일상 생활에서 돈을 현명하게 쓰는 방법?

돈. 우리는 아직 그것 없이는 살 수 없습니다. 걱정하지 마십시오. 이것은 독특한 문제가 아닙니다. 사람들이 돈을 현명하게 사용하고 미래를 위해 저축하는 데 서투른 데는 여러 가지 이유가 있습니다.

앞으로 이 기사에서 배우게 되겠지만, 우리 대부분이 돈과 씨름하는 이유는 피하기 어려운 인간의 근본적인 특성과 돈에 대한 특이한 개념으로 귀결됩니다.

따라서 돈과 관련하여 비합리적인 결정을 내리는 습관이 있다면 너무 자책하지 마십시오. 우리는 상식보다 감정에 휘둘리는 경우가 많지만, 그렇다고 해서 우리의 결점을 이해하고 이에 대처하기 위한 조치를 취하지 못하는 것은 아닙니다.

불합리한 지출은 대안을 고려하지 않고 가치의 외부 신호에 과도하게 의존하는 데서 비롯됩니다.

돈은 추상적인 개념입니다. 어떤 글이 적힌 종이 한 장이 오늘 당신을 살 수 있는 것이 내일 아주 잘 바뀔 수 있습니다. 그 가치는 변동할 수 있지만 일상 생활에서 필요한 모든 것을 위해 돈이 필요하다는 것은 의심의 여지가 없습니다.

모두가 돈이 중요하다는 것을 알고 있지만, 그것이 우리가 일상적으로 잘못된 지출 결정을 내리는 것을 막지는 못합니다. 그래서 무엇을 제공합니까?

한 가지 이유는 우리가 무언가를 사고 싶은 충동을 느낄 때 그 돈을 쓸 수 있는 다른 것에 대해 생각하기를 거의 멈추지 않기 때문입니다. 경제학에서 우리가 살 수 있는 다른 모든 것을 기회 비용 이라고 하며 , 이러한 대안을 고려하지 않는 것은 우리가 저지르는 가장 큰 재정적 실수 중 하나입니다.

몇 년 전 Ariely는 Toyota 대리점에서 고객과 이야기를 나누며 새 차를 사기 위해 어떤 구매를 포기할 것인지 물었습니다. 그 대가로 그가 주로 되찾은 것은 혼란스러운 표정이었다.

그의 질문을 더 설명하자 많은 사람들이 다른 차를 살 기회를 포기하고 있다고 말했다. 휴가를 가거나 비싼 식당에서 식사를 하는 것과 같은 기회를 희생하고 있다는 연결은 소수에 불과했습니다. Ariely는 대부분의 사람들에게 대안을 고려하는 것이 자연스럽게 오지 않는다는 것을 깨달았습니다.

비합리적인 지출의 또 다른 이유는 가치 단서 에 지나치게 의존하기 때문 입니다. 이것은 항목의 실제 가치를 암시하는 외부 힌트 및 표시입니다.

우리가 완벽하게 합리적인 방식으로 행동했다면 한 구매와 다른 구매를 비교하여 기회 비용을 통해 항목의 가치를 결정할 것입니다. 대신 우리는 가치 단서에 의존하고 무언가가 "할인" 또는 "한시적 제안"이라는 표시에 주의를 기울이면서 덜 합리적인 길을 갑니다.

자동차 대리점에서 판매원의 언어는 고객이 지금 구매하거나 "멋진 기회"를 놓치도록 설계된 이러한 종류의 가치 단서로 가득 차 있습니다.

어떤 것의 가치를 더 잘 알 수 있는 유용한 가치 단서가 있지만 기업이 일상적으로 기만적인 관행을 사용하여 가치 감각을 왜곡하고 돈을 빼앗기 때문에 잘못된 정보를 제공하는 경우가 많습니다.

가치 단서가 없으면 가치를 인식하거나 결정을 내리는 데 서툴 수 있습니다.

당신이 매일 지나치는 모든 다른 차와 집들을 생각해 보십시오. 비용이 얼마나 되는지 아십니까?

많은 경우 가치는 단순히 무언가를 보고 판단하기 어렵습니다. 신발 한 켤레를 가져 가라. 그 가치를 결정하려면 재료비, 노동력, 운송비 등과 같은 다양한 요인을 살펴봐야 합니다.

따라서 결론을 내리기 위해 하나의 항목이나 가격을 다른 항목과 비교하는 것과 같은 정신적 지름길을 적용하는 경향이 있습니다.

비교 쇼핑은 유사한 것들 간의 상대적 가치를 결정하는 데 도움이 될 수 있지만 이 역시 오해의 소지가 있습니다.

2012년 인기 있는 백화점 체인 JCPenney의 일상적인 관행은 정가를 인상한 다음 쿠폰, 할인 및 판매를 통해 실제 소매 가치로 되돌리는 것이었습니다. 그 결과 고객들은 쿠폰과 세일을 가치 단서로 삼아 특별 할인을 받고 있다고 생각했다.

그 해에 Ron Johnson이 CEO로 취임했습니다. Johnson은 일반 가격이 "공정하고 공정해야" 한다고 결정하면서 오해의 소지가 있는 관행이 마음에 들지 않았습니다. 그는 모든 할인을 없애고 가격을 정상 소매 가격으로 낮췄습니다. 고객은 행복 하지 않았습니다 . 변경 후 1년 만에 JCPenney는 9억 8,500만 달러를 잃었고 Johnson은 해고되었습니다.

고객에게 판매 및 쿠폰은 그렇지 않더라도 할인을 받고 있는 것처럼 느끼게 하는 중요한 가치 단서 였습니다. 이러한 단서가 없으면 좋은 거래를 얻을 수 없다는 느낌이 들었습니다.

그러나 종종 우리는 오해의 소지가 있는 판매로 우리를 속이는 회사가 필요하지 않습니다. 우리는 우리 자신을 잘 속입니다.

저자 브라이언 완싱크(Brian Wansink)는 자신의 책 정신없는 식사 에서 사람들의 식욕이 실제로 얼마나 배고픈지와 거의 관련이 없다는 것을 보여주는 실험을 설명합니다.

완싱크는 참가자들이 모르는 사이에 그릇에 수프를 더 추가할 수 있도록 테이블에 그릇을 부착하고, 순진한 피험자들에게 더 이상 배가 고프지 않을 때까지 먹으라고 요청했습니다.

어떤 사람은 그렇게 해서 일정량을 먹고 그만뒀고, 어떤 사람은 계속 먹고 먹기만 했다. 실험에 따르면 그릇에 음식이 있는 한 일부 참가자는 계속 배가 고프다고 주장했습니다. 그들은 더 이상 배가 고프지 않다고 판단하기 전에 그 빈 그릇을 볼 필요가 있었습니다.

연구에 따르면 우리는 모든 종류의 결정을 내릴 때 이와 같은 단서에 의존합니다.

정신 및 감정 회계는 의사 결정에 큰 역할을 하며 둘 다 비합리적인 경향이 있습니다.

다음은 두 가지 흥미로운 "만약에" 시나리오입니다. 콘서트 티켓에 100달러를 지불했지만 공연장으로 가는 길에 차를 타고 가다가 티켓이 창 밖으로 날아가서 잃어버리면 어떻게 될까요? 같은 가격으로 새 표를 살 수 있다면 그렇게 하시겠습니까?

반대로 표를 사러 가는 길에 창밖으로 100달러 지폐를 잃어버렸다면? 100달러를 더 들고 표를 사시겠습니까?

우리는 정신적 회계 를 사용하여 이러한 종류의 옵션을 평가합니다 . 각자의 주관적인 가치가 있는 카테고리가 있기 때문에 우리 각자에게는 조금 다릅니다.

100달러 상당의 콘서트 티켓을 아직 지출하지 않은 100달러 지폐와 다르게 평가할 수 있습니다. 콘서트 티켓을 위한 돈은 "이미 사용" 범주에 있을 수 있지만 청구서는 범주가 지정되기 전에 분실되어 아직 사용되기를 기다리고 있는 것처럼 느낄 수 있습니다. 이것이 대부분의 사람들이 새 표를 사지 않고 아직 사지 않았다면 더 많은 돈을 낼 것이라고 말하는 이유입니다.

우리는 정신적 회계가 비합리적일 수 있지만 목적을 달성할 수도 있다는 것을 알 수 있습니다.

엄밀히 말하면 이성적인 마음은 이 두 시나리오를 다르게 취급하지 않을 것입니다. 둘 다 같은 금액의 비용이 들기 때문입니다. 그러나 세상은 돈을 쓰는 방법에 대한 무수한 옵션으로 가득 차 있으므로 정신 회계는 완벽하지 않더라도 귀중한 시간 절약 도구가 될 수 있습니다.

커피 한 잔을 사고 싶다면 모든 가격을 살펴보고 모든 기회 비용을 살펴보고 가장 합리적인 방법일지라도 그 돈을 사용하기 위해 가능한 모든 옵션을 고려하지 않을 것입니다. 대신, 정신 회계의 지름길을 사용하고 "커피 계정"에서 돈을 꺼내서 하루를 보내는 것이 유용합니다.

감정적 회계 로 알려진 또 다른 유형의 회계 가 있으며 , 이 회계에도 상당한 위험이 있습니다.

감정을 돈에 붙이면 지출 결정에 쉽게 영향을 미칠 수 있습니다. 예를 들어, 당신이 좋아하지 않는 친척에게서 돈을 받았다면 그 돈의 일부를 자선 단체에 기부함으로써 부정적인 관계를 씻어내려고 할 수 있습니다.

결국 여분의 현금이 생긴다면 감정에 휘둘리지 않고 그냥 아껴두는 것이 가장 현명합니다.

언어와 의식은 가치에 대한 우리의 인식을 바꿀 수 있습니다

유아에게 먹이를 주려고 시도한 적이 있다면 언어가 모든 것을 훨씬 쉽게 할 수 있다는 것을 알게 될 것입니다. 가장 잘 먹는 사람도 비행기가 착륙한다고 말하면 으깬 당근 한 숟가락을 거부할 수 없습니다.

유아용 의자에 앉은 유아와 마찬가지로 언어는 우리가 주변 세계를 인식하고 경험하는 방식을 결정합니다.

예를 들어, 현재 급여의 20퍼센트 적은 돈으로 생활해야 하는 것에 대해 어떻게 생각하십니까? 현재 급여의 80%로 생활하는 것에 대해 어떻게 생각하십니까? 차이점이 뭐야? 소비자 연구 저널(Journal of Consumer Research) 에 실린 1988년 연구에 따르면 사람들은 현재 소득의 80%를 소비하는 것보다 소득의 20%를 적게 쓰는 것에 대해 훨씬 덜 편안합니다. 소득.

외식업계는 언어가 어떻게 그들의 음식과 음료를 더 소중하게 보이게 하는지 잘 알고 있습니다. 웨이터가 "오크와 담배의 복잡하고 흙같은 향"과 같은 단어를 사용할 때, 그들은 고객들이 지역 식료품점에서 30달러에 사지 않을 와인 한 병에 80달러를 지불할 용의가 있다는 것을 알고 있습니다.

이 언어는 와인의 "꽃다발"이나 이불의 "띠"와 같은 제품의 우수한 가치와 우리 마음에서 종종 연결되는 소비 어휘 입니다. "장인"이라는 단어에도 이러한 효과가 있습니다. 패스트푸드 체인점이 빵을 "장인"이라고 부른다고 해서 자동으로 더 많은 돈을 가치가 있다고 생각해야 하는 것은 아닙니다.

우리가 가치를 더할 수 있는 또 다른 방법은 우리의 경험을 향상시키는 경향이 있는 제품 주변에서 만드는 의식을 통해서입니다.

이것이 와인 한 잔이 그렇게 귀해 보일 수 있는 또 다른 이유입니다. 우리가 붓고, 소용돌이치고, 냄새를 맡고, 마지막으로 시음을 의식화할 때. 각 단계는 경험에 추가적인 의미를 부여합니다.

연구에 따르면 소비와 관련된 의식을 만들 때 해당 소비와 관련된 대상이 더 큰 가치를 갖는다고 인식합니다. 2013년 미네소타 대학과 하버드 경영대학원의 연구원들은 참가자들에게 초콜릿 바를 빨리 먹거나 천천히 포장을 풀고 먹기 전에 조각내도록 요청했습니다. 짐작하시겠지만 느린 길을 택한 사람들은 초콜릿에 기꺼이 더 많은 돈을 지불할 의향이 있었습니다.

자제력을 높이고 돈을 쓰고 싶은 유혹을 물리치거나 제거하는 방법이 있습니다.

사람들이 돈에 대해 비합리적인 것은 자연스러운 일입니다. 그렇기 때문에 모든 사람들이 현명한 예산 책정 방법을 찾는 데 열심입니다. 그러나 자제력이 없으면 세상의 모든 팁과 트릭은 작동하지 않습니다. 그것이 없으면 나쁜 결정을 내릴 수밖에 없습니다.

자제력을 높이는 가장 좋은 방법 중 하나는 자신을 미래와 정서적으로 연결하는 것입니다.

오늘 밤 TV 앞에 앉아 아이스크림 한 잔을 먹지 않는다면 미래의 자신이 더 나을 것이라는 사실을 알고 있을 것입니다. 그러나 그 미래의 사람은 대개 너무 멀고 멀리 떨어져 있어 어쨌든 유혹에 굴복합니다.

그런 유혹에 저항할 수 있도록 UCLA의 Hal Hershfield는 한 단계 더 나아가 대화를 상상하거나 미래의 자신에게 편지를 써 감정적인 연결을 만들 것을 제안합니다. 또한 현재 하고 있는 초기 투자 덕분에 편안하게 휴식을 취하고 은퇴를 즐기는 좋은 결정의 이점을 감사하는 "미래의 당신"을 상상할 수 있습니다.

또한 고정된 날짜의 관점에서 생각하는 데 도움이 됩니다. Management Science 에 발표된 2005년 연구에 따르면 , 우리가 정확한 은퇴 날짜를 정한다면 돈을 저축하는 데 부지런할 가능성이 더 큽니다. 따라서 "30년 후에는 유용할 것입니다."라고 자신에게 말하기보다 "2048년 8월 23일"을 생각하십시오.

자제력을 높이는 또 다른 방법은 Ulysses 계약 을 설정하는 것 입니다. 전설에 따르면 세이렌과 그들의 매혹적이지만 치명적인 노래를 피하기 위해 유명한 그리스 영웅 Ulysses는 선원들에게 그를 배의 돛대에 묶도록 했습니다. Ulysses 계약은 잘못된 결정이 선택 사항조차 아닌 프로세스 또는 구조를 설정하여 유혹을 제거하는 방법입니다.

신용 카드가 형편없다면 좋은 Ulysses 계약은 선불 직불 카드만 사용하는 것입니다. 또는 저축으로 가야 할 돈을 지출하는 경우 각 급여에서 직접 일정 금액을 인출하는 자동 예금을 설정하여 유혹을 줄이십시오.

2010년 World Development 에 발표된 연구에 따르면 자동 저축을 설정한 사람들은 단 12개월 만에 81% 더 많은 돈을 절약할 수 있었습니다!

이제 우리가 돈에 대해 왜 나쁜지 더 잘 이해했으므로 이제 변명을 멈추고 더 현명해질 때입니다.

결론

음식과 쉼터와 같은 기본적인 요구 사항이든 스포츠카와 이국적인 휴가와 같은 사치품이든 모두 돈이 필요하며 계속해서 잘못된 결정을 내리면 무엇이든 달성하기 어려울 수 있습니다.

돈을 현명하게 쓰는 방법을 아는 것은 당연하지 않으며, 불행히도 돈은 사용 설명서와 함께 제공되지 않습니다. 그 대신, 우리는 잘못된 가치 단서와 끊임없이 씨름하고 있고 실제로 얼마나 가치가 있는지 이해하기 위해 고군분투하고 있습니다. 그러나 인간의 본성에 맞서 싸우기보다는 우리의 결점을 인정하고 최악의 본능에서 멀어지게 하는 시스템을 구축함으로써 어느 정도 안정을 얻을 수 있습니다.