajdujemy duże zainteresowanie na rynku międzynarodowym w tym sektorze. Obejmuje to rozwój rozwiązań LOS (Loan Origination System), rozwiązań LMS (Loan Management System) i rozwiązań underwritingowych.

Chociaż rynki zachodnie posiadają infrastrukturę cyfrową do obsługi underwritingu, nadal istnieje znaczne zapotrzebowanie na rozwiązania LOS i LMS tego rodzaju, jakie indyjskie firmy opracowały na dużą skalę, aby obsługiwać ogromną bazę klientów w Indiach.

StartupTalky: Więc jak myślisz, kto ma przewagę? Firmy indyjskie czy zagraniczne?

Pan Kommu: Porównując potencjał indyjskich firm wyjeżdżających za granicę z zachodnimi firmami wchodzącymi do Indii, przewaga wyraźnie faworyzuje indyjskie firmy. Dzieje się tak całkowicie ze względu na złożoność i różnorodność rynku indyjskiego, który może stanowić wyzwanie dla zachodnich firm.

Zachodnie firmy specjalizujące się w technologiach ubezpieczeniowych, technologiach kredytowych lub rozwiązaniach płatniczych często mają trudności z przystosowaniem się do zróżnicowanego krajobrazu płatniczego Indii. W Indiach istnieje szerokie spektrum preferencji dotyczących płatności, począwszy od tradycyjnych metod, takich jak czeki, po użytkowników stawiających na technologię cyfrową, którzy polegają wyłącznie na UPI. Zachodnie firmy mogą mieć trudności z zaspokojeniem różnorodnych potrzeb rynku indyjskiego, w tym IMPS, NEFT, RTGS i innych.

Nawet jeśli chodzi o technologię kredytową, zachodnie firmy są przyzwyczajone do gwarantowania ryzyka w oparciu o dane cyfrowe, podczas gdy Indie przedstawiają inny zestaw wyzwań. Wielu indyjskim klientom, szczególnie na obszarach Tier 3 i Tier 4, brakuje cyfrowych dokumentów KYC lub powiązania numerów komórkowych, co wymaga unikalnych rozwiązań. Indyjskie firmy, w tym nasza, wprowadziły już innowacje w odpowiedzi na te wyzwania.

Zachodnie firmy wchodzące do Indii często borykają się z trudnościami ze względu na złożoność rynku i tempo innowacji fintech. Na przykład chińska firma Advanced AI miała trudności z przystosowaniem się do zawiłości i konkurencji na rynku indyjskim.

Z kolei firmy indyjskie mają prawie 20–25 lat historii w zakresie obsługi rynku zachodniego. Wiemy, co sprawdza się na zachodnich rynkach i ta przewaga na pewno nam się przyda. Lata 90. i początek XXI wieku to era outsourcingu, w której prosperowały firmy Infosys, Wipro i TCS. Wierzę, że nadchodzi era outsourcingu złożonych rozwiązań z zakresu analityki danych i AI ML. Myślę, że mamy przed sobą ogromne pole do popisu w zakresie poszukiwania outsourcingu tych rozwiązań na rynku amerykańskim czy europejskim.

StartupTalky: Dziękuję, Panie Kommu, za spostrzeżenia na temat wpływu inicjatywy Startup 20 na indyjskie start-upy z branży fintech oraz na potencjalne wyzwania, przed którymi mogą stanąć zagraniczni gracze. Teraz, gdy zbliżamy się do końca naszej dyskusji, czy mógłbyś podzielić się swoją opinią na temat polityki i wsparcia rządu, które ułatwiły rozwój startupów w Indiach?

Pan Kommu : Historycznie rzecz biorąc, w branży fintech wsparcie rządowe było kluczowe ze względu na regulacyjny charakter tego sektora. Na przykład z perspektywy technologii pożyczkowych dzisiejsza cyfrowa podróż każdego użytkownika jest ściśle powiązana z różnymi politykami rządowymi opracowanymi na przestrzeni lat.

Zastanów się nad wpływem ustawy Aadhaar Act, która zrewolucjonizowała cyfrowe wdrażanie klientów. Wyeliminowało to potrzebę wizyty w oddziale banku lub przedstawienia fizycznych dokumentów do ubezpieczenia, otwarcia konta bankowego lub pożyczki. Zamiast tego, dzięki wysiłkom rządu, użytkownicy mogą bezpiecznie podać wszystkie swoje dane Aadhaar za pośrednictwem protokołu OTP.

Co więcej, działania rządu, takie jak wprowadzenie biur informacji kredytowej w 2006 r., radykalnie przyspieszyły proces udzielania kredytów, umożliwiając bankom ocenę klientów w ciągu kilku minut, a nawet sekund. Niedawne regulacje RBI, szczególnie te związane z UPI i płatnościami, pobudziły niezwykły rozwój firm takich jak Paytm i gwałtowny wzrost liczby start-upów w ekosystemie UPI. Patrząc w przyszłość, rządowa inicjatywa Account Aggregator może zrewolucjonizować udostępnianie danych i sprostać wyzwaniom związanym z dostępnością danych.

Te inicjatywy rządowe znacznie skróciły czas wymagany do uzyskania dostępu do usług finansowych. Jeszcze kilka lat temu nie do pomyślenia było otwarcie konta bankowego w mniej niż dziesięć minut lub zabezpieczenie kredytu w mniej niż 15 minut. Obecnie nawet w sektorze finansów domowych niektórzy klienci osiągają 15-minutowy czas oczekiwania na zatwierdzenie kredytu mieszkaniowego, a wszystko to jest możliwe dzięki rządowej polityce cyfryzacji.

Co więcej, polityka ta przyczyniła się do włączenia finansowego. Wcześniej, bez dostępu cyfrowego, produkty finansowe były ograniczone do 10 lub 50 milionów największych klientów. Teraz aplikacje takie jak Groww czy Zerodha umożliwiają mieszkańcom miast trzeciego i czwartego poziomu inwestowanie w akcje w ciągu 15 minut, korzystając wyłącznie z telefonu komórkowego w domu. To zwiększone włączenie finansowe jest bezpośrednim wynikiem inicjatyw rządowych.

StartupTalky: Jakie są Twoje plany na przyszłość związane z Digitap?

Pan Kommu : Zatem wraz z pojawieniem się agregatora kont zdecydowanie czujemy, że stoi przed nami, przynajmniej w Indiach, ogromna szansa na stworzenie zróżnicowanych modeli danych, które pomogą w kilku przypadkach użycia związanych z pożyczkami, marketingiem i windykacją . Niezależnie od tego, czy chodzi o wdrożenie, gwarantowanie czy windykację, widzimy ogromny potencjał, przynajmniej w najbliższej perspektywie, w zakresie rozwiązań opartych na danych w całym łańcuchu wartości w samej przestrzeni kredytowej.

Nadal uważamy, że istnieje luka, którą należy wypełnić, a którą można wypełnić, wykorzystując dane pochodzące z samego ekosystemu zbiorczego kont. Widzimy także ogromny potencjał ekspansji międzynarodowej, szczególnie w modelach opartych na danych. Jeśli chodzi o wykorzystanie danych, kraje zachodnie rozwiązały problem dostępności danych w zakresie digitalizacji każdego aspektu transakcji danymi, ale nadal uważam, że nadal istnieją luki w możliwościach wykorzystania danych. Możemy to wykorzystać i takie będą nasze plany ekspansji na rynku zagranicznym.

StartupTalky: Dziękuję, Panie Kommu, za podzielenie się swoimi spostrzeżeniami i planami na przyszłość. Jest oczywiste, że Digitap przoduje w innowacjach fintech, a Twój wkład w branżę jest godny uwagi. Życzymy dalszych sukcesów w podejmowanych działaniach.

Pan . Kommu: Dziękuję, Sayantanie. Bycie tutaj było przyjemnością i doceniam możliwość podzielenia się naszą wizją i spostrzeżeniami.

O Digitapie

Digitap wzmacnia pozycję instytucji finansowych dzięki rozbudowanemu, alternatywnemu stosowi zarządzania ryzykiem opartemu na danych oraz zaawansowanym technologicznie rozwiązaniom AI/ML. Internet nowej ery napędza firmy w zakresie niezawodnego, szybkiego i w 100% zgodnego z przepisami wdrażania klientów, automatycznego zarządzania ryzykiem wraz z Big Data włączone usługi, takie jak analiza ryzyka i niestandardowe karty wyników. Opatentowane przez firmę algorytmy i moduły uczenia maszynowego zapewniają jeden z najlepszych wskaźników sukcesu na rynku. Współpracując z największymi pożyczkodawcami cyfrowymi w Indiach, zespół łączy głębokie i dynamiczne doświadczenie w zarządzaniu produktami i ryzykiem Fintech, doradztwie w zakresie zarządzania oraz handlu detalicznym/e-commerce konsumenckim.