ローンを借り換える前に考慮すべき重要な要素
公開: 2022-04-222020年、コロナウイルスのパンデミックは世界的な経済崩壊を引き起こしました。 各国はこの数か月でゆっくりと回復していますが、多くの個人や中小企業は依然として財政難に直面しています。
健康危機は、返済をしながら浮かんでいることが難しい場合があるため、住宅ローンやその他のローンを返済する日常の消費者に特に影響を及ぼしました。 負荷を軽くする1つの方法は、借り換えです。
住宅ローン、自動車ローン、またはビジネスローンの借り換え
不動産所有者は、パンデミック前の住宅ローンを借り換えることで、金利と毎月の支払いを減らす絶好のチャンスがあります。 実際、調査によると、フィリピンの住宅市場の住宅ローン金利は、アジアの金融危機の中で最近20％-30％から6％-8％に低下しました。
不動産抵当とは別に、自動車の借り換えはまた、金利と毎月の支払いを下げる良い機会を提供します。 言うまでもなく、それは借り手が彼らの自動車ローンの長さを変えることさえ可能にするかもしれません。
事業者向け融資については、フィリピン中央銀行（BSP）が、世界的大流行による景気後退に対抗するための新たな政策を実施しています。 その結果、事業者ローンの金利は記録的な低水準にあり、現在のローンを借り換える絶好の機会となっています。
住宅ローン、自動車ローン、またはビジネスローンの借り換えを行うかどうかについてまだ議論している場合は、決定を下すのに役立つ可能性のあるいくつかの長所と短所について説明します。 しかし、深く掘り下げる前に、借り換えがどのように機能するかについて簡単に取り組みましょう。
借り換えとは何ですか？
借り換えは、既存のローンを返済し、それを別のローンに置き換えるプロセスであり、より低い金利とより長いまたはより短いローン期間を取得することを期待しています。 たとえば、借り手は15年から30年の期間に切り替えることができるため、ローンの返済がはるかに簡単で負担が少なくなります。
借り換えにより、毎月の分割払いを減らし、ローン期間全体を通して利息を節約し、支払いスケジュールを変更し、住宅ローンをより早く返済し、お金が必要な場合に不動産のエクイティにアクセスすることもできます。
プロセス
ローンの借り換えは、一般的な住宅ローンの申し込みと同様に機能します。 貸し手はあなたに最高の金利を提供するためにリスクの数とあなたの資格を評価するためにあなたの財政を調べます。 これは完全に新しいローンであり、最初のローンを提供した貸し手とは異なる貸し手からのものである可能性があります。
借り換えローンの種類
利用可能な借り換えローンの品揃えがあるので、あなたの現在の財政状況と支払い能力に最も適したタイプを選択することが不可欠です。
1.固定金利のローン
固定金利のタームローンには、定義された金利と毎月の支払いがあります。 あなたが少なくとも7年間あなたの家にとどまりたいならば、これは住宅ローンを借り換えるための適切なオプションかもしれません。
2.変動金利のローン
変動金利ローンの月々の支払いは、金利も増減するため変動します。 短期的には、変動金利ローンは固定金利ローンよりも金利が低くなりますが、これらは変動しやすいため、将来のローン返済額を決定することはできません。
3.キャッシュアウトのあるローン
キャッシュアウト借り換えローンは、家にエクイティを積み上げた住宅所有者がそのエクイティに対して借り換えと借り入れをすることを可能にします。 これにより、迅速で非課税の収入が得られ、適切と思われる方法で支出することができます。
いつ借り換えるのか
一般的に、借り換えはあなたの財政状況に有益である場合、賢明な決定と見なされます。 これは主にあなたの目的によって決定されます。 たとえば、月々の支払いを少なくしたいですか？ 支払った利息の合計額でお金を節約しようとしていますか？ あなたはあなたが築き上げたエクイティを使ってあなたの財産からお金を引き出す必要がありますか？
借り換えの前に考慮すべき4つの要素があります。
1.住宅ローンの利率が低下しました
住宅所有者の住宅ローン金利は、市場の変動、インフレ、パンデミックなどの世界的な懸念など、さまざまな要因によって変動する可能性があります。 住宅ローンの金利が下がった場合、現在ローンを組んでいるよりも良い金利を確保できる可能性があります。
しかし、借り換えが価値があるかどうかを決定する前に、住宅ローンの金利はどのくらい下がる必要がありますか？ 経験則として、金利が現在の金利より少なくとも1％〜2％低い場合は、リストラを行うことです。 借り換えを検討するときは、常に既存のローン期間を念頭に置いてください。
2.あなたのクレジットスコアが向上しました
あなたのクレジットスコアはあなたの住宅ローン率を決定する上で重要な役割を果たします。 一般的に、あなたの信用が良いほど、あなたが得る金利は低くなります。
3.返済期間が短いローンを好む
あなたがあなたの借金をより早く返済したいならば、あなたはあなたの住宅ローンをより短いローン期間に借り換えることを検討するべきです。 あなたがあなたの任期を減らすと同時にあなたがより安い金利を得ることができるならば、あなたはあなたの貯蓄を増やすことができるかもしれません。 また、ローン期間が短いほど、全体的に利息が少なくなります。
4.あなたの家の価値が高まりました
あなたの財産の価値が成長した場合、特にあなたが返済する他の高利のローンやあなたが追求したい他の投資目標を持っている場合、借り換えはいくつかの利点を提供するかもしれません。
キャッシュアウト借り換えにより、以前よりも高い住宅ローンを借りることができ、差額は現金で提供されます。 ただし、差額を使用している費用よりも住宅ローンの利息を多く支払わないように注意する必要があります。
5.あなたはより緊急の費用のためにあなたのエクイティを使うことができます
繰り返しになりますが、借り換えを利用して、不動産のエクイティを解放し、優先度の高い購入の資金を調達することができます。 たとえば、エクイティへのアクセスを取得すると、家の改修や子供の学費に資金を提供することができます。 使用できるエクイティの量は貸し手によって異なるため、住宅ローンの専門家の指導を求めることが役立つ場合があります。
6.あなたは借金を統合することができます
あなたのローンを借り換えることはまたあなたがあなたの借金を統合する機会を提供し、そしておそらくあなたがいくつかのローンに払っている総利子を減らすことができます。 それは、多くの高利の債務を単一の低利の債務に統合することを伴います。これは、住宅ローンまたは自動車ローンであり、全体として月々の支払いが少なくなる可能性があります。
借り換えをしない場合
1.借り換えのコストは節約を無効にします
借り換えには費用がかかることを覚えておくことが重要です。 それらの合計金額が十分に重要である場合、それらはあなたの潜在的な節約を簡単に相殺することができます。
借り換えには通常、クロージング費用が含まれます。これは、新しいローンを取得することが自分にとって有益かどうかを判断するのに役立ちます。 これらの手数料は借り換え金額の2％から5％の範囲である可能性があるため、決定を下す前に計算を行ってください。
2.節約は仕事の量の価値がないかもしれません
上で説明したように、借り換えによる節約は、そのコストと比較して取るに足らないものである可能性があります。 さらに、貯蓄額が既存のローンの借り換えに費やす努力に値するかどうかを検討する必要があります。
借り換えプロセスは長くて退屈であることを忘れないでください。 すべてが順調に進んだとしても、新しいローンの申し込み、必要な書類の提出、専門家による評価の取得など、複数の手順を実行する必要があります。
3.あなたの家の公平性は減少するかもしれません
キャッシュアウトの借り換えにより、あなたはあなたの財産のエクイティに対して借りることができます。 しかし、それはあなたの家で株式を使用することを意味し、それはその価値を劇的に下げる可能性があります。 かなりのエクイティを残したい場合は、キャッシュアウトの借り換えが適切なオプションではない可能性があります。
4.毎月の支払いは依然として上昇する可能性があります
借り換えは、価格改定と固定金利の対象となることに注意してください。 さらに、ほとんどのフィリピンの銀行は、最大20年間の固定価格設定期間を提供しています。
20年の住宅ローンから10年の住宅ローンに借り換えることを決定した場合、ローンの返済に必要な時間が短縮されるため、支払いが大幅に増える可能性があります。
借り換えはあなたの信用を傷つけますか？
住宅ローンの借り換えはあなたの信用に影響を与える可能性がありますが、その効果が注目に値する可能性は低いです。 たとえば、あなたが借り換えの資格があるかどうかを判断するために、住宅ローンの貸し手はあなたの信用ファイルに反映する信用調査を実行します。 1つの質問で、全体のスコアから数ポイントを差し引くことができます。
あなたが借り換えるときはいつでも、あなたは1つのローンを閉じて、新しいものを開きます。 あなたの信用履歴はあなたのスコアの15％を占めるので、1つのローンを閉じてから新しいローンを開始すると、期間が遅くなり、スコアに影響します。
一般的に、これらの効果は短時間しか感じられません。 借り換えの申し出を比較するときにあなたの信用を損なうことを心配しているなら、45日のウィンドウ内でローンを探すようにしてください。 この期間中に借り換えにリンクされたクレジットプルは、1回の問い合わせとしてのみカウントされます。
重要なポイント
借り換えは賢明な財政的決定になる可能性がありますが、それはすべてあなたの状況と目標に依存します。 さらに、借り換えにはかなりの時間と労力がかかるため、獲得できる節約がすべての追加作業の価値があるかどうかを判断します。
ただし、より良い金利を取得し、毎月の返済を最小限に抑えることでお金を節約するチャンスは、見逃すにはあまりにも良い場合があります。 したがって、それがあなたの状況に合っていれば、低金利を利用することは長期的にあなたに利益をもたらす可能性があります。