Analiza trendów: Którzy konsumenci odchodzą od kart kredytowych?

Gotówka to tysiącletnia forma płatności, ale nadal jest to sposób, w jaki większość światowych walut wymienia wartość. Karty kredytowe pozwalają na łatwiejszy przepływ wartości w Internecie, ale ta technologia ma już pół wieku. Nawet metody płatności, takie jak PayPal, które zostały zbudowane dla Internetu, mają prawie 20 lat.

Czy w obliczu coraz bardziej wyrafinowanego globalnego rynku handlu elektronicznego stara metoda płatności, taka jak karty kredytowe, może dotrzymać kroku? A może nowe metody płatności (takie jak kryptowaluty) wkrótce staną się normą?

Odpowiedź, jak w przypadku wielu rzeczy: to zależy.

Karty kredytowe są nadal standardem w Ameryce

Karty kredytowe oferują konsumentom świat siły nabywczej i mogą być użytecznym narzędziem budżetowania do śledzenia zakupów i zarabiania pieniędzy. Mogą być również niebezpieczne dla konsumentów, którzy nie mają samokontroli. Niezależnie od tego odgrywają ogromną rolę w gospodarce USA.

Jessica Dickler z CNBC pisze, że Amerykanie mają łącznie około 1 biliona dolarów zadłużenia na kartach kredytowych. Przeciętna amerykańska rodzina jest winna 4293 dolary. Amerykańskie rodziny używają swoich kart kredytowych do robienia zarówno małych, jak i dużych zakupów, co sprawia, że ​​tak łatwo zaciągać dług.

Ponieważ Amerykanie intensywnie korzystają z kart kredytowych, firmy obsługujące karty kredytowe rozpoczęły wyścig o pozyskanie większej liczby klientów, ale trudno im pozyskać nowych klientów. „Pomimo szumu wokół nowych, krzykliwych kart kredytowych, wielu Amerykanów trzyma się tej samej karty kredytowej, którą mieli przez 10 lub więcej lat”, pisze Maria LaMagna z MarketWatch. Wydaje się, że Amerykanie nie są motywowani nowymi nagrodami i nie chcą wprowadzać nowych informacji o karcie kredytowej w wielu internetowych formularzach rozliczeniowych.

To powiedziawszy, analityk branży Jason Steele wyjaśnia, że ​​karty kredytowe nie są preferowaną przez ludzi opcją płatności. Przytacza jedną ankietę, w której stwierdzono, że więcej osób woli karty debetowe od kredytów; jednocześnie jednak znacząco wzrósł odsetek osób, które używają kart kredytowych jako jedynej opcji płatności. Ta rozbieżność skłania do przekonania, że ​​Amerykanie tak naprawdę nie lubią swoich kart kredytowych – ale na razie nie czują, że mają lepsze opcje.

Na razie wygrywa bezwładność. Karty kredytowe są po prostu tym, do czego przywykli Amerykanie. Alexandra Tachalova, współzałożycielka Digital Olympus, pisze, że Amerykanie domyślnie oczekują, że będą mogli robić zakupy online za pomocą kart kredytowych. W miarę wzrostu popularności i zaufania alternatywnych opcji płatności, być może amerykańscy konsumenci zaczną przełamywać stare nawyki.

Globalna mieszanka alternatywnych metod płatności

Chociaż konsumenci oczekują, że będą mogli robić zakupy online za pomocą karty kredytowej, coraz częściej oczekują również innych opcji płatności. Alternatywne metody płatności (APM) — portfele cyfrowe, przelewy bankowe w czasie rzeczywistym, PayPal itp. — zapewniają kupującym większą elastyczność i wygodę.

Kiedy zaczęły pojawiać się APM, niektórzy uważali je za modne. Teraz jednak te metody płatności okazują się być preferowanym sposobem dokonywania zakupów przez niektórych konsumentów. „W wielu krajach APM stały się preferowaną metodą płatności online w porównaniu z popularnymi kartami kredytowymi, takimi jak Visa, MasterCard czy American Express”, pisze Molly St. Louis w Benzinga. „Na przykład Sofort dominuje obecnie w transakcjach płatniczych w Europie Zachodniej ze względu na sposób, w jaki produkt tworzy łatwy i bezpieczny przelew bankowy, aby zapłacić za towary online”.

Azja widzi również szerokie zastosowanie nowych opcji płatności. „Na największym na świecie rynku handlu elektronicznego, na przykład w Chinach, e-portfele [stanowią] obecnie 62% wszystkich płatności”, pisze Eileen Yu w ZDNet. „Karty kredytowe, które były na drugim miejscu pod względem popularności, stanowiły 10 procent, ale spodziewano się, że ten tryb płatności zostanie wyprzedzony przez przelewy bankowe w 2021 r., Kiedy ten ostatni zdobędzie 14 procent udziału w rynku”.

Innymi słowy, marki eCommerce rozwijające się na nowe rynki mogą również być zmuszone do ponownego przeanalizowania swoich preferencji dotyczących płatności.

APM rośnie w Stanach Zjednoczonych, ale nadal stanowią tylko niewielką część rynku. Ellen Sirull z Experian pisze, że podczas gdy APM stanowią obecnie tylko około 6 procent zakupów, portfele mobilne i kryptowaluty zyskują na popularności.

„Kup teraz, zapłać później”: pozbywanie się zainteresowania

Millenialsi nie są tak zwabieni kartami kredytowymi, jak starsze pokolenia. Kristian Borglund z Klarna pisze, że milenialsi są tak samo ludzcy, jak każde inne pokolenie — chcą robić duże zakupy, na które nie mogą od razu sobie pozwolić, ale odstraszają ich wysokie stopy procentowe. Dlatego pojawiają się alternatywne rozwiązania kredytowe.

Właśnie dlatego nieoprocentowane alternatywy, takie jak Klarna, zyskują na popularności. Te opcje płatności pozwalają konsumentom kupować teraz i płacić później lub płacić narastająco.

Płatności bez odsetek wydają się dużym ryzykiem dla firm, ale to w rzeczywistości przynosi korzyści sprzedawcom detalicznym i konsumentom, pisze Borglund. „Usunięcie blokady na drodze do sprzedaży zwiększa Twoje przychody, a otrzymanie droższych produktów w rękach klientów zwiększa średnią wartość zamówienia”. Sprzedawcy detaliczni sprzedają więcej produktów, zwłaszcza droższych biletów, a klienci nie muszą płacić bankowi odsetek.

Claire Gates, dyrektor generalny Paysafe, innej firmy, która ułatwia późniejsze opcje płatności, pisze, że chociaż konsumenci po recesji są bardziej ostrożni finansowo, nadal mają pragnienie impulsywnego wydawania pieniędzy. „Na całym świecie rośnie apetyt na tańsze finansowanie”, mówi. „I jest to apetyt, który można zaspokoić, nie rezygnując z dreszczyku natychmiastowej satysfakcji”.

Afterpay to kolejna taka alternatywa. Jeff Kauflin z Forbes opisuje Afterpay jako „przerwę dla milenialsów”. Umożliwia konsumentom kupowanie produktów detalicznych poprzez dokonywanie czterech nieoprocentowanych płatności w ciągu ośmiu tygodni. Tradycyjne programy „layaway” umożliwiają klientom dokonywanie stałych płatności za zakupy przed przyniesieniem ich do domu. Nowoczesne opcje odkładania, takie jak Afterpay, umożliwiają klientom natychmiastowy zakup produktów, a następnie dokonywanie płatności później.

Gotówka, kredyt i nie tylko: dowiedz się, co wolą Twoi klienci

Konsumenci amerykańscy nadal w dużej mierze preferują karty kredytowe, ale konsumenci z innych krajów nadal poszukują różnych metod płatności. To stawia marki – zwłaszcza te, które sprzedają za granicą – w delikatnej sytuacji. Marki z siedzibą w USA muszą zaspokoić preferencje Amerykanów dotyczące plastiku, jednocześnie mając na uwadze alternatywne opcje płatności i plany spłaty.

Analiza metod płatności z lotu ptaka jest pomocna w kontekście, ale jeśli chodzi o wynik finansowy, liczy się tylko klient. To oni powiedzą Ci, jak lubią płacić.

Zdjęcia: Two Paddles Axe and Leatherwork , Dmitry Moraine , Artificial Photography