Escrow 101: Znaczenie, rodzaje i metodologia pracy

Dla większości ludzi kupno nieruchomości to poważna sprawa.

Przeprowadzka do nowego domu to trudna sprawa. Proces ten pochłania tak dużo energii, od wstępnej listy nieruchomości, przez otwarte domy, aż po ostateczny zakup. Jednocześnie musisz uważać na dokumentację prawną, płatności i prowizje. Jaką ulgą byłoby, gdyby pośrednik nadzorował to wszystko?

Escrow lub agencja depozytowa działa jak magazyn do przechowywania aktywów finansowych przed ich transportem.

Usługi Escrow są oferowane jako część cyfrowego oprogramowania do zamykania kredytów hipotecznych , które automatyzuje zwalnianie funduszy, zamykanie pożyczek i zarządzanie podatkami. Depozyty są równie ważne dla kupujących i sprzedających w transakcjach dotyczących nieruchomości. Zobaczmy jak.

Podmioty, które prowadzą depozyty, pobierają niewielką prowizję zwaną „opłatami depozytowymi”, aby zalegalizować i chronić Twoją płatność. Kupujący i sprzedający przekazują kontrolę trzeciemu podmiotowi, który szuka luk w transakcjach i naruszeń prawa przed zamknięciem transakcji.

Jak więc strona trzecia to robi?

Jak działa depozyt?

Transakcje na rynku nieruchomości są podatne na ryzykowne wyniki. Posiadanie firmy depozytowej zapewnia kupującego i sprzedającego, że proces pozostaje bezpieczny przed fałszerstwem.

Kupujący może założyć konto oszczędnościowe z depozytem i zdeponować zadatek. Po przeprowadzeniu przez escrow inspekcji domu, weryfikacji prawnej i wyceny nieruchomości, firma escrow przekazuje środki sprzedającemu. To z kolei daje sprzedawcy pewność, że kupujący jest autentyczny.

W miarę wpłacania zadatku sprzedawca zdejmuje nieruchomość z placu budowy, przeprowadza naprawy i pomaga ubiegać się o pożyczkę. Najlepszym rodzajem pożyczki, jaką możesz wziąć na spłatę domu, jest pożyczka hipoteczna na całe życie.

Firmy hipoteczne lub pożyczkodawcy mogą zasugerować otwarcie u nich hipotecznego rachunku powierniczego w celu opłacenia ubezpieczenia właściciela domu i rachunków podatkowych. Przechowują część twoich płatności podatkowych z góry na rachunku depozytowym. W ten sposób pożyczkodawca może skorzystać z rachunku depozytowego, aby spłacić podatki i ubezpieczenie, gdy tylko płatność jest należna. Korzystanie z depozytu hipotecznego oznacza, że ​​miesięczne spłaty kredytu hipotecznego będą nieco wyższe niż raty kredytu prywatnego.

Podczas całego okresu kredytowania firma hipoteczna rozlicza rachunki podatkowe. W przypadku, gdy kupujący nie zdecyduje się na hipotekę depozytową i nie spłaci podatków na czas, rząd może nałożyć zastaw na nieruchomość.

Obowiązkiem kupującego jest również sfinalizowanie umowy depozytowej i opłacenie kosztów zamknięcia pożyczki. W momencie zamknięcia tworzony jest rachunek hipoteczny i rachunek powierniczy. Wszystko to jest rejestrowane, aby upewnić się, że pieniądze zostały prawidłowo wypłacone i że obie strony są zadowolone z końcowego wyniku. Po zakończeniu transakcji escrow zostaje zamknięty.

Rodzaje rachunków powierniczych

Bezpieczeństwo finansowe jest niezbędne dla potencjalnych właścicieli domów. Rachunek depozytowy działa w ramach ściśle regulowanych ram, bez miejsca na kradzież lub oszustwo. Kiedy mediator przejmuje kontrolę nad funduszami, aktywa kupującego i sprzedającego są w bezpiecznych rękach.

Aby dowiedzieć się, która usługa depozytowa jest najlepsza, dobrym pomysłem jest skonsultowanie się z lokalnym stowarzyszeniem właścicieli domów (HOA).

Escrow w nieruchomości

W nieruchomościach escrow nie jest kucykiem na jedną sztuczkę. Sprzedający i kupujący muszą przejść szereg powtórzeń, aby upewnić się, że każda transakcja dotycząca nieruchomości jest rejestrowana przez agenta depozytowego. Przed założeniem depozytu każdy nabywca domu powinien być świadomy tych aspektów.

• Wartość domu: jeśli jesteś nabywcą domu po raz pierwszy, porównaj wartość rynkową nieruchomości z podaną wartością sprzedającego. Czasami sprzedawcy podnoszą wartość domu na rynku. Podczas oceny pożyczki, jeśli twój pożyczkodawca stwierdzi rozbieżność między podaną ceną a wartością rynkową nieruchomości, odmówi ci pożyczki. Sprawdź akt sprzedaży i wycenę swojego potencjalnego domu przed wrzuceniem dolarów.
  

• Utrzymanie obiektu : Sprawdź naprawy, dodatki, wymianę i sprawność elektryczną domu przed założeniem rachunku depozytowego. Pożyczkodawcy często przeprowadzają kontrole makro, co oznacza, że ​​nie wymieniają drobnych uchybień w domu w czasie pokazów.
  

• Kredyt mieszkaniowy lub kredyt hipoteczny: Zdecyduj, czy Twój pożyczkodawca lub dostawca chce założyć depozyt. Jeśli tak, skonsultuj się z nimi, aby dowiedzieć się, w którą usługę depozytową najlepiej zainwestować Twoje środki. Uważaj na to, co przesyłasz na rachunek depozytowy.
  

• Ubezpieczenie właściciela domu i podatki od nieruchomości: Zarezerwuj część swojego miesięcznego dochodu na podatek od nieruchomości i płatności z tytułu ubezpieczenia właściciela domu. Dostępność gotówki jest obowiązkowa, jeśli chcesz uniknąć niedoboru finansowego .
  

• Wyszukiwanie tytułu: Wyszukiwanie według tytułu określa, czy nieruchomość, którą zamierzasz kupić, nie ma żadnych zobowiązań. Wykonaj wyczerpujące wyszukiwanie tytułów i sprawdź przeszłą historię domu. Upewnij się, że nie ma żadnych zastawów, spłat kredytów hipotecznych ani oczekujących rachunków za media.
  

• Wykup ubezpieczenie od ryzyka: Ubezpieczenie od ryzyka lub ubezpieczenie właściciela domu jest twoim obowiązkiem wobec stanu, w którym mieszkasz. Escrow wypłaca środki na ubezpieczenie właściciela domu i inne ubezpieczenia w twoim imieniu, abyś nie miał żadnych długów w przyszłości.
  

• Ostateczny przewodnik: Ponownie sprawdź wszystkie akty prawne i dokumenty dotyczące posiadania przed przekazaniem pieniędzy firmie hipotecznej. Jeśli wystąpi jakikolwiek nieoczekiwany problem, możesz stracić dużą część swoich zadatków.
• Zamknięcie: prześlij swoje dokumenty do firmy hipotecznej wraz z zatwierdzeniem depozytu. Ostateczny wybór, czy użyć depozytu do wypłaty pożyczki, czy nie, należy do pożyczkodawcy. Wybór depozytu oznaczałby nieco wyższe raty kredytu, opłaty podatkowe i koszty ubezpieczenia.

Depozyty na giełdzie

Na giełdzie akcjonariusze nie mają bezpośredniej własności kapitału własnego . Na przykład firmy wielonarodowe zachowują swoją najlepszą siłę roboczą dzięki dodatkowym udziałom. Jednak pracownicy nie mogą zarabiać na tych akcjach. Są one przechowywane na rachunku powierniczym, który likwiduje się dopiero po spędzeniu przez pracownika czasu trwania obligacji w firmie.

Firmy nakładają również pewne ograniczenia na to, w jaki sposób pracownicy mogą korzystać z tych akcji. Akcje zostaną im przypisane tylko wtedy, gdy pomyślnie przejdą kontrolę przedweryfikacyjną agenta depozytowego.

Escrows w transakcjach fuzji i przejęć

Podczas fuzji firmy lub aktywów depozyty rejestrują zaangażowane aktywa, patenty i znaki towarowe oraz inne ważne dokumenty w repozytorium. Escrow to bezpieczna opcja ochrony środków trwałych, majątku obrotowego i różnych zbywalnych papierów wartościowych likwidowanej spółki. Rejestracja w usłudze escrow z depozytem w dobrej wierze pokazuje gotowość do wzięcia odpowiedzialności za aktywa.

Kupujący i sprzedający w procesie fuzji i przejęć potrzebują wielu zezwoleń rządowych, dostosowania personelu i transakcji transgranicznych, aby pomyślnie połączyć podmioty. Escrow wykonuje całą pracę legislacyjną i zmniejsza obciążenie finansowe zespołów finansowo-księgowych .

Escrows w transakcji online

Chociaż depozyty mogą być używane do dowolnej transakcji biznesowej, najrozsądniej jest skonfigurować je dla transakcji o dużej wartości. Jeśli kupujesz luksusowy zegarek, samochód lub ciężki sprzęt, chroń swoje fundusze za pomocą depozytu.

Escrow przeprowadza pięcioetapową weryfikację przed przekazaniem depozytu sprzedawcy

• Umowa kupujący-sprzedający: gdy kupujący zwraca się do agenta depozytowego, agent sprawdza informacje o sprzedawcy, datę dostawy, metody wysyłki i kontrolę jakości produktu lub towarów.

• Płatność kupującego: Po obowiązkowych kontrolach możesz otworzyć konto depozytowe i zdeponować środki zgodnie z wytycznymi prawnymi. Twoja płatność jest rejestrowana i przechowywana jako dowód w rachunku zysków i strat.
  

• Dropshipping: Środki są wydawane sprzedawcy dopiero po dotarciu produktu do miejsca przeznaczenia w przyzwoitym stanie.
• Akceptacja kupującego: Na każdym etapie usługi depozytowej, jeśli kupujący czuje się niezadowolony z produktu, pieniądze przepadają i są zwracane.
• Zwolnienie płatności: Po zaplanowanej weryfikacji i nadzorze płatność zostaje zwolniona.

Co to znaczy wypaść z depozytu?

Jeśli coś pójdzie nie tak z transakcją, nieruchomość może wypaść z depozytu. Oznacza to, że umowa nie może działać w obecnym stanie, ponieważ jedna lub obie strony nie mogą spełnić warunku w umowie.

Chociaż ta sytuacja nie jest idealna dla żadnej ze stron, niekoniecznie oznacza to, że umowa jest martwa – zamknięcie może zająć więcej czasu. Kupujący i sprzedający mogą renegocjować warunki i zgodzić się na wprowadzenie niezbędnych zmian, aby przejść dalej. Jak to wygląda dla każdej ze stron, różni się w zależności od przyczyny, dla której transakcja wypadła z depozytu.

Najlepszym sposobem na uniknięcie wypadnięcia z depozytu jest całkowite zapobieżenie temu. Przed złożeniem oferty kupujący powinien mieć na uwadze rozsądny budżet i mieć pewność, że kwalifikuje się do pożyczki.

Z drugiej strony sprzedawca powinien być przejrzysty w kwestii wszelkich szkód w mieniu. W ten sposób inspekcja nie ujawni żadnych nowych problemów, które mogłyby zagrozić realizacji kontraktu.

Co to jest saldo depozytowe?

Załóżmy, że ubiegasz się o pożyczkę na nowy dom. Wraz z kwotą główną i odsetkami agenci depozytowi mogą poprosić Cię o opłacenie ubezpieczenia domu z góry i zatrzymanie pewnej kwoty rezerw gotówkowych na rachunku depozytowym. Nie oznacza to, że płacisz podwójnie za ubezpieczenie lub podatek od nieruchomości, ale po prostu utrzymujesz saldo depozytu.

Ilekroć Twoja płatność jest należna, pożyczkodawca wykorzysta Twoje saldo do wypłaty pieniędzy. Co miesiąc otrzymasz od pożyczkodawcy wyciąg z konta depozytowego.

Co to jest rachunek powierniczy?

Rachunek depozytowy różni się od rachunku depozytowego, który występuje podczas procesu zamykania. Krótko mówiąc, rachunek depozytowy jest używany przez nabywcę nieruchomości do zarządzania ubezpieczeniem właściciela domu i płatnościami podatku od nieruchomości.

Po zamknięciu nieruchomości kupujący może otworzyć rachunek powierniczy u swojego pożyczkodawcy, na którym będą przechowywane dodatkowe środki na ubezpieczenia i płatności podatkowe. Każdego miesiąca właściciel nieruchomości będzie płacił określoną kwotę na pokrycie tych wydatków oprócz regularnej spłaty kredytu hipotecznego. W czasie, gdy te rachunki są należne, pożyczkodawca zapłaci je w imieniu właściciela nieruchomości. Tak długo, jak właściciel dokonuje miesięcznych płatności na czas, pożyczkodawca jest również odpowiedzialny za spłatę na czas.

Dla większości właścicieli nieruchomości posiadanie rachunku powierniczego to duże udogodnienie. To jeden rachunek mniej do zmartwień, a kto tego nie chce?

Korzyści z rachunku powierniczego

Deponowanie środków w depozycie zapobiega prawdopodobieństwu przyszłych oszustw. Jeśli kupujący otworzy rachunek depozytowy, agent sprawdza każdy zakamarek tej transakcji zakupu przed zdeponowaniem środków u sprzedającego.

To nie jedyna zaleta otwarcia rachunku powierniczego.

• W przypadku nabywców domów depozyt chroni zadatek do czasu sfinalizowania transakcji. Posiadanie funduszy z depozytem pomaga kupującemu całkowicie nadzorować nieruchomość przed dokonaniem inwestycji. Jeśli wykryją jakąkolwiek usterkę i nie chcą kontynuować, agencja depozytowa zwraca pieniądze.
• Dla właścicieli domów depozyt może być świetnym sposobem na terminową spłatę podatku od nieruchomości i ubezpieczenia. Wykonuje całą ciężką pracę w zakresie dotrzymywania terminów podatkowych i wypłacania płatności.
• W przypadku kupujących przez Internet depozyty monitorują całą drogę wysyłki produktu. Gdy produkt jest bezpiecznie w rękach kupującego, depozyty uwalniają środki dla sprzedawcy.
• W przypadku pożyczkodawców otwarcie rachunku depozytowego pomaga zebrać wymagane środki od pożyczkobiorcy i spłacić powtarzające się rachunki podatkowe.

Typowe wyzwania związane z depozytem

Nie każdy może sobie pozwolić na inwestowanie swoich pieniędzy w depozyt, ponieważ pobiera prowizję od kupujących i sprzedających. Czasami posiadanie rachunku powierniczego dla transakcji na rynku nieruchomości tylko wydłuża proces wypłaty kredytu i dokumentacji.

Niektóre typowe wyzwania związane z depozytami są tutaj do rozważenia.

• Otwarcie rachunku powierniczego oznacza brak zaufania między kupującym a sprzedającym. Zjawisko to może wywoływać gorzkie uczucia między stronami i powodować luki komunikacyjne.
• Podczas egzekucji podatkowych depozyty mogą nie być w stanie wypłacić środków pożyczkodawcy na czas. Niepłacenie podatków może skutkować potencjalnym zajęciem mienia.
• Aby zakwalifikować się do usługi escrow, kupujący i sprzedający przechodzą przez kilka etapów weryfikacji dokumentów i kwalifikowalności pożyczki. To może frustrować obie strony.
• Escrow sprawdza, czy wycena nieruchomości odpowiada jej szacunkowej wartości. W takim przypadku sprzedający nie może podnieść ceny sprzedaży i może ponieść stratę.

Escrow: często zadawane pytania (FAQ)

Co to jest zaliczka depozytowa?

Zaliczki Escrow to rezerwy gromadzone przez firmy depozytowe z góry w celu spłacenia podatków od nieruchomości i ubezpieczenia, gdy są należne. Rezerwa jest gromadzona, aby upewnić się, że Twoje środki nie wyczerpią się i nie wylądujesz w niedoborze depozytu.

Co to jest niedobór depozytu?

Brak środków na rachunku depozytowym może skutkować niedoborem depozytu. Niedobór depozytu jest odzwierciedlony w miesięcznym zestawieniu pożyczki, co jest wskazówką dla pożyczkobiorcy do przedłożenia wymaganych czeków agencji depozytowej.

Jak obniżyć płatności Escrow?

Płatności Escrow można obniżyć, negocjując podatek od kredytu hipotecznego. Jeśli uważasz, że kwota podatku jest zbyt wysoka, możesz zadzwonić do lokalnego rzeczoznawcy i ponownie ją oszacować. Ponieważ Twoja firma hipoteczna również potrąca swoją prowizję z Twojego salda depozytowego, możesz zrezygnować z ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Dlaczego depozyt rośnie?

Escrow wzrasta ze względu na wzrost kwoty podatku, odsetek ubezpieczeniowych i odsetek od kredytu hipotecznego. Ponadto Escrow pobiera płatności z góry za sześć miesięcy lub rok, co prowadzi do wyższych kosztów.

Jak otworzyć rachunek depozytowy?

Aby założyć konto depozytowe, najpierw musisz skonsultować się ze stowarzyszeniem właścicieli domów, aby poznać zasady i wytyczne dotyczące nieruchomości. Następnie, za pośrednictwem agentów nieruchomości sprzedającego, możesz zbadać swoją dzielnicę mieszkaniową w celu znalezienia najlepszej firmy depozytowej oferującej przystępne interesy. Depozyt jest konfigurowany przez telefon, e-mail, stronę internetową lub osobiście.

Co to jest umowa depozytowa?

Umowa escrow to umowa podpisana przez dwie strony potwierdzająca, że ​​escrow jest odpowiedzialny za przechowywanie twoich pieniędzy do czasu spełnienia zobowiązań prawnych.

Wszyscy bohaterowie to depozytariusze!

Ponieważ wykres nieuczciwych oszustw finansowych rośnie, procesy depozytowe są niezbędne do ochrony twoich pieniędzy i aktywów. Uścisk dłoni z pośrednikiem pomaga lepiej zrozumieć drugą stronę i odpowiednio działać. Niezależnie od tego, czy chodzi o nieruchomości, handel elektroniczny czy handel detaliczny, konta depozytowe mogą uchronić Cię przed napadem na milion dolarów!

Myśląc o przychodzących transakcjach biznesowych, nie przegap innych okazji! Dowiedz się, jak możesz podwoić swój zysk ekonomiczny , mądrze inwestując środki i optymalizując ukryte zasoby.