Lentra의 Ankur Handa가 디지털 대출 동향 및 과제에 대해 자세히 설명합니다.

디지털 대출 부문이 계속해서 눈에 띄는 성장과 변화를 목격함에 따라 StartupTalky는 Lentra의 공동 창립자이자 사장인 Ankur Handa 와 대화하여 디지털 대출 업계가 현재 직면하고 있는 과제와 Lentra가 이를 적극적으로 해결하는 방법에 대해 논의했습니다. 한다 씨는 또한 업계를 형성하고 있는 주요 트렌드에 대해서도 설명했습니다.

디지털 대출 분야의 선두주자인 Lentra는 혁신의 선두에 서서 경쟁 우위를 유지하기 위한 새로운 전략을 개척해 왔습니다. 접근성 향상부터 데이터 보호 규정 준수 보장까지, 상호 작용을 통해 업계 성장과 발전의 중요한 측면을 탐구했습니다.

StartupTalky: 안녕하세요. 저는 Sayantan입니다. Lentra의 공동 창립자이자 사장인 Mr. Ankur Handa가 합류했습니다. StartupTalky에 오신 것을 환영합니다, 한다 씨. 오늘 기분이 어떠세요?

한다 씨: 좋습니다. 저를 여기에 초대해 주셔서 정말 감사합니다.

StartupTalky: 오늘 이 자리에 모시게 되어 기쁩니다. 나는 우리 청중이 Lentra와 디지털 대출 시장에 대해 더 많이 배우고 싶어한다고 확신합니다. 지금 바로 살펴보겠습니다. 디지털 대출 업계에서 어떤 주요 트렌드를 볼 수 있으며, Lentra는 앞서 나가기 위해 어떻게 혁신하고 있습니까?

한다 씨: 인도의 대출 기술 환경은 특히 코로나19 팬데믹의 여파로 인해 상당한 변화를 겪고 있습니다. 주목할만한 변화 중 하나는 소매 신용 소비가 크게 증가하여 역사상 처음으로 상업 대출을 넘어섰다는 것입니다.

가장 놀라운 것은 오늘날 신용 시장에서 볼 수 있는 다원주의입니다. 신용은 더 이상 급여 계층이나 기업가에게만 국한되지 않습니다. 이제 노점상, 기업가, 농부, 학생, 주부 등 다양한 개인이 접근할 수 있습니다. 이러한 확장된 접근성은 주로 Jan Dhan Yojana, Aadhaar와 같은 이니셔티브와 모바일 인터넷의 광범위한 보급에 기인합니다. 우리가 디지털로 연결된 세상으로 나아가면서 이러한 포용성은 다양한 사회를 위한 중요한 평등 장치가 됩니다.

또 다른 주목할만한 추세는 인공지능(AI)의 진화이다. AI는 신용도를 평가하는 방식을 혁신할 뿐만 아니라 이러한 평가의 속도와 범위도 변화시키고 있습니다. 이를 통해 우리는 더 넓은 고객 기반에 접근하고 서비스를 맞춤화할 수 있습니다. 영향력 있는 애플리케이션 중 하나는 비즈니스 인텔리전스를 활용하여 잠재 고객을 정확하게 타겟팅하는 것과 관련된 문제를 해결하는 것입니다. 우리는 India Stack과 같은 이니셔티브가 특히 농업 및 농촌 개발과 같은 분야에서 중추적인 역할을 하면서 "정부-고객"(G2C) 상호 작용에 더 중점을 두는 방향으로의 전환을 목격하고 있습니다.

신용의 분산화는 또 다른 매력적인 추세입니다. Open Credit Enablement Network와 같은 이니셔티브는 대출자, 대출 기관 및 신용 유통업체 간의 신용 흐름을 표준화하고 있습니다. 이러한 움직임은 금융 서비스의 민주화를 의미합니다. Samadhi 및 Credit AI의 인증된 TSP인 Lentra는 광범위한 현금 흐름 데이터와 광범위한 소매업체 네트워크를 활용하여 신속한 인수를 촉진합니다.

또한 고객 중심과 관계 관리를 강조하는 공동 대출이 인기를 얻고 있습니다. 비은행 금융회사(NBFC)가 공공 부문 은행과 협력하여 더 낮은 자금 비용을 활용하여 혁신적인 비즈니스 모델을 개발할 가능성이 있습니다.

마지막으로, "APIfication"의 증가 추세는 우리 업계를 재편하고 있습니다. API(응용 프로그래밍 인터페이스)는 우리 운영의 다양한 측면에 통합되고 있습니다. Lentra에서는 Lending API 및 Origination 여정을 브랜드, OEM, 대리점 체인과 통합했습니다. 및 판매자 네트워크.

StartupTalky: 한다 씨, 이러한 트렌드를 공유해 주셔서 감사합니다. 이제 업계의 과제로 넘어가서 현재 디지털 대출 업계가 해결하고 있는 주요 과제는 무엇이며 Lentra는 이를 어떻게 해결하고 있습니까?

Mr Handa: 우리가 직면한 주요 과제 중 하나는 인도와 같이 빠르게 성장하는 시장에서 우리의 영향력을 가속화하는 것입니다. 우리는 7% 성장률에 만족하지 않습니다. 우리는 그 이상을 목표로 합니다. 이를 달성하려면 디지털 유통 채널을 혁신해야 합니다. 실제 지점에 의존했던 과거와 달리 오늘날 고객은 대출 상품을 이용할 수 있는 수많은 디지털 채널을 보유하고 있습니다.

그러나 문제는 이러한 디지털 옵션을 다양한 고객 부문에 맞게 조정하는 것입니다. 멋진 웹사이트가 실용적이지 않은 시골 지역에서는 음성 및 기타 기본 디지털화 방법을 사용해야 합니다. 밀레니얼 세대와 대학생의 경우 간단한 메시지나 WhatsApp으로 대출 여정을 완료할 수 있습니다. 한편, 기업에 대한 상업 대출에는 다른 접근 방식이 필요합니다.

주요 과제이자 기회는 강력한 디지털 유통 네트워크를 구축하는 데 있습니다. 그 외에도 기술이 발전함에 따라 보안에 대한 관심도 커지고 있습니다. 인도 경제가 성장함에 따라 2030년까지 보안 및 사기 공격이 크게 증가할 것으로 예상됩니다. 우리는 경제를 보호하기 위해 올바른 안전 장치를 마련해야 합니다.

반면 인도는 자동화, 통찰력, AI, 생태계와의 협업, 제품 혁신 분야에서 탁월합니다. India Stack과 같은 이니셔티브 덕분에 이러한 영역은 도전이 아니라 우리에게 강점입니다. 저는 보안을 다루고 디지털 배포를 두 가지 장기적인 과제로 재구상하는 데 중점을 두고 있습니다.

StartupTalky: 좋습니다. 배포와 보안에 대해 다루었으므로 다음 질문은 이러한 측면에 관한 것입니다. Lentra는 다양한 인구통계를 고려하여 디지털 대출의 접근성과 포괄성을 향상하기 위해 어떻게 노력하고 있습니까? 이와 관련하여 Lentra는 어떤 전략을 사용하고 있나요?

Mr. Handa: 우리의 주요 초점은 정부 이니셔티브와의 긴밀한 협력이었습니다. B2B, B2C라는 용어가 잘 알려져 있지만, 우리는 G2C(Government-to-Customer)에 중점을 두고 미래 지향적으로 노력해 왔습니다. 우리는 대출 플랫폼에서 Aadhaar, Greater India Stack, eSign 및 eKYC와 같은 이니셔티브를 조기에 채택했습니다.

우리는 독특한 제품을 만드는데도 한 몫을 했습니다. 예를 들어, 우리는 대형 은행과 협력하여 단 90일 만에 가축 금융 대출, 기산 신용카드 등의 농산물을 지원하여 구자라트의 농촌 농민들에게 혜택을 주었습니다.

정부의 이니셔티브에 대응하여 많은 혁신이 일어나고 있습니다. Account Aggregator, ONDC, OCEN, GeM Sahay 및 관련 제품은 금융 포용에 기여하고 있습니다.

금융 포용은 많은 발전을 이루었습니다. 신용카드 지출과 개인대출이 사상 최고치를 기록했다. 그러나 우리는 이러한 신용 성장과 책임 있는 대출 관행의 지속가능성을 보장해야 합니다. 기술 제공자로서 우리는 2007년 위기와 같은 과거의 실수를 반복하지 않도록 은행의 책임감 있는 대출을 지원하는 것을 목표로 합니다. 현재 NPA 수준은 깨끗한 도서를 반영하여 사상 최저인 3.9%입니다.

공공 및 민간 부문 은행 모두에서 소매 상품에 초점을 맞춰 금융 포용이 이미 이루어지고 있습니다. 디지털 대출 지원자로서 우리는 대체 데이터와 알고리즘을 사용하는 경우에도 지속 가능한 모델과 강력한 인수를 유지하면서 새로운 상품을 만들기 위해 최선을 다하고 있습니다. 우리의 목표는 인위적인 성장 거품을 피하는 것입니다.

StartupTalky: 한다 씨, 통찰력에 감사드립니다. 이제 데이터 보호 및 보안으로 넘어가서 최신 디지털 개인 데이터 보호법(2023)을 고려할 때 Lentra가 시행된 후 규정 준수를 보장하기 위해 취해야 할 추가 조치가 있습니까?

한다 씨: 개인정보보호법의 주요 내용은 매우 중요합니다. 가장 주목할만한 점은 위반 시 각 사례에 대해 최대 250억 루피까지 부과될 수 있는 잠재적인 재정적 처벌입니다. 데이터 처리 계약은 제3자에게 활동을 아웃소싱하기 전에 필수이며, Lentra의 경우에도 솔루션을 사용하기 전에 면밀한 조사가 필요합니다.

또한 이 법은 중요한 데이터 수탁자에게 의무적인 주기적인 데이터 보호 영향 평가를 강조합니다. 영향 평가는 현재의 문제뿐만 아니라 미래의 문제에 맞게 설계되어야 하는 데이터, 애플리케이션 및 인프라 보안에 중점을 둡니다. 인도의 생태계 성장은 보안 위협도 증가한다는 것을 의미합니다.

법 시행에 관한 세부 사항은 법에 명시된 대로 인도 데이터 보호 위원회 설립 이후에 설명이 필요할 수 있습니다. Lentra는 은행 및 위험 팀과 해석을 적극적으로 논의하고 있습니다.

우리는 향후 적응성을 위해 동의 기반 개인 데이터 세트를 구성하고 처리하기 위한 사전 조치를 취했습니다. 데이터 저장, 암호화 및 보존 전략을 재평가하고 재구성해야 합니다. 이는 모든 인도인의 데이터 보안을 보장하기 위한 반복적이지만 필수 프로세스입니다.

보안은 ISO 27001, ISO 27018, ISO 22301, SOC 1, SOC 2, SOC 3 및 ​​AES 256비트 암호화를 이미 준수하는 Lentra의 기본입니다. 우리가 더욱 명확해짐에 따라 이러한 프로세스를 진화하는 생태계에 맞게 더욱 강화하고 조정할 것입니다.

StartupTalky: 특히 데이터 보호법과 관련된 정부 정책에 대한 추가 설명이 필요하다고 말씀하셨는데, 일반적으로 인도 스타트업의 성장을 더 잘 지원할 수 있는 정부 정책에 대한 구체적인 권장 사항이 있습니까?

한다 씨: 물론, 해야 할 일이 더 많습니다. 인도는 UPI가 헤드라인을 장식하는 등 디지털 금융 및 결제 분야에서 상당한 발전을 이루었습니다. 규모와 속도, 단위경제학은 세계를 놀라게 했고, 인도는 4차 산업혁명의 선두에 서 있다.

정부는 두 가지 면에서 중요한 역할을 할 수 있다. 첫째, 인도 내 긍정적인 모멘텀을 더욱 가속화할 수 있습니다. 둘째, 우리와 같은 인도 기업이 제품을 글로벌 무대로 진출하는 데 도움이 될 수 있습니다. UPI를 다른 국가로 확장하는 것과 같은 계획은 유망합니다.

민간 기업으로서 우리는 인도의 성공 스토리를 전 세계적으로 전파하고 싶지만 도움이 되는 환경이 필요합니다. G20과 같은 행사는 인도 내러티브를 전 세계적으로 홍보하는 데 중요한 역할을 했습니다.

가정에서는 신용이 일상생활에 통합되어야 합니다. 정부는 관광, 건강, 교육과 같은 다양한 분야에서 대출의 경제성 측면을 가능하게 하는 프레임워크를 만들어 이를 장려할 수 있습니다. 우리는 기술 스택을 준비했습니다. 이제 우리에게는 올바른 정책 프레임워크가 필요합니다.

우리는 은행 및 기타 업계에서 제공하는 다양한 신용 상품을 통해 대학부터 은퇴까지 개인의 생애 전반에 걸쳐 신용을 제공하는 것을 구상하고 있습니다. 이러한 전체적인 접근 방식은 농촌 지역과 4~5계층 도시의 개인에게 도움이 될 수 있습니다. 이제 우리가 이것을 인도에서 현실로 만들 수 있는 방법을 모색할 때입니다.

StartupTalky: 한다 씨, 약간 가설적인 질문이 하나 더 있습니다. 현재 상품 기반 기업은 상품을 대출 담보로 사용합니다. 그렇다면 이 디지털 시대에 기업이 가까운 미래 또는 먼 미래에 신용 확보를 위해 데이터를 담보로 사용할 수 있습니까? 이 가능성에 대해 어떻게 생각하시나요?

한다 씨: 오늘 저는 델리에 있습니다. 그곳에서 은행계 친구들과 함께 행사를 주최했습니다. 흥미로운 논의 포인트 중 하나는 서류 없이 부동산 여행에 대한 완전한 디지털 대출을 창출하려는 은행가의 꿈이었습니다. 저는 이 열망이 현실이 될 수 있다고 믿습니다.

점점 더 디지털화되는 일상에서 희망을 봅니다. Google Pay를 통한 결제부터 DigiLocker의 문서 액세스에 이르기까지 이러한 구성 요소가 일치하고 있습니다. 복잡한 보안 조치가 필요하기는 하지만, 향후 부동산 구입 및 토지 기록이 DigiLocker에 남을 수도 있습니다.

India Stack은 Aadhaar의 ID 계층에서 시작하여 이제 계정 수집기를 포함한 동의 및 데이터 계층으로 확장하는 등 이 여정에서 중요한 역할을 했습니다. 정확한 결과를 예측하는 것은 어렵지만 이러한 계층이 진화하면서 연쇄 반응을 촉발하게 됩니다.

한 가지는 확실합니다. 이를 실현할 수 있는 희망, 믿음, 올바른 도구, 역량 및 환경이 있다는 것입니다. 이 변화가 세계 어느 곳에서든 일어난다면 그것은 인도일 것입니다. 다음 단계는 인도의 성공 스토리가 다른 지역사회와 국가에 혜택을 주고 포용적 성장과 경제 발전을 촉진할 수 있는 환경을 조성하는 것입니다.

Lentra에서는 윤리적 관행을 통해 성장과 수익을 목표로 하고 있지만 궁극적인 목표는 Lentra와 인도 모두 경제적으로 번영하는 것입니다.

StartupTalky: 말씀하신 대로 인도는 확실히 디지털 결제와 핀테크 분야에서 상당한 발전을 이루며 여러 측면에서 서구를 능가했습니다. 그럼 마지막 질문으로 넘어가겠습니다. 업계에 대한 귀하의 전망은 무엇이며, 예비 기업가들에게 어떤 조언을 해주실 수 있습니까?

한다 씨: 두려움 없이 도약하라고 말하고 싶습니다. 제가 파트너인 DV와 함께 Lentra를 시작했을 때 우리는 4년차에 이 아이디어를 품고 있었습니다. 저는 Capgemini와 Barclays에서 근무한 기업 출신입니다. 매우 중요한 순간이었고, 기회를 잡아서 기쁩니다. 어떤 것들은 세심하게 계획할 수 없습니다. 예상치 못한 방식으로 전개됩니다.

도전에 직면하는 것, 인내, 끈기가 중요합니다. 우리는 거창한 계획으로 시작하는 것이 아니라 비전을 갖고 그 과정에서 적응하는 반복적인 접근 방식을 채택했습니다. 우리는 실수도 했지만 좀 더 올바른 결정을 내려 지금까지 왔습니다. 우리는 만족할 수 없습니다. 호기심과 성장에 대한 갈망이 필수적입니다.

Apple, Google과 같은 글로벌 거대 기업을 유치하면서 생태계가 확장되고 있는 인도에서 성공할 수 있었던 것은 행운입니다. 인도 기업가들은 인도 고유의 요구 사항을 충족하는 현지화된 솔루션을 만들 수 있는 기회를 갖습니다. 기회는 우리 주변에 있습니다. 우리는 위험을 감수하고 용기를 갖고 즉흥적으로 행동해야 합니다. 충분한 지원과 자원을 이용할 수 있는 유리한 환경입니다. 그래서 제 조언은 그렇게 하라는 것입니다.

StartupTalky: 귀중한 통찰력을 공유해 주신 Handa 씨에게 감사드립니다. 나는 많은 것을 배웠고 청중도 배웠을 것이라고 확신합니다. 귀하의 시간에 감사드리며, 기회가 생길 때마다 향후 상호 작용을 기대합니다.

한다 씨: 기쁘네요. 저를 초대해 주셔서 정말 감사합니다. 당신과 교류해서 즐거웠습니다.

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Pratyusha Srivastava StartupTalky