住宅ローンの借り換えガイド

公開: 2022-10-26

借り換えローンの市場にいる場合は、おそらく、どのような資格と費用が予想されるのか疑問に思っているでしょう。読み続けて、資格、費用、税控除について学びましょう。住宅ローンの借り換え時に利用できるオプションを理解することが重要です。

借り換え

住宅ローンを借り換えることで、長期的にはお金を節約できます。大きな買い物や投資、海外旅行にも使えます。借り換えは、借金を整理するのにも役立ちます。高金利の借金をひとつのローンにまとめることで、月々の返済額を抑えることができます。

住宅ローンの借り換えをすると、金利の低い新しいローンを借りることができます。これにより、ローンの存続期間中に数千ドルを節約できます。キャッシュアウトの借り換えを選択することもできます。これにより、住宅の資産を使用してローンを返済できます。

住宅ローンの借り換えは簡単なプロセスです。決定を下す前に、借り換えの利点を知っていることを確認する必要があります。ローンの借り換えを行うと、より低い金利またはより良いオファーの恩恵を受けることができます。また、休暇の資金を調達したり、家を修繕したりするのにも役立ちます。

一部の貸し手は、以前のローンの金額のパーセンテージである可能性がある前払いの合計を支払う必要があります。他の人は、あなたが前払いする金額があなたの新しい金利を決定するポイントシステムを使用しています. 初期費用を補うだけの十分な資金がない場合は、借り換えを行う価値はありません。

借り換えは重要な財務上の決定であるため、宿題をしたり、金利、手数料、ローンの特徴を比較したりせずに急いではいけません。新しいローンがより良い機能とサービスを提供することを確認してください。そうでない場合は、現在の貸し手に固執する方がよい場合があります。その場合、いつでもより良い取引を求めることができます。

費用

住宅ローンの借り換えを検討している場合、最初にすべきことは、費用の見積もりを取得することです。次に、新しいローンの毎月の支払額を現在の支払額と比較して、どのくらい節約できるかを大まかに把握します。次に、新しい支払いを古い支払いで割って、回収時間を決定できます。また、借り換えによる税金への影響も考慮する必要があります。

住宅の借り換えの費用には査定料が含まれており、これは 300 ドルにもなる場合があります。詳細については、ここをクリックしてください。また、通常はローンの価値の 1% であるオリジネーション手数料も支払います。 200,000ドルのローンでは、その手数料は約2,000ドルになります。その他の料金には、50 ドルから 150 ドルの洪水認証料金が含まれます。また、400 ドルから 800 ドルかかる可能性のあるタイトル検索の料金も支払う必要があります。

借り換えの費用は、場所と使用する貸し手によって異なります。必ず最良の取引を探し回ってください。毎月数百ドルを節約できます. また、無料の借り換えの資格があるかどうかを確認することもできますが、それには金利が高くなり、ロールインされたクロージングコストが発生する可能性があり、長期的にはより高価になります.

クロージングコストは、住宅の借り換えを行う際に最も重要な考慮事項の 1 つです。閉鎖費用はさまざまですが、一般的には家の価値の 3% から 6% になります。貸し手は、あなたがどれだけ使うかを正確に知ることができるように、すべてのクロージングコストを開示する必要があります. これにより、家の借り換えがあなたの財政状況にとって最善の策であるかどうかをよりよく知ることができます。

必要に応じて、借り換えは毎月の支払いを節約するのに役立ちます。借り換えは、ローンの期間を延長するのにも役立ちます。近い将来に引っ越す予定がある場合は、借り換えで節約した資金を新しい家の頭金の支払いに使用できます。

ただし、民間の貸し手は通常、最大 80% 以上の LTV (Loan-to-Value) 比率を要求することに注意することが重要です。自宅の株式が 20% 未満の人も、PMI の支払いを求められる場合があります。

クロージングコストは通常、ローン金額の約 3% から 6% ですが、借りたい金額によって大きく異なります。一部の借り換えオプションを使用すると、これらのコストをローン金額に組み込むことができ、初期費用を削減できます。

また、受け取る利率と割引ポイントを保証する書面による合意を得ることも検討する必要があります。これにより、住宅の借り換えを決定した場合に、貸し手が金利を引き上げたり、より高い手数料を請求したりするのを防ぐことができます。

税額控除

住宅ローンの借り換えを行うと、特定の税額控除を利用できる場合があります。これらは、家の価値を向上させる改善を行った場合に利用できます。ただし、いくつかの制限があります。まず、控除できる金額は、元の住宅ローンの金額を超えることはできません。

第二に、閉鎖費用を差し引くことができます。これらの費用は、住宅ローンの利子や不動産税に関連する場合は控除できます。ただし、サービスプロバイダーに支払われるクロージングコストは控除できません。ポイントは、ローンの全期間にわたって分散されている限り、控除することもできます。

しかし、多くの新しい税法により、住宅所有者が借り換えが提供するメリットを利用することがより困難になっています。たとえば、新しい税法の下では、多くの控除が利用できなくなりました。たとえば、減税および雇用法は、ほとんどの住宅ローンで利子控除を引き下げ、住宅ローン保険料の控除を廃止しました。ただし、議会の措置により、2021 課税年度まで住宅ローンの保険控除が復活しました。

住宅ローンの利子は、新しい住宅所有者にとって主要な税額控除です。ほとんどの住宅ローンの支払いは、最初の数年間は利子に充てられるため、控除額は数千ドルに上る可能性があります。さらに、モーゲージポイントは税控除の対象となります。これは、住宅ローンを最大限に活用するための良い方法です。

住宅ローンの利息に加えて、住宅ローンの借り換えの費用も控除できます。ただし、クロージング費用を開示することを確認する必要があります。税額控除に関する法律は常に変化しています。そのため、不明な点がある場合は税理士に相談することをお勧めします。

あなたが利用できるもう一つの税控除は固定資産税です。毎年、州税と地方税で最大 10,000 ドルを控除できます。幸いなことに、平均的な住宅所有者の年間支払い額は 2,500 ドル未満です。これは、ほとんどの人がこの控除を利用できることを意味します。

ローン金利の比較方法：変動金利ローン

変動金利ローンは、変動する市況に適応する柔軟性を借り手に提供します。金利は定期的に変動するため、金利が低いときは有利ですが、金利が高いときは割高になります。

変動金利ローンについて自分自身を教育することは、どのローンが自分に適しているかについて十分な情報に基づいた決定を下すのに役立ちます. また、将来の金利の変化に備えて予算を立てるのにも役立ちます。

変動金利ローンは通常、固定金利よりも低い金利で開始されます。これは、最初は少額の支払いを行うことを意味しますが、金利は返済期間全体にわたって変動します。さらに、変動金利ローンは、時間の経過とともに低い金利を固定する機能を備えている場合があります。これにより、月額料金が安くなる可能性がありますが、必ず条件を確認してください。

ポイントとクレジット

クレジットとポイントはどちらも、ローン金利を比較する際に考慮すべき重要な側面です。クレジットは成約費用を相殺するために使用でき、前払いする必要のある金額を削減する優れた方法でもあります。ローン返済の条件は、貸し手、ローン対価値の比率、信用スコア、および負債対収入の比率によって異なります。

クロージング時に貸し手に支払われるポイントの量は、金利を決定します。 1ポイントは融資額の1%に相当します。貸し手は、多くの場合、請求するポイントまたはクレジットの数を減らすためのインセンティブを提供します。これにより、全体の金利が低く見える可能性があります。さまざまな貸し手も、金利に関連しないクレジットを提供しています。

ポイントは場合によってはお得になることもありますが、すべての人に当てはまるわけではありません。経済的な問題に直面している場合、または失業を心配している場合は、ポイントを購入したくない場合があります。信用度が低い場合や幼い子供がいる場合、ポイントを購入することも不利になる可能性があります。場合によっては、ポイントを融資してローンに組み込むことができますが、これによりローン残高がすぐに増加し、損益分岐点の時間が長くなります.

年率

ローン金利を比較する場合、年率は探すべき重要な数値です。このレートは、金利、必要な手数料、貸し手が請求するポイントなど、ローンを借りる実際のコストを反映しています。これは、ローンの存続期間中に支払う金額を決定するため、クレジットカードの借り換えを含む、あらゆるローンの重要な要素です。金利だけよりもローンの価値を測るのに適しています。

この数値は、消費者がさまざまなローン金利を比較して最適なものを選択するのに役立ちます。これは、元本のローン金額のパーセンテージとして毎年支払われる金利に基づいています。これは、定期的な明細書と借り手契約に記載されています。ローン金利を比較するときは、異なる貸し手の APR を比較することも役立ちます。