督促・債権回収とは何か：現状と今後の展望

督促とは何ですか? 督促、借金の回収や回収は、経済と人々の生活に即時かつ重大な影響を及ぼします。 督促とは何かという一般的な定義から始まり、イタリアにおける現在の歴史的および法的背景を見て、債権回収プロセスがデジタル変革とともにどのように進化してきたかを見ていきます。

督促とは – 債権者と債務者の関係

債権回収とは、二者（債権者と債務者）が後者から借金の支払いを得ようとするときに確立される関係です。 すべての活動は、個人または企業である債務者が、別の企業または公的機関が提供する製品またはサービスに対して支払いを怠った場合に実行されます。 これらの措置の実施は、多くの場合、債権回収機関である第三者に委託されます。

督促とは何ですか? 「督促」はこのプロセスを表す用語の 1 つであり、このプロセスを通じて信用回収を試みますが、失敗します。 したがって、督促は専門用語であり、クレジット (またはデビット) 徴収と置き換えることができます。

債権回収には、世界中の企業の生産、経済、財務活動の歴史と絡み合っている独自の歴史があります。 イタリアの場合、この物語はしばしば、債権者と債務者の関係を例示する 2 人の人物を通して語られます。これらの人物は、さまざまな時代において、ある種の「国民」文化が結晶化した形態を象徴的に具体化しています。 「ラ・ピッティマ」と「イル・ピアントーネ」はすべて文学的な側面です。

売掛金の回収: 歴史を簡単に振り返る

督促の歴史とは何ですか? 借金の回収は、お金を借りて他人が生産した商品やサービスを消費する必要があるのと同じくらい古く、お金を貸してそれらの商品やサービスを売りたいという並行した欲求と同じくらい古いものです。 すでに完全な債務関係として構成されている範囲内で、債権者に借りているものを回収する必要性も即座に生じたと、かなりの確実性を持って仮説を立てることができます。 債権回収機関は、債権者を保護し、不払いの場合に介入するために設計された、長い一連の商業的および法的手続きと規制の最新の進化にすぎません。

古代の歴史

したがって、債権回収の歴史は借金の歴史と重なっています。 時間の経過とともに、規制はさまざまな目的を果たしてきました。権力の乱用を制限し、経済を回復し、資金と権力が少数の人々の手に集中して主権者の権力に対する脅威となるのを防ぐことです。 例えば、洗練されたバビロニア文明では、債権者が借金を回収し、破産した口座を取り戻すことを可能にする法体系がすでに開発されていましたが、同時に債務者の権利もある程度保護されました。

同様に、ユダヤ人の伝統も、債務の回収を保証し、破産と奴隷制のリスクを抑制および軽減する必要がある法理論を発展させてきました。

借金とイタリアの民間伝承

第一次イタリア・ルネッサンスに遡るこの物語には、債務者を困らせるために債権者から金をもらった、赤い服を着た奇妙で短気な人物「ラ・ピッティマ」が登場する。 ピッティマは借金を返すよう執拗に債務者を追いかけました。 曖昧なままの歴史的真実を超えて、これはおそらく、交換の成功を確実にすることが不可欠だった歴史的時代に、支払いの規則性を促進するために国家によって直接採用された公的主題であったと考えられます。

19 世紀半ばのナポリのボルボーネはまた、常に流動性を必要とする予算を抱えた国家の存続そのものに不可欠な税収の徴収を執拗に行った。 そんな中で誕生したのが「イル・ピアントーネ」のコンセプトです。 ここで納税者は、借金額に応じて最大10日間、最低2人の王立軍兵士を自宅に宿泊させ、部屋と食事を提供することを強制された。 これは間接的な制裁の一形態であり、必ずしも懲罰的であることを望んでいたわけではありませんが、抑止効果がありました。

債権回収: 司法債務および超法規的債務

これで、督促とは何かが分かりました。 債権回収活動は、司法債権回収と超法規的債権回収の2 つの主なカテゴリに分類されます。

超法規的な債権回収の場合、行われる措置には司法当局は関与しません。 未払いを回収するために任命された組織は、債務者に強制することはできませんが、債務者とコミュニケーションをとり、債務を支払うよう説得することができなければなりません。

一方、司法的債務回収の場合、債権者は法廷外の手続きで支払いを得ようとして失敗した後、司法当局に頼ることになり、司法当局は債務者の資産に対する執行を通じて介入します。

クレジットの概念に関するさらに一般的な説明: 未払いを取り戻すことができるようにするには、問題のクレジットは 3 つの特性を備えている必要があります。

• 確実性: その存在を証明するには、十分な数の要素が存在する必要があります。
• 流動性: 正確な量。
• 執行可能性: 支払いを妨げる条件がない場合、債務者の実際の資産に基づきます。

司法上の債権回収行為

司法上の債権回収は、法的に権限を与えられた人物の扇動により、強制力のある権利（判決、為替手形など）の存在下で、弁護士または弁護士会に登録された会社によってのみ実行できます。 これは一連のアクションに分けることができます。

• 差し止め命令: 裁判官が支払い命令を発する正式な措置。その後、敵対的な審問が行われ、場合によっては債務者の資産の差し押さえが行われる場合があります。
• 取消訴訟と保守的差押え（債権者を保護する）：それらは、たとえ以前に売却されたものであっても、債務者の資産の差し押さえを許可します。
• 差押え（裁判所による債権者に有利な判決がある場合）：動産か不動産かを問わず、その後売却される債務者の財産の強制差し押さえ。
• 破産申し立て: 他の資産がない場合に実行される最終的な執行措置 (出典: visureitalia.com、creditpmi.it)。

プロの債権回収業者

債権回収は、債権者が直接実施しない場合、多くの場合、次のような信用回復機関などの他の専門機関に委託されます。

• 特定の権限を持っています。
• 自社の債権を回収するために行動するのではなく、第三者からの債権を回収するために行動します。

認可の申請は、警察本部またはイタリアのすべての自治体にある SUAP ( Sportello Unico Attivita Produttive)に提出する必要があります。 SUAP は、管轄警察本部に許可を送信する必要があります。

債権回収プロセス: リマインダー

支払い督促の発行は、債権回収プロセスの中心的な瞬間です。 リマインダーには、特定の重要な要素が備わっている必要があります。

• タイトル（債権者が主張する権利の源泉、例えば、当事者間で署名された契約書や見積書、未払いの請求書への参照など）、
• 正確な支払い金額、
• 支払いが要求される期間、
• さらに支払いが滞った場合、債権者が訴訟を起こす可能性があるという通知。

督促状は法律事務所に頼らずに債権者自身が送ることもでき、債務者が債務不履行を続ける場合には専門家のアドバイスを利用することも考えられます（出典：quifinanza.it）。

コミュニケーション

法律では、支払いを要求するための特定の通信形式は規定されていません。 リマインダーを送信するためにこれまでに最も使用されているツールには次のようなものがあります。

1. 返送受領書を添えた書留郵便で送付する。
2. 認証済み電子メールで送信する（企業や専門家には現在必須）。

これら 2 つの方法により、受信者によるメッセージの受信の証明が可能になり、その後司法当局に上訴する場合に使用できます。

時間が経つにつれて、超法規的な債権回収の仕組みがより正確になってきました。 このプロセスは、債務者に対するコミュニケーション活動にますます重点が置かれており、メディアの多様化と並行して進化しており、オフライン モードやオンライン モードなど、受信者に届くためのさまざまな形式が含まれています。

デジタル化の新たな機会

新しいテクノロジーの出現と、デジタルによって提供される新しいコミュニケーションの可能性により、超法規的な債権回収を実行できる従来の 3 つの形式(手紙、電話、徴税) に、次のようなツールの使用に基づく 4 つ目のデジタル形式が追加されました。インタラクティブなメール、アプリ、インタラクティブなビデオなど、インタラクションと透明性を高めることができます。

ますます持続可能で、融和的で個別化されたソリューションの作成への取り組みは、信用回復への別のアプローチの一部であり、以下のことも含まれます。

• スマートなデジタル ユーザー インターフェイスと組み合わせた法的規律のより効率的かつ包括的なマッピング。
• 電子形式での支払いの管理。
• クライアントとのコミュニケーションにデジタルツールを使用する。

この最後の側面であるデジタル ツールは、特に潜在力に富んでいます。

デジタル化から真のメリットを得るには、一般的に視点を変え、顧客との関係の管理から顧客とのエクスペリエンスの管理に移行し、ユーザーがステータスを監視できる明確で即時的で使いやすいツールを提供する必要があります。共通の管理観点で業務の実行を進めることで、関係の維持、活動の有効性の監視、コスト削減などのメリットが得られます。