Wynik FICO vs. Ocena zdolności kredytowej: różnice [+4 narzędzia do sprawdzenia]

Dowiedz się szczegółowo o wyniku FICO w porównaniu do wyniku kredytowego, aby odpowiednio zarządzać swoimi finansami i zawsze pozostań po zielonej stronie, jeśli chodzi o pożyczki osobiste, wnioski o kartę kredytową lub wnioski o kredyt hipoteczny.

Żadna pojedyncza agencja ratingowa nie zapewnia oceny kredytowej dla osoby ważnej na całym świecie. Pożyczkodawcy kontaktują się z różnymi firmami ratingowymi w celu uzyskania raportów kredytowych, aby podjąć ostateczną decyzję o przyznaniu środków.

Sprawdzanie zdolności kredytowej jest lukratywnym biznesem i jest wielu uczestników, takich jak Experian. TransUnion, Equifax itp., z własnymi modelami i nazwami raportów kredytowych. Kontynuuj czytanie, aby odkryć różne modele raportowania ratingów kredytowych, ich podstawowe metody obliczania i różnice w tym ostatecznym przewodniku dotyczącym wyniku FICO w porównaniu do wyniku kredytowego.

Co to jest ocena kredytowa?

Finansowe instytucje pożyczkowe wiedzą, jak bardzo jesteś odpowiedzialny za swoje zadłużenie i kredyty za pomocą oceny zdolności kredytowej. Taki wynik jest liczbową reprezentacją Twojej kondycji finansowej. Kiedy ocena kredytowa jest wysoka, pożyczasz i spłacasz na czas. Wręcz przeciwnie, kiedy walczysz ze spłatą zobowiązań dłużnych, wynik spada.

Unie kredytowe, takie jak Equifax, Experian i TransUnion, zbierają informacje o osobie lub firmie w następujących nagłówkach w celu obliczenia oceny zdolności kredytowej:

• Tożsamość, taka jak numer ubezpieczenia społecznego (SSN), imię i nazwisko, data urodzenia itp.
• Szczegółowa lista pożyczek, kart kredytowych i linii kredytowych.
• Dokumenty publiczne, takie jak wnioski o upadłość, wyroki sądów i zastawy.
• Wcześniejsze prośby o pliki kredytowe od firm i osób prywatnych.

Wszystkie trzy duże spółdzielcze kasy kredytowe w USA stosują różne modele wiarygodności kredytowej, aby przypisać punktację kredytową. W związku z tym zawsze znajdziesz różne ratingi kredytowe z różnych instytutów dla tej samej firmy lub osoby.

Znaczenie różnych zakresów punktacji kredytowej

Ocena kredytowa poniżej 350 oznacza brak historii kredytowej. Musisz porozmawiać z pożyczkodawcą, aby skłonił go do wydania spersonalizowanego konta kredytowego z wygodnym planem spłaty.

300 do 579 oznacza bardzo pogorszoną historię kredytową. Osoba fizyczna mogła nie zapłacić na czas dla wielu kont kredytowych. Jeśli możesz spłacić wszystkie długi wraz z odsetkami, być może będziesz w stanie naprawić takie ratingi kredytowe.

Wynik kredytowy od 580 do 669 to uczciwy zakres. Pożyczkodawcy mogą oferować nowe konta kredytowe, ale oprocentowanie bazowe będzie wyższe.

Jeśli Twoja zdolność kredytowa mieści się w przedziale od 670 do 739 , masz dobry status. Jednak uzyskanie niezabezpieczonych pożyczek po konkurencyjnych stopach procentowych może być trudne.

Kiedy płacisz wszystkie rachunki, takie jak karty kredytowe, media, ubezpieczenie samochodu i czynsz na czas, możesz zabezpieczyć ocenę kredytową od 740 do 799 .

Ocena kredytowa od 800 do 850 oznacza, że ​​jesteś pożyczkobiorcą niskiego ryzyka i nie masz żadnych wgnieceń w historii swoich kont kredytowych. Zakwalifikujesz się do najniższych stóp procentowych dla dowolnego konta kredytowego w USA.

Co to jest VantageScore?

Trzy główne biura kredytów konsumenckich, Experian, TransUnion i Equifax, stworzyły metodę obliczania zdolności kredytowej VantageScore (300 do 850) w 2016 r., Aby wyeliminować monopol wyników FICO.

W zestawieniu FICO score vs. credit score VantageScore odgrywa główną rolę w zgłaszaniu czyichś ratingów kredytowych i pomaganiu danej osobie w poprawie ich wyników w razie potrzeby.

Metoda obliczania dla VantageScore

Przy obliczaniu tego wyniku dla wnioskującego o kredyt, unie kredytowe oceniają następujące dane:

# 1. Cała historia płatności wszystkich rachunków kredytowych. Ma wagę 40%.

#2. Decydującym czynnikiem jest również rodzaj i wiek rachunków kredytowych, które stanowią 21% wagi.

#3. Twoja historia wykorzystania kredytu jest również kluczowa. VantageScore przypisuje temu rekordowi 20% wagi.

#4. Przy 11% wadze ogólnej oceny kredytowej, całkowity bilans jest również istotnym czynnikiem.

#5. Twoje ostatnie zachowanie dotyczące wniosku o konto kredytowe ma wagę 5%.

#6. I wreszcie pozostałe 3% pokrywają dostępne dane kredytowe.

Tabela wyników i ocen VantageScore

Zgodnie z VantageScore w wersji 4.0, poniżej przedstawiono ratingi kredytowe w porównaniu z ich wynikami kredytowymi:

Co to jest wynik FICO?

Dziś z tego modelu zdolności kredytowej korzysta około 90% amerykańskich pożyczkodawców. Firma Fair Isaac Corporation wymyśliła ten model w 1989 roku, stąd jego nazwa FICO. Wynik FICO jest istotnym elementem oceny wnioskodawcy konta kredytowego, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne na nieruchomości.

Oprócz nieruchomości ma również różne wersje modeli, które obsługują inne branże, takie jak karty kredytowe, kredyty samochodowe itp. W związku z tym wynik FICO jednej branży będzie się różnić od drugiej. Ponadto wynik FICO waha się od 300 do 800.

Obliczanie wyniku FICO

Fair Isaac Corporation wykorzystuje zastrzeżony model obliczania ratingu kredytowego, aby pokazać punktację kredytową. Jednak eksperci tej branży uważają za odpowiedzialne następujące dane finansowe:

# 1. Terminowe regulowanie wszystkich zobowiązań na rachunku kredytowym ma wagę 35%.

#2. Należna kwota jest drugim najważniejszym wskaźnikiem i ma wagę 30%.

#3. FICO przypisuje wagę 15% do wieku kredytu, gdy oblicza Twoją zdolność kredytową.

#4. Powinieneś mieć połączenie rachunków ratalnych i odnawialnych rachunków kredytowych (mieszanka kredytowa), a to ma wagę 10%.

#5. Ostateczne 10% oceny kredytowej zależy od nowych wniosków o konto kredytowe. Dlatego jeśli często ubiegasz się o pożyczki, zobaczysz spadek swojej zdolności kredytowej.

Tabela punktów i ocen FICO

Różne wersje wyników FICO

Ze względu na różne modele operacyjne dla trzech dużych unii kredytowych w USA: TransUnion, Experian i Equifax, istnieją różne wersje FICO. Ponadto różne rodzaje wyników FICO są przydatne w różnych branżach pożyczkowych jako całości lub częściowo. Na przykład:

FIKO 2

FICO Score 2 to dedykowana miara do sprawdzania zdolności kredytowej podczas ubiegania się o kredyty hipoteczne, karty kredytowe i kredyty na zakup samochodu. Experian publikuje kilka typów FICO 2, takich jak FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 i FICO Score 2 (kredyt hipoteczny).

FIKO 3

Kiedy wystawcy kart kredytowych kontaktują się z firmą Experian w celu uzyskania oceny kredytowej, otrzymują kartę wyników FICO 3. W zależności od stanu zdrowia pożyczkodawca przyznaje lub odrzuca wniosek.

FIKO 4

W przypadku kredytów hipotecznych, kart kredytowych i przetwarzania kredytów samochodowych poprzez analizę raportów kredytowych z biura kredytowego TransUnion, kredytodawcy polegają na FICO 4. Różne rodzaje FICO 4 to FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 i FICO Score 4.

FIKO 5

W przypadku kredytów samochodowych, kart kredytowych i podejmowania decyzji dotyczących kredytów hipotecznych Equifax publikuje trzy różne rodzaje wyników FICO 5. Są to FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 i FICO Score 5.

FIKO 8

FICO 8 jest powszechny wśród wszystkich trzech głównych spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych. Możesz uzyskać specjalistyczne wersje, takie jak FICO Auto Score 8 i FICO Bankcard Score 8 dla branży samochodowej i kart kredytowych.

FIKO 9

Wszystkie trzy duże biura kredytowe publikują wyniki FICO 9 osób. FICO Score 9 jest standardem dla większości decyzji kredytowych. Jednak FICO Auto Score 9 jest specyficzny dla sektora motoryzacyjnego, a FICO Bankcard Score 9 to model dedykowany dla sektora kart kredytowych.

Najczęściej używana wersja FICO

Zgodnie z deklaracjami Fair Isaac Corporation, FICO Scores 8 i 9 są najczęściej stosowanymi modelami FICO w USA. Większość sektorów pożyczkowych, takich jak karty kredytowe i kredyty samochodowe, wymaga tych numerów ratingowych.

Wynik FICO vs. VantageScore: Różnice

# 1. VantageScore jest wyraźnym wskaźnikiem kondycji kredytowej. Pomaga także poprawić historię kredytową, sugerując kilka wskazówek i sztuczek. Z drugiej strony, wynik FICO wskazuje po prostu punktację kredytową i nic więcej.

#2. VantageScore ma 4 tablice ratingowe, podczas gdy ocena FICO ma 5 tabliczek.

#3. Wyniki VantageScore i FICO uwzględniają różne dane finansowe i ich wagę w celu obliczenia ostatecznej oceny kredytowej.

#4. Możesz łatwo zakwalifikować się do VantageScore, jeśli masz jakiekolwiek konto kredytowe, niezależnie od wieku kredytowego. Wręcz przeciwnie, aby uzyskać wynik FICO, musisz mieć mieszankę kont kredytowych, takich jak linia kredytowa, pożyczki, karty kredytowe itp., Które mają co najmniej 6 miesięcy.

Wynik FICO vs. VantageScore: najpopularniejszy

Wynik FICO jest obecny w systemie pożyczek finansowych dłużej niż VantageScore. W związku z tym naturalnie uzyskał znacznie większą ekspozycję niż jego konkurent. Ponadto sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwa zajmujące się sekurytyzacją kredytów mieszkaniowych, takie jak Freddie Mac i Fannie Mae, zatwierdziły jedynie wynik FICO jako decydujący czynnik przy udzielaniu detalicznych kredytów mieszkaniowych.

Teraz, gdy zapoznałeś się z teoretycznymi podstawami oceny zdolności kredytowej, oceny FICO i VantageScore, znajdź poniżej kilka narzędzi online, które Ci pomogą:

myFICO

W całych Stanach Zjednoczonych 90% pożyczkodawców i instytucji finansowych wykorzystuje wyniki FICO do wypłaty pożyczek, kredytów samochodowych, kart kredytowych i kredytów hipotecznych. Firma macierzysta występuje pod tą samą nazwą FICO i stworzyła dział konsumencki znany jako myFICO.

Jego aplikacja mobilna i internetowa pozwala porównywać różne modele raportowania kredytowego, takie jak TransUnion, Equifax, Experian, 3-biurowy raport kredytowy i FICO obok siebie. W ten sposób masz dobry nadzór nad osobistym wynikiem FICO w porównaniu z wynikiem kredytowym w zakresie finansów i spłaty pożyczek.

Pomaga także w odzyskaniu sprawności po przypadkach kradzieży tożsamości, aktualizuje informacje o zmianach wyniku kredytowego w czasie rzeczywistym i z wyprzedzeniem wykrywa przypadki kradzieży tożsamości. Wszystkie jego usługi są dostępne w różnych płytach w oddzielnych płatnych planach abonamentowych.

Eksperyment

Experian jest jednym z liderów w analizie danych finansowych i przydzielaniu oceny zdolności kredytowej dla osób fizycznych, profesjonalistów i firm.

Oferuje różne usługi umożliwiające płynną dystrybucję kredytu przez pożyczkodawców potencjalnej osobie lub firmie. Niektóre godne uwagi usługi to:

• Darmowe raporty kredytowe i ocena
• Ochrona przed kradzieżą tożsamości osobistej i rodzinnej
• Bezpłatne skanowanie Dark Web
• Internetowy rynek ubezpieczeń samochodowych, pożyczek i kart kredytowych
• Wynik FICO a wynik kredytowy

Ponadto, aby pomóc konsumentom w sporach kredytowych i złym zarządzaniu finansami, oferuje wsparcie kredytowe i edukację w zakresie ratingu kredytowego.

PortfelHub

WalletHub to kolejne narzędzie online do śledzenia raportów kredytowych, ocen kredytowych, monitorowania kredytu i kart kredytowych. Ponadto większość usług na tej platformie usług finansowych jest bezpłatna dla osób fizycznych i firm.

Jedną z fajnych funkcji tego narzędzia jest to, że możesz wygenerować swoją zdolność kredytową, nawet jeśli nie posiadasz żadnych kart kredytowych. Jego osobisty portfel pokazuje również inne dane związane z poprawą wyniku kredytowego, WalletScore, całodobowym monitorowaniem kredytu, pełnymi raportami kredytowymi i wieloma innymi.

Co więcej, przed złożeniem wniosku możesz również uzyskać wgląd w różne karty kredytowe, zwłaszcza jeśli jesteś nowym wnioskodawcą. Wreszcie, dodaje wartość do twoich wysiłków, zapewniając punkt kompleksowej obsługi dla firm hipotecznych, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, kart przedpłaconych, usług bankowych, agentów nieruchomości itp.

CreditWise: Capital One

Niezależnie od tego, czy jesteś firmą, profesjonalistą, czy osobą, która chce bezpłatnie monitorować ratingi kredytowe bez szkody, możesz wypróbować CreditWise od Capital One. Narzędzie jest dostępne online za pośrednictwem przeglądarek internetowych oraz urządzeń z systemem Android i iOS.

Przede wszystkim pomaga w zarządzaniu i zrozumieniu raportu zdolności kredytowej VantageScore. Dlatego w porównaniu do wyniku FICO w porównaniu do wyniku kredytowego, jeśli wolisz VantageScore, możesz się zarejestrować.

Jak naprawić swoją zdolność kredytową

Niski wynik kredytowy nie jest dobry dla twojego życia finansowego, ponieważ może negatywnie wpłynąć na wiele aspektów twojego życia. Możesz nie znaleźć odpowiedniego wynajmowanego mieszkania. Czasami ubezpieczyciele i pracodawcy również mogą nie chcieć mieć z tobą do czynienia.

Przeważnie mogą występować negatywne elementy lub błędy maszynowe, które wpływają na wynik. Trzeba więc zatrudnić najlepszych specjalistów FICO, VantageScore czy Credit Score. Jednym z takich dostawców usług naprawy kredytu, którego możesz wypróbować, jest The Credit Pros.

Firma oferuje konkurencyjne opłaty za naprawę kredytu, narzędzia finansowe i programy do monitorowania wydatków, które chronią Cię przed opłatami za opóźnienia i chronią Twoją zdolność kredytową przed przypadkami kradzieży tożsamości.

Ostatnie słowa

Ten szczegółowy artykuł na temat wyniku FICO w porównaniu z wynikiem kredytowym pomoże ci zrozumieć niektóre popularne modele oceny kredytowej, które agencje kredytowe, hipoteczne i pożyczki osobiste wykorzystują do określenia Twojej zdolności kredytowej.

Możesz być również zainteresowany, aby dowiedzieć się, które są najlepsze szablony programu Excel dotyczące finansów osobistych dostępne bezpłatnie do zarządzania finansami we właściwy sposób.