Merchant Cash Advance: 장점, 단점, 대안

소규모 비즈니스를 운영하는 경우 이미 판매자 현금 서비스(MCA)를 고려한 적이 있을 것입니다. 결국, 그것은 귀하의 비즈니스를 위한 자금을 빠르고 쉽게 얻을 수 있는 방법이 될 수 있습니다.

그러나 상인 현금 서비스는 까다로운 조치가 될 수 있습니다. 대출금을 제때 갚지 않으면 결국 많은 비용을 지불하게 될 수 있습니다. 조심하지 않으면 빚에 빠져 죽을 수도 있습니다.

MCA를 결정하기 전에 잠재적인 이점과 단점을 이해하는 것이 중요합니다. 또한 귀하의 비즈니스에 더 적합할 수 있는 비즈니스 현금 서비스에 대한 몇 가지 대안을 살펴보아야 합니다.

가맹점 현금 선지급이란 무엇입니까?

가맹점 현금 서비스는 기업이 미래 매출을 기반으로 자금을 받을 수 있도록 하는 일종의 대체 금융입니다.

MCA 회사는 미래의 직불 카드 또는 신용 카드 영수증의 일정 비율에 대한 대가로 기업에 선불 금액을 제공합니다. 차용한 금액은 이자와 함께 상환됩니다. MCA 제공업체는 일반적으로 담보를 요구하지 않으므로 기존 대출을 받을 자격이 없는 기업에 좋은 옵션이 됩니다.

비즈니스를 위한 현금 서비스는 기술적으로 대출이 아니라 미래 판매에 대한 현금 서비스입니다. MCA는 주로 직불카드 및 신용카드 거래를 통해 비즈니스 수익을 창출하는 소규모 기업에서 사용할 수 있습니다.

가맹점 현금 선지급은 어떻게 구성되어 있습니까?

가맹점 현금 서비스 상환에는 두 가지 옵션이 있습니다.

전체 직불/신용카드 판매 비율

상인 현금 서비스 회사는 대출이 상환될 때까지 일반적으로 약 10%의 직불 및 신용 카드 거래를 매일 또는 매주 받습니다. 다른 비즈니스 대출 옵션과 달리 가맹점 현금 서비스 대출은 고정 상환 구조가 필요하지 않습니다.

일반적으로 사업용 현금 서비스의 상환 기간은 매출을 기준으로 하기 때문에 대출을 상환해야 하는 기간에 따라 결정되지 않습니다. 가맹점 현금 서비스는 대출한 금액과 제품 또는 서비스를 판매하는 속도에 따라 상환 기간이 다릅니다.

은행 계좌에서 고정 인출

MCA를 상환하는 또 다른 방법은 은행 계좌에서 고정 인출하는 것입니다. 그날의 실제 판매에 관계없이 판매자 현금 서비스 제공자에게 매일 또는 매주 정해진 금액을 지불합니다. 대출 기관은 신용 카드나 직불 카드에서 돈을 공제하는 대신 대출금이 전액 지불될 때까지 비즈니스 은행 계좌에서 직접 자금을 인출합니다.

예를 들어, 1.5 팩터로 $10,000에 상인 현금 서비스 대출을 받는 경우 고정 일일 상환액은 30일 월(($10,000 x 1.5) / 30)에 하루 $500입니다.

이 상환 방법은 판매 패턴이 고르지 않고 매일 또는 매주 상환해야 하는 금액을 정확히 알고 싶은 경우에 유용할 수 있습니다.

판매자 현금 선지급 비용은 어떻게 작동합니까?

가맹점 현금 서비스 요율은 일반적으로 요소 요율로 표시되는 수수료입니다. MCA 회사는 일반적으로 1.1에서 1.5 사이의 팩터 요율을 부과합니다. 이것은 대출의 총 비용을 결정하기 위해 총 대출 금액에 곱할 숫자입니다.

예를 들어, 비율이 1.5이고 $10,000를 빌린다면 총 대출 비용은 $15,000입니다.

팩터 이자율은 이자율과 달리 백분율 대신 십진수로 표시됩니다. 차용한 원래 금액에만 적용되므로 비즈니스를 위한 훌륭한 단기 자금 조달 솔루션이 됩니다.

요인 비율은 비즈니스 산업, 운영 연도, 전반적인 재정 안정성, 개인 신용 점수 및 선택한 MCA 제공업체를 포함한 여러 요소에 의해 결정됩니다.

판매자 현금 선지급 비용 예

소규모 비즈니스를 위한 가맹점 현금 서비스가 어떤 것인지 이해하기 위해 MCA 상환 기간의 예를 들어 드리겠습니다. 이렇게 하면 지불해야 하는 비용에 대한 더 나은 통찰력을 얻을 수 있습니다.

$65,000의 MCA를 사용하기로 결정했다고 가정해 보겠습니다. 1.4 요소 비율로 전체 금액에 대해 승인을 받으면 총 상환액은 $91,000입니다.

신용 카드 상환 구조를 사용하기로 결정한 경우 가맹점 현금 서비스 대출 기관은 귀하가 $91,000를 상환할 때까지 매월 판매액의 10%를 공제합니다. 월 신용 카드 수익이 $110,000이면 매월 $11,000를 상환하게 됩니다. 일일 지불액은 30일 동안 $367입니다. 8개월에서 9개월 안에 빚을 갚게 될 것입니다.

그러나 월별 신용 카드 매출이 월 $80,000로 떨어지면 상황이 바뀔 수 있습니다. 이 경우 매월 $8,000를 지불하고 11개월에서 12개월 사이에 부채를 상환하게 됩니다.

전통적인 소기업 대출과 달리 기업 현금 서비스는 비용을 표현할 때 반드시 연간 비율을 사용하지 않습니다. 그러나 8개월 만에 부채를 상환하는 첫 번째 시나리오에 대해 계산하면 연이율은 104.94%가 됩니다. 반면에 MCA를 11개월 안에 상환하면 APR은 76.65%로 떨어집니다.

따라서 상인 현금 서비스는 상환 기간이 짧을수록 높아집니다. 가맹점 현금 서비스는 특히 2022년 표준 대출 금리와 비교하여 APR만 고려할 때 고가의 금융 솔루션입니다.

가맹점 현금 서비스: 이점 및 단점

다른 자금 조달 방법과 마찬가지로 MCA를 선택하면 장단점이 있습니다. 그 중 몇 가지를 살펴보겠습니다.

가맹점 현금 서비스 혜택

빠른 자금 조달: 상인 현금 서비스 금융의 주요 이점 중 하나는 사업 소유자가 자본에 빠르게 접근할 수 있다는 것입니다. 자금은 많은 경우에 24시간 이내에 사용 가능하게 만들 수 있습니다.

낮은 신용 점수 요건: 가맹점 현금 서비스의 또 다른 이점은 일반적으로 다른 비즈니스 대출보다 신용 점수 요건이 낮다는 것입니다. MCA는 다양한 유형의 자금 조달에 적합하지 않을 수 있는 기업에 탁월한 옵션입니다.

유연한 상환 조건: 가맹점 현금 서비스는 또한 기존 대출보다 유연한 상환 조건을 제공하는 경향이 있습니다. 이는 변동성 또는 계절적 판매를 경험하는 비즈니스에 유용할 수 있습니다.

담보가 필요하지 않습니다. 기존의 은행 대출과 달리 가맹점 현금 서비스는 담보가 필요하지 않습니다. 이는 대출을 확보하는 데 필요한 자산이 없는 기업에 매력적인 옵션이 됩니다.

가맹점 현금 서비스의 단점

높은 비용: 상인 선지급 자금의 주요 단점 중 하나는 비용이 많이 든다는 것입니다. 이러한 제품과 관련된 수수료는 장기적으로 매우 비용이 많이 들 수 있습니다.

마이너스 상각 가능성: 가맹점 현금 서비스의 또 다른 잠재적인 단점은 마이너스 상각으로 이어질 수 있다는 것입니다. 매출이 충분히 높지 않으면 필요한 지불액을 충족하지 못하고 이자를 충당하지 못할 수도 있습니다.

조기상환 불가 : 가맹점 대출금을 조기 상환하는 장점이 없습니다. 당신은 고정된 수수료를 지불해야 하며, 공급자는 단순히 이미 지불된 모든 수수료를 유지할 것입니다.

연방 규정 없음: 기존 대출과 달리 MCA는 연방 정부의 규제를 받지 않습니다. 이는 불공정하거나 약탈적인 대출 관행으로부터 소비자를 보호하기 위한 법률이 마련되어 있지 않음을 의미합니다. MCA 제공자와 그 절차는 다른 금융 옵션을 규제하는 연방법보다 덜 엄격한 주법인 통일상법(Uniform Commercial Code)에 의해 규제됩니다.

혼란스러운 계약: 가맹점 현금 서비스와 관련된 계약은 종종 이해하기 어려울 수 있습니다. 이는 부분적으로 가맹점 현금 서비스 회사가 백분율 APR 대신 소수로 표시된 팩토링 비율을 사용하기 때문입니다. 차용인은 가맹점 현금 서비스를 다른 금융 상품과 비교하는 것이 어려울 수 있습니다.

그래서 거기에 있습니다 - 상인 현금 서비스의 장단점. 이러한 제품은 빠른 자금 조달이 필요한 신생 기업에 훌륭한 옵션이 될 수 있지만 관련된 잠재적 비용을 인식하는 것이 중요합니다. 대출을 받기 전에 귀하의 필요에 가장 적합한 상환 구조를 조사하고 선택하십시오.

가맹점 현금 선지급 대안은 무엇입니까?

상인 현금 서비스 회사를 찾기 전에 다른 소기업 자금 조달 옵션을 찾아야 합니다.

소기업 대출은 필요한 자금을 제공할 수 있는 한 가지 옵션입니다. 신용이 나쁘더라도 중소기업 대출을 받을 자격이 있을 수 있지만 더 높은 이자율을 지불해야 할 수도 있습니다.

상인 자금 조달에 대한 또 다른 대안은 비즈니스 신용 한도입니다. 이러한 유형의 자금 조달은 필요할 때 현금에 접근할 수 있게 해주며 빌린 금액에 대해서만 이자를 지불하면 됩니다.

귀하의 비즈니스에 가맹점 현금 서비스가 적합합니까?

가맹점 현금 서비스가 무엇인지 배운 후에는 사용 가능한 모든 금융 옵션도 고려해야 합니다. 각 솔루션의 이점을 살펴보고 관련된 위험에 대한 대가로 기회에서 예상되는 수익이 충분한지 여부를 결정하는 데 시간이 걸립니다.

MCA는 빠른 현금 투입이 필요한 기업에 탁월한 선택이 될 수 있습니다. 그러나 시작하기 전에 작동 방식과 귀하에게 적합한지 이해하는 것이 중요합니다. 성급한 결정은 장기적으로 비즈니스에 해를 끼칠 수 있습니다.