연금의 장단점: 연금은 좋은 투자 선택입니까?

현대 은퇴 계획 세계에서는 수많은 투자 옵션이 안전하고 안전한 재정적 미래를 약속합니다. 끊임없이 증가하는 선택의 바다 속에서 연금은 은퇴 후 기간 동안 구조화된 소득을 원하는 사람들이 선호하는 금융 수단으로 떠오르면서 주목할만한 틈새 시장을 개척했습니다.

실제로 2022년에는 연금 판매액이 3,110억 달러 로 사상 최고치를 기록했는데, 이는 전년도보다 22% 눈에 띄게 증가한 수치입니다.

그러나 다른 금융 도구 및 제안과 마찬가지로 시류에 완전히 편승하지 않고 먼저 연금과 함께 발생할 수 있는 잠재적인 단점을 숙지하는 것이 좋습니다.

연금이란 무엇입니까?

본질적으로 연금은 개인과 보험회사 사이에 체결된 금융 계약입니다. 이는 오늘날 많은 개인의 관심사를 해결하기 위해 설계된 보험과 투자의 독특한 조합을 나타내며 이는 저축보다 오래 지속됩니다. 이것이 바로 연금이 전략적 투자 도구이자 안전망 역할을 하며 은퇴를 계획하는 사람들에게 그토록 가치 있는 이유입니다.

누군가 연금을 선택하면 한 번 지불하거나 일정 기간에 걸쳐 자금을 보험사의 연금 상품에 투입하게 됩니다. 그 대가로 보험사는 개인에게 정기적으로 지불할 것을 약속합니다.

주요 목표가 만기 시 상당한 규모의 일시금으로 이어지는 부의 증가인 다른 투자 옵션과 달리 연금은 소득 분배에 중점을 둡니다. 이는 꾸준하고 신뢰할 수 있는 소득 흐름을 제공하도록 구성되어 있으며, 이는 일반적으로 정규 소득원이 감소하기 시작하는 은퇴 기간 동안 도움이 될 수 있습니다.

연금의 종류

연금 영역은 다양하여 다양한 재정적 열망과 위험 성향에 맞는 다양한 옵션을 제시합니다. 기본적으로 연금 유형에는 고정 연금과 변동 연금이라는 두 가지 주요 연금이 있습니다.

• 고정연금은 은퇴자나 은퇴를 앞둔 사람들이 주로 선호합니다. 정의된 기간 동안 보장된 이자율을 제공하는 고정 연금은 일관되고 예측 가능한 지급을 보장합니다. 2022년 미국 고정 연금 시장은 전년 대비 60% 성장한 2,080억 달러 규모로 성장했습니다.
• 반면 변액연금은 2022년에 인기가 감소하여 총 매출이 최대 1,026억 달러 에 이르렀으며 이는 2021년보다 18% 감소한 수치입니다. 변액연금의 지급금은 선택한 투자의 성과에 달려 있다는 점을 고려하면 본질적으로 변액연금은 변동성이 커지고 위험이 커지고 수수료가 높아지며 잠재적으로 더 높은 수익이 발생합니다.

고정연금과 변액연금 모두 즉시연금과 이연연금으로 분류할 수 있습니다.

• 즉시 연금 : 투자에 대한 즉각적인 수익을 원하는 사람들을 위해 맞춤화되었습니다. 보험사에 일시불로 보험료를 지불한 후, 구입일로부터 1년 이내에 지불이 시작됩니다. 이 유형은 저축의 일부를 즉시 안정적이고 보장된 소득 흐름으로 전환하려는 퇴직자에게 이상적입니다.
• 이연 연금(Deferred Annuities) : 즉시 연금과 대조되는 이 변형은 장기 접근 방식을 선호하는 사람들을 대상으로 하며 지급을 시작하기 전에 투자가 성숙되도록 합니다. 암시된 바와 같이 연금 연기를 통해 지급이 연기되며, 종종 몇 년 동안 연기됩니다. 이 연기 단계 동안 귀하의 자금은 세금 연기를 통해 증가합니다. 2022년까지 고정금리 이연연금 판매는 전년 대비 2배 이상 증가해 111%의 성장을 기록해 퇴직이 임박한 사람들의 선호도가 높아지고 있음을 나타냅니다.

연금의 장점

연금은 독특한 구조와 약속을 바탕으로 다양한 재정적 요구를 충족하는 다양한 혜택을 제공합니다.

1. 꾸준한 현금 흐름 : 이는 아마도 연금과 관련하여 가장 큰 매력 요소일 것입니다. 은퇴는 안정적인 수입원을 제한하는 경우가 많기 때문에 월급 수준으로 은행 계좌에 안정적인 자금이 유입되면 안정감을 얻을 수 있습니다.
2. 소득 보장 : 일부 연금에는 최소 소득 보장이 제공됩니다. 즉, 시장 변동성, 변동 또는 기타 외부 요인에 관계없이 기준 소득이 보장됩니다. 연금 소득 보장은 일종의 재정적 쿠션을 제공하고 경제적 불확실한 시기에 마음의 평화를 제공합니다.
3. 세금 혜택 : 이전에 언급했듯이 연금은 투자의 세금 이연 성장이라는 독특한 세금 혜택이 눈에 띕니다. 연금 계획을 통한 수입은 인출할 때까지 과세되지 않으므로 시간이 지남에 따라 투자가 늘어나고 잠재적으로 더 큰 수익을 얻을 수 있습니다.
4. Market Shield : 고정 및 지수형 연금은 시장 침체에 대해 높은 수준의 보호를 제공하여 최고치에 큰 이익을 얻지 못하더라도 시장 최저치에 상당한 손실로부터 보호합니다.
5. 무제한 기부 : 연간 기부 한도가 있는 401(k) 또는 IRA와 같은 퇴직 계좌와 달리 연금을 사용하면 원하는 만큼 투자할 수 있어 더 큰 성장 잠재력뿐만 아니라 더 많은 유연성을 제공합니다.

연금의 단점

연금은 수많은 이점을 제공하지만 잠재 투자자가 알아야 할 과제도 있습니다.

1. 비용 영향 : 연금은 전체 투자 수익에 상당한 영향을 미칠 수 있는 추가 비용이 있기 때문에 때때로 매우 비용이 많이 드는 옵션이 될 수 있습니다. 이에 영향을 미치는 가장 큰 수수료 중 일부는 선택한 보험 기관에 따라 사망 및 비용 위험 비용, 행정, ​​관리 및 기타 수수료입니다.
2. 액세스 제한 : 연금은 본질적으로 장기적인 성장을 위해 설계되었기 때문에 조기에 자금에 액세스하면 비용이 많이 들 수 있습니다. 많은 연금은 특정 기간이 지나기 전에 자금을 인출할 경우 엄격한 해약 수수료를 부과하며, 이러한 유동성 부족은 설정된 투자 일정을 확신해야 함을 의미합니다.
3. 적당한 수익 가능성 : 연금이 안정성을 제공하더라도 항상 가장 높은 수익으로 이어지지는 않을 수 있습니다. 특히 시장이 강세장을 겪고 있는 기간에는 다른 위험한 투자 방법이 연금을 능가할 수 있습니다.
4. 복잡함과 뉘앙스 : 일부 연금, 특히 변액 연금은 복잡한 구조와 투자 옵션을 가지고 있습니다. 즉, 뉘앙스를 이해하는 데 시간을 투자하거나 이 분야에 대한 전문가의 조언을 구할 준비가 되어 있어야 합니다.
5. 사기 경고 : 다른 금융 상품과 마찬가지로 부정 행위의 가능성이 있습니다. 일부 대리인은 귀하에게 가장 큰 이익이 되지 않는 연금을 강요할 수 있습니다. 따라서 철저한 조사를 수행하고 함께 일하고 싶은 보험사의 자격 및 평판과 상품에 대한 깊은 이해를 갖는 것이 중요합니다.

연금으로 가장 많은 혜택을 받을 수 있는 사람은 누구입니까?

기대 수명이 계속 증가함에 따라 연금은 저축한 금액보다 오래 살지 않도록 보장하는 안전망을 의미합니다. 이러한 금융 상품은 은퇴가 임박했거나 이미 퇴근 후 단계에 있는 사람들에게 가장 적합합니다. 연금은 특히 전통적인 연금을 받을 수 없는 은퇴자나 은퇴가 가까운 사람들에게 매우 중요하며 이를 통해 일관된 소득을 얻을 수 있습니다.

결론적으로

안정성에 대한 약속과 성장 잠재력이 산재해 있는 연금은 많은 은퇴 포트폴리오의 핵심이 될 수 있습니다. 그러나 사실 그들은 분별력을 요구합니다. 연금은 모든 재정적 질병에 대한 마법의 해답이 아닙니다. 연금의 복잡성을 이해하고 그것이 어떻게 작동하는지 알면 은퇴 목표에 완벽하게 부합하는 정보에 입각한 전략을 세울 수 있습니다.