Jak przygotować się finansowo do emerytury?

Emerytura to czas wolności, odpoczynku i odkryć. Po latach ciężkiej pracy, wczesnym wstawaniu i późnym powrocie do domu, Twój czas należy do Ciebie – i zasługujesz na to.

Chociaż emerytura brzmi jak długoterminowe wakacje, przejście na emeryturę nie jest tak łatwe, jak mogłoby się wydawać. Emerytura wymaga starannego przygotowania. Musisz dostosować wydatki, zadbać o zdrowie i mądrze zaplanować wolny czas.

Z tego artykułu dowiesz się, jak najlepiej przygotować się do emerytury. Dowiesz się o różnych planach emerytalnych, sposobach na zapewnienie sobie finansowego dobrobytu i różnych ścieżkach do rozpoczęcia nowego życia. Co ważne, dowiesz się, jak sprawić, by emerytura była wspaniałym czasem.

Emerytura to wyzwanie, do którego powinieneś się przygotować. Poznaj jego pięć etapów

Wczoraj byłeś aktywnym członkiem siły roboczej. Dziś jesteś na emeryturze. Jaki będzie Twój pierwszy krok w tej nowej fazie życia?

Wiele osób na początku emerytury czuje się zagubionych. Na szczęście możesz się upewnić, że nie jesteś tego typu emerytem, ​​planując z wyprzedzeniem.

Emerytura jest wyzwaniem, ponieważ jest skokiem w nieznane. W końcu, jaka jest pierwsza rzecz, którą mówisz, kiedy przedstawiasz się nowej osobie? Podzielasz swój zawód: „Jestem prawnikiem” lub „Jestem nauczycielem”.

Jako społeczeństwo często definiujemy ludzi według pracy. Po przejściu na emeryturę możesz poczuć się, jakbyś utracił swoją tożsamość społeczną.

Wiele osób kładzie się w łóżkach przez cały dzień, kiedy po raz pierwszy przechodzą na emeryturę. Choć może to brzmieć jak wakacje, nawet wakacje stają się nudne, jeśli nic nie robisz. Planowanie dni ma kluczowe znaczenie.

Istnieje pięć etapów przejścia na emeryturę. Przyjrzyjmy się każdemu, aby upewnić się, że Twoja emerytura będzie udana.

Po pierwsze, jest przejście na emeryturę . Na tym etapie powoli odrywasz się od codziennej pracy. Zaczynasz wyobrażać sobie, jak będzie wyglądało Twoje życie po przejściu na emeryturę.

Po drugie, jest miesiąc miodowy lub pierwszy smak wolności. Jako świeżo upieczony emeryt możesz teraz spędzać tyle czasu, ile chcesz, na zajęciach rekreacyjnych, takich jak łowienie ryb, malowanie, czytanie lub zabawa z wnukami.

Następnie przychodzi rozczarowanie. Na tym etapie dni mogą wydawać się długie i możesz zacząć tęsknić za codzienną rutyną w pracy.

Pokonujesz rozczarowanie, wchodząc w czwarty etap, reorientację . Tutaj ponownie skupiasz się na rzeczach, które są dla Ciebie najważniejsze i zaczynasz dostosowywać się do nowej sytuacji finansowej.

Po zmianie orientacji osiągasz piąty etap: stabilność . Stabilność polega na zaaklimatyzowaniu się i cieszeniu się nowym rytmem swojego życia.

Bądź zdrowy, uporządkuj swoją opiekę zdrowotną i staraj się obniżyć koszty leczenia

Ważne jest, aby dbać o swoje zdrowie na emeryturze. Nigdy nie wiesz, kiedy rachunki za lekarza mogą zacząć się sumować, więc upewnij się, że masz odpowiednie ubezpieczenie.

Jeśli jednak chcesz uzyskać najlepszą ochronę za najlepszą cenę, musisz zrozumieć, jak działa ubezpieczenie zdrowotne.

W Stanach Zjednoczonych wiek odgrywa największą rolę w określaniu zakresu ubezpieczenia. Amerykanie w wieku powyżej 65 lat mają dostęp do Medicare – krajowego programu ubezpieczeń, jeśli spełniają wymogi Ubezpieczeń Społecznych, zgodnie z którymi dana osoba musi przepracować co najmniej 40 kwartałów. Medicare zapewnia, że ​​ci, którzy się kwalifikują, są objęci ubezpieczeniem do końca życia.

Sprawa jest bardziej skomplikowana dla osób poniżej 65 roku życia, ponieważ nie istnieje federalna sieć bezpieczeństwa zdrowotnego. Osoby poniżej wieku emerytalnego zazwyczaj mają ubezpieczenie zdrowotne zapewniane przez pracodawcę.

Nie martw się jednak o utratę ubezpieczenia, jeśli nie masz pracy. Ustawa o przystępnej cenie (ACA), często nazywana Obamacare, sprawia, że ​​ubezpieczenie zdrowotne jest dostępne dla każdego i zabrania firmom odmawiania ubezpieczenia, jeśli wnioskodawca ma wcześniej istniejące schorzenie.

Oczywiście powinieneś starać się być zdrowym przed przejściem na emeryturę. Staraj się również obniżyć koszty leczenia. Skorzystaj z usług profilaktycznych, takich jak mammografia, badania przesiewowe w kierunku raka lub kolonoskopia, ponieważ ACA sprawia, że ​​większość tych usług jest bezpłatna.

Pamiętaj: najtańsza opieka medyczna to leczenie, za które wcale nie musisz płacić!

Nie bój się również przedyskutować ceny z lekarzem. Porównaj koszty leczenia i poinformuj swojego lekarza, jeśli znalazłeś lepszą ofertę. Jeśli nie czujesz się komfortowo w negocjacjach, teraz jest czas na naukę!

Na koniec staraj się trzymać z dala od drogich szpitalnych oddziałów ratunkowych. Sklepy sieciowe, takie jak CVS i Walgreens, oferują przychodnie, które mogą zająć się większością drobnych dolegliwości. Te kliniki oferują również szczepionki przeciw grypie.

Znajdź odpowiednią równowagę między przychodami emerytalnymi a kosztami utrzymania, tworząc plan wydatków

Twoja regularna pensja kończy się wraz z rozpoczęciem emerytury. Oznacza to, że nadszedł czas, aby zacząć zarządzać swoim budżetem!

Zorganizowanie wydatków to podstawowa część dobrego przejścia na emeryturę. Nie możesz oczekiwać, że uratują Cię zyski na giełdzie lub zwycięski los na loterię, jeśli wcześniej wykorzystasz swoje oszczędności.

Postaraj się więc dostosować swoje życie tak wcześnie, jak to możliwe, znajdując równowagę, w której roczny budżet odpowiada kosztom życia.

Wiele osób popełnia błąd przechodząc na emeryturę, myśląc: „Zaoszczędziłem 250 000 dolarów. To powinno wystarczyć!” Ale liczby nic nie znaczą, jeśli żyjesz ponad stan.

Musisz obliczyć, ile możesz wydać , biorąc pod uwagę dochody i wydatki emerytalne, a następnie opracować szczegółowy plan wydatków.

Przyjrzyjmy się szczegółom tworzenia planu wydatków.

Zacznij od przejrzenia wyciągów bankowych i książeczek czekowych, aby dokładnie zrozumieć swoje nawyki związane z wydatkami.

Następnie odetnij wszystkie wydatki związane z pracą. Na przykład nie będziesz już kupować garniturów ani wydawać pieniędzy na dojazdy do pracy.

Następnie weź pod uwagę pieniądze, które zaczniesz otrzymywać jako emeryt: emeryturę, dochody z nieruchomości, ubezpieczenie społeczne, renty i tak dalej.

Nie zapomnij dodać dochodu z aktywów finansowych. Jeśli masz na przykład 100 000 USD oszczędności lub inwestycji, prawdopodobnie zarobisz na tych kontach około 4% odsetek.

Po porównaniu przychodów i wydatków zobaczysz, ile pozostało Ci do wydania. Tylko wtedy możesz dowiedzieć się, czy musisz ograniczyć swój styl życia. Jeśli na przykład okaże się, że musisz żyć ze znacznie mniejszym budżetem, być może będziesz musiał dokonać dużych zmian, takich jak sprzedaż domu i przeprowadzka do mieszkania.

Świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych są świetne; Twoje świadczenia rosną z każdym rokiem, kiedy ich nie odbierasz

Po przejściu na emeryturę nadal można uzyskać dochód, ponieważ amerykański program federalny Social Security wypłaca świadczenia emerytalne kwalifikującym się osobom.

Świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych są najlepszym dostępnym planem emerytalnym w Stanach Zjednoczonych. Świadczenia te zapewniają dożywotni dochód, który jest odporny na inflację. O Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych może również ubiegać się Twój współmałżonek po Twojej śmierci.

Najlepszą częścią świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych jest to, że są one wolne od ryzyka. To poziom bezpieczeństwa, o którym inwestor giełdowy mógł tylko pomarzyć!

Łatwo jest również zakwalifikować się do świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych: musisz mieć ukończone 62 lata i przepracować co najmniej dziesięć lat.

Twoje świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych rosną z każdym rokiem, którego nie zbierasz, więc bądź strategiczny, kiedy zdecydujesz, że nadszedł czas, aby ubiegać się o czeki. Im wcześniej to zrobisz, tym niższe będą Twoje płatności.

Możesz ubiegać się o świadczenia emerytalne, gdy tylko skończysz 62 lata, ale Twoje miesięczne czeki będą o 33 procent wyższe, jeśli poczekasz do 66. roku życia. A jeśli poczekasz do 70. roku życia, Twoje czeki wzrosną o 76 procent. Widzisz, czekanie robi wielką różnicę!

Oczywiście niektóre osoby muszą wcześniej wystąpić o zasiłek. Jeśli jednak możesz, zastanów się dwa razy, zanim zdecydujesz się zebrać. Zadaj sobie pytanie: czy jest jakiś sposób, żebym przeżył kolejne trzy lub cztery lata? Mogłeś zrezygnować z pracy, ale czy mógłbyś na przykład pracować w niepełnym wymiarze godzin?

Możesz również rozważyć pokrycie rachunków oszczędnościami. Przez jakiś czas życie z oszczędności może sprawić, że będziesz niepewny, ale zrobienie tego może sprawić, że to, czego zażądasz od Ubezpieczeń Społecznych, będzie znacznie wyższe.

Emerytury są wypłacane co miesiąc lub w formie ryczałtu. Nie spiesz się, aby zdecydować, co jest dla Ciebie najlepsze

Tradycyjne emerytury nie są obecnie popularne, ponieważ większość ludzi woli pobierać świadczenia w formie ryczałtu.

Przyjrzyjmy się bliżej różnicom w opcjach emerytalnych.

Plany emerytalne oferują dwa sposoby otrzymywania świadczeń. Jednym z nich są stałe miesięczne płatności. Nigdy nie przestaniesz otrzymywać płatności, nawet jeśli masz 120 lat!

Minusem stałych płatności miesięcznych jest inflacja. Twoje świadczenia nie zmieniają się wraz ze stopą inflacji, więc na przykład rosnące koszty życia będą powoli zmniejszać się przy tej stałej kwocie.

Możesz również otrzymywać świadczenia emerytalne w formie ryczałtu, a następnie przechowywać swoje pieniądze na koncie bankowym.

Wadą takiego postępowania jest to, że musisz osobiście zainwestować swoje pieniądze, aby je rosły, umieszczając je w akcjach lub obligacjach. Jednak jeśli inwestujesz, podejmujesz również ryzyko; możesz narazić na szwank swoje oszczędności emerytalne, jeśli postawisz na złe akcje!

Rozważając te dwie opcje, oprzyj swój ostateczny wybór na stanie swojego zdrowia i umiejętnościach jako inwestora.

Jeśli masz awersję do ryzyka i jesteś zdrowy, zdecyduj się na tradycyjną emeryturę wypłacaną w miesięcznych ratach. Nie musisz ryzykować całej emerytury, jeśli nie chcesz zostać bankierem inwestycyjnym!

Możesz zasięgnąć porady doradcy finansowego, ale bądź ostrożny: wielu z nich to oszustowie. Co więcej, jeśli jesteś zdrowy, możesz cieszyć się długą emeryturą.

Jeśli jednak jesteś utalentowanym inwestorem, wybierz ryczałt. Miesięczne płatności to prawdopodobnie za mało, jeśli znasz się na pieniądzach i chcesz podjąć ryzyko inwestycyjne.

Dożywotnie renty niosą ze sobą ryzyko, ale mogą być dobrym sposobem zarządzania dochodami emerytalnymi

Otrzymanie ostatecznej wypłaty jest bolesne. Jest to szczególnie trudne, gdy nie wiesz, kiedy nadejdzie następny czek.

Istnieje jednak inny sposób na otrzymanie dodatkowych pieniędzy po przejściu na emeryturę.

Firmy ubezpieczeniowe oferują produkty finansowe zwane rentami . Renty to w zasadzie plany emerytalne z regularnymi płatnościami, skorygowanymi o inflację, które „kupujesz”. Możesz kupić renty za pośrednictwem agentów ubezpieczeniowych, doradców finansowych lub banków.

Wyobraź sobie emerytowanego mężczyznę, który ma 65 lat. Jeśli kupi rentę o wartości 100 000 USD po obecnych stawkach, do końca życia otrzyma 556 USD miesięcznej raty. Im jesteś starszy, gdy kupujesz rentę, tym wyższa miesięczna rata. Jeśli na przykład kupisz rentę w wieku 70 lat, po bieżących stawkach otrzymasz miesięczny czek o wartości 642 USD.

Renty nie są jednak wolne od ryzyka. Bądź świadomy czynnika frajera .

Wyobraź sobie, że zamiast tego ten człowiek umiera rok po tym, jak sam wykupił rentę dożywotnią. W takim przypadku towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaciłoby jego renty bliskim. To taka sytuacja, która pozwala towarzystwom ubezpieczeniowym wywiązać się ze zobowiązań płatniczych dla osób żyjących dłużej niż przeciętnie.

Chociaż renty niosą ze sobą pewne ryzyko, nadal są dobrą opcją oszczędzania na emeryturę. Wyobraź sobie, że ten sam człowiek zamiast tego inwestuje swoje 100 000 dolarów w akcje. Gdyby mężczyzna zarabiał na przykład 333 dolary miesięcznie, stanowiłoby to stabilny zwrot z inwestycji. A jednak i tak byłoby to mniej niż zapłaciłaby renta.

Jeśli więc weźmiesz pod uwagę stres związany z zarządzaniem akcjami i potencjalne ryzyko utraty wszystkiego, renty są atrakcyjną możliwością zarządzania pieniędzmi na emeryturze.

Plany emerytalne to świetny sposób na oszczędzanie. Na początek nigdy nie jest za późno, nawet jeśli masz zamiar przejść na emeryturę

Zapytaj emerytów, co chcieliby zrobić inaczej, a większość odpowie: „Szkoda, że ​​nie zaoszczędziłem więcej pieniędzy”. Ale nigdy nie jest za późno, aby zacząć oszczędzać, jeśli korzystasz z planu emerytalnego!

Plany emerytalne to świetna opcja dla przyszłych emerytów.

Plany emerytalne oparte na zatrudnieniu są łatwe do zrozumienia. Pewna kwota pieniędzy jest automatycznie potrącana z każdej wypłaty i odkładana na bok, zwykle inwestowana w fundusze inwestycyjne.

Od połowy lat 50. do połowy lat 60. pracownicy płacą średnio 8,8 procent swojej pensji. W przypadku pracowników w wieku 65 lat lub starszych jest to 10,1 proc.

Najlepszą częścią planu emerytalnego jest to, że może pozwolić Ci odłożyć pieniądze odroczone od podatku – lub, w zależności od planu, nawet wolne od podatku!

Rodzaj planu emerytalnego, do którego jesteś uprawniony, zależy od miejsca pracy, ale warunki są mniej więcej takie same w Stanach Zjednoczonych.

I nie ma znaczenia, jeśli masz zamiar przejść na emeryturę i jeszcze nie zacząłeś oszczędzać: nigdy nie jest za późno!

A jednak możesz pomyśleć: „Po co oszczędzać pieniądze, których będę potrzebować za kilka lat?” Pamiętaj, że nie wypłacisz całej gotówki z planu od razu. Duża część pozostanie na Twoim koncie i będzie rosła, z ulgą podatkową!

Oznacza to, że w ciągu ostatnich kilku lat swojej kariery możesz dużo zarobić. Może nawet sprawić, że Twój plan oszczędnościowy będzie opłacalny.

Kwota, którą możesz wnieść do swojego planu , jest jednak ograniczona. W 2016 r. możesz zaoszczędzić maksymalnie 18 000 USD rocznie plus dodatkowe 6 000 USD dla osób w wieku powyżej 50 lat.

Utrzymuj wydatki pod kontrolą, wydając nie więcej niż cztery procent swoich oszczędności rocznie

Ile pieniędzy możesz wyciągnąć każdego roku bez wyczerpania? To może wydawać się trudne, ale zasada czterech procent może ci pomóc.

Doradca finansowy Bill Bengen wymyślił zasadę czterech procent 25 lat temu i od tamtej pory jest to złota zasada planowania finansowego.

Zgodnie z zasadą czterech procent możesz wypłacić cztery procent swoich całkowitych oszczędności w każdym roku przejścia na emeryturę. Jeśli trzymasz się tego procentu, twoje oszczędności powinny wystarczyć na co najmniej 30 lat.

Załóżmy, że zaczynasz od 100 000 USD, co oznacza, że ​​możesz wypłacić 4000 USD na pierwszy rok emerytury.

Jeśli w następnym roku inflacja wyniesie trzy procent, możesz wypłacić 4000 dolarów wraz z dodatkowymi 120 dolarami (trzy procent z 4000 dolarów). W trzecim roku możesz wypłacić 4 120 USD i kolejne 124 USD na inflację i tak dalej w kolejnych latach.

Nadal ważne jest, aby inwestować swoje pieniądze lub generować dochód z odsetek. Badania nad zasadą czterech procent wykazały, że mądrze jest inwestować połowę pieniędzy w obligacje rządowe o terminie zapadalności od czterech do dziesięciu lat.

Zainwestuj drugą połowę swoich oszczędności w akcje blue chipów – akcje spółek o ugruntowanej pozycji, wysoce rentownych, które wiążą się z niewielkim ryzykiem, takich jak Boeing czy General Electric.

Jeśli nie czujesz się komfortowo, umieszczając połowę swoich oszczędności w akcjach, obniż roczną stopę wypłat. Podsumowując, od Ciebie zależy, czy zrównoważysz ryzyko i wydatki.

Emerytura ma być relaksująca i przyjemna. Dlatego upewnij się, że czerpiesz z tego jak najwięcej, planując z wyprzedzeniem. Nigdy nie jest za wcześnie, aby zacząć myśleć o swojej emeryturze!

Wniosek

Emerytura może być najlepszym okresem w Twoim życiu lub może być przerażająca i stresująca. Wszystko zależy od tego, jak dobrze planujesz z wyprzedzeniem.

Uporządkuj potrzeby związane z opieką zdrowotną, oceń, jakie ryzyko inwestycyjne chcesz podjąć i znajdź odpowiedni dla siebie plan emerytalny. Nigdy nie jest za wcześnie na rozpoczęcie przygotowań!