Ankur Handa firmy Lentra szczegółowo analizuje trendy i wyzwania w zakresie pożyczek cyfrowych

Opublikowany: 2023-09-28

Ponieważ sektor pożyczek cyfrowych w dalszym ciągu jest świadkiem niezwykłego wzrostu i transformacji, StartupTalky nawiązał kontakt z panem Ankurem Handą, współzałożycielem i prezesem Lentra , aby omówić wyzwania, przed którymi obecnie stoi branża pożyczek cyfrowych, oraz sposób, w jaki Lentra aktywnie sobie z nimi radzi. Pan Handa rzucił także światło na kluczowe trendy, które kształtują branżę.

Lentra, wybitny gracz na arenie pożyczek cyfrowych, przoduje w zakresie innowacji, pionierując nowe strategie mające na celu utrzymanie przewagi konkurencyjnej. Od zwiększania dostępności po zapewnienie zgodności z przepisami w zakresie ochrony danych, w ramach interakcji badano krytyczne aspekty wzrostu i rozwoju branży.

StartupTalky: Witam, jestem Sayantan. Dołącza do nas pan Ankur Handa, współzałożyciel i prezes Lentra. Witamy w StartupTalky, panie Handa. Jak się dzisiaj miewasz?

Pan Handa: Bardzo dobrze, bardzo dziękuję za gościnę.

StartupTalky: To przyjemność gościć Cię dzisiaj tutaj. Jestem pewien, że nasi odbiorcy chcą dowiedzieć się więcej o firmie Lentra i rynku pożyczek cyfrowych. Przejdźmy do rzeczy. Jakie kluczowe trendy widzisz w branży pożyczek cyfrowych i w jaki sposób Lentra wprowadza innowacje, aby pozostać na czele?

Pan Handa: Krajobraz technologii pożyczkowych w Indiach przechodzi znaczącą transformację, szczególnie w następstwie pandemii Covid-19. Godną uwagi zmianą jest znaczny wzrost konsumpcji kredytów detalicznych, który po raz pierwszy w historii przewyższa obecnie kredyty komercyjne.

Najbardziej uderzający jest pluralizm, jaki obserwujemy obecnie na naszych rynkach kredytowych. Kredyt nie jest już ograniczony do klasy najemnej czy przemysłowców. Jest obecnie dostępny dla szerokiego grona odbiorców, w tym sprzedawców ulicznych, przedsiębiorców, rolników, studentów i gospodyń domowych. Tę rozszerzoną dostępność w dużej mierze przypisuje się inicjatywom takim jak Jan Dhan Yojana, Aadhaar i powszechnej penetracji mobilnego Internetu. W miarę jak zmierzamy w stronę świata połączonego cyfrowo, ta inkluzywność staje się znaczącym czynnikiem wyrównującym szanse naszego zróżnicowanego społeczeństwa.

Kolejnym godnym uwagi trendem jest ewolucja sztucznej inteligencji (AI). Sztuczna inteligencja nie tylko rewolucjonizuje sposób, w jaki oceniamy zdolność kredytową, ale także zmienia szybkość i zakres tych ocen. Umożliwia nam to dotarcie do szerszej bazy klientów i personalizację usług. Jednym z wpływowych zastosowań jest wykorzystanie inteligencji biznesowej do sprostania wyzwaniom związanym z dokładnym dotarciem do potencjalnych klientów. Jesteśmy świadkami zmiany w kierunku większego skupienia się na interakcjach „rząd-klient” (G2C), przy czym inicjatywy takie jak India Stack odgrywają kluczową rolę, szczególnie w sektorach takich jak rolnictwo i rozwój obszarów wiejskich.

Decentralizacja kredytów to kolejny nieodparty trend. Inicjatywy takie jak Open Credit Enablement Network standaryzują przepływ kredytów wśród pożyczkobiorców, pożyczkodawców i dystrybutorów kredytów. Posunięcie to oznacza demokratyzację usług finansowych. Jako certyfikowany TSP z Samadhi i Credit AI, Lentra wykorzystuje obszerne dane dotyczące przepływów pieniężnych i rozległą sieć sprzedawców detalicznych, aby ułatwić szybkie udzielanie kredytów.

Ponadto współkredytowanie zyskuje na popularności, kładąc nacisk na skupienie się na kliencie i zarządzanie relacjami. Niebankowe przedsiębiorstwa finansowe (NBFC) mają potencjał do współpracy z bankami sektora publicznego, wykorzystując niższe koszty funduszy do opracowywania innowacyjnych modeli biznesowych.

Wreszcie, rosnący trend „APIfikacji” zmienia naszą branżę. Interfejsy API (interfejsy programowania aplikacji) są integrowane z różnymi aspektami naszej działalności. W firmie Lentra zintegrowaliśmy nasze interfejsy API pożyczek i procesy początkowe z markami, producentami OEM i sieciami dealerskimi i sieci handlowe.

StartupTalky: Dziękuję za podzielenie się tymi trendami, panie Handa. A teraz, przechodząc do wyzwań stojących przed branżą, jakie są główne wyzwania, z którymi boryka się obecnie branża pożyczek cyfrowych i jak Lentra sobie z nimi radzi?

Pan Handa: Jednym z kluczowych wyzwań, przed którymi stoimy, jest zwiększenie naszego zasięgu na szybko rozwijającym się rynku, takim jak Indie. Nie zadowala nas 7% stopa wzrostu; celujemy w więcej. Aby to osiągnąć, musimy zrewolucjonizować nasze cyfrowe kanały dystrybucji. Inaczej niż w przeszłości, kiedy korzystaliśmy z oddziałów fizycznych, obecnie klienci mają do dyspozycji liczne kanały cyfrowe umożliwiające dostęp do produktów pożyczkowych.

Wyzwaniem jest jednak dostosowanie tych opcji cyfrowych do różnych segmentów klientów. Na obszarach wiejskich, gdzie fantazyjna strona internetowa może nie być praktyczna, musimy zastosować głos i inne natywne metody digitalizacji. W przypadku milenialsów i studentów prosta wiadomość lub WhatsApp może zakończyć podróż pożyczkową. Tymczasem komercyjne kredytowanie przedsiębiorstw wymaga innego podejścia.

Główne wyzwanie i szansa polegają na budowaniu solidnych cyfrowych sieci dystrybucji. Poza tym wraz z postępem technologii bezpieczeństwo staje się coraz większym problemem. Biorąc pod uwagę rosnącą gospodarkę Indii, przewidujemy znaczny wzrost liczby ataków związanych z bezpieczeństwem i oszustwami do roku 2030. Musimy ustanowić odpowiednie zabezpieczenia, aby chronić naszą gospodarkę.

Z kolei Indie przodują w automatyzacji, spostrzeżeniach, sztucznej inteligencji, współpracy z ekosystemem i innowacjach produktowych. Obszary te nie są dla nas wyzwaniami, ale mocnymi stronami, dzięki inicjatywom takim jak India Stack. Skupiam się na zajęciu się bezpieczeństwem i ponownym wyobrażeniu sobie dystrybucji cyfrowej jako dwóch najważniejszych długoterminowych wyzwań.

StartupTalky: W porządku. Ponieważ poruszyliśmy kwestię dystrybucji i bezpieczeństwa, moje kolejne pytania dotyczą tych aspektów. W jaki sposób Lentra stara się zwiększyć dostępność i włączenie w zakresie pożyczek cyfrowych, biorąc pod uwagę zróżnicowaną grupę demograficzną? Jakie strategie stosuje w tym zakresie Lentra?

Pan Handa: Naszym głównym celem była ścisła współpraca z inicjatywami rządowymi. Chociaż terminy takie jak B2B i B2C są dobrze znane, my patrzymy w przyszłość, koncentrując się na G2C (od rządu do klienta). Jako pierwsi przyjęliśmy inicjatywy takie jak Aadhaar, Greater India Stack, eSign i eKYC na naszej platformie pożyczkowej.

Odegraliśmy także rolę w tworzeniu unikalnych produktów. Na przykład współpracowaliśmy z dużym bankiem, aby udostępnić produkty rolne, takie jak pożyczki na finansowanie bydła i karty kredytowe Kisan, w zaledwie 90 dni, z korzyścią dla rolników wiejskich w Gujarat.

W odpowiedzi na inicjatywy rządowe powstaje wiele innowacji. Account Aggregator, ONDC, OCEN, GeM Sahay i powiązane produkty przyczyniają się do integracji finansowej.

Włączenie finansowe przeszło długą drogę. Wydatki na kartach kredytowych i pożyczki osobiste są najwyższe w historii. Musimy jednak zapewnić trwałość wzrostu akcji kredytowej i odpowiedzialnych praktyk kredytowych. Jako dostawca technologii naszym celem jest wspieranie banków w odpowiedzialnym udzielaniu kredytów, aby uniknąć powtarzania błędów z przeszłości, takich jak kryzys z 2007 roku. Obecne poziomy NPA są najniższe w historii i wynoszą 3,9%, co odzwierciedla czystsze księgi.

Włączenie finansowe już ma miejsce, ze szczególnym uwzględnieniem produktów detalicznych, zarówno w bankach sektora publicznego, jak i prywatnego. Jako podmiot umożliwiający udzielanie pożyczek cyfrowych jesteśmy zaangażowani w tworzenie nowych ofert produktów, zachowując zrównoważone modele i solidną gwarancję, nawet przy korzystaniu z alternatywnych danych i algorytmów. Naszym celem jest uniknięcie sztucznych baniek wzrostu.

StartupTalky: Dziękuję za uwagi, panie Handa. Przechodząc teraz do ochrony i bezpieczeństwa danych, biorąc pod uwagę najnowszą ustawę o ochronie danych osobowych z 2023 r., czy Lentra musi podjąć dodatkowe kroki, aby zapewnić zgodność z rozporządzeniem po jego wdrożeniu?

Pan Handa: Najważniejsze zapisy ustawy o ochronie danych osobowych są znaczące. Najbardziej godnym uwagi aspektem są potencjalne kary finansowe, które mogą sięgać nawet 250 crore rupii za każdy przypadek nieprzestrzegania przepisów. Umowy dotyczące przetwarzania danych są obowiązkowe przed zlecaniem działań stronom trzecim, nawet w przypadku Lentry, i wymagają kontroli przed użyciem rozwiązania.

Ustawa kładzie również nacisk na okresowe oceny skutków dla ochrony danych, obowiązkowe dla znaczących powierników danych. Ocena skutków skupia się na bezpieczeństwie danych, aplikacji i infrastruktury, które należy zaprojektować pod kątem przyszłych, a nie tylko bieżących wyzwań. Rosnący ekosystem Indii oznacza, że zagrożenia bezpieczeństwa również wzrosną.

Szczegóły dotyczące wdrożenia ustawy mogą wymagać wyjaśnienia, prawdopodobnie po ustanowieniu indyjskiej Rady Ochrony Danych, zgodnie z przepisami prawa. Lentra aktywnie omawia interpretacje z bankami i ich zespołami ds. ryzyka.

Podjęliśmy aktywne kroki w celu ustrukturyzowania i przetwarzania zbiorów danych osobowych opartych na zgodzie w celu umożliwienia ich przyszłego dostosowania. Strategie przechowywania, szyfrowania i przechowywania danych będą wymagały ponownej oceny i ponownego przemyślenia. Jest to powtarzalny, ale obowiązkowy proces mający na celu zapewnienie bezpieczeństwa danych wszystkim Hindusom.

Bezpieczeństwo ma fundamentalne znaczenie dla Lentra, ponieważ wdrożono już zgodność z normami ISO 27001, ISO 27018, ISO 22301, SOC 1, SOC 2, SOC 3 i 256-bitowym szyfrowaniem AES. Gdy zyskamy większą przejrzystość, będziemy dalej wzmacniać i dostosowywać te procesy do ewoluującego ekosystemu.

StartupTalky: Skoro wspomniałeś o potrzebie dalszego wyjaśnienia polityki rządu, szczególnie w odniesieniu do ustawy o ochronie danych, czy masz jakieś konkretne zalecenia dotyczące polityki rządu, która mogłaby ogólnie lepiej wspierać rozwój indyjskich start-upów?

Pan Handa: Zdecydowanie jest jeszcze wiele do zrobienia. Indie poczyniły znaczne postępy w finansach i płatnościach cyfrowych, a UPI jest głównym tematem. Skala, szybkość i ekonomia jednostkowa zadziwiły świat, a Indie stoją na czele czwartej rewolucji przemysłowej.

Rząd może odegrać kluczową rolę na dwa sposoby. Po pierwsze, może jeszcze bardziej przyspieszyć pozytywną dynamikę w Indiach. Po drugie, może pomóc indyjskim firmom, takim jak nasza, wprowadzić swoje produkty na arenę światową. Inicjatywy takie jak rozszerzenie UPI na inne kraje są obiecujące.

Jako prywatny gracz pragniemy rozpowszechnić historię sukcesu Indii na całym świecie, ale potrzebujemy sprzyjającego otoczenia. Wydarzenia takie jak szczyt G20 odegrały kluczową rolę w promowaniu indyjskiej narracji w skali globalnej.

Jeśli chodzi o sprawy wewnętrzne, kredyt należy włączyć do codziennego życia. Rząd może do tego zachęcać, tworząc ramy umożliwiające przystępność cenową kredytów w różnych sektorach, takich jak turystyka, zdrowie i edukacja. Mamy gotowy stos technologii; teraz potrzebujemy odpowiednich ram politycznych.

Przewidujemy zapewnianie kredytu przez całe życie człowieka, od studiów po emeryturę, za pomocą różnych produktów kredytowych oferowanych przez banki i inne branże. To całościowe podejście może przynieść korzyści osobom mieszkającym na obszarach wiejskich oraz w miastach czwartego i piątego poziomu. Nadszedł czas, aby zastanowić się, jak możemy urzeczywistnić to w Indiach.

StartupTalky: Panie Handa, mam jeszcze jedno pytanie, trochę hipotetyczne. Obecnie przedsiębiorstwa oparte na towarach wykorzystują swoje towary jako zabezpieczenie kredytów. Czy zatem w epoce cyfrowej można sobie wyobrazić, że firmy będą mogły wykorzystywać dane jako zabezpieczenie kredytu w bliższej lub dalszej przyszłości? Jakie są Twoje przemyślenia na temat tej możliwości?

Pan Handa: Dziś jestem w Delhi, gdzie byliśmy gospodarzami wydarzenia z przyjaciółmi ze wspólnoty bankowej. Ciekawym punktem dyskusji było marzenie bankiera o stworzeniu w pełni cyfrowej pożyczki na podróże po nieruchomości bez konieczności posiadania dokumentów. Wierzę, że to pragnienie może stać się rzeczywistością.

Nadzieję widzę w rosnącej cyfryzacji życia codziennego. Od dokonywania płatności za pośrednictwem Google Pay po uzyskiwanie dostępu do dokumentów w DigiLocker – te elementy się uzupełniają. Można sobie wyobrazić, że zakupy nieruchomości i ewidencja gruntów mogą w przyszłości trafić do DigiLocker, chociaż będzie to wymagało skomplikowanych środków bezpieczeństwa.

India Stack odegrał kluczową rolę w tej podróży, zaczynając od warstwy tożsamości Aadhaar, a obecnie rozszerzając się na warstwy zgody i danych, w tym agregatory kont. W miarę ewolucji tych warstw wywołają reakcję łańcuchową, chociaż przewidzenie dokładnego wyniku jest trudne.

Jedno jest pewne: jest nadzieja, wiara oraz odpowiednie narzędzia, możliwości i środowisko, aby to urzeczywistnić. Jeśli ta transformacja nastąpi gdziekolwiek na świecie, będzie to Indie. Następnym krokiem jest stworzenie warunków, w których historia sukcesu Indii przyniesie korzyści innym społecznościom i krajom, promując wzrost gospodarczy sprzyjający włączeniu społecznemu i rozwój gospodarczy.

Chociaż w firmie Lentra dążymy do wzrostu i przychodów dzięki etycznym praktykom, ostatecznym celem jest rozwój gospodarczy zarówno Lentry, jak i Indii.

StartupTalky: Jak słusznie powiedziałeś, Indie zdecydowanie poczyniły znaczne postępy w płatnościach cyfrowych i fintech, pod wieloma względami przewyższając Zachód. A zatem przechodząc do mojego ostatniego pytania: jakie są Twoje perspektywy dla branży i jaką masz radę dla początkujących przedsiębiorców?

Pan Handa: Powiedziałbym: wykonaj nieustraszony skok. Kiedy wraz z moim partnerem, DV, założyłem Lentrę, byliśmy na czwartym roku, inkubując ten pomysł. Pochodzę z korporacji, pracowałem w Capgemini i Barclays. To był kluczowy moment i cieszę się, że wykorzystałem szansę. Niektórych rzeczy nie da się dokładnie zaplanować; rozwijają się w nieoczekiwany sposób.

Stawianie czoła wyzwaniom, cierpliwość i wytrwałość są kluczowe. Przyjęliśmy podejście iteracyjne, nie zaczynając od wielkiego planu, ale mając wizję i dostosowując się po drodze. Popełniliśmy błędy, ale podjęliśmy też więcej właściwych decyzji, dzięki którym zaszliśmy tak daleko. Nie możemy popadać w samozadowolenie; ciekawość i głód rozwoju są niezbędne.

Mamy szczęście, że rozwijamy się w Indiach, gdzie ekosystem się rozwija, przyciągając światowych gigantów, takich jak Apple i Google. Indyjscy przedsiębiorcy mają możliwość tworzenia lokalnych rozwiązań, które odpowiadają unikalnym potrzebom Indii. Otaczają nas możliwości i powinniśmy podjąć ryzyko, mieć odwagę i improwizować. Jest to sprzyjające środowisko z dużym wsparciem i dostępnymi zasobami. Więc moja rada jest taka, żeby to zrobić.

StartupTalky: Dziękuję, Panie Handa, za podzielenie się cennymi spostrzeżeniami. Wiele się nauczyłem i jestem pewien, że nasza publiczność również. Cenimy Twój czas i nie możemy się doczekać przyszłych interakcji, gdy tylko nadarzy się okazja.

Pan Handa: Z przyjemnością. Dziękuję bardzo, że mnie masz. Interakcja z Państwem była przyjemnością.