공공 서비스 대출 면제를 받는 방법: 모범 사례

오늘날 세계에서 많은 학생들이 학자금 대출 빚에 대해 걱정하는 것은 당연합니다.

2020년 9월까지 정부는 코로나19 팬데믹으로 인해 학자금 대출 지급을 일시적으로 중단하는 등 구제 조치를 취해왔습니다. 그러나 대법원은 대출자당 최대 2만 달러의 대출을 탕감해 달라는 바이든 행정부의 중요한 제안을 거부했습니다.

이러한 어려움을 감안하여 많은 학생들은 부채 탕감을 위한 실질적인 해결책을 적극적으로 모색합니다. 주목을 받고 있는 솔루션 중 하나는 대출 소프트웨어를 사용하는 것입니다 . 이 기술은 학자금 대출과 관련된 규칙이 계속 변화하는 상황에서도 대출 관리 프로세스를 단순화하여 보다 쉽게 ​​접근하고 관리할 수 있도록 해줍니다.

또한 적격 대출자에게 구제책을 제공할 수 있는 공공 서비스 대출 탕감(PSLF) 프로그램과 같은 지원을 위한 대체 방법이 있습니다.

프로그램은 복잡할 수 있으므로 귀하의 자격 여부를 파악하고 귀하의 노력에 대한 공로를 인정받으려면 프로그램이 어떻게 작동하는지 파악하는 것이 중요합니다.

자세한 내용을 더 자세히 알아보기 위해 계속 읽어보겠습니다.

PSLF의 역사

PSLF는 늘어나는 학자금 대출 위기에 대한 대응으로 조지 부시 대통령이 2007년에 법으로 서명한 학자금 대출 상환 계획입니다. 이는 비영리 활동, 교육, 정부 업무 등 공공 서비스 경력을 쌓은 졸업생을 보상하기 위해 고안되었습니다.

자격을 갖추려면 신청자는 대출금을 탕감받기 전에 10년 동안 공공 서비스 분야에서 일해야 합니다. 적격 수혜자의 첫 번째 배치는 2017년에 10주년을 맞이했으며 참가자들은 차례대로 지원했습니다.

결과는?

Forbes에 따르면 , 처리된 약 132,000개의 신청서를 바탕으로 640명의 대출자가 공공 서비스 대출 탕감을 받았습니다. 0.5% 미만입니다.

그렇게 많은 학자금 대출을 탕감해 주도록 고안된 프로그램이 어떻게 신청자의 99%를 거부했을까요?

답은 디테일에 있습니다.

PSLF 작동 방식

PSLF 계획은 공공 서비스와 관련된 졸업 후 직업 선택을 장려하는 것을 목표로 했습니다.

PSLF 자격이 있는 경우, 정부나 비영리 단체에서 일하는 동안 10년 동안 매달 120회씩 지불한 후 남은 학자금 빚을 탕감받을 수 있습니다.

학생 지원 웹사이트의 PSLF 도움말 도구를 사용하여 귀하와 귀하의 고용주가 보유한 대출 유형에 따라 귀하의 자격 여부를 결정하십시오.

PSLF는 연방 학자금 대출을 받은 공공 서비스 직원이 PSLF 양식이라는 지정된 양식을 통해 정부 또는 비영리 기관에 정규직 고용을 증명하도록 요구합니다. 이 양식에는 고용주의 과거 또는 현재 고용 확인이 필요합니다.

그런 다음 제출된 양식을 검토하여 내용이 완전한지 확인하고 귀하의 대출 및 고용이 PSLF 프로그램 기준을 충족하는지 여부를 결정합니다.

PSLF는 코로나바이러스 전염병으로 인해 임시 변경을 겪었습니다.

• 2020년 3월부터 모든 연방 학자금 대출은 무이자 유예 대상이 되었으며 2023년 10월까지는 납부 의무가 없었습니다.
• 이 기간 동안 교육부는 일회성 IDR 계정 조정을 통해 PSLF에 따라 어떤 지불이 용서로 간주되는지에 대한 규칙을 일시적으로 조정했습니다.
• PSLF를 추구하는 사람들의 경우, 이 조정은 귀하가 해당 지불을 할 때 자격을 갖춘 고용주를 위해 일했다면 더 넓은 범위의 이전 지불이 용서를 위해 고려된다는 것을 의미합니다.
• 결과적으로, 이번 재검표 이후 최소 120건의 지불을 완료한 PSLF 신청자는 남은 잔액을 탕감받게 됩니다. 다른 차용인의 경우, 이러한 변화로 인해 용서를 받는 데 더 가까워질 것입니다.

PSLF 프로그램 신청 방법

PSLF 프로그램 기준을 충족한다고 생각하는 경우 PSLF 도움말 도구를 사용하여 신청 절차를 시작하는 단계별 가이드는 다음과 같습니다.

• 귀하의 고용주가 공공 서비스 기관 또는 조직의 자격을 갖추고 있는지 확인하려면 도움말 도구를 활용하십시오.
• 대출 서비스 제공업체에 문의하여 귀하의 대출이 적격한지 확인하세요. 직접대출이 아닌 경우 직접 연결대출로 전환해야 진행됩니다.
• 검증에 필요한 단계를 확인한 후 PSLF 양식을 작성하십시오.
• PSLF 양식을 준비 및 서명하고, 양식에 서명하고 매년 고용을 확인할 수 있도록 고용주의 승인된 대리인의 이메일 주소를 제공하십시오.

PSLF 도움말 도구 프로세스는 일반적으로 30분 이내에 완료될 수 있습니다.

양식을 수동으로 제출하는 경우 MOHELA로 보내야 합니다.

• 주소 : 미국 교육부, MOHELA, 633 Spirit Drive, Chesterfield, MO 63005-1243
• 팩스 : 866-222-7060.
• MOHELA가 이미 서비스 제공자인 경우 MOHELA 웹사이트 에 PSLF 양식을 업로드할 수 있습니다 .

그런 다음 양식을 검토하여 작성이 완료되었는지 확인하고 귀하의 대출 및 고용이 PSLF 프로그램에 적합한지 여부를 결정합니다.

PSLF 양식이 용서 승인을 받았다고 가정해 보겠습니다. 이 경우 적격 연방 직접 대출 잔액이 탕감된다는 알림을 받게 됩니다. 120번째 적격 결제 이후에 결제한 경우 해당 금액도 환불됩니다.

귀하가 대출 용서 자격이 없다고 판단되면, 귀하에게 이 정보가 통보되고 자격이 없다고 판단된 이유가 제공됩니다.

PSLF 자격 문제

PSLF 프로그램을 마스터하는 것은 때때로 어려울 수 있습니다. 여러 가지 문제가 발생할 수 있습니다:

• 부적격 대출. 연방대출은 PSLF 대상이지만, 민간대출은 정부가 아닌 개별 기업이 발행하므로 PSLF는 대상이 아니다. 연방 가족 교육 대출(FFEL) 및 연방 퍼킨스 대출은 직접 통합 대출로 통합될 때 적격합니다.
• 부적격 상환 계획. 소득 기반 지불 계획에 등록하지 않으면 지불은 PSLF에 적합하지 않습니다.
• 일찍 지불하거나 늦게 지불합니다. 한 달에 한 번 적격 결제를 할 수 있습니다. 조기 또는 추가 결제로 120개 결제를 더 빨리 완료할 수는 없습니다. 결제가 누락되었거나 15일 이상 연체된 경우에도 적용되지 않습니다.
• 연기 또는 관용. 지급이 정지되며, 현역 복무 중이 아닌 이상 연기 또는 관용 기간 동안 120 지급에 대한 공제를 받을 수 없습니다.

PSLF 신청이 거부되는 이유

예상대로 PSLF 프로그램 신청이 크게 급증했습니다. 그러나 주목할만한 점은 거부 횟수가 상당히 많다는 것입니다. 높은 거부율은 여러 가지 요인에 기인할 수 있으며, 가장 두드러진 요인은 프로그램 요구 사항에 대한 광범위한 오해입니다.

이러한 요구 사항은 처음에는 간단해 보일 수 있지만 프로그램의 복잡성을 표면적으로만 보여줍니다. 기본 기준을 충족한다고 믿었던 많은 지원자들은 때로는 몇 년 동안 상환 과정을 거치면서 자신이 자격이 없거나 중요한 세부 사항을 간과했다는 사실을 발견했습니다.

대부분의 PSLF 신청이 거부되는 주요 이유는 다음과 같은 네 가지 주요 범주로 분류됩니다.

신청자가 적격 고용주 밑에서 일하지 않았습니다.

많은 지원자들이 저지르는 첫 번째 실수는 자신의 업무를 근거로 공공 서비스 대출 탕감을 받을 자격이 있다고 가정하는 것입니다. 실제로 프로그램 자격은 업무 성격이 아니라 고용인에 따라 결정됩니다.

PSLF 자격을 갖춘 고용주 유형:

• 501(c)(3) 자선단체
• 연방, 주, 지방 또는 기타 정부 기관
• 501(c)(3)은 아니지만 기타 공공 서비스 요건을 충족하는 비영리 단체
• AmeriCorps 또는 평화 봉사단

이러한 고용주 중 한 곳에서 직위를 유지하는 것만으로는 충분하지 않습니다. 귀하는 풀타임으로 고용되어야 하며 매년 고용 증명서 양식을 작성해야 합니다.

직장을 바꾸고 새 고용주가 자격을 갖추지 못한 경우, 자격을 갖춘 고용주에게 다시 일을 시작할 때까지 학자금 대출 탕감 경로의 시계가 일시 중지됩니다.

지원자가 재직증명서 양식을 제출하는 것을 잊었습니다.

고용 증명서 양식은 설정하고 잊어버릴 수 있는 것이 아닙니다. 귀하의 고용주가 적격 고용주로 간주되는지 여부를 확인하지 않거나 고용 정보를 업데이트하지 않는 것은 지원서가 거부되는 주요 이유 중 하나입니다.

다음과 같은 고용 증명서 양식을 제출해야 합니다.

• 첫 공직생활을 시작하면서
• 매년, 공공 서비스에 근무하기 시작한 후
• 고용주를 바꿀 때마다

이 프로그램의 주요 요구 사항 중 하나는 대출금을 지불하면서 10년 동안 공공 서비스에 종사하는 것입니다. 이 단계는 정부가 공공 서비스에서 귀하의 업무를 쉽게 추적할 수 있도록 하는 서류 기록을 만드는 데 도움이 됩니다.

신청자에게 적격 대출 유형이 없었습니다.

이것은 공공 서비스 대출 용서 프로그램에서 가장 까다로운 부분입니다. 자격을 갖추려면 대출이 직접 또는 연방 대출이어야 합니다. 직접 대출은 기관이 차용자에게 직접 대출하고 제3자 대출 기관이 개입하지 않는 대출 유형입니다. 여기에는 비은행 기관, 정부 또는 은행이 포함될 수 있습니다.

적격 상환 계획에는 모든 소득 기반 상환(IDR) 계획이 포함됩니다.

• 소득에 따른 상환(ICR)
• 소득 기반 상환(IBR)
• 수입에 따라 지불(PAYE)
• 개정된 수입만큼 지불(REPAYE)
• 표준 10년 상환

직접 대출 자격을 갖추지 못한 대출이 있는 경우 대출을 통합할 수 있습니다. 그러나 대출을 통합하면 프로그램 참여 시간이 재설정됩니다. 예를 들어, PSLF 프로그램을 6년 동안 진행한 후 대출금을 통합한 경우 원점에서 다시 시작하여 10년을 더 지불해야 합니다.

이것은 처음부터 올바른 방향으로 나아가기 위한 가장 중요한 단계입니다. 고용주를 추적하고, 대출금을 지불하고, 올바른 정보를 수집하여 대출 자격이 없음을 확인하는 모든 작업을 수행하고 싶지는 않을 것입니다.

다음 상환 계획은 PSLF에 적합하지 않습니다.

• 직접 통합 대출에 대한 표준 상환 계획
• 점진적 상환 ​​계획
• 연장 상환 계획

신청자가 충분한 정보를 제공하지 않았습니다.

이러한 거절 이유는 모호하기 때문에 가장 혼란스럽고 실망스러울 수 있습니다. 많은 경우, 프로그램 자격을 입증할 정보가 충분하지 않아 처음에 신청이 거부됩니다. 이 문제를 해결하는 쉬운 방법은 무엇입니까? 모든 것을 추적하세요. 10년은 긴 시간이므로 중요한 문서나 파일을 잃어버리기 쉽습니다.

PSLF의 대안

PSLF는 상당한 부채를 청산할 수 있지만 연방 학자금 대출자에게도 보편적으로 사용할 수는 없습니다.

구제를 위한 대체 방법을 찾고 있다면 다음을 고려해 볼 가치가 있습니다.

• 소득에 따른 상환 용서. 이러한 계획은 20년 또는 25년 동안 연장되며 남은 잔액은 이 기간이 끝나면 면제됩니다. 이러한 형태의 용서는 현재 비과세입니다.
• 교사 대출 용서. 적격 교사 자격이 있거나 교육 서비스 기관에서 근무하는 경우, 5년 연속 정규직 근무 후 최대 $17,500까지 교사 대출 탕감을 받을 수 있습니다.
• 대출 상환 지원 프로그램. 연방 기관이 제공하는 많은 대출 상환 지원 프로그램은 귀하의 서비스에 대한 대가로 부채를 처리하는 데 도움이 됩니다. 적격성은 군복무, 국선, 법률 업무, 의료 등의 역할을 포함한 직업에 따라 결정되는 경우가 많습니다. 또한 일부 주에는 적격 거주자에게 상환 지원을 제공하는 프로그램이 있습니다.

계획하고 1%에 동참하세요

정부 기관이나 비영리 조직에서의 경력을 고려하고 있다면 PSLF 프로그램을 통해 학자금 대출 빚을 구제받을 수 있습니다.

성공 가능성을 높이려면, 특히 귀하의 대출이 프로그램에 적합한지 확실하지 않은 경우 신청 절차를 빨리 시작하는 것이 좋습니다.

프로세스에서 일반적인 문제를 극복하려면 신중한 계획과 철저한 문서화가 중요하다는 점을 기억하는 것이 중요합니다.

승인을 받으려면 10년 동안 일관된 지불과 적격 고용이 필요하지만, 완전한 부채 면제 가능성은 그러한 노력을 가치 있게 만듭니다.

10년은 꽤 긴 시간입니다. 최고의 문서 관리 소프트웨어를 사용하여 중요한 문서를 쉽게 관리해 보세요 .