Lentra の Ankur Handa がデジタル融資のトレンドと課題を深く掘り下げる
公開: 2023-09-28デジタル融資セクターが目覚ましい成長と変革を続ける中、StartupTalky はLentra の共同創設者兼社長である Ankur Handa 氏と対話し、デジタル融資業界が現在直面している課題と、Lentra がそれらの課題にどのように積極的に対処しているかについて話し合いました。 半田氏は、業界を形成している主要なトレンドにも光を当てました。
デジタル融資分野の著名なプレーヤーである Lentra は、イノベーションの最前線に立ち、競争力を維持するための新しい戦略を開拓してきました。 アクセシビリティの強化からデータ保護コンプライアンスの確保に至るまで、この対話では業界の成長と発展の重要な側面が検討されました。
StartupTalky: こんにちは、私は Sayantan です。Lentra の共同創設者兼社長である Ankur Handa 氏が参加します。 StartupTalky へようこそ、半田さん。 今日は元気ですか？
半田氏：はい、この度は誠にありがとうございます。
StartupTalky: 今日はここにお集まりいただき大変光栄に思います。 私たちの視聴者は、Lentra とデジタル融資市場についてもっと知りたいと思っていると思います。 早速本題に入りましょう。デジタル融資業界にはどのような重要なトレンドがあると考えていますか?また、Lentra は先を行くためにどのように革新を進めていますか?
半田氏:インドの融資テクノロジーの状況は、特に新型コロナウイルス感染症のパンデミックの余波で、大きな変革を迎えています。 注目すべき変化の 1 つは、個人向けクレジット消費が大幅に増加し、史上初めて商業向け融資を上回ったことです。
最も驚くべきことは、今日のクレジット市場で見られる多元主義です。 信用はもはやサラリーマン階級や実業家に限定されません。 現在では、露天商、起業家、農家、学生、主婦など、さまざまな人々が利用できるようになりました。 このアクセシビリティの拡大は、主に Jan Dhan Yojana、Aadhaar などの取り組み、およびモバイル インターネットの普及によるものです。 私たちがデジタルでつながった世界に移行するにつれ、この包括性が多様性のある社会を平等にする重要な要素となります。
もう 1 つの注目すべきトレンドは、人工知能 (AI) の進化です。 AI は信用力を評価する方法に革命をもたらしているだけでなく、評価の速度と範囲も変化させています。 これにより、より幅広い顧客ベースにリーチし、サービスをカスタマイズできるようになります。 影響力のあるアプリケーションの 1 つは、ビジネス インテリジェンスを活用して、潜在的な顧客を正確にターゲットにすることに関連する課題に対処することです。 私たちは、特に農業や農村開発などの分野で、インディア・スタックのような取り組みが重要な役割を果たしており、「政府と顧客」（G2C）の交流をより重視する方向への移行を目の当たりにしています。
信用の分散化もまた、魅力的な傾向です。 Open Credit Enablement Network のような取り組みにより、借り手、貸し手、信用販売業者間の信用の流れが標準化されています。 この動きは金融サービスの民主化を表しています。 Samadhi と Credit AI を備えた認定 TSP として、Lentra は広範なキャッシュ フロー データと小売業者の広大なネットワークを活用して、迅速な引受を促進します。
さらに、顧客中心主義と関係管理を強調する共同融資が注目を集めています。 ノンバンク金融会社 (NBFC) が公共部門の銀行と協力し、資金コストの低下を利用して革新的なビジネス モデルを開発する可能性があります。
最後に、「APIfication」の成長トレンドが業界を再構築しています。API (アプリケーション プログラミング インターフェイス) が当社の業務のさまざまな側面に統合されています。Lentra では、レンディング API とオリジネーションの取り組みをブランド、OEM、ディーラー チェーンと統合しました。 、および販売者ネットワーク。
StartupTalky: 半田さん、トレンドを共有していただきありがとうございます。 さて、業界の課題に移りますが、デジタル融資業界が現在取り組んでいる主要な課題は何ですか?また、Lentra はそれらにどのように取り組んでいますか?
半田氏:私たちが直面している重要な課題の 1 つは、インドのような急速に成長する市場でのリーチを加速することです。 私たちは 7% の成長率に満足していません。 私たちはそれ以上を目指します。 これを達成するには、デジタル流通チャネルに革命を起こす必要があります。 物理的な支店に依存していた過去とは異なり、現在、顧客はローン商品にアクセスするための多数のデジタル チャネルを持っています。
しかし、課題は、これらのデジタル オプションを多様な顧客セグメントに合わせて調整することです。 田舎では、派手なウェブサイトは現実的ではないため、音声やその他のネイティブなデジタル化方法を使用する必要があります。 ミレニアル世代や大学生の場合は、簡単なメッセージまたは WhatsApp で融資手続きを完了できます。 一方、企業への商業融資には別のアプローチが必要です。
主な課題とチャンスは、堅牢なデジタル配信ネットワークの構築にあります。 それ以外でも、テクノロジーが進歩するにつれて、セキュリティに対する懸念が高まっています。 インドの経済成長に伴い、2030 年までにセキュリティと詐欺攻撃が大幅に増加すると予想されます。私たちは経済を保護するための適切な保護手段を確立する必要があります。
対照的に、インドは自動化、洞察、AI、エコシステムとのコラボレーション、製品イノベーションに優れています。 India Stack のような取り組みのおかげで、これらの分野は私たちにとって課題ではなく強みになります。 私は、長期的な課題のトップ 2 として、セキュリティへの取り組みとデジタル配信の再考に重点を置いています。
スタートアップトーキー: わかりました。 流通とセキュリティについて触れたので、次の質問はこれらの側面を中心に展開します。 Lentra は、多様な人口統計を考慮して、デジタル融資のアクセシビリティと包括性を強化するためにどのように努めていますか? この点に関して、Lentra はどのような戦略を採用していますか?
半田氏:私たちは政府の取り組みとの緊密な連携に主に注力してきました。 B2B や B2C などの用語はよく知られていますが、当社は G2C (政府から顧客へ) に重点を置いて前向きに取り組んできました。 当社は、融資プラットフォームで Aadhaar、Greater India Stack、eSign、eKYC などの取り組みを早期に採用してきました。
ユニークな製品づくりにも貢献してきました。 たとえば、私たちは大手銀行と協力して、牛融資ローンやキサンクレジットカードなどの農産物をわずか 90 日間で利用できるようにし、グジャラート州の農村農家に利益をもたらしました。
政府の取り組みに応じて多くのイノベーションが起こっています。 アカウント アグリゲーター、ONDC、OCEN、GeM Sahay、および関連製品は、金融包摂に貢献しています。
金融包摂は長い道のりを歩んできました。 クレジットカードの支出と個人ローンは過去最高となっている。 しかし、私たちはこの信用拡大と責任ある融資慣行の持続可能性を確保しなければなりません。 当社はテクノロジープロバイダーとして、2007 年の金融危機のような過去の過ちを繰り返さないように、責任を持って銀行の融資をサポートすることを目指しています。 現在の NPA レベルは、よりクリーンな帳簿を反映して、史上最低の 3.9% です。
金融包摂はすでに始まっており、公的部門と民間部門の銀行の両方でリテール商品に重点が置かれています。 デジタル融資を実現する企業として、当社は代替データやアルゴリズムを使用する場合でも、持続可能なモデルと堅牢な引受業務を維持しながら、新しい商品の提供に取り組んでいます。 私たちの目標は、人為的な成長バブルを避けることです。
StartupTalky: 半田さん、貴重なご意見ありがとうございました。 次に、データ保護とセキュリティの話に移りますが、最近の 2023 年デジタル個人データ保護法を考慮すると、規制が施行された後に確実に準拠するために Lentra が講じる必要がある追加の手順はありますか?
半田氏：個人情報保護法の主なハイライトは重要です。 最も注目すべき点は、違反ごとに最大 2 億 5 千万ルピーの罰金が科せられる可能性があることです。 Lentra であっても、活動を第三者に委託する前にはデータ処理契約が必須であり、ソリューションを使用する前に精査が必要です。
この法律はまた、重要なデータ受託者に義務付けられている定期的なデータ保護影響評価も強調しています。 影響評価はデータ、アプリケーション、インフラストラクチャのセキュリティに焦点を当てており、現在の課題だけでなく将来の課題にも対応できるように設計する必要があります。 インドのエコシステムが成長するということは、安全保障上の脅威も増大することを意味します。
法律の施行に関する詳細については、おそらく法律に概要が示されているインドのデータ保護委員会の設立後に明確化が必要になる可能性があります。 Lentra は銀行およびそのリスクチームと解釈について積極的に議論しています。
当社は、将来の適応のために、同意に基づいた個人データセットを構築および処理するための積極的な措置を講じてきました。 データの保存、暗号化、保存戦略は再評価と再考が必要になります。 これは、すべてのインド人のデータ セキュリティを確保するための反復的ではあるが必須のプロセスです。
Lentra にとってセキュリティは基本であり、ISO 27001、ISO 27018、ISO 22301、SOC 1、SOC 2、SOC 3、および AES 256 ビット暗号化への準拠がすでに導入されています。 より明確になるにつれて、私たちはこれらのプロセスをさらに強化し、進化するエコシステムに適応させていきます。
StartupTalky: 政府の政策、特にデータ保護法に関するさらなる明確化の必要性について言及されましたが、インドのスタートアップ全般の成長をより良く支援できる政府の政策について、何か具体的な推奨事項はありますか?
半田氏：確かに、まだまだやるべきことはあります。 インドはデジタル金融と決済において大きな進歩を遂げており、UPI はトップニュースとなっています。 その規模、スピード、ユニットエコノミクスは世界を驚かせ、インドは第 4 次産業革命の最前線に立っています。
政府は 2 つの方法で重要な役割を果たすことができます。 第一に、インド国内の前向きな機運がさらに加速する可能性があります。 第二に、当社のようなインド企業が製品を世界の舞台に引き上げるのに役立ちます。 UPI を他の国に拡大するなどの取り組みは有望です。
私たちは民間企業として、インドの成功事例を世界に広めたいと考えていますが、それには有利な環境が必要です。 G20 のようなイベントは、インドの物語を世界規模で促進するのに役立ってきました。
家庭の面では、クレジットを日常生活に組み込む必要があります。 政府は、観光、医療、教育などのさまざまな分野で融資の手頃な価格の側面を可能にする枠組みを作成することで、これを促進できます。 私たちはテクノロジースタックの準備ができています。 今、私たちは適切な政策枠組みを必要としています。
私たちは、銀行やその他の業界が提供するさまざまなクレジット商品を利用して、大学時代から退職までの生涯を通じてクレジットを提供することを想定しています。 この総合的なアプローチは、農村地域や第 4 級都市および第 5 級都市の個人に利益をもたらします。 インドでこれをどのように実現できるかを検討する時期が来ています。
StartupTalky: 半田さん、ちょっと仮定の話ですが、もう 1 つ質問があります。 現在、商品ベースの企業は自社の商品を融資の担保として使用しています。 では、このデジタル時代において、近い将来または遠い将来、企業が信用を確保するための担保としてデータを使用する可能性は考えられるでしょうか? この可能性についてどう思いますか?
半田氏:今日はデリーに来ており、銀行友の会の友人たちとイベントを主催しました。 興味深い議論の論点の 1 つは、紙を使わずに不動産取引に対するオールデジタルのローンを作成するという銀行家の夢でした。 この願いは必ず実現できると信じています。
私は日常生活のデジタル化が進むことに希望を感じています。 Google Pay による支払いから DigiLocker 内のドキュメントへのアクセスに至るまで、これらの構成要素は連携しています。 将来的には、不動産の購入や土地の記録が DigiLocker に保存される可能性も考えられますが、これには複雑なセキュリティ対策が必要になります。
India Stack は、この取り組みにおいて重要な役割を果たし、Aadhaar の ID レイヤーから始まり、現在はアカウント アグリゲーターを含む同意レイヤーとデータ レイヤーに拡大しています。 これらの層が進化するにつれて、連鎖反応が引き起こされますが、正確な結果を予測することは困難です。
1 つ確かなことは、希望、信念、そしてそれを実現するための適切なツール、能力、環境があるということです。 この変革が世界のどこかで起こるとしたら、それはインドでしょう。 次のステップは、インドの成功事例が他のコミュニティや国々に利益をもたらす環境を作り、包摂的な成長と経済発展を促進することです。
私たちはレントラの倫理的実践により成長と収益を目指していますが、最終的な目標はレントラとインドの両方が経済的に繁栄することです。
StartupTalky: あなたが正しく言ったように、インドは間違いなくデジタル決済とフィンテックで大幅な進歩を遂げ、多くの面で西側諸国を上回りました。 それでは、最後の質問に移りますが、業界に対するあなたの見通しは何ですか、また新進気鋭の起業家にどのようなアドバイスがありますか?
半田氏：恐れずに飛躍してみてはいかがでしょうか。 私がパートナーの DV と一緒に Lentra を始めたとき、私たちは 4 年目でこのアイデアを温めていました。 私は企業出身で、キャップジェミニやバークレイズで働いていました。 極めて重要な瞬間だったので、チャンスを掴めてよかったと思います。 綿密に計画できないこともあります。 彼らは予期せぬ形で展開します。
課題に直面し、忍耐と粘り強さが重要です。 私たちは反復的なアプローチを採用しており、壮大な計画から始めるのではなく、ビジョンを持ち、途中で適応していきます。 私たちは間違いも犯しましたが、より正しい決断も下し、ここまで来ました。 私たちは満足してはなりません。 好奇心と成長への渇望が不可欠です。
私たちは、エコシステムが拡大し、Apple や Google などの世界的大手企業を惹きつけているインドで繁栄することができて幸運です。 インドの起業家には、インド固有のニーズに応える現地化されたソリューションを作成する機会があります。 チャンスは私たちの周りにあります。私たちはリスクを負い、勇気を持ち、即興で行動する必要があります。 充実したサポートとリソースが揃った働きやすい環境です。 したがって、私のアドバイスは、それを実行することです。
StartupTalky: 半田さん、貴重な知見を共有していただきありがとうございました。 私は多くのことを学びましたし、視聴者の皆さんもきっと学んだことと思います。 お時間をいただきまして誠にありがとうございます。機会があればいつでも今後の交流を楽しみにしております。
半田氏：よろしくお願いします。 私を迎えてくれて本当にありがとう。 あなたと交流することができて光栄でした。
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