편안한 은퇴를 위한 안내서

은퇴는 어려운 주제일 수 있습니다. 과거의 금도금 회사 연금은 오늘날 점점 더 많은 사람들이 스스로를 부양해야 하는 멸종 위기에 처한 종입니다. 그러나 재정적인 지식이 없는 경우 자신의 저축을 투자하고 관리하는 것이 상당히 부담스러울 수 있습니다.

다행히도 이 탁한 바다를 항해하는 데 도움을 줄 전문가가 있습니다. 세계 최고의 개인 금융 전문가 중 한 명인 Suze Orman은 지난 반세기 동안 그녀의 고객과 독자가 재정적 안정을 얻을 수 있도록 도왔습니다.

이 기사에서는 미국에서의 은퇴 계획에 대한 그녀의 전략적 가이드를 살펴보겠습니다.

재정적으로 의존하는 성인 어린이와 같은 까다로운 주제에 대한 말도 안되는 조언과 투자, 지출 및 저축에 대한 실용적인 통찰력을 기대하십시오.

무엇보다도, 우리는 당신이 있어야 한다고 생각하는 곳이 아니라 당신이 지금 있는 곳에서 시작할 것입니다.

그러니 걱정과 두려움을 제쳐두고 궁극적인 은퇴를 시작합시다!

은퇴 계획이 복잡하다

은퇴는 과거에 꽤 간단했습니다. 수십 년간의 봉사에 대한 대가로 사람들은 퇴직 후 월 소득이 보장되는 연금을 받았습니다.

아무도 자신의 퇴직 기금과 투자를 관리할 것으로 기대되지 않았습니다. 미국인 퇴직자들은 수표를 현금화하고 발을 들여놓기만 하면 됩니다. 오늘날의 은퇴자들에게는 이야기가 다릅니다.

요즘에는 공공 부문에서만 연금을 찾을 수 있습니다. 공무원이 아니라면 두 가지 방법 중 하나로 은퇴 자금을 마련할 것입니다.

먼저 401(k)입니다. 이것은 고용주가 후원하는 퇴직 저축 계획으로 급여의 일부를 저축하고 투자할 수 있습니다.

401(k)에 지불하는 돈은 면세이지만 인출 시 세금을 내야 합니다. 그런 다음 Roth 개인 퇴직 계좌 또는 Roth IRA가 있습니다. 여기에서 인출이 면세되는 동안 계정에 넣은 돈에 대해 세금을 지불하게 됩니다.

이러한 저축 계획 중 어느 것이 자신에게 적합한지 결정했다면 은퇴 후 얼마까지 인출할 수 있는지 생각해야 합니다. 이 권리를 얻는 것이 중요합니다. 일찍부터 너무 많은 것을 빼면 90대까지 살면 부족해질 것입니다. 이는 점점 더 일반적이 되고 있습니다.

다음으로 금리가 있습니다. 과거에는 투자로 발생하는 수입으로 생활이 가능했습니다. 그러나 지금은 금리가 너무 인색해서 역사적으로 낮은 인플레이션에도 불구하고 수익률이 사람들을 은퇴 때까지 부양할 만큼 충분히 크지 않습니다.

2008년과 같은 또 다른 경기 침체의 전망은 말할 것도 없고 주식 시장 변동성을 추가하면 은퇴를 꿈꾸는 사람들이 압도당하는 이유를 쉽게 알 수 있습니다.

은퇴한 지 10~20년이 지나지 않았거나 20~30년 동안 지속되는 은퇴에 막 정착한 경우, 지평선에 많은 미지의 것들이 있습니다. 나쁜 소식입니다.

하지만 좋은 소식이 있습니다. 뜻이있는 곳에 길이있다. 여기까지 왔다면 이 까다로운 주제에 정면으로 맞설 의지가 이미 있다고 해도 과언이 아닙니다. 지금 필요한 것은 자신감을 키우는 데 필요한 정보이며 다음 섹션에서 이에 대한 정보를 제공할 것입니다.

재정적 보안을 보장하기 위한 기본 규칙 설정

모든 건전한 재정 결정과 마찬가지로 은퇴는 마음이 아니라 머리를 사용하는 것입니다. 그것은 말보다 쉽습니다. 은퇴할 때쯤이면 부모가 될 가능성이 높고 조부모가 될 수도 있습니다. 즉, 자신보다 다른 사람의 이익을 우선시하고 사랑하는 사람을 부양하는 데 익숙해질 것입니다. 하지만 편안하게 은퇴하고 싶다면 자신을 돌아볼 필요가 있습니다.

연금과 마찬가지로 부모-자식 관계도 최근 수십 년 동안 많이 바뀌었습니다. 이전 세대는 둥지를 떠나기를 기다릴 수 없었습니다.

오늘날, 20~30대가 여전히 부모와 함께 사는 것은 드문 일이 아닙니다. 그것이 반드시 나쁜 것은 아닙니다. 학자금 빚을 갚거나 미친 주택 시장에서 발판을 마련할 시간을 갖는 것은 현명한 조치가 될 수 있습니다.

반대로 자녀가 재정적으로 의존하도록 허용하는 것은 현명한 행동이 아닙니다. 이를 방지하려면 경계를 설정해야 합니다.

이것은 "거친 사랑"에 관한 것이 아니라 지원에 관한 것입니다. 자녀의 집값을 지불하거나 식료품 비용을 충당하거나 휴가 자금을 마련하는 것은 자녀가 자신의 삶을 책임지는 것을 방해하는 것입니다.

당신도 자신을 방해하고 있을 가능성이 있습니다. 지금 은퇴해야 할 자녀에게 돈을 쓰고 있다면 나중에 자녀의 지원에 의존하게 될 것입니다.

당신이 이 길을 갈 때 당신과 당신의 자녀 모두 각자의 삶의 중요한 순간에 재정적으로 독립하지 않을 것임을 확신하게 됩니다.

그렇다면 그 경계를 어떻게 설정합니까? 이 세 가지 기본 규칙을 따르십시오.

우선, 그들이 당신과 함께 살고 있다면, 당신의 성인 자녀는 집세를 내야 합니다. 둘째, 조건부 재정 지원을 제공합니다.

자녀가 집 보증금을 위해 저축하는 동안 공유 아파트의 방을 임대하는 데 기여하는 것은 한 가지입니다. 그들이 그렇게 살기를 선호하기 때문에 자신의 장소 비용을 충당하는 것은 – 비록 그들이 그것을 살 여유가 없더라도 – 완전히 다른 문제입니다.

마지막으로 자녀 대출에 공동 서명하지 마십시오. 자녀를 신뢰하기 때문에 이것은 큰 문제가 아닌 것처럼 보일 수 있지만 은퇴는 위험을 피하는 것입니다. 자녀가 상환액을 최대한 유지하려는 모든 의도가 있다고 확신할 수 있지만 실직하면 어떻게 됩니까? 글쎄, 그 때 당신은 은퇴 자금을 마련하기보다 새 차를 지불하는 자신을 발견하게 될 것입니다.

현명한 결정을 통해 비용 절감

여전히 일하고 있다면 은퇴 패키지를 강화할 수 있는 강력한 위치에 있습니다. 이것은 저축을 최우선 과제로 삼지만, 미래의 많은 은퇴자들은 나중에 필요할 것이라고 생각하는 돈을 마련하기 위해 고군분투합니다. 이것이 익숙하게 들리더라도 걱정하지 마십시오. 쉽게 해결할 수 있습니다. 무엇을 잘라야 하는지만 알면 됩니다.

예를 들어 한 달에 500달러 또는 1,000달러씩 지출을 줄이는 것은 벌칙처럼 들릴 수 있지만 이렇게 생각해 보십시오. 지금 저축하는 1달러는 은퇴하는 동안 생성할 필요가 없는 1달러입니다. 달리 말하면, 오늘 지출을 줄이면 은퇴 간접비를 줄일 수 있습니다. 즉, 일몰 기간 동안 귀하를 확인하는 데 필요한 잉여금입니다.

그렇다면 추가 비용을 찾기 위해 무엇을 줄여야 할까요? 완전히 없앨 수는 없지만 크게 줄일 수 있는 비용을 살펴보겠습니다. 바로 자동차입니다.

당신이 당신의 차를 완전히 사지 않는다면, 당신은 대출이 필요할 것입니다. 하지만 어쨌든 돈을 빌리면 정말 원하는 차를 얻을 수 있습니다. 그렇죠? 잘못된! 일반적으로 3년 이내에 갚지 못할 대출을 약정해서는 안 됩니다. 당신이 이것을 할 여유가 없다면 당신은 차를 살 여유가 없습니다 – 그것은 간단합니다.

물론 36개월 이내에 대출을 갚는다는 것은 더 긴 대출을 받을 때보다 매달 더 많은 지출을 하게 된다는 것을 의미합니다. 그러나 장기적으로 보면 지출이 줄어듭니다. 이 감가상각 자산의 부채를 빨리 청산할수록 전체 이자를 덜 지불하게 됩니다.

또한 몇 년 된 차를 구입함으로써 비용을 절감하고 은퇴를 위한 더 많은 현금을 확보할 수 있습니다. 그렇다고 해서 그늘진 중고차 판매점에서 오래된 난파선을 사는 것은 아닙니다.

인증 중고 또는 CPO 거래를 찾으십시오. 이들은 검사를 받았으며 보증 기간이 연장된 중고차입니다. 일반적으로 CPO 자동차는 동일한 모델의 신차보다 최대 40% 저렴할 수 있습니다.

마지막으로, 자동차를 3~4년마다 교환하는 것보다 적어도 10년 동안 운전하는 것을 목표로 하십시오. 귀하의 목표는 최대한 빨리 대출금을 상환하는 것임을 기억하십시오. 이것은 당신이 부채를 상환하지 않고 은퇴 저축에 돈을 모으는 년수를 최대화합니다.

주택 비용 절감

노년은 한때 권력과 의존의 실패와 동의어였습니다. 오늘날의 연금 수급자들은 다르며 가능한 한 오랫동안 집에 머무르는 노화의 이상을 가장 잘 반영하는 것은 없습니다.

선택권이 주어진다면 가장 소중한 추억과 관련된 집에서 계속 살고 싶지 않을 사람!

따라서 많은 퇴직자들이 그대로 두는 것에 대해 단호한 태도를 보이는 것도 놀라운 일이 아닙니다. 그러나 여기에 함정이 있습니다. 이 이상은 매력적이지만 더 작은 집으로 이사하는 것이 더 나을 수도 있습니다.

두 가지 방법이 없습니다. 이동이 어렵습니다. 즉, 추억과 전통이 함께 한다는 것을 기억하는 것이 중요합니다.

정말 중요한 것은 장소가 아니라 사람입니다. 물론 처음에는 옛 고향이 그리울 수도 있지만 새로운 전통과 추억을 만들 수 있는 기회이기도 합니다.

주택 비용을 줄이고 줄이는 것도 현명한 금융 활동입니다. 예를 들어, 모기지 규모가 작다는 것은 저축 계좌에 더 많은 돈을 입금하거나 예상보다 빨리 부채를 상환하거나 70대가 될 때까지 사회 보장 청구를 연기할 수 있음을 의미합니다.

따라서 이 제안을 재구성해 보겠습니다. 새롭고 더 저렴한 집이나 아파트로 이사하는 것은 지금 무엇을 포기하는 것이 아닙니다. 앞으로 몇 년과 수십 년 동안 무엇을 얻게 될지에 관한 것입니다. 돈에 대해 걱정할 필요가 없기 때문에 마음의 평화를 얻을 수 있습니다.

우리는 이 새로운 제안에 약간의 숫자를 넣어 더욱 매력적으로 만들 수 있습니다. 급락하고 규모를 축소할 때 앞으로 10년 동안 일할 계획이라고 가정해 보겠습니다.

이사를 통해 주택 비용이 25% 감소했다고 가정해 보겠습니다. 따라서 현재 매월 $2,000를 지불하고 있다면 매달 $500를 절약할 수 있습니다. 그걸로 뭘 할 수 있어?

1년 후에는 $6,000가 됩니다. 그것은 훌륭한 비상 자금입니다. 또는 소액 부채를 완전히 없애기에 충분합니다.

이미 부채가 없는 상태라면 다른 나라에 있는 자녀를 방문하는 항공편 비용을 쉽게 충당할 수 있습니다. 그 500달러를 Roth IRA에 넣을 수도 있습니다. 연간 5%의 수익률로 10년 동안 그렇게 했다면 은퇴를 위한 면세 금액으로 $75,000가 넘을 것입니다!

무엇보다 이런 식으로 축소하면 독립성이 유지됩니다. 당신은 오래된 가족 집에 살지 않을 수도 있지만 여전히 당신 자신의 집에서 살 것입니다.

격동의 시장에서 인내의 대가

직장을 그만 둔 연도는 당신에게 큰 의미가 있지만 투자 포트폴리오에는 평소와 같은 일입니다. 은퇴한다고 해서 귀하의 주식이 있는 것은 아닙니다. 앞으로 25~30년 더 일해야 합니다! 하지만 여기에 문제가 있습니다.

나이가 들수록 자연스럽게 위험을 회피하게 되며, 이는 주식이 급락할 때 플러그를 뽑고 매도하고 싶은 유혹이 더 커짐을 의미합니다. 그러나 이것은 저항해야 하는 유혹입니다.

은퇴할 때쯤이면 주식 가격이 최소 20% 하락하는 약세장에 대해 잘 알게 될 것입니다.

이것은 1970년 이래로 7번 발생했습니다. 그러나 이러한 모든 폭락에도 불구하고 1980년대 초 S&P 500 인덱스 펀드에 투자한 $10,000는 2019년 후반에 $30,000의 가치가 있었습니다. 비교를 위해 그 $10,000가 은행에 항상 있었다면 , $14,000만 있으면 됩니다.

이것은 약세장을 견제하는 것이 좋은 생각이라는 것을 보여주기 위한 것입니다. 이것은 은퇴 후에도 계속 유효하지만 고려해야 할 몇 가지 추가 요소가 있습니다.

은퇴 초기에 약세장에 빠지면 포트폴리오가 필요한 만큼 오래 지속되지 못할 위험이 있습니다.

약세장에 의해 이미 약화된 포트폴리오에서 인출하는 것은 보통 때보다 더 큰 파이를 차지하기 때문입니다. 이것은 나중에 당신을 짧게 남길 수 있습니다.

매도는 이 문제를 해결하지 못합니다. 한번 하락한 주식을 매도한다면 너무 늦게 매도한 것임을 기억하십시오.

주식 시장에서 나가면 나중에 상황이 나아질 때 다시 진입하기가 더 어려워집니다. 이와 같이 "시장의 타이밍"을 맞추는 것은 두 번 맞아야 함을 의미합니다. 한 번은 매도할 때, 또 한 번은 매수할 때입니다. 이것은 해제하기가 ​​매우 어렵습니다.

좋아, 그래서 약세장에서 포트폴리오로 살 수는 없지만 주식도 팔아서는 안 됩니다. 그렇다면 어떻게 해야 할까요? 글쎄, 투자를 유지하고 일반적으로 약 2년이 걸리는 복구 시간을 포트폴리오에 제공하십시오.

이것은 은퇴하기 전에 해야 할 일을 알려줍니다. 약세 시장 동안 당신을 안정시키기 위해 최소 24개월 동안 생활비를 충당할 비상 기금을 만드십시오.

95세까지 살 것이라고 가정

당신은 얼마나 오래 살 것입니까? 60대 초반에 건강이 좋다면 90대에 접어든다고 가정해야 합니다.

그것이 미친 소리로 들리면 확률을 살펴보십시오. 평균 건강 상태의 65세 여성은 90세까지 살 확률이 44%입니다. 한편, 65세와 평균 건강인 부부는 한 배우자가 90세까지 살 확률이 62%입니다.

즉, 수명을 제한할 수 있는 질병이 없다면 은퇴를 계획할 때 장기적인 안목을 갖는 것이 중요합니다.

연구에 따르면 우리는 미래의 나이든 자아와 연결하는 데 어려움을 겪고 있습니다. 우리는 지금 당장에 대해 걱정하고 20~30년 후에 지불하게 될 청구서에 대해서는 거의 생각하지 않습니다. 그것은 나중에 인생에 큰 피해를 줄 수 있는 실수입니다.

귀하의 재정적 지평이 30년 후로 늘어날 때 두 번째 요소인 인플레이션, 물가 상승 및 시간 경과에 따른 구매력 하락도 고려해야 합니다.

사실, 인플레이션은 현재 매우 낮지만 낮은 인플레이션도 시간이 지남에 따라 누적됩니다. 예를 들어 인플레이션이 향후 20년 동안 연 2%로 유지된다면 오늘날에도 1,000달러의 비용을 충당하려면 1,650달러가 필요합니다.

그렇다면 인플레이션을 어떻게 따라갈 수 있을까요? 단순: 주식. 수십 년 동안 주식은 평균적으로 인플레이션보다 높은 수익을 올렸습니다.

이것은 주식이 은퇴 계획의 일부가 될 가능성이 있음을 의미합니다. 다음 섹션에서는 주식 시장 투자의 위험과 보장된 소득의 보안을 어떻게 상쇄할 수 있는지 살펴보겠습니다.

소득 연금은 보장된 소득을 제공합니다

장수 통계에 따르면 수십 년에 걸친 은퇴를 계획해야 하며 이는 인플레이션을 고려해야 함을 의미합니다.

우리가 배웠듯이, 이는 인플레이션을 능가하는 이익을 창출할 가능성이 더 높은 주식을 소유해야 한다는 주장입니다. 그러나 약세장은 주식 가치의 급격한 하락을 유발할 수 있으므로 이러한 종류의 투자에서 안정적인 수입을 얻을 수 없습니다. 꽤 난처한 일이죠?

그러나 안정성과 주식 시장 투자의 관리된 위험이라는 두 가지 장점을 결합하는 방법이 있다면 어떨까요? 글쎄, 있다!

아마도 은퇴 시 최우선 순위는 보안일 것입니다. 필요한 것은 필수 생활비를 충당할 수 있다는 확신입니다. 달리 말하면 주식 시장과 투자 포트폴리오가 자유 낙하하는 경우에도 항상 존재하는 보장된 소득을 원합니다.

그렇다면 이러한 보안은 어디에서 찾을 수 있습니까? 음, 한 가지 옵션은 소득 연금입니다. 이것은 당신이 스스로 만드는 개인 연금입니다. 일반적으로 은퇴하기 전에 지불해야 하는 일시금에 대한 대가로 보험 회사는 연금이 시작되면 매달 고정 지불금을 보내기로 동의합니다.

받는 금액은 선불로 지불하는 금액과 연금을 청구할 계획인 기간에 따라 다릅니다.

예를 들어 2019년 말 기준으로 평생 월 1,000달러의 보장된 소득을 원하는 70세 여성은 소득 연금으로 약 200,000달러를 지불할 것으로 예상할 수 있습니다.

67세 여성과 결혼한 70세 남성은 생존 배우자가 죽을 때까지 매달 1,000달러를 저축하고 싶어하는 반면에 약 220,000달러를 지불해야 합니다.

이제 그러한 큰 액수를 보험 제공자에게 넘긴다는 생각이 상당히 위협적일 수 있지만 여전히 가치가 있을 수 있습니다. 모든 것은 당신이 마음의 평화를 얼마나 중요하게 여기느냐에 달려 있습니다. 소득 연금은 실제 관리가 필요하지 않습니다. 즉, 걱정해야 할 약세 시장과 재조정할 포트폴리오가 없습니다.

지불하면 보장된 고정 월 수입을 받게 됩니다. 세상이 아무리 미쳐도 매달 같은 양의 돈이 귀하의 계정에 입금됩니다. 이것은 많은 은퇴자들에게 저축의 덩어리를 주식 시장에 남겨두고 가장 중요한 인플레이션을 무너뜨리는 수익률을 창출할 수 있는 자신감을 주는 완충 장치입니다.

두 가지 중요한 문서 작성 - 유언장과 취소 가능 신탁

자, 이제 은퇴 계획에 대해 알아보았으니 이제 더 어려운 주제인 질병과 죽음을 다루어야 할 때입니다. 물론 이것들은 어려운 주제이며 다른 날로 미루기 쉽습니다.

그러나 지금 적극적이지 않으면 사랑하는 사람들에게 많은 마음의 고통과 재정적 어려움을 남길 것입니다. 이를 방지하려면 문서를 정리해야 합니다.

당신의 의지로 시작합시다. 여기에서 보물을 상속받고 싶은 사람을 지정합니다.

이 필수 문서에서 Mary는 금팔찌를, Rob은 할아버지의 오래된 시계를 갖기를 원한다고 명시합니다. 그것을 사용해서는 안되는 것은 저축 및 재산과 같은 큰 자산을 분배하는 것입니다.

유언장만 있다면 가족이 유언 검인 법원에 제출하고 판사의 승인을 얻어야 자산이 상속인에게 넘어가게 됩니다. 검인 절차는 복잡하고 전문 변호사 없이 진행하기 어렵기 때문에 시간과 비용이 많이 듭니다.

이것이 살아있는 취소 가능 신탁을 만들어야 하는 이유 중 하나입니다. 이것은 자산의 소유권을 신탁으로 이전하여 "자금"을 제공하는 신탁을 생성하는 법적 문서입니다.

일반적으로 신탁을 통해 소유하고자 하는 자산에는 부동산, 은행 및 투자 계좌가 포함됩니다. 귀하가 사망하고 신탁이 있는 경우, 귀하의 소원을 이행하고 자산을 분배하기 위해 법원의 승인을 다른 사람이 받을 필요가 없습니다. 이것이 리빙 취소가능 신탁의 첫 번째 주요 이점입니다.

이는 유언장으로는 할 수 없는 신탁이 하는 두 번째 일을 알려줍니다. 살아 있는 동안 당신과 당신 가족의 삶을 편안하게 만드는 것입니다. 신탁을 만든 후에는 신탁의 자산을 관리할 권한이 있는 사람들의 이름을 수탁자라고 지정합니다. 여기에는 귀하와 귀하의 배우자 및 소위 후임 관리인이 포함됩니다.

치매, 알츠하이머 또는 기타 퇴행성 질환으로 인해 자신의 재정 문제를 처리할 수 없는 경우 귀하의 이익에 대한 신뢰를 관리하고 개입할 수 있는 사람입니다. 이렇게 하면 귀하가 무능력한 경우에도 귀하의 돈을 귀하를 돌보는 데 사용할 수 있습니다.

그리고 거기에는 안전하고 편안한 은퇴를 만들고 당신이 사랑하는 사람들이 당신이 지나갈 때 보살핌을 받을 수 있도록 하는 실행 가능한 계획이 있습니다.

결론

퇴직 계획은 회사 연금 시대보다 복잡합니다. 즉, 일몰의 해를 편안하게 즐기고 싶다면 사전 예방적이어야 합니다.

오래된 차를 운전하고 더 작은 집으로 이사하여 지금 비용을 절약하십시오. 그러면 잘 될 것입니다.

은퇴한 후에는 연금과 같은 보장된 소득으로 생활비를 충당하면서 인플레이션을 타파할 수 있는 수익을 창출하기 위해 주식 시장에 계속 투자하고 싶을 것입니다. 재정을 관리한 후에는 유언장과 신탁이라는 두 가지 필수 문서를 작성하여 상속인을 돌봐야 합니다.

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