Przewodnik po wygodnej emeryturze

Emerytura może być zniechęcającym tematem. Pozłacane emerytury firmowe z przeszłości są obecnie zagrożonym gatunkiem, pozostawiającym coraz więcej ludzi na pastwę losu. Ale jeśli nie jesteś geniuszem finansowym, inwestowanie i zarządzanie własnymi oszczędnościami może wydawać się dość przytłaczające.

Na szczęście pod ręką jest ekspert, który pomoże Ci poruszać się po tych mętnych wodach. Suze Orman, jedna z czołowych światowych ekspertów w dziedzinie finansów osobistych, spędziła większość ostatniego półwiecza pomagając swoim klientom i czytelnikom osiągnąć bezpieczeństwo finansowe.

W tym artykule przyjrzymy się jej strategicznemu przewodnikowi po planowaniu emerytury w Stanach Zjednoczonych.

Spodziewaj się mnóstwa bezsensownych porad na drażliwe tematy, takie jak zależne finansowo dorosłe dzieci, a także mnóstwa praktycznych wskazówek na temat inwestycji, wydatków i oszczędności.

A co najlepsze, zaczniemy od miejsca, w którym jesteś teraz, a nie od miejsca, w którym Twoim zdaniem powinieneś być.

Więc odłóż na bok swoje zmartwienia i obawy i zacznijmy budować Twoją ostateczną emeryturę!

Planowanie przejścia na emeryturę jest skomplikowane

W przeszłości przejście na emeryturę było dość proste. W zamian za dziesięciolecia służby ludzie otrzymywali emeryturę – gwarantowany miesięczny dochód po przejściu na emeryturę.

Od nikogo nie oczekiwano, że będzie zarządzał własnymi funduszami emerytalnymi i inwestycjami. Jedyne, co musieli zrobić amerykańscy emeryci, to spieniężyć czeki i podnieść nogi. Dla dzisiejszych emerytów to inna historia.

W dzisiejszych czasach emerytury można znaleźć tylko w sektorze publicznym. Jeśli nie jesteś pracownikiem rządowym, prawdopodobnie będziesz finansować swoją emeryturę na jeden z dwóch sposobów.

Po pierwsze, jest 401(k). Jest to sponsorowany przez pracodawcę plan oszczędności emerytalnych, który pozwala zaoszczędzić i zainwestować część swojej wypłaty.

Pieniądze, które wpłacasz na swoje 401(k) są wolne od podatku, ale zapłacisz podatek od wypłat. Jest też Indywidualne Konto Emerytalne Roth, w skrócie Roth IRA. Tutaj będziesz płacić podatek od pieniędzy, które wpłacisz na swoje konto, podczas gdy wypłaty są wolne od podatku.

Gdy już zdecydujesz, który z tych planów oszczędnościowych jest dla Ciebie odpowiedni, zastanów się, ile możesz wypłacić po przejściu na emeryturę. Prawidłowe wykonanie tego jest kluczowe. Wyjmuj zbyt dużo na początku, a pozostaniesz krótki, jeśli dożyjesz lat 90. – coś, co staje się coraz bardziej powszechne.

Następnie są stopy procentowe. W przeszłości można było żyć z dochodów generowanych przez inwestycje. Teraz jednak stawki są tak skąpe, że nawet przy historycznie niskiej inflacji plony rzadko są wystarczająco duże, aby utrzymać ludzi na emeryturze.

Dodajmy do tego zmienność na giełdzie – nie wspominając już o perspektywie kolejnej takiej recesji w 2008 roku – i łatwo zrozumieć, dlaczego przyszli emeryci czują się przytłoczeni.

Jeśli jesteś w ciągu dekady lub dwóch od przejścia na emeryturę, lub jeśli właśnie wszedłeś na emeryturę, która może trwać 20 lub 30 lat, na horyzoncie jest wiele niewiadomych. To zła wiadomość.

Ale oto dobra wiadomość. Tam, gdzie jest wola, jest sposób. Jeśli dotarłeś tak daleko, możesz śmiało powiedzieć, że masz już wolę stawienia czoła temu trudnemu tematowi. Wszystko, czego teraz potrzebujesz, to informacje, które pomogą Ci zbudować pewność siebie, i właśnie to przedstawimy w następnej sekcji.

Ustal podstawowe zasady gwarantujące bezpieczeństwo finansowe

Jak wszystkie rozsądne decyzje finansowe, przejście na emeryturę polega na używaniu głowy, a nie serca. Łatwiej powiedzieć niż zrobić. Zanim przejdziesz na emeryturę, prawdopodobnie będziesz rodzicem i prawdopodobnie dziadkiem. Oznacza to, że przyzwyczaisz się do przedkładania interesów innych ponad własne i dbania o bliskich. Ale jeśli chcesz wygodnie przejść na emeryturę, musisz zacząć o siebie dbać.

Podobnie jak emerytury, relacje rodzic-dziecko bardzo się zmieniły w ostatnich dziesięcioleciach. Starsze pokolenia nie mogły się doczekać ucieczki z gniazda.

Dzisiaj nierzadko zdarza się, że 20- i 30-latkowie nadal mieszkają z rodzicami. To niekoniecznie jest zła rzecz – posiadanie czasu na spłatę zadłużenia studenckiego lub zdobycie przyczółka na szalonym rynku mieszkaniowym może być mądrym posunięciem.

Natomiast pozwolenie dzieciom na uzależnienie finansowe nie jest mądrym posunięciem. Aby tego uniknąć, musisz wyznaczyć granice.

Tu nie chodzi o „twardą miłość” – chodzi o wsparcie. Jeśli płacisz za mieszkanie swoich dzieci, pokrywasz rachunki za zakupy spożywcze lub finansujesz ich wakacje, uniemożliwiasz im przejęcie kontroli nad własnym życiem.

Są szanse, że sam siebie sabotujesz. Jeśli wydajesz na swoje dzieci pieniądze, które teraz powinny iść na emeryturę, będziesz zależny od ich wsparcia w przyszłości.

Idąc tą drogą, zapewniasz, że ani ty, ani twoje dzieci nie będziecie niezależni finansowo w kluczowych momentach waszego życia.

Jak więc wyznaczasz te granice? Cóż, przestrzegaj tych trzech podstawowych zasad.

Po pierwsze, jeśli mieszkają z tobą, twoje dorosłe dzieci muszą płacić czynsz – bez „jeśli”, bez „ale”. Po drugie, zaoferuj warunkowe wsparcie finansowe.

Przyczynianie się do tego, aby Twoje dziecko wynajmowało pokój we współdzielonym mieszkaniu, a jednocześnie oszczędzało na kaucję na dom, to jedno. Pokrycie kosztów własnego lokalu, bo wolą żyć w ten sposób – choć ich na to nie stać – to zupełnie inna sprawa.

Wreszcie, nie podpisuj wspólnie pożyczek dla swoich dzieci. To może nie wydawać się wielkim problemem, ponieważ ufasz swoim dzieciom, ale przejście na emeryturę polega na unikaniu ryzyka. Możesz być pewien, że Twoje dziecko ma zamiar utrzymać się na szczycie spłat, ale co się stanie, jeśli stracą pracę? Cóż, wtedy okaże się, że spłacasz nowy samochód, zamiast finansować swoją emeryturę.

Oszczędzaj pieniądze, podejmując mądre decyzje

Jeśli nadal pracujesz, masz silną pozycję, aby zwiększyć swój pakiet emerytalny. To sprawia, że ​​oszczędzanie jest najwyższym priorytetem, ale wielu przyszłych emerytów ma trudności z wygospodarowaniem pieniędzy, których będą potrzebować później. Jeśli brzmi to znajomo, nie martw się, jest łatwe rozwiązanie. Wszystko, co musisz wiedzieć, to co ciąć.

Zmniejszenie wydatków o, powiedzmy, 500 lub 1000 dolarów miesięcznie może brzmieć jak kara, ale pomyśl o tym w ten sposób: każdy zaoszczędzony dolar to dolar, którego nie będziesz musiał generować na emeryturze. Innymi słowy, mniejsze wydatki dzisiaj zmniejszają koszty emerytury – nadwyżkę, której będziesz potrzebować, aby przetrwać lata zachodu słońca.

Więc co powinieneś ograniczyć, aby znaleźć te dodatkowe dolary? Spójrzmy na wydatek, którego nie można całkowicie wyeliminować, ale który można drastycznie zmniejszyć: samochód.

Jeśli nie kupujesz samochodu od razu, będziesz potrzebować pożyczki. Ale jeśli i tak pożyczasz pieniądze, równie dobrze możesz kupić samochód, którego naprawdę chcesz, prawda? Zło! Zgodnie z ogólną zasadą nie należy zaciągać pożyczki, której nie można spłacić w ciągu trzech lat. Jeśli nie możesz sobie na to pozwolić, nie stać Cię na samochód – to takie proste.

Spłata pożyczki w ciągu 36 miesięcy oznacza, że ​​każdego miesiąca będziesz wydawać więcej niż w przypadku dłuższej pożyczki. Jednak na dłuższą metę wydasz mniej. Im szybciej zlikwidujesz dług z tego amortyzującego aktywa, tym mniej zapłacisz w całości odsetek.

Możesz także obniżyć koszty – i uwolnić jeszcze więcej gotówki na emeryturę – decydując się na zakup samochodu, który ma kilka lat. Nie oznacza to jednak kupowania starego wraku od podejrzanego dealera samochodów używanych.

Zwróć uwagę na certyfikowane oferty używane lub CPO. Są to samochody używane, które zostały sprawdzone i objęte rozszerzoną gwarancją. Zazwyczaj samochód CPO może kosztować do 40 procent mniej niż ten sam nowy model.

Wreszcie postaraj się jeździć samochodem przez co najmniej dziesięć lat, zamiast wymieniać go co trzy lub cztery lata. Pamiętaj, że Twoim celem jest spłata pożyczki JAK NAJSZYBCIEJ. To maksymalizuje liczbę lat, w których nie obsługujesz długów, ale kierujesz swoje pieniądze na oszczędności emerytalne.

Zmniejszenie kosztów mieszkaniowych

Starość była kiedyś synonimem upadków i zależności. Dzisiejsi emeryci są inni i nic nie odzwierciedla tego lepiej niż ideał starzenia się w miejscu – jak najdłużej pozostawać w domu.

Którzy, mając wybór, nie chcieliby dalej mieszkać w domu związanym z ich najcenniejszymi wspomnieniami!

Nic więc dziwnego, że tak wielu emerytów jest nieugiętych, by pozostać w miejscu. Ale oto haczyk: choć ten ideał jest atrakcyjny, być może lepiej będzie przenieść się do mniejszego domu.

Nie ma na to dwóch sposobów, poruszanie się jest trudne. To powiedziawszy, ważne jest, aby pamiętać, że wspomnienia i tradycje podróżują z tobą.

Liczą się ludzie, a nie miejsca. Jasne, na początku będziesz tęsknić za swoim starym domem, ale jest to również okazja do tworzenia nowych tradycji i wspomnień.

Redukcja i redukcja kosztów mieszkaniowych to także mądra gra finansowa. Na przykład mniejszy kredyt hipoteczny oznacza, że ​​możesz wpłacić więcej pieniędzy na swoje konto oszczędnościowe, spłacić długi wcześniej niż przewidywałeś lub odłożyć wniosek o ubezpieczenie społeczne do wieku 70 lat.

Więc przeformułujmy tę propozycję. Przeprowadzka do nowego i tańszego domu lub mieszkania nie polega na tym, z czego teraz rezygnujesz. Chodzi o to, co zyskasz w nadchodzących latach i dekadach: spokój ducha, który nie musisz martwić się o pieniądze.

Możemy uatrakcyjnić tę nową propozycję, dodając do niej kilka liczb. Załóżmy, że planujesz pracować przez kolejne dziesięć lat, kiedy zdecydujesz się na skok i redukcję.

Załóżmy, że przeprowadzka zmniejsza Twoje koszty mieszkaniowe o 25 procent. Więc jeśli obecnie płacisz 2000 USD miesięcznie, będziesz mieć 500 USD do stracenia każdego miesiąca. Co możesz z tym zrobić?

Cóż, po roku będziesz miał 6000 dolarów. To świetny fundusz awaryjny – lub wystarczy, aby całkowicie wyeliminować mniejsze długi.

Jeśli jesteś już wolny od długów, z łatwością pokryjesz koszty lotów, aby odwiedzić swoje dzieci po drugiej stronie kraju. Możesz także włożyć te 500 dolarów do Roth IRA. Gdybyś robił to przez dziesięć lat z rocznym zwrotem na poziomie 5 procent, miałbyś ponad 75 000 dolarów wolnych od podatku pieniędzy na emeryturę!

A co najlepsze, redukcja w ten sposób pozwala zachować niezależność. Możesz nie mieszkać w starym domu rodzinnym, ale nadal będziesz mieszkać we własnym domu.

Cierpliwość płaci na niespokojnych rynkach

Rok, w którym odchodzisz z pracy, to dla Ciebie wielka sprawa, ale dla Twojego portfela inwestycyjnego jest to zwykły biznes. Tylko dlatego, że przechodzisz na emeryturę, nie oznacza, że ​​Twoje akcje są – mają przed sobą kolejne 25 lub 30 lat pracy! Ale oto problem.

Wraz z wiekiem naturalnie stajesz się bardziej niechętny ryzyku, a to oznacza, że ​​bardziej kuszące jest wyciągnąć wtyczkę i sprzedać, gdy twoje akcje gwałtownie spadają. Jest to jednak pokusa, której należy się oprzeć.

Zanim przejdziesz na emeryturę, najprawdopodobniej będziesz zaznajomiony z rynkami bessy – rynkami, na których ceny akcji spadają o co najmniej 20 procent.

Zdarzyło się to siedem razy od 1970 roku. Ale pomimo tych wszystkich krachów, 10 000 dolarów zainwestowanych w fundusz indeksowy S&P 500 na początku lat 80. było warte 30 000 dolarów pod koniec 2019 roku. Dla porównania, gdyby te 10 000 dolarów przez cały czas leżało w banku , będziesz miał tylko 14 000 USD.

To tylko pokazuje, że dobrym pomysłem jest stawianie czoła rynkom bessy. Pozostanie to prawdą w przyszłości, gdy przejdziesz na emeryturę, ale istnieje kilka dodatkowych czynników, które musisz wziąć pod uwagę.

Jeśli w pierwszych latach po przejściu na emeryturę trafisz na bessę, istnieje ryzyko, że Twój portfel nie przetrwa tak długo, jak tego potrzebujesz.

Dzieje się tak dlatego, że dokonywanie wypłat z portfela, który został już osłabiony przez bessę, zabiera więcej niż zwykle; to może sprawić, że później będziesz krótko.

Sprzedaż nie rozwiązuje tego problemu – pamiętaj, że jeśli sprzedajesz akcje, które spadły, sprzedajesz za późno.

Wyjście z giełdy utrudnia również późniejsze wejście na rynek, gdy sytuacja się poprawi. Próba „odmierzania czasu” w taki sposób oznacza, że ​​musisz mieć rację dwukrotnie: raz, kiedy sprzedajesz i ponownie, kiedy kupujesz. Bardzo trudno to zrobić.

OK, więc nie możesz żyć z portfela podczas bessy, ale nie powinieneś też sprzedawać swoich akcji – więc co powinieneś zrobić? Cóż, pozostań zainwestowany i daj swojemu portfelowi czas na odbudowę, co zwykle zajmuje około dwóch lat.

W ten sposób dowiesz się, co musisz zrobić przed przejściem na emeryturę: stworzyć fundusz ratunkowy, który pokryje koszty utrzymania przez co najmniej 24 miesiące, aby przetrwać okresy bessy.

Załóżmy, że dożyjesz 95

Jak długo będziesz żyć? Cóż, jeśli jesteś w dobrej formie we wczesnych latach 60., powinieneś założyć, że dotrwasz do lat 90.

Jeśli to brzmi szalenie, spójrz na szanse. 65-letnia kobieta o przeciętnym zdrowiu ma 44% prawdopodobieństwo dożycia do 90 lat. Para, zarówno 65-letnia, jak i o przeciętnym zdrowiu, ma 62% prawdopodobieństwo, że jeden z małżonków żyje w wieku 90 lat.

Innymi słowy, jeśli nie masz schorzenia, które może ograniczać długość twojego życia, ważne jest, aby podczas planowania przejścia na emeryturę patrzeć dalekowzrocznie.

Badania pokazują, że walczymy o połączenie z naszą przyszłością, starszymi ludźmi. Martwimy się o to, co tu i teraz, i rzadko myślimy o rachunkach, które zapłacimy za dwie lub trzy dekady. To błąd, który może siać spustoszenie w późniejszym życiu.

Kiedy twój horyzont finansowy rozciąga się 30 lat w przyszłość, musisz wziąć pod uwagę również drugi czynnik – inflację, wzrost cen i spadek siły nabywczej w czasie.

To prawda, że ​​inflacja jest teraz dość niska, ale nawet niskie stopy inflacji z czasem się kumulują. Gdyby na przykład inflacja miała wynosić 2 procent rocznie przez następne dwie dekady, nadal potrzebowałbyś 1650 dolarów, aby pokryć 1000 dolarów dzisiejszych wydatków.

Jak więc nadążać za inflacją? Proste: zapasy. Przez dziesięciolecia akcje przynosiły przeciętnie zwroty powyżej stopy inflacji – wyczyn, z jakim pieniądze trzymane w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowych z trudem dorównywały.

Oznacza to, że akcje mogą być częścią twoich planów emerytalnych. W następnej sekcji przyjrzymy się, jak zrównoważyć ryzyko inwestycji giełdowych z bezpieczeństwem gwarantowanego dochodu.

Renta dożywotnia zapewnia dochód gwarantowany

Statystyki długowieczności sugerują, że powinieneś planować kilkudziesięcioletnią emeryturę, a to oznacza, że ​​będziesz musiał brać pod uwagę inflację.

Jak się dowiedzieliśmy, jest to argument za posiadaniem akcji, które mają większą szansę na generowanie zysków wyprzedzających inflację. Rynki bessy mogą jednak spowodować nagłe spadki wartości twoich akcji, więc nie możesz czerpać stałego dochodu z tego rodzaju inwestycji. Całkiem rozterka, prawda?

Ale co by było, gdyby istniał sposób na połączenie tego, co najlepsze z obu światów – stabilności i zarządzania ryzykiem inwestycji giełdowych? Cóż, jest!

Są szanse, że twoim priorytetem na emeryturze jest bezpieczeństwo. Potrzebujesz pewności, że będziesz w stanie pokryć niezbędne koszty utrzymania. Innymi słowy, chcesz mieć gwarantowany dochód, który jest zawsze obecny, nawet jeśli giełda – i Twój portfel inwestycyjny – spadają.

Gdzie więc znaleźć tego rodzaju zabezpieczenia? Cóż, jedną z opcji jest renta dożywotnia. To jest osobista emerytura, którą sam sobie tworzysz. W zamian za ryczałt, który jest zazwyczaj płatny przed przejściem na emeryturę, firma ubezpieczeniowa zgadza się wysyłać Ci zablokowaną płatność co miesiąc po rozpoczęciu Twojej renty.

To, ile otrzymasz, zależy od tego, ile płacisz z góry i ile lat planujesz ubiegać się o rentę.

Na przykład pod koniec 2019 r. 70-letnia kobieta, która przez resztę życia chciała mieć gwarantowany dochód w wysokości 1000 USD miesięcznie, mogła spodziewać się zapłaty około 200 000 USD za rentę.

70-letni mężczyzna ożeniony z 67-letnią kobietą, która chciałaby zamknąć 1000 dolarów miesięcznie, aż do śmierci pozostałego przy życiu współmałżonka, z kolei oczekiwałby wypłaty około 220 000 dolarów.

Teraz pomysł przekazania tak dużych sum ubezpieczycielowi może być dość onieśmielający, ale nadal może być tego wart – wszystko zależy od tego, jak wysoko cenisz spokój. Pamiętaj, że renty dochodowe nie wymagają bezpośredniego zarządzania, co oznacza, że ​​nie musisz się martwić rynkami bessy ani portfelami, które trzeba zrównoważyć.

Po dokonaniu płatności otrzymasz gwarantowany, stały miesięczny dochód. Bez względu na to, jak szalony jest świat, co miesiąc na Twoje konto wpłynie taka sama kwota. Jest to bufor, który daje wielu emerytom pewność, że zostawią część swoich oszczędności na giełdzie i wygenerowają te niezwykle ważne, obniżające inflację zyski.

Tworzenie dwóch ważnych dokumentów – testamentu i żywego, odwołalnego zaufania

OK, teraz, kiedy opracowaliśmy już planowanie przejścia na emeryturę, czas zająć się bardziej drażliwym tematem – chorobą i śmiercią. To są oczywiście trudne tematy i łatwo je odłożyć na inny dzień.

Ale jeśli nie jesteś teraz proaktywny, zostawisz swoich bliskich z wielkim bólem serca i finansowym bałaganem. Aby tego uniknąć, musisz uporządkować swoje dokumenty.

Zacznijmy od twojej woli. W tym miejscu określisz, kto chcesz odziedziczyć swoje skarby.

W tym niezbędnym dokumencie powiesz, że chcesz, aby Mary miała złotą bransoletkę, a Rob zdobył stary zegarek dziadka. To, czego nie powinno się używać, to dystrybucja dużych aktywów, takich jak oszczędności i nieruchomości.

Jeśli masz tylko testament, Twoja rodzina będzie musiała złożyć go w sądzie spadkowym i uzyskać zgodę sędziego, zanim Twój majątek będzie mógł zostać przekazany spadkobiercom. Proces spadkowy jest złożony i trudny w nawigacji bez wyspecjalizowanego prawnika, co czyni go nie tylko czasochłonnym, ale i kosztownym.

To jeden z powodów, dla których powinieneś stworzyć żywe, odwołalne zaufanie. Jest to dokument prawny, który tworzy trust, który następnie „finansujesz” poprzez przeniesienie tytułu własności swoich aktywów na trust.

Zazwyczaj aktywa, które chcesz posiadać poprzez swoje zaufanie, obejmują nieruchomości, a także rachunki bankowe i inwestycyjne. Kiedy umierasz i istnieje zaufanie, nie ma potrzeby, aby ktokolwiek uzyskał zgodę sądu na wykonanie twoich życzeń i dystrybucję twojego majątku. To pierwsza główna zaleta żywego, odwołalnego zaufania.

To prowadzi nas do drugiej rzeczy, którą robi zaufanie, której nie może zrobić testament: ułatwiać życie tobie i twojej rodzinie, gdy jeszcze żyjesz. Po utworzeniu trustu wyznaczysz powierników – osoby, które mają uprawnienia do zarządzania aktywami w powiernictwie. Będzie to obejmować Ciebie i Twojego współmałżonka, a także tak zwanego następcy powiernika.

Jest to ktoś, kto może wkroczyć i zarządzać zaufaniem w twoich interesach, jeśli, powiedzmy, demencja, choroba Alzheimera lub inna choroba zwyrodnieniowa uniemożliwi ci załatwienie własnych spraw finansowych. Zapewni to, że twoje pieniądze będą mogły być wykorzystane do opieki nad tobą, nawet jeśli jesteś ubezwłasnowolniony.

I oto to – praktyczny plan zbudowania bezpiecznej i wygodnej emerytury oraz zapewnienia, że ​​ci, których kochasz, będą pod opieką, kiedy zdasz.

Wniosek

Planowanie emerytury jest bardziej skomplikowane niż w czasach emerytury firmowej. Oznacza to, że musisz być proaktywny, jeśli chcesz wygodnie cieszyć się zachodem słońca.

Zaoszczędź teraz, jeżdżąc starszym samochodem i przeprowadzając się do mniejszego domu, a będziesz na dobrej drodze.

Po przejściu na emeryturę będziesz chciał nadal inwestować na giełdzie, aby generować zyski obalające inflację, jednocześnie pokrywając koszty utrzymania z gwarantowanego dochodu, takiego jak renta. Po zadbaniu o swoje finanse musisz zadbać o swoich spadkobierców, tworząc dwa niezbędne dokumenty – testament i zaufanie.

Dodatkową wskazówką, aby wygodnie przejść na emeryturę, jest zbudowanie zasobu cyfrowego, który może generować pasywny dochód. Jeśli chcesz dowiedzieć się, jak to zrobić, polecam dołączyć do platformy o nazwie Wealthy Affiliate. Przeczytaj recenzję Wealthy Affiliate tutaj.