PayPal が LendUp への投資でデジタル リーチを拡大

PayPal がリスクの高い債務者へのオンライン貸し手に興味を持っているのはなぜですか?

6 月末、デジタル決済プラットフォームの Paypal は、スタートアップのローン会社 LendUp への投資を確認しました。 LendUp は、リスクの高い債務者に個人ローンを提供します。 これらは、銀行や従来の貸し手が激しく背を向ける個人です。 しかし、LendUp はこの層に新しいツール セットを提供することで、実際に彼らの経済的安定性を高めています。

それでも、Paypal のような成功しているプラ​​ットフォームが、LendUp のようなオンラインの貸し手に一見以上のものを与える理由を説明することはできません。

PayPal以前のLendUpの概要

LendUp 自身の財務健全性と PayPal などからの投資への道のりには、特定の障害がなかったわけではありません。 このスタートアップは 2012 年にサンフランシスコのベイエリアで設立され、ペイデイ ローンに相当するデジタルのサービスを提供し始めました。 LendUp Ladder と呼ばれるサービスは、すぐに規制の問題に直面しました。 LendUp は、米国消費者金融保護局を通じて 360 万ドルの罰金と払い戻しを支払うことを余儀なくされ、カリフォルニア州ビジネス監視局との和解金としてさらに 270 万ドルを支払うことを余儀なくされました。

これらの費用は、2012 年から 2014 年にかけての LendUp のビジネス慣行が原因で課されました。州および連邦レベルで多数のペイデイおよび割賦貸付法に違反したビジネス慣行です。 2014 年以降、さらなる違反の報告はありません。 PayPal が搭載されているため、LendUp は、融資とデジタル決済を監督する準備ができている、より実質的なチームで運営されている可能性があります。

ただし、これらの過去の規制上の問題は無視するのが難しく、LendUp は本質的に危険な領域で運用されています。 未払いの恐れがあるため、従来の銀行を通じて拒否された個人にローンを提供します。 LendUp はこれをよりスマートに、より少ないコストで行う可能性がありますが、不払いのリスクを完全に排除することはできません。 これらのリスクにもかかわらず、同社の最近の成功とデジタル プレゼンスにより、Paypal は戦略的投資を行っています。

価値観に基づいたデジタル決済パートナーシップ

LendUp は、アメリカ人の 56% が従来の借入方法を拒否されていると推定しており、それを変えたいと考えています。 同社は信用スコアと収入に注目しているが、これらの要素について借り手を否定しているのではない。 代わりに、これらのリスクの高い借り手に、他の債権者が否定することを行う機会を与える短期の少額の融資を提供し、信用を築きます。 その後、返済が報われます。

舞台裏では、LendUp はこの「台頭中流階級」のアメリカ人を支援することに情熱を注いでいます。 それは、顧客が良好な金融習慣を確立し、貯蓄を構築するのを見たいと考えています。 最終的に、これらの個人は従来の融資を受ける資格を持つようになります。 LendUp は忠誠心、使いやすさ、親しみやすさに賭けていますが、これらの成功した借り手は LendUp を使い続けています。 同社は、すべて携帯電話を介して提供するデジタル ツールとサポートが、以前の債務不履行者や不払い者が自社のプラットフォームで成功するために必要なものであると断言しています。 これは興味深いことに、同社が最初に Paypal と交差する場所です。

デジタル決済オプションとして、PayPal は、その顧客の多くが安定した銀行口座、通常の 9 ～ 5 の仕事、または安定した住所を持っていない顧客であることを発見しました。 お金の交換、請求書の送付、料金の徴収を行うための信頼できる方法を提供します。 PayPal がこれらの顧客にサービスを提供する中で、CEO の Dan Schulman は、一部にはデジタル決済プラットフォームを使用して、顧客が経済的に繁栄するのを見たいという願望を表明しています。

Show Me the Money: PayPal の金銭的インセンティブ

PayPal と LendUp が企業ビジョンを共有していることは感動的ですが、この原則だけでビジネス取引が成立することはめったにありません。 PayPal はまた、LendUp をデジタル世界の戦略的パートナーと見なしています。

デジタル決済プロバイダーの業界は混み合っており、初期のスターターの 1 つである PayPal は、競争の先を行く必要があります。 eコマースへの参入に成功し、多くの決済ゲートウェイの頼りになるパートナーになりましたが、市場シェアを獲得しているプロバイダーは他にもあります。 これを念頭に置いて、PayPal は LendUp のようなスタートアップのデータとコラボレーションを使用できます。

まず、LendUp は融資プロセスの重要な部分を自動化しています。 人々がかつてオフラインに属していると感じていた行動や決定は、デジタルの世界にスペースが与えられます。 これは基本的に、PayPal が直接支払いに対して行ったことです。 LendUp の技術に精通したアプローチは、Paypal 独自のビジネス モデルとうまく調和しています。

第二に、LendUp と PayPal は顧客を共有しています。 両社は直接の競合相手ではないため、この重複は、両方の企業がオーディエンスと顧客ベースについてさらに学ぶユニークな機会を提供します。 デジタル企業が個人情報を共有していない場合でも、統計、傾向、およびその他のデータが交換される可能性があります。

最後に、LendUp はビジネスの拡大を目指しています。 同社は個人ローンをよりよく把握しているようで、2015 年に最初のクレジット カード商品をリリースしました。 このカードは、銀行口座を持たず見過ごされているアメリカ人の人口統計を対象としています。 これらの個人は、クレジットスコアを構築するためにクレジットカードの形式が必要です. そして、LendUp には、与信限度額が低いオプションが与えられます。 これは PayPal のコア ビジネスに近づき、デジタル決済プラットフォームにデジタル クレジットの拡大の独自の機会を提供する可能性があります。

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