Retribuzione dei lavoratori: 6 diversi tipi di programmi per i datori di lavoro

I programmi di compensazione dei lavoratori sono essenziali per i datori di lavoro per proteggere i propri dipendenti da infortuni e malattie sul lavoro. Questi programmi forniscono benefici finanziari e medici ai lavoratori che subiscono infortuni sul lavoro o malattie. Il risarcimento copre le spese mediche e la perdita di salario.

Tuttavia, non tutti i programmi di compensazione sono uguali. Pertanto, i datori di lavoro devono comprendere i diversi tipi di programmi disponibili per scegliere quello giusto per la propria attività.

Ecco i sei tipi di programmi di compensazione dei lavoratori e ciò che ciascuno copre, aiutando i datori di lavoro a prendere decisioni migliori per proteggere i propri dipendenti e le proprie attività.

1. Programmi statali

I programmi di compensazione dei lavoratori gestiti dallo stato sono un tipo comune di programma di compensazione dei dipendenti negli Stati Uniti. Ogni stato amministra questi programmi e in genere sono obbligatori per la partecipazione dei datori di lavoro. Le norme e i regolamenti per i programmi statali variano da stato a stato, ma generalmente avvantaggiano i dipendenti che subiscono infortuni o malattie legate al lavoro.

Nella maggior parte dei programmi statali, i dipendenti possono ricevere cure mediche e cure per infortuni o malattie legate al lavoro. Possono anche avere diritto a prestazioni di invalidità per compensare la perdita di salario mentre non possono lavorare a causa di infortuni o malattie. Inoltre, alcuni programmi statali possono fornire servizi di riabilitazione professionale per aiutare i dipendenti a tornare al lavoro dopo essersi ripresi dall'infortunio o dalla malattia.

2. Assicurazione dei costi garantiti

L'assicurazione dei costi garantiti funziona secondo un principio semplice. Il datore di lavoro paga un premio fisso per un determinato periodo, di solito un anno, e la compagnia assicurativa fornisce copertura per eventuali sinistri effettuati durante tale periodo. Il premio viene calcolato in base a fattori quali l'industria del datore di lavoro, il numero di dipendenti e l'importo del libro paga.

Uno dei principali vantaggi dell'assicurazione dei costi garantiti è che il datore di lavoro sa esattamente quanto dovrà pagare per la copertura del programma di compensazione dei dipendenti, rendendo più facile il budget per questa spesa. Tuttavia, in caso di infortuni sul lavoro o malattie impreviste, il datore di lavoro potrebbe dover pagare di tasca propria ulteriori costi se le richieste superano il limite di copertura.

Le compagnie di assicurazione private in genere offrono un'assicurazione a costi garantiti che può essere personalizzata per soddisfare le esigenze specifiche del datore di lavoro. Inoltre, può includere opzioni di copertura aggiuntive come l'assicurazione sulla responsabilità del datore di lavoro, che protegge da azioni legali relative a infortuni sul lavoro o malattie.

3. Programmi autoassicurati

I programmi autoassicurati sono un altro tipo di programma di compensazione dei dipendenti a cui alcuni datori di lavoro scelgono di partecipare. Secondo Statista, i dati mostrano che in tutte le aziende la percentuale di dipendenti coperti da piani autofinanziati è passata dal 44% nel 1999 al 65%. nel 2022. Mostra l'importanza di tali programmi assicurati e la loro incredibile crescita.

Con questo programma, il datore di lavoro si assume la responsabilità finanziaria di fornire i benefici ai propri dipendenti piuttosto che acquistare una copertura assicurativa da un assicuratore di terze parti. I datori di lavoro che scelgono questa opzione devono disporre delle risorse finanziarie per pagare eventuali reclami presentati dai propri dipendenti.

I programmi autoassicurati possono offrire alcuni vantaggi ai datori di lavoro, tra cui una maggiore flessibilità nella progettazione dei loro programmi. Potenzialmente riduce i costi se il datore di lavoro ha un buon record di sicurezza e può gestire i propri reclami in modo efficace.

4. Grandi programmi deducibili

I grandi programmi deducibili sono un tipo di programma di compensazione dei lavoratori che può avvantaggiare i datori di lavoro con un buon record di sicurezza e possono gestire efficacemente le loro richieste. Prescient National, una società di soluzioni di compensazione dei lavoratori, afferma che con grandi programmi deducibili, il datore di lavoro paga una franchigia più elevata rispetto a quella che farebbe con una polizza assicurativa tradizionale.

Ma in cambio ricevono anche un premio inferiore. L'importo deducibile può variare da decine di migliaia a milioni di dollari. Tuttavia, dipende dalle dimensioni del datore di lavoro e dal livello di rischio del settore.

Uno dei principali vantaggi dei grandi programmi deducibili è che possono aiutare i datori di lavoro a ridurre i costi di compensazione senza sacrificare la copertura. Di conseguenza, il datore di lavoro si assume una maggiore responsabilità finanziaria per i reclami. Tuttavia, hanno anche un maggiore controllo sul processo di gestione dei sinistri. Questo può aiutarli a ridurre i costi e migliorare i risultati per i dipendenti infortunati.

Tuttavia, i grandi programmi deducibili comportano anche alcuni rischi. Ad esempio, se il datore di lavoro subisce reclami insoliti o catastrofici, potrebbe dover pagare di tasca propria spese significative. Inoltre, il datore di lavoro deve disporre delle risorse finanziarie per coprire la franchigia, che può rappresentare un costo iniziale significativo.

5. Programmi di rating retrospettivi

I programmi di valutazione retrospettiva sono un tipo di programma che consente a un datore di lavoro di pagare un premio base. Quindi regola il premio utilizzando le perdite effettive durante il periodo di polizza. La determinazione del premio avviene all'inizio del periodo di polizza. Quindi, alla fine del periodo, valutano la perdita del datore di lavoro per determinare se gli adeguamenti del premio.

Se il datore di lavoro ha un buon record di sicurezza e subisce pochi sinistri durante il periodo di polizza, può ricevere un credito o un rimborso sul premio. Tuttavia, se il datore di lavoro ha molte richieste di risarcimento o infortuni gravi, il suo premio può essere adeguato verso l'alto. Quindi, con conseguente aumento dei costi.

Si noti che secondo il NYCIRB, se il premio standard per il piano annuale dell'azienda è di almeno 25.000 USD, il datore di lavoro si qualifica. Un piano triennale è: se il premio standard previsto per un datore di lavoro è di almeno 75.000 USD, si qualificano. Tuttavia, i programmi di valutazione retrospettiva comportano anche alcuni rischi.

Il premio del datore di lavoro può essere adeguato al rialzo se si verificano sinistri insoliti o catastrofici durante il periodo di polizza. In tal modo, con conseguenti costi più elevati rispetto a una polizza assicurativa a costi garantiti.

6. Programmi completamente assicurati

Con questo programma, il datore di lavoro acquista una copertura assicurativa da un assicuratore terzo. L'assicuratore si assume la responsabilità di pagare tutti i sinistri dei dipendenti del datore di lavoro.

I programmi completamente assicurati offrono alcuni vantaggi ai datori di lavoro. Ciò include i costi prevedibili e la capacità di trasferire il rischio finanziario delle richieste di indennizzo dei dipendenti alla compagnia assicurativa. Inoltre, i programmi completamente assicurati sono soggetti alle norme assicurative statali. Questi possono fornire ai datori di lavoro una certa protezione contro reclami insoliti o catastrofici.

Tuttavia, i programmi completamente assicurati presentano anche alcune limitazioni. Ad esempio, i datori di lavoro hanno meno controllo sul processo di richiesta di risarcimento. Pertanto, potrebbe avere meno capacità di negoziare con la compagnia di assicurazioni.

Con questi programmi, i datori di lavoro possono assicurarsi di avere la migliore copertura retributiva dei lavoratori

IBISWorld prevede che il mercato dell'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro abbia prodotto vendite per 55 miliardi di dollari nel 2022. Si tratta di un tasso di crescita del 3,2%. Sebbene l'aumento possa essere modesto, svolge comunque un ruolo cruciale nel garantire che i lavoratori possano ricevere la copertura di cui hanno bisogno.

Questi sei diversi tipi di programmi di compensazione dei lavoratori sono a disposizione dei datori di lavoro tra cui scegliere. Tutti offrono ai datori di lavoro diversi livelli di controllo, flessibilità e rischio finanziario.

Prendendosi il tempo per capirli e lavorando con broker assicurativi o avvocati esperti, i datori di lavoro possono contribuire a garantire la migliore copertura possibile per la propria attività.