Bank VS. Unia kredytowa: podobieństwa, różnice i wiedza, który wybrać

Właściciele firm poszukujący świetnej instytucji finansowej mogą być ciekawi podobieństw i różnic między bankami a spółdzielczymi kredytowymi.

Oba oferują ważne usługi, takie jak konta oszczędnościowe i czekowe, pożyczki i karty kredytowe. Jednak poza powierzchnią sposób, w jaki działają, odgrywa kluczową rolę w kondycji finansowej osób fizycznych i małych firm.

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się o bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych, zaletach i wadach każdego z nich oraz o tym, jak wybrać najlepszą dla swojej małej firmy.

Czym są banki?

Mówiąc najprościej, bank jest instytucją finansową, która przyjmuje depozyty, udziela pożyczek i świadczy usługi finansowe swoim klientom. Banki to nie tylko miejsca do przechowywania gotówki — to podstawowe instytucje, które odgrywają istotną rolę w naszej gospodarce i życiu codziennym.

Własność banków różni się w zależności od rodzaju danego banku. Ogólnie rzecz biorąc, banki, z którymi współpracujemy na co dzień, są własnością akcjonariuszy i holdingów bankowych (w skrócie BHC). Banki centralne, takie jak Rezerwa Federalna, są własnością rządu.

Banki istnieją od wieków — pierwsze znane banki pochodzą ze starożytnego Babilonu, Grecji i Rzymu. I podobnie jak dzisiejsze banki, te starożytne banki ułatwiały handel za pośrednictwem akceptowanych środków ekonomicznych (np. złota, pszenicy, żywego inwentarza i podobnych towarów) i czerpały zyski z pobierania odsetek od pożyczek.

Plusy i minusy banków

Czym są unie kredytowe?

W przeciwieństwie do banków, unie kredytowe są instytucjami finansowymi non-profit. I zamiast być własnością akcjonariuszy lub osób prywatnych, unie kredytowe są własnością i są obsługiwane przez ich członków.

Unie kredytowe zapewniają wiele takich samych usług jak banki, takich jak konta oszczędnościowe i czekowe, pożyczki i karty kredytowe. Możliwe jest uzyskanie finansowania biznesowego za pośrednictwem spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.

Pierwsza unia kredytowa powstała w wiejskich Niemczech w połowie XIX wieku. Jej założyciel zaproponował, aby członkowie społeczności mogli cieszyć się lepszą jakością życia, gdyby wspólnie gromadzili fundusze, udostępniając pożyczki i podobne formy pomocy finansowej tym, którzy w innym przypadku nie mieliby do nich dostępu.

Koncepcja szybko rozprzestrzeniła się na inne kraje, a ruch unii kredytowych nabrał rozpędu w Ameryce Północnej na początku XX wieku.

Jak działają unie kredytowe?

Ponieważ unie kredytowe są własnością członków i nie są nastawione na zysk, ich głównym celem jest służenie swoim członkom, a nie maksymalizacja zysków. Unie kredytowe zwracają swoje zarobki swoim członkom w postaci niższych opłat, lepszego oprocentowania depozytów i bardziej konkurencyjnych stawek kredytowych.

Członkowie unii kredytowych zazwyczaj mieszkają w tym samym obszarze geograficznym, pracują dla tego samego pracodawcy lub mają członków rodziny, którzy są już zapisani do ich usług. Na przykład Federalna Unia Kredytowa Marynarki Wojennej wymaga, aby członkowie byli zaciągnięci do Sił Zbrojnych Stanów Zjednoczonych lub mieli z nimi jakieś widoczne powiązania, takie jak bycie pracownikiem cywilnym.

Różne rodzaje spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych

Podobnie jak w przypadku banków, istnieje również wiele spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, z których każda obsługuje różne grupy członków i oferuje szereg usług.

Oto kilka rodzajów spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, do których możesz się przyłączyć:

• Społecznościowe unie kredytowe: te unie kredytowe służą członkom, którzy mieszkają, pracują lub oddają cześć (jak w przypadku spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych) na określonym obszarze geograficznym, czyniąc je dostępnymi dla szerszej społeczności.
• Unie kredytowe oparte na pracodawcach: Jak sama nazwa wskazuje, te unie kredytowe są sponsorowane przez pracodawcę, służąc jego pracownikom i ich rodzinom.
• Wojskowe unie kredytowe: Te unie kredytowe obsługują członków wojska i ich rodzin, zapewniając usługi finansowe dostosowane do ich unikalnych potrzeb.
• Edukacyjne unie kredytowe: te unie kredytowe służą członkom powiązanym z instytucjami edukacyjnymi, takim jak nauczyciele, studenci i absolwenci.

Jak regulowane są unie kredytowe?

Podobnie jak banki, unie kredytowe są regulowane, aby zapewnić ich bezpieczne i odpowiedzialne działanie.

Unie kredytowe są nadzorowane przez National Credit Union Administration (NCUA) w Stanach Zjednoczonych. Jest to agencja federalna, która nadzoruje i ubezpiecza depozyty federalnych spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.

Ponadto spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są regulowane przez odpowiednią państwową agencję nadzoru finansowego. Te organy regulacyjne współpracują ze sobą, aby chronić członków unii kredytowych i utrzymać stabilność systemu finansowego.

Plusy i minusy unii kredytowych

Podobieństwa między bankami a spółdzielczymi pożyczkodawcami

Zarówno unie kredytowe, jak i banki są realnymi opcjami zarządzania finansami. Rzućmy okiem na kilka ich podobieństw.

Oferowane usługi

Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe świadczą wiele takich samych usług finansowych, zapewniając klientom dostęp do narzędzi potrzebnych do zarządzania pieniędzmi. Niektóre typowe usługi obejmują:

• Rachunki oszczędnościowe i czekowe: Zarówno banki, jak i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe oferują różne rodzaje kont depozytowych, aby pomóc klientom w łatwym oszczędzaniu, zarządzaniu i dostępie do ich pieniędzy.
• Pożyczki i karty kredytowe: Niezależnie od tego, czy chcesz kupić nieruchomość, sfinansować pojazd, czy otrzymać biznesową kartę kredytową, zarówno banki, jak i unie kredytowe mają opcje pożyczkowe dopasowane do Twoich potrzeb.
• Bankowość internetowa i mobilna: Dzięki technologii na czele usług finansowych, zarówno banki, jak i spółdzielcze kasy pożyczkowe przyjęły platformy bankowości internetowej i mobilnej, aby pomóc klientom zarządzać swoimi kontami w dowolnym miejscu i czasie.
• Bankomaty i sieci oddziałów: Dostęp do gotówki i usług osobistych ma kluczowe znaczenie dla wielu konsumentów. Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe zapewniają sieci bankomatów i oddziałów, aby zapewnić członkom dostęp do ich pieniędzy i otrzymać osobistą pomoc w razie potrzeby.

Regulacja i ubezpieczenie depozytów

Zarówno banki, jak i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe działają pod nadzorem regulacyjnym, aby zapewnić bezpieczeństwo i dobrą kondycję systemu finansowego.

Banki są regulowane przez podmioty takie jak Office of the Comptroller of the Currency (OCC), Rezerwa Federalna i Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC).

Z drugiej strony unie kredytowe są regulowane przez National Credit Union Administration (NCUA) i państwowe agencje regulacyjne.

Dodatkowo, zarówno dla banków, jak i SKOK-ów oferowane jest ubezpieczenie depozytów. FDIC ubezpiecza depozyty bankowe do 250 000 USD na deponenta. Podobnie NCUA zapewnia ten sam poziom ochrony członkom unii kredytowych.

Konkurencyjne stawki i opłaty

Zarówno banki, jak i unie kredytowe starają się oferować konkurencyjne stawki, aby przyciągnąć i zatrzymać klientów. Unie kredytowe na ogół mają jednak niższe opłaty niż banki, co częściowo czyni ich usługi atrakcyjnymi.

Podczas gdy unie kredytowe są często znane z zapewniania lepszych stawek i niższych opłat ze względu na ich status organizacji non-profit, wiele banków stara się również zachować konkurencyjność w tej dziedzinie.

W końcu banki mogą zyskać na depozytach i pożyczkach tak samo, jak osoby fizyczne i właściciele firm, którzy są ich klientami.

Różnice między bankami a spółdzielczymi kredytowymi

Pomimo podobieństw, banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe mają kilka istotnych różnic, które mogą sprawić, że wybierzesz jedną z nich. Przejrzyjmy je.

Własność i cel

Jedna z głównych różnic między bankami a spółdzielczymi kasami oszczędnościowo-kredytowymi polega na ich strukturze własnościowej i celu.

Banki są podmiotami nastawionymi na zysk, których właścicielami są akcjonariusze — w naturalny sposób skupiają się zatem na generowaniu i utrzymywaniu zysków. Jeśli jesteś zszokowany oprocentowaniem ostatniej pożyczki, zrozum, że jest to bank chroniący własne interesy.

Z kolei unie kredytowe są organizacjami non-profit, których właścicielami są ich członkowie. Ich celem jest zapewnienie korzyści swoim członkom z kapitału, który nabywają poprzez depozyty.

Wymagania dotyczące członkostwa

Ponieważ unie kredytowe zazwyczaj mają wymagania dotyczące członkostwa, świadczone przez nie usługi nie będą dostępne dla każdego, kto chce zostać członkiem. Jeśli jakaś unia kredytowa wpadła Ci w oko, najpierw sprawdź, czy się kwalifikujesz.

Banki na ogół nie mają ograniczeń członkowskich, więc ich usługi są dostępne dla szerszej bazy konsumentów.

Stawki i opłaty

Unie kredytowe często oferują lepsze oprocentowanie kont oszczędnościowych i pożyczek, oprócz niższych opłat za różne usługi.

Banki, kierując się zyskiem, mogą mieć wyższe stawki i opłaty, chociaż nadal mogą być konkurencyjne w niektórych obszarach. Na przykład, ponieważ ich zyski często zapewniają im dostęp do większej ilości zasobów, banki są w lepszej pozycji do zatwierdzania większych pożyczek i linii kredytowych.

Jak wybrać między bankiem a spółką kredytową

To, czy bank lub unia kredytowa jest dla Ciebie bardziej odpowiednia, sprowadza się do tego, co traktujesz priorytetowo i jak ich funkcje są zgodne z Twoimi osobistymi lub biznesowymi potrzebami. Oto czynniki, o których należy pamiętać podczas zakupów:

• Usługi i produkty: Oceń rodzaje rachunków, pożyczek i innych produktów finansowych oferowanych przez każdy z nich, aby określić, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.
• Stawki i opłaty: Aby znaleźć najlepszy stosunek jakości do ceny, porównaj stopy procentowe, opłaty za prowadzenie konta i inne opłaty między bankami i kasami kredytowymi, w których usługach chcesz się zarejestrować.
• Dostępność i wygoda: Zbadaj dostępność oddziałów, bankomatów, opcji bankowości internetowej i mobilnej oraz obsługi klienta — najlepiej, aby to, co wybierzesz, było zgodne z Twoim stylem życia.
• Wymagania dotyczące członkostwa: luźne wymagania dotyczące członkostwa banku mogą sprawić, że będzie to dla Ciebie lepszy wybór, jeśli nie spełniasz kryteriów kwalifikujących do wstąpienia do unii kredytowej.

Czy bank czy spółdzielcza pożyczka są lepsze dla Twojej firmy?

Chociaż banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są podobne, niektóre cechy lub korzyści mogą sprawić, że jedna z nich będzie się wyróżniać bardziej niż druga. Dzięki tym informacjom możesz podjąć świadomą decyzję o tym, który typ instytucji finansowej jest dla Ciebie najlepszy.

Kiedy wybrać bank:

Kiedy wybrać Unię Kredytową:

Próbujesz znaleźć bank, który pomoże sfinansować Twój biznes?

Zbadaliśmy najlepsze banki dla kredytów biznesowych, aby pomóc Ci na dobrej drodze. A jeśli unia kredytowa jest tym, co się wyróżnia, opracowaliśmy również przewodnik po pożyczkach unii kredytowych dla małych firm.