Przeniesienie salda lub pożyczka osobista: co jest najlepsze w obniżaniu zadłużenia?

Jeśli jesteś jak większość ludzi, masz kilka kart kredytowych, które są maksymalnie wyczerpane. Oprocentowanie tych kart jest niebotycznie wysokie, a minimalne płatności ledwo wpływają na saldo. Być może zastanawiasz się, czy powinieneś użyć transferu salda, czy pożyczki osobistej, aby skonsolidować swoje długi. W tym poście na blogu porównamy te dwie opcje i pomożemy Ci zdecydować, która jest dla Ciebie najlepsza.

Główne różnice między transferami salda a pożyczkami osobistymi

Istnieją dwie główne opcje konsolidacji zadłużenia: transfery salda i pożyczki osobiste. Oba mają swoje plusy i minusy, ale to, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni, będzie zależeć od Twoich indywidualnych okoliczności.

Transfery salda polegają na przeniesieniu salda Twojej karty kredytowej (lub wielu kart) na nową kartę o niższym oprocentowaniu. Pomoże Ci to zaoszczędzić pieniądze na odsetkach i szybciej spłacić dług. Jednak przelewy salda zwykle wiążą się z opłatą, a jeśli nie będziesz ostrożny, możesz zapłacić więcej odsetek niż w przypadku pożyczki osobistej.

Z drugiej strony pożyczki osobiste obejmują pożyczenie stałej kwoty pieniędzy od pożyczkodawcy i spłacanie jej przez określony czas, zwykle przy niższym oprocentowaniu niż Twoja karta kredytowa.

Pożyczki osobiste można również wykorzystać do konsolidacji wielu długów w jedną miesięczną ratę, co może ułatwić zarządzanie finansami. Jednak pożyczki osobiste mają zazwyczaj wyższe oprocentowanie niż transfery salda, więc musisz upewnić się, że możesz sobie pozwolić na comiesięczne płatności, zanim je wykupisz.

Czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy konsolidacji zadłużenia za pomocą przeniesienia salda lub pożyczki osobistej

Przy podejmowaniu decyzji, czy pożyczka osobista lub przeniesienie salda są odpowiednie dla spłaty zadłużenia karty kredytowej, należy wziąć pod uwagę kilka czynników.

Stopy procentowe

Pierwszym i prawdopodobnie najważniejszym czynnikiem jest stopa procentowa. Karty kredytowe z dobrym transferem salda oferują okres bezodsetkowy, zwykle około 12 do 18 miesięcy, podczas którego będziesz musiał uiszczać tylko roczną opłatę (jeśli taka istnieje) i nic więcej. Następnie oprocentowanie powróci do standardowej stawki zakupu, która zwykle wynosi około 20%.

Pożyczki osobiste mają stałe oprocentowanie przez cały okres trwania pożyczki, co oznacza, że ​​będziesz dokładnie wiedzieć, ile wyniosą Twoje spłaty każdego miesiąca. Oprocentowanie pożyczek osobistych jest zwykle niższe niż standardowa stawka zakupu na karcie kredytowej. Przewiduje się, że średnie oprocentowanie kredytów osobistych w 2022 r. wyniesie około 11%.

Opłaty

Innym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę przy rozważaniu między transferem salda a pożyczką osobistą, są opłaty. Karty kredytowe przenoszące saldo często mają opłatę za przeniesienie salda, która zwykle wynosi około 3-5% kwoty, którą przelewasz. Pożyczki osobiste mają również opłaty, które mogą obejmować opłatę za zgłoszenie, opłatę za rozpoczęcie i opłatę za opóźnienie w płatnościach. Musisz porównać opłaty, aby zobaczyć, która opcja jest tańsza.

Wpływ na wynik kredytowy

Innym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, jest wpływ na Twoją zdolność kredytową. Pożyczka osobista pojawi się w raporcie kredytowym jako pożyczka ratalna, co jest w porządku, jeśli nie masz żadnych innych pożyczek ratalnych.

Jeśli jednak masz już duże zadłużenie, zaciągnięcie kolejnej pożyczki może zwiększyć wskaźnik zadłużenia do dochodów, co może negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Z drugiej strony przeniesienie salda nie wymaga zaciągnięcia kolejnej pożyczki, więc nie wpłynie to na stosunek zadłużenia do dochodu.

Wymagania dotyczące zdolności kredytowej

Karty kredytowe z przeniesieniem salda zwykle wymagają dobrej lub doskonałej oceny kredytowej i są dobrym wyborem dla tych, którzy mają wynik 670 lub wyższy.

Jeśli masz niską zdolność kredytową, nadal możesz kwalifikować się do niektórych kart, ale te nie będą miały wstępnego okresu RRSO 0% i będą wymagały wpłacenia depozytu gotówkowego jako zabezpieczenia.

Korzystanie z pożyczki osobistej w celu konsolidacji zadłużenia zwykle wymaga również dobrej lub doskonałej oceny kredytowej, ale są niektórzy pożyczkodawcy, którzy oferują pożyczki dla osób z minimalnym wynikiem 640 lub wyższym. Jeśli masz złą ocenę kredytową, nadal możesz otrzymać pożyczkę, ale oprocentowanie będzie wyższe, a warunki mniej korzystne.

Okres spłaty

Jeszcze jeden czynnik do rozważenia to okres spłaty. Karty kredytowe z przeniesieniem salda mają zwykle krótszy okres spłaty niż pożyczki osobiste, więc musisz upewnić się, że możesz spłacić dług przed końcem okresu bezodsetkowego. Pożyczki osobiste mają zwykle okres spłaty od dwóch do pięciu lat, co daje więcej czasu na spłatę zadłużenia.

Rodzaje długów

Na koniec musisz wziąć pod uwagę rodzaje posiadanych długów. Jeśli masz wysoko oprocentowany dług, taki jak zadłużenie z tytułu karty kredytowej z oprocentowaniem powyżej 20%, karta z transferem salda może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na odsetkach. Z drugiej strony, korzystanie z pożyczki osobistej zamiast przeniesienia salda jest preferowaną opcją, gdy chcesz skonsolidować wiele rodzajów zadłużenia, takie jak zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, zadłużenie medyczne i chwilówki, w jedną miesięczną spłatę.

Co jest lepszym wyborem: pożyczka osobista czy karta kredytowa z przeniesieniem salda?

Jak wyjaśniliśmy powyżej, zarówno pożyczki osobiste, jak i karty kredytowe z transferem salda mogą być używane do konsolidacji wysoko oprocentowanego zadłużenia, ale najlepiej sprawdzają się w różnych sytuacjach.

Karta kredytowa z transferem salda jest lepszym wyborem, gdy:

• Masz dobry kredyt i możesz kwalifikować się do karty z 0% wstępnym okresem RRSO.
• Zależy Ci na elastyczności w spłacaniu zadłużenia w czasie lub dokonywaniu okazjonalnych zakupów na tej samej karcie.
• Potrafisz swobodnie korzystać z kart kredytowych i rozumiesz, jak uniknąć płacenia odsetek.

Pożyczka osobista jest lepszym wyborem, gdy:

• Masz średni lub zły kredyt i nie możesz kwalifikować się do karty transferu salda 0% APR.
• Chcesz mieć spokój ducha dzięki stałym miesięcznym płatnościom i dokładnie wiedzieć, kiedy będziesz wolny od długów.
• Chcesz skonsolidować wiele długów i spłacać je w dłuższym okresie.

Inne opcje do rozważenia

Jeśli nie masz pewności, jaki rodzaj pożyczki konsolidacyjnej zadłużenia jest dla Ciebie odpowiedni, możesz rozważyć rozmowę z agencją doradztwa kredytowego non-profit. Certyfikowany doradca kredytowy może pomóc Ci dokonać przeglądu Twoich finansów i opracować plan zarządzania długiem, który będzie pasował do Twojej wyjątkowej sytuacji. Możesz również refinansować dług za pomocą tego samego rodzaju pożyczki, na przykład za pomocą prywatnej pożyczki studenckiej na refinansowanie federalnych pożyczek studenckich.

I wreszcie, możesz spróbować wynegocjować niższe oprocentowanie z obecnymi wierzycielami. Chociaż ta opcja nie jest dostępna dla wszystkich, warto spróbować, jeśli masz dobry kredyt i dobrą historię u wierzyciela.

Na zakończenie

Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na pytanie: „Czy powinienem użyć transferu salda lub pożyczki osobistej, aby skonsolidować zadłużenie na karcie kredytowej?” Właściwy wybór zależy od Twojej indywidualnej sytuacji i celów finansowych.

Jeśli masz dobry kredyt i możesz kwalifikować się do karty kredytowej z transferem salda 0% APR, transfer salda może być dla Ciebie najlepszą opcją. Jeśli masz przeciętny lub zły kredyt, pożyczka osobista może być lepsza.

I pamiętaj, istnieją również inne opcje do rozważenia, takie jak doradztwo kredytowe i refinansowanie zadłużenia. Cokolwiek robisz, upewnij się, że rozumiesz warunki kredytu konsolidacyjnego, zanim podpiszesz się w linii przerywanej.