오픈뱅킹이란? 중요성 및 이점

소중한 소유물을 상자에 보관했지만 나중에는 접근할 수 없다고 상상해 보십시오. 이제 해당 상자에 안전하게 액세스할 수 있고 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있는 시나리오를 상상해 보십시오.

어떤 옵션을 선택하시겠습니까?

오픈 뱅킹은 은행 및 금융 기술(핀테크) 개발자에게 안전한 제3자 액세스를 제공하기 위해 익명화된 소비자 금융 데이터의 가용성을 의미합니다. 이는 개방형 금융 데이터 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API)를 사용하여 규제된 개방형 뱅킹 제공업체에 대한 액세스 권한을 부여함으로써 달성됩니다.

오픈 뱅킹은 디지털 뱅킹 플랫폼 소프트웨어와 마찬가지로 핀테크 제품 개발을 촉진하고, 은행 간 경쟁을 강화하고, 보다 간편한 자금 이체를 촉진하고, 소비자 비용을 절감하도록 설계되었습니다.

오픈 뱅킹은 2015년 유럽에서 지불 서비스 지침 2.0 (PSD2) 의 출시와 함께 처음 도입되었습니다 . 이 개념은 데이터 관리자에서 고객의 데이터를 유용한 자산으로 보는 은행의 사고 방식 전환을 촉진했습니다.

금융 서비스 회사는 이제 데이터 세트를 활용할 가능성이 더 높지만 PSD2에서 설정한 규칙은 명시적으로 데이터를 소비자와 공유(또는 공유하지 않음)할 수 있는 권한을 부여합니다. PSD2에는 은행이 고객에게 은행에 공유 권한을 부여하는 데이터를 정확히 알려야 한다는 정보에 입각한 동의 규정이 있습니다.

개방형 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스는 개발자가 백엔드 데이터에 액세스하는 데 사용하는 공개적으로 사용 가능한 API입니다. 그들은 일반적으로 해당 데이터의 통찰력을 사용하여 데이터에서 드러난 요구 사항을 해결하기 위해 제품 개발 전략을 구성합니다. 금융 서비스 업계의 API 사용에 대한 "개방형 API"라는 용어는 이러한 API가 진정한 개방형 API처럼 작동하지 않기 때문에 다소 잘못된 명칭입니다. PSD2의 규칙 및 규정에 따르면 "개방형" API를 사용하는 각 개발자는 심사를 거쳐 데이터가 오용되지 않도록 하고 개발자를 모니터링해야 합니다.

은행의 오픈뱅킹 장점

오픈 뱅킹은 언뜻 보기에 은행에 타격을 주거나 적어도 불필요한 중립 정책처럼 보입니다. 정부는 경쟁을 촉진하기 위해 안전한 금융 데이터 공개를 의무화했습니까? 시장 재임 자에게는 악몽처럼 들립니다.

그러나 현실은 오픈 뱅킹 이전에 은행이 이러한 데이터 세트를 특별히 귀중한 자산으로 보지 않았다는 것입니다. 이제 오픈 뱅킹으로 인해 데이터를 보는 방식을 재구성하고 자체 및 다른 은행의 데이터를 모두 활용하기 시작했습니다. 오픈 뱅킹을 제대로 활용하는 은행은 더 나은 고객 서비스를 제공하고 더 나은 금융 상품을 제공하며 서비스 비용을 낮출 수 있습니다. 대규모 재무 데이터 세트(자체 또는 타인)에 대한 심층 분석을 통해 제공되는 인사이트로 무장한 이들은 이러한 인사이트를 사용하여 소비자 요구를 식별하고 이를 충족하는 제품을 만들 수 있습니다.

신속하게 움직이고 개방형 API의 데이터를 활용하는 은행은 해당 API를 통해 수집된 정보에서 생성된 새로운 금융 상품을 제공함으로써 시장에 가장 먼저 진출할 수 있습니다.

기업과 소비자를 위한 오픈 뱅킹 이점

오픈 뱅킹의 최종 목표는 소비자의 뱅킹 경험을 개선하는 것입니다. 개방형 데이터 세트를 통해 소규모 은행은 소비자의 요구와 습관에 기반한 매력적인 소비자 제품을 시장에 출시할 수 있습니다. Fintech 공급자는 은행에서 제공하는 서비스를 보완하기 위해 동일한 개방형 데이터 세트를 기반으로 동일한 개방형 API를 사용하여 별도의 제품을 생산할 수 있습니다. API는 은행 및 핀테크 제공업체에서 사용할 수 있으며 앱 개발을 촉진합니다.

데이터 공유 및 오픈뱅킹

오픈 뱅킹의 잠재적인 문제 중 하나는 데이터 공유에 대한 소비자 개인 정보 보호 문제입니다. 데이터를 보관하는 장소가 많을수록 도난에 더 취약합니다. 소비자는 그 어느 때보다 보안 위험에 대해 더 많이 인식하고 있으며 자신의 데이터에 대한 액세스 권한을 넘기는 것을 더 꺼려합니다.

모든 데이터 공유 요청은 소비자가 명시적으로 수락해야 한다는 사실은 오픈 뱅킹에 대한 소비자의 우려를 어느 정도 완화할 것입니다. 또한 규제 대상 공급자만 소비자 정보에 액세스할 수 있도록 하기 위해 개방형 뱅킹 규제 기관에 등록해야 하는 규제 대상 개방형 뱅킹 제3자 공급자 목록이 자주 업데이트됩니다. 불안한 소비자는 목록을 참조하여 자신이 사용하는 은행 제공업체나 핀테크 애플리케이션이 목록에 있는지 확인할 수 있습니다.

오픈 뱅킹 API를 통해 공유되는 거래 데이터는 익명화되어 데이터에 개인 정보가 첨부되지 않습니다. 스크린 스크래핑 대신 API를 사용하는 오픈 뱅킹은 데이터 안전 벨트의 또 다른 노치입니다.

스크린 스크래핑은 고객의 실제 로그인 세부 정보를 사용하여 계정에 액세스하는 것과 관련이 있습니다. 이는 로그인 정보가 해킹되어 악의적으로 사용될 수 있으므로 사기 행위의 가능성을 높입니다. 반면 오픈뱅킹은 스크린 스크래핑 기법을 사용하지 않기 때문에 소비자들이 안심할 수 있다.

오픈뱅킹을 통해 다양한 데이터 유형을 공유할 수 있습니다. 오픈 뱅킹을 사용하여 공유되는 가장 일반적인 세 ​​가지 유형 의 재무 데이터는 다음과 같습니다.

지불 요청 — 지불 요청이 들어오는 위치, 공급업체, 요청이 이루어지는 시기입니다.

잔액 정보 — 날짜와 함께 고객의 잔액입니다.

거래 데이터 — 판매자 이름, 구매 위치 및 구매 범주를 포함할 수 있는 중요한 정보입니다.

수집된 데이터는 은행 및 핀테크 개발자가 급여, 소비 습관 등과 같은 개인 데이터를 기반으로 소비자를 위한 유용한 애플리케이션을 만드는 데 사용할 수 있습니다. 소비자는 데이터의 결과로 생성된 애플리케이션을 사용할 것입니다. 이러한 애플리케이션은 해당 소비자를 위한 솔루션을 개발하는 개발자의 창의성과 독창성에 의해서만 제한됩니다.

오픈 뱅킹의 예로는 HSBC의 Connect Money 애플리케이션이 있습니다. 이를 통해 고객은 단일 애플리케이션 내에서 여러 은행의 모든 ​​계좌를 볼 수 있습니다. 이 응용 프로그램은 다가올 일의 선구자입니다. 은행은 동일한 맥락에서 애플리케이션을 출시할 수 있으며 핀테크는 제공되는 데이터를 활용하는 애플리케이션을 설계할 수 있습니다.

오픈뱅킹 및 핀테크 애플리케이션 개발

오픈 뱅킹 지침의 근거 중 하나는 핀테크 애플리케이션 개발에 박차를 가하는 것이었습니다. 수십억 건의 거래 데이터, 결제 요청 및 기타 금융 소비자 정보 포인트로 무장한 핀테크는 소비자의 요구를 충족할 수 있는 애플리케이션을 만들 수 있습니다.

그들은 축적된 데이터를 처리하여 관련 소비자 트렌드를 식별하고 결정할 수 있습니다. 잠재력은 환상적이지만 핀테크가 오픈 뱅킹이 제공하는 기회를 활용하는 애플리케이션을 출시하려면 시간이 걸릴 것입니다. 이러한 지연은 부분적으로 소비자의 꺼림, 오픈 뱅킹에 대한 관심 및 인식 부족, 핀테크가 사용 가능한 데이터에서 관련 통찰력을 소화하고 애플리케이션을 만드는 데 사용하는 데 걸리는 시간 때문입니다.

오픈뱅킹 서비스 제공업체

이미 여러 기업이 오픈뱅킹 시장에 진출하여 가치 있는 서비스를 제공하고 있습니다. 오픈뱅킹 서비스 제공업체를 살펴보겠습니다.

• 고객이 지출 활동을 추적하고, 재무 목표를 달성하고, 신용을 쌓도록 돕는 AI 챗봇인 Cleo는 은행 정보를 절대 저장하지 않으며 읽기 전용 모드에서 돈을 관리하도록 돕습니다.
• 돈궤   그리고   자두 고객이 더 큰 이해와 고객 만족을 위해 저축 및 투자 프로세스를 간소화하도록 돕습니다.
  
• 모든 은행 계좌와 거래를 단일 앱으로 가져오는 Cake는 시장 통찰력과 현금 환급 옵션을 제공합니다.
• 믿음직스럽게   앱을 다운로드하거나 카드를 사용할 필요 없이 한 계정에서 다른 계정으로 직접 결제하는 결제 방법입니다.
  
• Tully는 13,000명 이상의 고객이 온라인 예산을 세우고 재정 상황에 대해 더 많이 이해하도록 도왔습니다. 또한 부채 조언도 제공합니다.
• Plaid 는 금융 앱과 은행 간의 중개자입니다. 앱 사용자는 안전하게 로그인하고 금융 데이터를 공유할 수 있습니다.

오픈뱅킹의 미래

금융 규제는 항상 약간 조밀하고 파악하기 어려웠습니다. 오픈 뱅킹은 항상 느린 프로세스였으며 혁신적인 솔루션이 하룻밤 사이에 출시되지 않았기 때문에 이는 사실임이 입증되었습니다. 그러나 핀테크의 현재 상황에서는 오픈뱅킹이 반드시 가야 할 길입니다.

오픈 뱅킹이 확실한 성공을 거두려면 세 가지가 필요합니다.

• 소비자는 구매해야 합니다 — 오픈 뱅킹은 여전히 ​​데이터 공유를 선택하는 고객에 달려 있습니다.
• 기존 은행은 이를 수용해야 합니다 — 기존 은행은 오픈 뱅킹을 완전히 수용하고 핀테크와 협력하여 신제품과 보다 효율적인 서비스를 제공해야 합니다.
• Fintech 공급자는 잠재력을 인식해야 합니다 . 솔루션 공급자는 개방형 뱅킹의 기능을 이해하고 개방형 API에서 수집한 데이터를 기반으로 제품 개발을 적극적으로 추구해야 합니다.

이것이 앞으로 나아가는 길입니까?

소비자는 새로운 제품 및 서비스를 기반으로 공급자를 전환하거나 오픈 뱅킹의 결과로 생성된 새로운 핀테크 애플리케이션을 수용하려는 의지를 보여야 합니다. 오픈 뱅킹은 엄청난 잠재력을 제공하며 올바른 당사자가 적절하게 활용한다면 은행 산업에 혁명을 일으킬 수 있습니다.

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이 기사는 원래 2019년에 게시되었습니다. 새로운 정보로 업데이트되었습니다.