Kluczowe czynniki do rozważenia przed refinansowaniem pożyczki

W 2020 r. pandemia koronawirusa spowodowała ogólnoświatowe załamanie gospodarcze. Podczas gdy narody powoli wracają do zdrowia w ciągu ostatnich kilku miesięcy, wiele osób i małych firm pozostaje w trudnej sytuacji finansowej.

Kryzys zdrowotny szczególnie dotknął zwykłych konsumentów, którzy mają kredyty hipoteczne lub inne pożyczki do spłacenia, ponieważ utrzymanie się na powierzchni podczas spłaty może być trudne. Jednym ze sposobów na zmniejszenie obciążenia jest refinansowanie.

Refinansowanie kredytów mieszkaniowych, samochodowych lub biznesowych

Właściciele nieruchomości mają ogromną szansę na obniżenie oprocentowania i miesięcznych płatności poprzez refinansowanie kredytów hipotecznych sprzed pandemii. W rzeczywistości badania pokazują, że oprocentowanie kredytów hipotecznych na filipińskim rynku mieszkaniowym spadło ostatnio z 20-30% do 6%-8% podczas azjatyckiego kryzysu finansowego.

Oprócz kredytów hipotecznych na nieruchomości, refinansowanie samochodu to także dobra okazja do obniżenia oprocentowania i miesięcznych rat. Nie wspominając o tym, że może nawet pozwolić kredytobiorcom na zmianę długości ich kredytu samochodowego.

Jeśli chodzi o pożyczki biznesowe, Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) wprowadza nową politykę, aby przeciwdziałać spadkowi gospodarczemu spowodowanemu globalną pandemią. W efekcie oprocentowanie kredytów biznesowych jest rekordowo niskie, co czyni je idealną okazją do refinansowania bieżących kredytów.

Jeśli nadal zastanawiasz się nad refinansowaniem kredytu mieszkaniowego, samochodowego lub biznesowego, omówimy niektóre zalety i wady, które mogą pomóc w podjęciu decyzji. Ale zanim zagłębimy się głębiej, omówimy pokrótce, jak działa refinansowanie.

Co to jest refinansowanie?

Refinansowanie to proces spłaty istniejącego kredytu i zastąpienia go innym w nadziei na uzyskanie niższego oprocentowania i dłuższego lub krótszego okresu kredytowania. Na przykład kredytobiorca może przejść z okresu 15-letniego na 30-letni, dzięki czemu spłata pożyczki jest znacznie łatwiejsza i mniej uciążliwa.

Refinansowanie może również pozwolić Ci na zmniejszenie miesięcznych rat, zaoszczędzenie na odsetkach przez cały okres kredytowania, zmianę harmonogramów spłat, szybszą spłatę kredytu hipotecznego i dostęp do kapitału własnego w nieruchomości, jeśli potrzebujesz pieniędzy.

Proces

Refinansowanie kredytu działa podobnie do typowego wniosku o kredyt hipoteczny. Pożyczkodawca zbada twoje finanse, aby ocenić liczbę zagrożeń i twoje kwalifikacje, aby zaoferować najlepszą stopę procentową. Jest to zupełnie nowa pożyczka i może pochodzić od innego pożyczkodawcy niż ten, który udzielił początkowej pożyczki.

Rodzaje kredytów refinansowych

Dostępnych jest wiele kredytów refinansowych, więc ważne jest, aby wybrać rodzaj, który najlepiej odpowiada Twojej obecnej sytuacji finansowej i możliwościom spłaty.

1. Pożyczki ze stałym oprocentowaniem

Pożyczka terminowa o stałym oprocentowaniu ma określoną wysokość oprocentowania i miesięcznych rat. Jeśli chcesz pozostać w swoim domu przez co najmniej siedem lat, może to być odpowiednia opcja refinansowania kredytu hipotecznego.

2. Kredyty o zmiennym oprocentowaniu

Miesięczne spłaty kredytów o zmiennym oprocentowaniu zmieniają się wraz ze wzrostem i spadkiem stóp procentowych. W krótkim okresie kredyty o zmiennym oprocentowaniu mają niższe oprocentowanie niż kredyty o stałym oprocentowaniu, ale ponieważ są one zmienne, nie można określić wysokości spłaty kredytu w przyszłości.

3. Pożyczki z wypłatą

Refinansowane pożyczki typu „cash-out” umożliwiają właścicielom domów, którzy zgromadzili kapitał własny w swoich domach, refinansowanie i zaciąganie pożyczek pod ten kapitał. Daje to szybki, wolny od podatku dochód, który możesz wydać w dowolny sposób.

Kiedy refinansować?

Generalnie refinansowanie jest uważane za mądrą decyzję, jeśli jest korzystna dla Twojej sytuacji finansowej. Zależy to w dużej mierze od twoich celów. Na przykład, czy chcesz mniejszą miesięczną płatność? Czy próbujesz zaoszczędzić pieniądze na całkowitej kwocie wypłaconych odsetek? Czy musisz wydobyć pieniądze ze swojej nieruchomości za pomocą zgromadzonego kapitału?

Oto cztery czynniki, które należy wziąć pod uwagę przed refinansowaniem.

1. Oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło

Oprocentowanie kredytów hipotecznych dla właścicieli domów może ulec zmianie z powodu różnych czynników, takich jak wahania na rynku, inflacja i globalne obawy, takie jak pandemie. Jeśli stopy procentowe kredytu hipotecznego spadną, możesz być w stanie zapewnić sobie lepsze oprocentowanie niż obecnie posiadane przez kredyt.

O ile jednak powinny spaść oprocentowanie kredytów hipotecznych, zanim zdecydujesz, czy warto refinansować? Dobrą zasadą jest restrukturyzacja, jeśli stopy procentowe są co najmniej o 1%-2% niższe od aktualnej stopy procentowej. Rozważając refinansowanie, zawsze pamiętaj o istniejącym okresie kredytowania.

2. Twoja zdolność kredytowa poprawiła się

Twoja ocena kredytowa odgrywa kluczową rolę w podejmowaniu decyzji o oprocentowaniu kredytu hipotecznego. Ogólnie rzecz biorąc, im lepszy kredyt, tym niższe oprocentowanie.

3. Wolisz pożyczkę z krótszym okresem spłaty

Jeśli chcesz szybciej spłacić swoje długi, powinieneś rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego na krótszy okres. Jeśli możesz uzyskać niższe oprocentowanie przy jednoczesnym skróceniu okresu, możesz zwiększyć swoje oszczędności. Ponadto przy krótszym okresie kredytowania zapłacisz ogólnie mniej odsetek.

4. Wartość Twojego domu wzrosła

Jeśli wartość Twojej nieruchomości wzrosła, refinansowanie może zapewnić pewną korzyść, szczególnie jeśli masz inne wysoko oprocentowane pożyczki do spłacenia lub inne cele inwestycyjne, które chcesz realizować.

Refinansowanie typu cash-out pozwala na zaciągnięcie wyższego kredytu hipotecznego niż ten, który miałeś wcześniej, a różnicę otrzymasz w gotówce. Musisz jednak uważać, aby nie płacić więcej odsetek od kredytu hipotecznego niż w przypadku jakichkolwiek wydatków, na które wykorzystujesz różnicę.

5. Możesz wykorzystać swój kapitał na bardziej pilne wydatki

Ponownie, refinansowanie może zostać wykorzystane do uwolnienia kapitału własnego w nieruchomości w celu sfinansowania zakupów o wysokim priorytecie. Na przykład uzyskanie dostępu do kapitału może sfinansować remont domu lub czesne dziecka. Kwota kapitału własnego, który będziesz mógł wykorzystać, różni się w zależności od pożyczkodawcy, dlatego pomocne może być zasięgnięcie porady eksperta ds. kredytów hipotecznych.

6. Możesz skonsolidować długi

Refinansowanie pożyczki może również stanowić okazję do konsolidacji długów i być może zmniejszenia całkowitych odsetek, które spłacasz od kilku pożyczek. Pociąga to za sobą konsolidację wielu wysokooprocentowanych długów w jeden dług o niższym oprocentowaniu, który może być kredytem mieszkalnym lub samochodowym i może skutkować niższymi miesięcznymi płatnościami.

Kiedy nie refinansować

1. Koszty refinansowania niwelują oszczędności

Należy pamiętać, że refinansowanie wiąże się z kosztami. Jeśli ich łączna kwota jest wystarczająco duża, mogą z łatwością zrekompensować Twoje potencjalne oszczędności.

Refinansowanie zazwyczaj obejmuje koszty zamknięcia, które mogą pomóc Ci zdecydować, czy uzyskanie nowej pożyczki jest dla Ciebie korzystne. Opłaty te mogą wahać się od 2% do 5% refinansowanej kwoty, dlatego należy dokonać obliczeń przed podjęciem decyzji.

2. Oszczędności mogą nie być warte nakładu pracy

Jak wyjaśniono powyżej, oszczędności z refinansowania mogą być nieznaczne w porównaniu z jego kosztami. Ponadto warto zastanowić się, czy kwota oszczędności jest warta wysiłku włożonego w refinansowanie dotychczasowego kredytu.

Pamiętaj, że proces refinansowania jest długi i żmudny. Nawet jeśli wszystko pójdzie gładko, nadal będziesz musiał wykonać wiele kroków, takich jak złożenie wniosku o nową pożyczkę, złożenie wymaganych dokumentów i wykonanie profesjonalnej oceny.

3. Kapitał własny w Twoim domu może się zmniejszyć

Refinansowanie typu cash-out umożliwi Ci zaciągnięcie pożyczki w zamian za kapitał własny nieruchomości. Oznacza to jednak wykorzystanie kapitału własnego domu, co może drastycznie obniżyć jego wartość. Jeśli chcesz mieć znaczny kapitał, refinansowanie typu cash-out może nie być dla Ciebie właściwą opcją.

4. Miesięczne płatności mogą jeszcze wzrosnąć

Należy pamiętać, że refinansowanie podlega przeszacowaniu i stałym oprocentowaniu. Co więcej, większość filipińskich banków oferuje stałe ceny do 20 lat.

Jeśli zdecydujesz się na refinansowanie z 20-letniego kredytu hipotecznego na 10-letni, Twoja spłata może znacznie wzrosnąć, ponieważ skracasz czas na spłatę kredytu.

Czy refinansowanie zaszkodzi Twojemu kredytowi?

Refinansowanie kredytu hipotecznego może wpłynąć na Twój kredyt, ale efekt raczej nie będzie godny uwagi. Na przykład, aby ustalić, czy kwalifikujesz się do refinansowania, kredytodawcy hipoteczni przeprowadzają kontrolę kredytową, która odzwierciedla twoje akta kredytowe. Jedno pytanie może odjąć kilka punktów od ogólnego wyniku.

Ilekroć refinansujesz, zamykasz jedną pożyczkę i otwierasz nową. Ponieważ twoja historia kredytowa stanowi 15% twojego wyniku, zamknięcie jednej pożyczki, a następnie rozpoczęcie nowej spowalnia okres, co wpływa na twój wynik.

Generalnie efekty te będą odczuwalne tylko przez krótki czas. Jeśli podczas porównywania ofert refinansowania martwisz się, że możesz uszkodzić swój kredyt, spróbuj poszukać pożyczek w 45-dniowym oknie. Wszelkie wyciągi kredytowe powiązane z refinansowaniem w tym czasie będą liczone tylko jako pojedyncze zapytanie.

Klucz na wynos

Refinansowanie może być mądrą decyzją finansową, ale wszystko zależy od Twojej sytuacji i celów. Ponadto refinansowanie zajmuje dużo czasu i wysiłku, więc ustal, czy oszczędności, które możesz zarobić, są warte całej dodatkowej pracy.

Jednak szansa na zaoszczędzenie pieniędzy poprzez uzyskanie lepszego oprocentowania i zminimalizowanie miesięcznych spłat może być zbyt duża, aby z niej zrezygnować. Dlatego, jeśli odpowiada to Twojej sytuacji, skorzystanie z niższych stóp procentowych prawdopodobnie przyniesie korzyści w dłuższej perspektywie.