労災補償：雇用主向けの6種類の制度
公開: 2023-05-08
労働者災害補償プログラムは、雇用主が従業員を職場での怪我や病気から守るために不可欠です。 これらのプログラムは、業務上の怪我や病気に苦しむ労働者に経済的および医療的給付を提供します。 補償金は彼らの医療費と逸失賃金をカバーする。
ただし、すべての報酬プログラムが同じというわけではありません。 したがって、雇用主は利用可能なさまざまな種類のプログラムを理解し、自社のビジネスに適したプログラムを選択する必要があります。
ここでは、雇用主が従業員とビジネスを保護するためにより適切な決定を下すのに役立つ、6 種類の労働者補償プログラムとそれぞれの補償内容を紹介します。
1. 国営プログラム
国営の労働者補償プログラムは、米国で一般的な種類の従業員補償プログラムです。 各州がこれらのプログラムを管理しており、通常は雇用主の参加が義務付けられています。州が運営するプログラムの規則や規制は州によって異なりますが、通常、業務関連の怪我や病気に苦しむ従業員に恩恵をもたらします。
ほとんどの国営プログラムでは、従業員は仕事に関連した怪我や病気の治療や治療を受けることができます。 また、怪我や病気で働けなくなった場合に、失われた賃金を補う障害給付金を受け取る資格がある場合もあります。 さらに、一部の国営プログラムでは、従業員が怪我や病気から回復した後に仕事に復帰できるよう、職業リハビリテーションサービスを提供している場合があります。
2. 保証費用保険
保証費用保険は単純な原理に基づいて機能します。 雇用主は一定期間（通常は 1 年）に固定保険料を支払い、保険会社はその間に行われた請求に対して補償を提供します。 保険料は雇用主の業種、従業員数、給与額などの要素に基づいて計算されます。
保証費用保険の主な利点の 1 つは、雇用主が従業員補償プログラムの補償にいくら支払う必要があるかを正確に把握できるため、この費用の予算を立てやすくなることです。 ただし、職場で予期せぬ怪我や病気が発生した場合、保険金請求が補償限度額を超えた場合、雇用主は追加費用を自己負担する必要がある場合があります。
民間保険会社は通常、雇用主の特定のニーズに合わせてカスタマイズできる保証費用保険を提供しています。 さらに、職場での傷害や病気に関連する訴訟から保護する雇用者賠償責任保険などの追加の補償オプションを含めることもできます。
3. 自己保険プログラム
自己保険プログラムは、一部の雇用主が参加することを選択している別のタイプの従業員補償プログラムです。Statista によると、データによると、すべての企業において、自己資金プランの対象となる従業員の割合は 1999 年の 44% から 65% に上昇しました。これは、このような保険付きプログラムの卓越性とその驚くべき成長を示しています。
このプログラムでは、雇用主は第三者の保険会社から保険を購入するのではなく、従業員に福利厚生を提供する経済的責任を負います。 このオプションを選択する雇用主は、従業員からの請求に対して支払う資力がなければなりません。
自己保険プログラムは、プログラムの設計における柔軟性の向上など、雇用主にいくつかの利点を提供します。 雇用主が良好な安全記録を持ち、クレームを効果的に管理できれば、コストが削減される可能性があります。
4. 高額な免責プログラム
高額な免責プログラムは、労働者災害補償プログラムの一種であり、良好な安全記録を持つ雇用主に利益をもたらし、雇用主の請求を効果的に管理できます。 労働者災害補償ソリューション会社である Prescient National は、大規模な免責金額プログラムでは、雇用主は従来の保険契約よりも高い免責金額を支払うと述べています。
しかし、その代わりに受け取る保険料も低くなります。 免責金額は数万ドルから数百万ドルに及ぶ場合があります。 ただし、それは雇用主の規模と業界のリスクのレベルによって異なります。
高額な免責金額プログラムの主な利点の 1 つは、雇用主が補償範囲を犠牲にすることなく報酬コストを削減できることです。 その結果、雇用主は保険金請求に対してより多くの経済的責任を負うことになります。 それでも、彼らは請求管理プロセスをより詳細に制御することもできます。 これにより、コストを削減し、負傷した従業員の治療成績を向上させることができます。
ただし、高額な免責金額プログラムにはいくつかのリスクも伴います。 たとえば、雇用主が異常または壊滅的な請求を経験した場合、多額の費用を自己負担で支払う必要がある可能性があります。 さらに、雇用主は免責金額をカバーするための財源を持っている必要があり、これは多額の初期費用となる可能性があります。
5. 遡及的評価プログラム
遡及格付けプログラムは、雇用主が基本保険料を支払うことを可能にするプログラムの一種です。 その後、保険期間中の実際の損失を使用して保険料を調整します。 保険料の決定は保険期間の開始時に行われます。 その後、期間の終了時に雇用主の損失を評価し、保険料を調整するかどうかを決定します。
雇用主に良好な安全記録があり、保険期間中に保険金請求がほとんどない場合、保険料の控除または払い戻しが受けられる場合があります。 ただし、雇用主が多くの保険金請求や重傷を負っている場合は、保険料が上方修正される可能性があります。 したがって、コストが高くなります。
NYCIRB によると、企業の 1 年プランの標準保険料が少なくとも 25,000 米ドルであれば、雇用主は資格があることに注意してください。 3 年間のプランでは、雇用主の予想標準保険料が少なくとも 75,000 米ドルであれば、資格を得ることができます。 ただし、遡及的評価プログラムにはいくつかのリスクも伴います。
保険期間中に異常または壊滅的な保険金請求が発生した場合、雇用主の保険料は上方調整される可能性があります。 そのため、保証コスト保険契約よりもコストが高くなります。
6. 完全保険付きプログラム
このプログラムでは、雇用主は第三者の保険会社から保険を購入します。 保険会社は、雇用主の従業員からのすべての請求を支払う責任を負います。
完全に保険が適用されたプログラムは、雇用主にいくつかの利点をもたらします。 これには、予測可能なコストと、従業員補償プログラムの請求による財務リスクを保険会社に移転する機能が含まれます。 さらに、完全保険付きプログラムは州の保険規制の対象となります。 これらにより、雇用主は異常または壊滅的な請求に対してある程度の保護を得ることができます。
ただし、完全保険付きプログラムにはいくつかの制限もあります。 たとえば、雇用主は請求プロセスをあまり制御できません。 そのため、保険会社との交渉が難しくなる可能性があります。
これらのプログラムにより、雇用主は最高の労働災害補償を確実に受けられるようになります。
IBISWorld は、2022 年の労働災害保険市場の売上高は 550 億ドルになると予測しています。これは 3.2% の成長率です。 この増額はささやかなものかもしれないが、それでも労働者が必要な保障を受けられるようにする上で重要な役割を果たしている。
これら 6 つの異なるタイプの労働者補償プログラムは、雇用主が選択することができます。 これらはすべて、雇用主にさまざまなレベルの管理、柔軟性、財務リスクを提供します。
時間をかけてそれらを理解し、経験豊富な保険ブローカーや弁護士と協力することで、雇用主は自社のビジネスに可能な限り最高の補償を確実に提供できるよう支援できます。