대출을 재융자하기 전에 고려해야 할 주요 요소

2020년, 코로나바이러스 팬데믹은 전 세계적으로 경제 붕괴를 일으켰습니다. 지난 몇 개월 동안 국가는 천천히 회복했지만 많은 개인과 소규모 기업은 재정적으로 어려움을 겪고 있습니다.

건강 위기는 상환을 하는 동안 부유한 상태를 유지하는 것이 어려울 수 있기 때문에 상환해야 할 모기지 또는 기타 대출을 받는 일반 소비자에게 특히 영향을 미쳤습니다. 부담을 덜 수 있는 한 가지 방법은 재융자를 하는 것입니다.

주택, 자동차 또는 사업체 대출 재융자

부동산 소유자는 전염병 이전 모기지를 재융자하여 이자율과 월 지불액을 줄일 수 있는 좋은 기회가 있습니다. 실제로 연구에 따르면 필리핀 주택 시장의 모기지 이자율은 최근 아시아 금융 위기 동안 20%-30%에서 6%-8%로 하락한 것으로 나타났습니다.

부동산 모기지 외에도 자동차 리파이낸싱은 이자율과 월 할부금을 낮출 수 있는 좋은 기회를 제공합니다. 말할 것도 없이, 차용인이 자동차 대출 기간을 변경할 수도 있습니다.

기업 대출과 관련하여 BSP(Bangko Sentral ng Pilipinas)는 세계적 대유행으로 인한 경기 침체에 대응하기 위해 새로운 정책을 시행하고 있습니다. 결과적으로 기업 대출 금리가 사상 최저 수준으로 낮아져 현재 대출을 재융자할 수 있는 이상적인 기회입니다.

주택, 자동차 또는 사업체 대출을 재융자할지 여부를 여전히 논의 중이라면 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있는 몇 가지 장점과 단점에 대해 논의할 것입니다. 그러나 더 깊이 들어가기 전에 재융자가 어떻게 작동하는지 간단히 살펴보겠습니다.

리파이낸싱이란?

재융자는 더 낮은 이자율과 더 길거나 더 짧은 대출 기간을 얻기 위해 기존 대출을 상환하고 다른 대출로 교체하는 과정입니다. 예를 들어, 차용인은 15년 기간에서 30년 기간으로 변경할 수 있어 대출 상환이 훨씬 쉽고 부담이 덜합니다.

재융자는 또한 월 할부금을 줄이고, 전체 대출 기간 동안 이자를 절약하고, 지불 일정을 변경하고, 모기지론을 더 빨리 상환하고, 돈이 필요할 경우 부동산 자산에 접근할 수 있게 해줍니다.

과정

대출 재융자는 일반적인 모기지 신청과 유사하게 작동합니다. 대출 기관은 귀하의 재정을 조사하여 위험의 수와 귀하에게 최고의 이자율을 제공할 자격을 평가할 것입니다. 그것은 완전히 새로운 대출이며 귀하의 초기 대출을 제공한 대출 기관과 다른 대출 기관에서 제공될 수 있습니다.

재융자 유형

다양한 재융자 대출이 있으므로 현재 재정 상황과 지불 능력에 가장 적합한 유형을 선택하는 것이 중요합니다.

1. 고정금리 대출

고정 이자율 대출은 이자율과 월 상환액이 정의되어 있습니다. 최소 7년 동안 집에 머물고 싶다면 모기지 재융자에 적합한 옵션이 될 수 있습니다.

2. 변동금리 대출

변동 금리 대출에 대한 월별 지불액은 금리도 오르고 내리면서 변동합니다. 단기적으로 변동금리 대출은 고정금리 대출보다 이자율이 낮지만 변동성이 높기 때문에 향후 대출 상환액이 얼마인지 알 수 없습니다.

3. 현금으로 대출

현금 재융자 대출을 통해 주택에 자산을 축적한 주택 소유자는 해당 자산에 대해 재융자를 하고 차입할 수 있습니다. 이를 통해 귀하가 적절하다고 생각하는 어떤 방식으로든 지출할 수 있는 빠르고 면세 소득을 얻을 수 있습니다.

재융자 시기

일반적으로 재융자는 재정 상황에 도움이 되는 경우 현명한 결정으로 간주됩니다. 이것은 주로 귀하의 목표에 따라 결정됩니다. 예를 들어, 더 적은 월별 지불을 원하십니까? 납입한 이자의 총액을 절약하려고 합니까? 축적한 자산을 사용하여 자산에서 돈을 벌어야 합니까?

다음은 재융자 전에 고려해야 할 4가지 요소입니다.

1. 모기지 금리가 낮아졌다

주택 소유자의 모기지 이자율은 시장 변동, 인플레이션 및 전염병과 같은 세계적인 우려와 같은 다양한 요인으로 인해 변동될 수 있습니다. 모기지 이자율이 떨어지면 현재 대출금보다 더 나은 이자율을 확보할 수 있습니다.

그러나 재융자가 가치가 있는지 여부를 결정하기 전에 모기지 이자율을 얼마나 낮추어야합니까? 경험상 이자율이 현재 이자율보다 최소 1%-2% 낮은 경우 구조 조정을 하는 것이 좋습니다. 재융자를 고려할 때 항상 기존 대출 기간을 염두에 두십시오.

2. 신용 점수가 향상되었습니다.

신용 점수는 모기지 이자율을 결정하는 데 중요한 역할을 합니다. 일반적으로 신용이 좋을수록 받는 이자율은 낮아집니다.

3. 상환기간이 짧은 대출을 선호하는 경우

부채를 더 빨리 상환하고 싶다면 모기지론을 더 짧은 대출 기간으로 재융자하는 것을 고려해야 합니다. 기간을 줄이면서 동시에 더 저렴한 이자를 받을 수 있다면 저축액을 늘릴 수 있습니다. 또한 대출 기간이 짧을수록 전반적으로 이자를 적게 지불하게 됩니다.

4. 집값이 올랐다

자산 가치가 상승했다면, 특히 상환해야 할 다른 고금리 대출이 있거나 추구하고자 하는 다른 투자 목표가 있는 경우 재융자가 약간의 이점을 제공할 수 있습니다.

현금 인출 재융자는 이전에 가지고 있던 것보다 더 높은 모기지를 받을 수 있게 하며 차액은 현금으로 제공됩니다. 그러나 차액을 사용하는 비용보다 모기지 이자를 더 많이 내지 않도록 주의해야 합니다.

5. 더 긴급한 비용을 위해 자산을 사용할 수 있습니다.

다시 말하지만, 재융자는 우선순위가 높은 구매 자금을 조달하기 위해 부동산의 자산을 확보하는 데 활용될 수 있습니다. 예를 들어 형평성을 확보하면 주택 개조나 자녀의 학비를 충당할 수 있습니다. 사용할 수 있는 자산의 양은 대출 기관에 따라 다르므로 모기지 전문가의 조언을 구하는 것이 도움이 될 수 있습니다.

6. 부채를 통합할 수 있습니다.

대출 재융자는 또한 부채를 통합하고 여러 대출에 대해 지불하는 총 이자를 줄일 수 있는 기회를 제공할 수 있습니다. 그것은 많은 고금리 부채를 하나의 저금리 부채로 통합하는 것을 수반하며, 이는 주택 또는 자동차 대출이 될 수 있으며 전체적으로 월 지불액이 낮아질 수 있습니다.

재융자하지 말아야 할 때

1. 재융자 비용은 저축을 무효화합니다.

재융자에 수반되는 비용이 있음을 명심하는 것이 중요합니다. 총액이 충분히 많다면 잠재적 절감액을 쉽게 상쇄할 수 있습니다.

재융자는 일반적으로 새로운 대출을 받는 것이 유리한지 여부를 결정하는 데 도움이 되는 마감 비용을 포함합니다. 이 수수료는 재융자 금액의 2%에서 5% 사이일 수 있으므로 결정을 내리기 전에 계산을 하십시오.

2. 저축은 일의 가치가 없을 수 있습니다

위에서 설명한 것처럼 재융자에 따른 절감액은 비용에 비해 미미할 수 있습니다. 또한 저축 금액이 기존 대출을 재융자하는 데 들인 노력의 가치가 있는지 고려해야 합니다.

재융자 과정은 길고 지루하다는 것을 기억하십시오. 모든 일이 순조롭게 진행되더라도 새로운 대출 신청, 필요한 서류 제출, 전문가 평가 등 여러 단계를 거쳐야 합니다.

3. 집의 자산이 줄어들 수 있습니다.

현금으로 재융자하면 자산의 자산에 대해 차입할 수 있습니다. 그러나 이는 집에서 자산을 사용하는 것을 의미하며, 이는 그 가치를 크게 낮출 수 있습니다. 상당한 자본을 남기고 싶다면 현금 인출 재융자가 적합한 옵션이 아닐 수 있습니다.

4. 월별 지불액은 여전히 ​​증가할 수 있습니다.

재융자에는 가격 조정 및 고정 요율이 적용됩니다. 또한 대부분의 필리핀 은행은 최대 20년 동안 고정 가격 기간을 제공합니다.

20년 모기지에서 10년 모기지로 재융자하기로 결정하면 대출 상환 기간이 줄어들기 때문에 상환액이 크게 늘어날 수 있습니다.

재융자하면 신용이 나빠질까요?

모기지 재융자는 신용에 영향을 미칠 수 있지만 그 효과는 눈에 띄지 않을 것입니다. 예를 들어, 귀하가 재융자를 받을 자격이 있는지 확인하기 위해 모기지 대출 기관은 귀하의 신용 파일에 반영되는 신용 조회를 실행합니다. 하나의 질문이 전체 점수에서 여러 점을 공제할 수 있습니다.

재융자할 때마다 하나의 대출을 닫고 새 대출을 엽니다. 신용 기록이 점수의 15%를 차지하기 때문에 한 대출을 종료하고 새 대출을 시작하면 기간이 느려지고 점수에 영향을 미칩니다.

일반적으로 이러한 효과는 잠시 동안만 느껴집니다. 재융자 제안을 비교할 때 신용 손상이 걱정된다면 45일 이내에 대출을 찾아보십시오. 이 기간 동안 재융자에 연결된 모든 크레딧 풀은 단일 조회로만 계산됩니다.

핵심 테이크아웃

재융자는 현명한 재정적 결정이 될 수 있지만, 이는 모두 귀하의 상황과 목표에 달려 있습니다. 또한, 재융자에는 상당한 시간과 노력이 필요하므로 얻을 수 있는 절감액이 모든 추가 작업에 가치가 있는지 확인하십시오.

그러나 더 나은 이자율을 획득하고 월 상환액을 최소화하여 돈을 절약할 수 있는 기회를 놓치기에는 너무 좋습니다. 따라서 상황에 맞는 경우 낮은 금리를 활용하는 것이 장기적으로 도움이 될 것입니다.