저축과 투자로 어떻게 부자가 될 수 있습니까?

왜 그렇게 많은 미국인들이 투자하고 돈을 저축하는 방법을 배우는 것을 두려워합니까? 사실은 간단합니다. 가능한 한 적게 할 수 있는 계획을 세우는 데서 모든 것이 가능합니다. 즉, 신용 카드와 퇴직 기금이 작동하는 방식을 이해하고 돈을 자동화하며 참을성 있고 현명한 투자에 집중해야 합니다.

투자의 기초에 대한 현실적인 설명을 통해 이 기사에서는 모든 사람이 학교에서 배웠어야 하는 투자 팁에 대해 설명합니다.

재정 문제에 대해 다른 사람을 비난하지 마십시오. 자신을 비난

당신은 아마도 돈을 저축하지 않은 것에 대해 죄책감을 느꼈거나 시작하기에 너무 늦었다고 생각할 것입니다. 그 생각에 저항하십시오! 이제 그만 변명할 시간입니다.

가장 먼저 알아야 할 것은 미디어가 제공하는 정보에 주의를 산만하게 해서는 안 된다는 것입니다.

금융에 대한 많은 정보가 있으며 이는 마비될 수 있습니다. 게다가, 이 정보의 상당 부분은 "라떼를 줄여야 합니다"와 같이 지루하고 도움이 되지 않습니다. 이는 청년 성인의 실제 삶을 고려하지 않은 것입니다.

투자 조언과 관련하여 젊은이들은 언론에 손가락질을 하고 자신에게 더 잘 가르칠 수 있었던 다른 사람들을 비난할 이유가 있습니다. 그러나 누군가가 저축 결과를 바꾸는 가장 좋은 방법은 자신의 선택에 책임을 지는 것입니다.

우리 교육 시스템이 돈 관리를 가르치지 않는 것과 같은 그러한 일반적인 변명은 매우 부정확합니다. 많은 대학 에서 금융에 관한 수업을 제공하지만 학생들은 참석 하지 않습니다.

돈을 잃는 것에 대한 두려움은 돈으로 아무것도 하지 않는 것에 대한 또 다른 인기 있는 핑계입니다. 그러나 잃을 것이 많지 않기 때문에 젊었을 때 돈을 잃는 것이 실제로 더 좋습니다! 그런 다음 나중에 더 많이 갖게 되면 보관 방법을 더 잘 이해할 수 있습니다. 은행에 돈이 정체된 상태로 두는 경우에도 돈이 빠져나간다는 점을 명심하십시오!

또 다른 핑계는 한 달에 100달러를 따로 모아둘 여유가 없다는 것입니다. 사실 금액은 그렇게 중요하지 않습니다. 하루에 1달러를 절약해도 시간이 지남에 따라 합산됩니다.

많은 사람들이 어리석게도 시장에서 돈을 인출했던 2008년 금융 위기를 기억합니다. 이들 중 많은 사람들이 포트폴리오를 다양화하지 않고 비싸게 사서 싸게 파는 것은 큰 실수였습니다. 정부와 은행을 탓하기는 쉬웠지만 대부분은 자신을 교육하기 위해 개인 금융 책 한 권도 집어들지 않았다.

우리는 우리의 문제에 대해 책임을 지고 해결을 시작해야 합니다.

이제 이것을 알았으니 어떻게 부자가 되겠습니까?

신용카드를 현명하게 사용하세요

신용 카드의 힘을 활용하는 방법을 이해하는 것은 돈을 절약하고 부자가 되는 첫 번째 단계가 될 것입니다.

우리의 가장 중요한 구매는 종종 신용으로 이루어지며 신용이 좋은 사람들은 많은 돈을 저축할 수 있습니다. 신용은 대출, 모기지 및 신용 카드의 형태로 제공되며 즉시 사용할 돈이 없을 때 대량 구매를 가능하게 합니다.

신용의 두 가지 핵심 측면을 염두에 두십시오. 신용 활동을 기록하고 이와 관련된 잠재적 대출 기관 정보를 제공 하는 신용 ​​보고서 와 대출 기관에 대한 귀하의 신용 위험을 나타내는 300에서 850 사이 의 신용 점수 입니다.

신용 점수가 좋으면 대출 기관에 매력적으로 보일 것입니다. 즉, 대출 금리가 더 높아집니다. 이것에 대해 더 나은 점은 좋은 신용 점수로 수십만 달러의 이자를 절약할 수 있다는 것입니다.

예를 들어, 2009년에 미국의 연간 비율에 따르면 30년 동안 $200,000 모기지에 대한 좋은 신용 점수(750-850)로 이자를 포함하여 $359,867를 지불하게 됩니다. 나쁜 신용 점수(620-639)는 $430,427를 지불해야 합니다. 70,000원 ​​추가입니다!

가장 중요한 신용 수단은 신용 카드입니다. 다음은 성공적인 신용 처리를 위한 몇 가지 현명한 팁입니다.

부채를 없애십시오: 지출을 줄이고 갚으십시오! 기한 내 부채 상환은 신용 점수의 35%를 차지하므로 자동 신용 카드 결제를 준비하면 결제를 건너뛰는 일이 없습니다.

다음으로 신용 카드 회사에 연락하여 연회비 및 서비스 요금을 면제하고 연간 비율을 낮추도록 요청할 가치가 있습니다. 놀랍게도 많은 사람들이 기꺼이 그렇게 합니다.

신용 카드 회사에서 얻을 수 있는 최고의 혜택을 찾는 것을 잊지 마십시오. Ramit의 신용 카드 컨시어지는 심지어 아무도 남아 있지 않은 LA 필하모닉 티켓을 구하는 데 도움을 주기도 했습니다!

최고의 은행과 이자가 가장 높은 은행 계좌를 선택하십시오.

수수료 제로, 고금리는 불가능하죠? 사실, 안돼!

온라인 은행은 종종 최고의 이자율을 제공합니다. 간접 비용이 최소화되고 지점이나 마케팅에 돈을 쓸 필요가 없습니다. 결과적으로, 그들의 고객 서비스는 더 우수하고 전통적인 은행보다 더 낮은 이윤을 처리할 수 있습니다. 또한 기존 은행보다 6~10배 높은 금리를 제공합니다.

25,000달러를 넣었다고 가정해 보겠습니다. 이렇게 하면 온라인 은행에서 3%의 이율로 1년에 $750를 얻을 수 있습니다. 이것을 일반 은행과 0.5%의 이율로 비교하면 빈약한 $125를 얻을 수 있습니다. 이제 $50,000를 절약했다고 ​​상상해 보십시오. 온라인 은행에서는 $1,500, 일반 은행에서는 아주 약간의 $250를 받습니다!

다음으로, 최고의 은행 계좌를 얻으십시오. 최소 하나는 당좌예금과 저축예금입니다.

잦은 출금을 위한 당좌예금과 휴가나 특별한 행사를 위한 저축예금이 필요합니다.

여기에 몇 가지 선택 사항이 있습니다. 동일한 은행에 당좌 예금 계좌와 저축 계좌를 보유하십시오(게으른 옵션). 지역 은행에 당좌 예금 계좌를 갖고 온라인 은행에 저축 계좌를 보유하십시오(일반적인 선택). 또는 수많은 당좌 예금 및 저축 계좌, 노력을 두려워하지 않고 다양한 목표에 맞게 계좌를 최적화하려는 사람들을 위한 최상의 선택입니다.

또는 한 달 반 동안의 생활비는 당좌예금에 보관하고 나머지는 모두 저축예금에 넣어둘 수 있습니다.

많은 계좌가 너무 많아 보인다면, 지역 은행의 수수료 없는 당좌 예금 계좌와 온라인 은행의 고금리 저축 계좌를 선택하십시오.

시작하는 데 $50만 있어도 투자 계좌 개설

동전을 보고 저축 계좌에 약간의 돈을 넣어두는 것은 좋지만 지금까지는 얻을 수 있을 뿐입니다. 실제로 돈을 벌려면 투자해야 합니다.

미국의 많은 회사가 직원에게 제공하는 401(k) 퇴직 기금을 개설하는 것이 좋은 출발점입니다.

이를 설정하려면 급여의 일부를 고용주에서 401(k)로 자동 송금하도록 승인하기만 하면 됩니다. 그런 다음 편안히 앉아서 돈을 벌 수 있습니다.

401(k)를 보유하면 장기 투자에 동의하기 때문에 세금 혜택, 고용주가 401(k) 기여금과 일치하는 데 동의할 경우 고용주로부터 받는 돈, 거의 필요하지 않은 투자와 같은 몇 가지 큰 이점이 있습니다. 노력.

401(k) 이후에는 다른 종류의 은퇴 계좌인 Roth IRA를 개설해야 합니다. 401(k)는 고용주가 후원하는 반면 Roth IRA는 자신의 돈으로 구축됩니다.

Roth IRA는 401(k)와 달리 개인 주식 및 인덱스 펀드와 같이 원하는 모든 것에 투자할 수 있기 때문에 모든 사람이 401(k) 와 Roth IRA 를 모두 가지고 있어야 한다고 강력히 권고합니다 .

또한 401(k)는 세전 달러를 사용하고 은퇴 중 돈을 인출할 때 세금을 받는 반면 Roth IRA는 세후 달러를 사용하므로 벌어들인 이자와 자금을 인출할 때 세금을 내지 않습니다. 은퇴할 때.

그렇다면 어떻게 IRA를 시작해야 할까요?

한 학생은 Roth IRA 계좌를 개설하기 위해 $1,000를 저축하는 데 어려움을 겪기 때문에 최소 시작 금액이 없는 계좌를 제공하는 관리 회사( T. Rowe Price )를 선택하고 매월 $50를 자동으로 기부하기로 선택했습니다. 한 달에 50달러는 그녀가 약정하기 더 쉬웠고 그 금액조차도 훌륭한 시작이었습니다.

지출한 금액을 파악한 다음 원하는 곳으로 돈을 보내십시오.

마지막으로 무언가를 사는 것에 대해 죄책감을 느꼈지만 어쨌든 그것을 샀던 때를 기억하십니까? 다음에는 의식적으로 소비하는 방법을 배운 후에 더 잘 알게 될 것입니다.

의식 적인 지출 은 중요하지 않은 일에 지출하는 돈의 양을 줄이고 진정으로 신경 쓰는 일에 더 많이 지출하는 것입니다.

의식적인 지출 계획 을 채택하기만 하면 됩니다. 매월 일정 금액을 자동으로 저축하고 투자하고 나머지는 죄책감 없이 원하는 데 사용하세요.

다양한 항목에 지출하는 비율은 다음과 같이 나눌 수 있습니다.

• 고정 비용의 60%(임대료, 유틸리티, 부채)
• 투자금 10%(401(k), Roth IRA)
• 저축액 10%(휴가, 선물, 예상치 못한 비용)
• 죄책감 없는 지출 20%

의식적인 지출은 당신에게 중요한 것이 무엇인지 생각하는 것을 의미합니다. 예를 들어, Ramit의 친구 Jim은 인상을 받은 후 더 작은 아파트로 이사했습니다. 왜요? 그에게 주거 공간은 그다지 중요하지 않았지만 캠핑을 좋아해서 거기에 돈을 투자했습니다.

다음으로 지출을 조정하는 방법을 배우십시오.

위의 4개 영역에 지출할 금액을 결정하고 그 돈을 봉투에 넣어 비어 있을 때 그 달에 더 이상 지출하지 않는 "봉투 시스템"을 시도할 수 있습니다.

"봉투"는 또한 은유적일 수 있습니다. Ramit의 친구는 봉투 역할을 하는 직불 카드로 은행 계좌를 개설했습니다. 매달 그녀는 사교 활동을 위해 카드에 돈을 충전하고 돈이 떨어지면 외출하지 않습니다.

한 가지 극단적인 행동에서 바꾸는 데는 시간이 걸리므로 이전에 주당 $500를 지출하고 있었다면 주당 $495를 절약하는 대신 지출을 조정하십시오. 수많은 영역에서 5%를 쪼개려고 하지 말고 하나 또는 두 개의 주요 문제 영역을 선택하고 작업하십시오.

예를 들어 초과인출 수수료는 연간 $1,000 이상 추가될 수 있습니다. 그것을 지우는 것만으로도 엄청난 차이를 만들 것입니다.

청구서 지불을 자동화하여 그것에 대해 생각할 필요가 없습니다.

청구서를 지불하는 것은 불편하고 성가신 일입니다. 돈 관리에 열중하지 않는다면 자동 시스템을 만들어 돈을 관리하십시오.

마지막 섹션에서 의식적 지출 계획 을 가져 오고 은행과 지출 추적을 위한 자체 도구를 사용하여 자동화하십시오.

먼저 은행에 문의하여 자동 이체 및 결제를 설정하세요.

예를 들어 고정 비용에 대한 자동 지불을 설정하고 당좌 예금 계좌에서 Roth IRA로 자동 인출합니다.

이 작업이 완료되면 남은 돈을 지출에 사용하고 지출 목표를 초과했는지 알려주는 월 중순 달력 알림을 설정합니다. 또한 당좌예금에 1,000달러를 준비금으로 남겨두는 것이 좋습니다.

지출이 계획대로 진행되고 있다면 훌륭합니다! 그렇지 않은 경우 다음 15일을 사용하여 정상 궤도로 돌아오십시오.

또 다른 훌륭한 아이디어는 모든 계정을 연결하고 자동 이체를 만들어 자동 자금 흐름 을 구현하는 것입니다.

전송은 다음과 같은 방식으로 구성할 수 있습니다.

귀하의 급여는 401(k) 및 당좌예금에 자금을 충당해야 하며, 귀하의 당좌예금은 Roth IRA, 저축 계좌, 신용 카드, 신용 카드를 사용할 수 없는 고정 비용(임대료 등) 및 홀수 금액에 자금을 제공해야 합니다. 돈을 쓰다. 신용 카드는 기타 고정 비용과 죄책감 없는 지출을 충당해야 합니다.

하지만 어떻게 모든 계정을 정확히 연결할 수 있습니까? 모든 이체 및 지불을 자동화하기만 하면 됩니다.

매월 1일에 급여를 받는다고 가정해 보겠습니다. 두 번째 단계에서는 급여의 일부를 자동으로 401(k)로 보내고 나머지는 모두 당좌 예금 계좌로 보냅니다. 다섯 번째에는 당좌 예금 계좌에서 자동으로 저축 계좌와 Roth IRA로 돈을 이체합니다. 일곱 번째에는 청구서와 신용 카드를 자동으로 지불합니다.

전문가 무시하고 단순하게 투자

전문가들은 항상 주식 선택에 대해 이야기하고 있습니다. 그러나 훨씬 더 간단한 투자 방법이 있습니다.

전문가를 믿지 마십시오. 그들 중 누구도 펀드나 주식이 시간이 지남에 따라 시장에서 어떻게 수행될지 일관되게 예측할 수 없습니다.

와인 전문가가 와인을 구별할 수 없다는 것을 발견한 Frederic Brochet의 2001년 연구와 마찬가지로 재무 전문가를 항상 신뢰할 수는 없습니다. 미래를 볼 수 없기 때문입니다. 현실은 그들이 무엇을 말하든지 간에 전문가들은 자주 틀리는 것입니다.

The Smartest Investment Book You'll Read의 저자 Daniel Solin 은 50개 자문 회사 중 47개가 파산 신청일까지 투자자들에게 회사 주식에 대해 지속적으로 조언했다고 밝힌 일부 연구에 대해 설명했습니다!

따라서 전문 지식을 무시하고 가장 간단한 투자 방법을 선택하십시오.

각 범주에 자산 클래스 가 있는 투자 피라미드를 상상해 보십시오 . 즉, 주식, 채권, 현금이 베이스에 있고 인덱스 펀드와 뮤추얼 펀드가 중간, 라이프사이클 펀드가 최상위에 있습니다.

이러한 투자는 피라미드 아래로 내려갈수록 더 복잡해 지므로 가장 간단한 접근 방식은 연령 기반 펀드 라고도 하는 자동 수명 주기 펀드 를 사용하는 것 입니다. 당신이 투자하는 피라미드의 측면은 나이에 따라 바뀝니다.

예를 들어, 25세라면 Vanguard Target Retirement 2050 은 90%의 주식과 10%의 채권을 제공하지만 55세의 경우 63%의 주식과 37%의 채권만 제공합니다.

보시다시피 20대에는 더 많은 자산이 주식에 있습니다. 이 나이에 위험을 감수할 수 있기 때문입니다. 나이가 들어감에 따라 잔액이 그에 따라 움직이고 수명 주기 기금이 자동으로 조정하여 일을 더 쉽게 만듭니다.

라이프스타일 펀드의 가장 큰 장점은 하나 의 펀드 만 소유하면 된다는 것 입니다. 그런 다음 401(k) 또는 Roth IRA와 같이 펀드의 투자를 어디에 적용할지 결정하기만 하면 됩니다.

결론

돈을 현명하게 저축하고 투자하는 것은 전문가에게만 국한될 필요도 없고 골치 아픈 일도 아닙니다.

무료 계정을 설정하고 저축 및 청구서 지불을 자동화하고 약간의 투자를 통해 개인 재정을 단순화하십시오. 이렇게 하면 돈에 대해 스트레스를 받는 것을 멈추고 편안하게 앉아 자금을 늘릴 수 있습니다.