Anticipo in contanti commerciante: vantaggi, svantaggi, alternative

Se gestisci una piccola impresa, a un certo punto potresti aver già considerato un anticipo in contanti commerciante (MCA). Dopotutto, può essere un modo semplice e veloce per ottenere finanziamenti per la tua attività.

Tuttavia, un anticipo in contanti del commerciante può essere una mossa complicata. Se non restituisci il prestito in tempo, potresti finire per pagare molte tasse. Potresti anche ritrovarti ad affogare nel debito se non stai attento.

Prima di decidere su un MCA, è importante comprendere i potenziali vantaggi e svantaggi. Dovresti anche esaminare alcune alternative a un anticipo in contanti aziendale che potrebbero essere più adatte alla tua attività.

Che cos'è un anticipo in contanti del commerciante?

Un anticipo in contanti commerciante è un tipo di finanziamento alternativo che consente alle aziende di ricevere finanziamenti in base alle loro vendite future.

Le società MCA daranno alle aziende una somma di denaro anticipata in cambio di una percentuale delle loro future ricevute di carte di debito o di credito. L'importo preso in prestito viene poi rimborsato con gli interessi. I fornitori di MCA in genere non richiedono garanzie, il che li rende una buona opzione per le aziende che potrebbero non essere in grado di beneficiare dei prestiti tradizionali.

Un anticipo in contanti per le imprese non è tecnicamente un prestito, ma piuttosto un anticipo in contanti contro vendite future. Gli MCA sono disponibili per le piccole imprese con ricavi aziendali generati principalmente da transazioni con carte di debito e di credito.

Come sono strutturati i rimborsi anticipati in contanti del commerciante?

Ci sono due opzioni per rimborsare gli anticipi in contanti del commerciante:

Percentuale delle vendite complessive di carte di debito/credito

Una società di anticipo in contanti commerciante prende una percentuale giornaliera o settimanale delle transazioni con carta di debito e di credito, in genere circa il 10% fino al rimborso del prestito. A differenza di altre opzioni di prestito aziendale, i prestiti di anticipo in contanti del commerciante non richiedono una struttura di rimborso fissa.

In genere, i termini di rimborso per l'anticipo in contanti della tua attività non sono determinati dal periodo di tempo in cui devi rimborsare l'anticipo perché il periodo di rimborso si basa sulle tue vendite. Gli anticipi in contanti del commerciante hanno tempi di rimborso variabili a seconda della quantità di denaro che hai preso in prestito e della rapidità con cui vendi prodotti o servizi.

Prelievi fissi da un conto bancario

Un altro modo per rimborsare un MCA è tramite prelievi fissi dal tuo conto bancario. Effettui pagamenti giornalieri o settimanali stabiliti al fornitore di anticipo in contanti del commerciante, indipendentemente dalle tue vendite effettive in quei giorni. Invece di detrarre denaro dalla tua carta di credito o di debito, il prestatore preleva i fondi direttamente dal tuo conto bancario aziendale fino a quando l'anticipo non viene pagato per intero.

Ad esempio, se si ottiene un prestito in anticipo in contanti commerciante per $ 10.000 con un fattore 1,5, il rimborso giornaliero fisso sarebbe di $ 500 al giorno in un mese di 30 giorni (($ 10.000 x 1,5) / 30).

Questo metodo di rimborso può essere utile se hai modelli di vendita irregolari e vuoi sapere esattamente quanto dovrai rimborsare ogni giorno o settimana.

Come funzionano i costi di anticipo in contanti del commerciante?

I tassi di anticipo in contanti del commerciante sono commissioni generalmente espresse come tasso di fattore. Le società MCA di solito applicano un tasso di fattore compreso tra 1,1 e 1,5. Questo è il numero per il quale verrà moltiplicato l'importo totale dell'anticipo per determinare il costo totale del prestito.

Ad esempio, se hai un tasso di fattore di 1,5 e prendi in prestito $ 10.000, il costo totale del prestito sarà di $ 15.000.

I tassi fattoriali, a differenza dei tassi di interesse, sono espressi come numero decimale anziché come percentuale. Si applicano solo all'importo originale preso in prestito, il che li rende un'ottima soluzione di finanziamento a breve termine per la tua attività.

Il tuo tasso di fattore è determinato da diversi elementi, tra cui il settore della tua attività, gli anni di attività, la stabilità finanziaria complessiva, il punteggio di credito personale e il fornitore di MCA che scegli.

Esempio di costi di anticipo in contanti del commerciante

Per capire che aspetto ha un anticipo in contanti commerciante per piccole imprese, ti forniremo un esempio di termine di rimborso MCA. In questo modo, otterrai informazioni migliori sui costi che dovrai pagare.

Supponiamo che tu decida di prendere un MCA di $ 65.000. Se ottieni l'approvazione per un'intera somma con un fattore di 1,4, il tuo rimborso totale sarà di $ 91.000.

Se decidi di utilizzare una struttura di rimborso con carta di credito, il prestatore di anticipo in contanti del commerciante detrarrà il 10% delle tue vendite mensili fino a quando non pagherai $ 91.000. Se le entrate mensili della tua carta di credito sono $ 110.000, rimborserai $ 11.000 ogni mese. I tuoi pagamenti giornalieri saranno di $ 367 in un mese di 30 giorni. Rimborserai il tuo debito in otto-nove mesi.

Tuttavia, le cose possono cambiare se le vendite mensili della tua carta di credito scendono a, diciamo, $ 80.000 al mese. In questo caso, pagherai $ 8.000 al mese e ripagherai il debito tra undici e dodici mesi.

A differenza dei tradizionali prestiti alle piccole imprese, gli anticipi di cassa aziendali non utilizzano necessariamente un tasso percentuale annuo quando esprimono il loro costo. Tuttavia, se lo calcoliamo per il primo scenario in cui ripaghi il tuo debito in otto mesi, il TAEG sarebbe del 104,94%. D'altra parte, se finisci per rimborsare il tuo MCA in undici mesi, il tuo TAEG scenderebbe al 76,65%.

L'anticipo in contanti del commerciante sarà quindi tanto più elevato quanto più breve sarà il termine di rimborso. Un anticipo in contanti commerciante è una soluzione di finanziamento costosa se si considera solo il TAEG, soprattutto rispetto ai tassi di prestito standard nel 2022.

Anticipi di cassa del commerciante: vantaggi e svantaggi

Come con qualsiasi altro metodo di finanziamento, la scelta di un MCA ha i suoi pro e contro. Diamo un'occhiata ad alcuni di loro.

Vantaggi degli anticipi di cassa del commerciante

Finanziamento rapido: uno dei principali vantaggi del finanziamento anticipato in contanti del commerciante è che può fornire agli imprenditori un rapido accesso al capitale. In molti casi, i fondi possono essere resi disponibili entro 24 ore.

Requisiti di punteggio di credito basso: un altro vantaggio degli anticipi di cassa del commerciante è che in genere hanno requisiti di punteggio di credito inferiori rispetto ad altri prestiti aziendali. Gli MCA sono un'opzione eccellente per le aziende che potrebbero non beneficiare di diversi tipi di finanziamento.

Termini di rimborso flessibili: gli anticipi di cassa del commerciante tendono anche a offrire termini di rimborso più flessibili rispetto ai prestiti tradizionali. Questo può essere vantaggioso per le aziende che sperimentano vendite fluttuanti o stagionali.

Non è richiesta alcuna garanzia: a differenza dei tradizionali prestiti bancari, gli anticipi in contanti mercantili non richiedono garanzie. Questo li rende un'opzione interessante per le aziende che potrebbero non disporre delle risorse necessarie per ottenere un prestito.

Svantaggi degli anticipi di cassa del commerciante

Costi elevati: uno dei principali svantaggi del finanziamento anticipato del commerciante è che può essere piuttosto costoso. Le commissioni associate a questi prodotti possono renderli molto costosi a lungo termine.

Potenziale di ammortamento negativo: un altro potenziale svantaggio degli anticipi in contanti del commerciante è che possono portare a un ammortamento negativo. Se le tue vendite non sono abbastanza elevate, potresti non essere in grado di soddisfare i pagamenti richiesti e coprire gli interessi.

Nessun rimborso anticipato: non vi è alcun vantaggio nel rimborsare anticipatamente l'anticipo del prestito mercantile. Sei bloccato nel fare commissioni fisse e il fornitore manterrà semplicemente tutte le commissioni già pagate.

Nessuna regolamentazione federale: a differenza dei prestiti tradizionali, gli MCA non sono regolamentati dal governo federale. Ciò significa che non sono in vigore leggi per proteggere i consumatori da pratiche di prestito sleali o predatorie. I fornitori di MCA e le loro procedure sono regolati dall'Uniform Commercial Code, una legge statale adottata in modo uniforme, che è meno rigorosa delle leggi federali che regolano altre opzioni di finanziamento.

Contratti confusi: i contratti associati agli anticipi in contanti del commerciante possono spesso essere difficili da capire. Ciò è in parte dovuto al fatto che le società di anticipo in contanti del commerciante utilizzano tassi di factoring espressi in decimali anziché TAEG percentuale. I mutuatari potrebbero trovare difficile confrontare gli anticipi di cassa del commerciante con altri prodotti finanziari.

Quindi il gioco è fatto: i pro ei contro degli anticipi in contanti del commerciante. Questi prodotti possono essere un'ottima opzione per le imprese in fase di avvio che necessitano di finanziamenti rapidi, ma è importante essere consapevoli dei potenziali costi coinvolti. Assicurati di ricercare e scegliere la struttura di rimborso più adatta alle tue esigenze prima di prelevare un anticipo.

Quali sono le alternative all'anticipo in contanti del commerciante?

Prima di cercare società di anticipo in contanti commerciante, dovresti cercare altre opzioni di finanziamento per piccole imprese.

I prestiti alle piccole imprese sono un'opzione che può fornirti i finanziamenti di cui hai bisogno. Anche se hai un cattivo credito, potresti comunque qualificarti per un prestito per piccole imprese, ma potresti dover pagare un tasso di interesse più alto.

Un'altra alternativa al finanziamento del commerciante è una linea di credito aziendale. Questo tipo di finanziamento può darti accesso al contante quando ne hai bisogno e devi solo pagare gli interessi sull'importo preso in prestito.

L'anticipo in contanti del commerciante è giusto per la tua attività?

Dopo aver appreso cos'è un anticipo in contanti commerciante, dovresti anche considerare tutte le opzioni di finanziamento disponibili. Esplora i vantaggi di ciascuna soluzione e prenditi del tempo per determinare se il reddito previsto dall'opportunità è sufficiente in cambio del rischio implicato.

Gli MCA possono essere un'opzione eccellente per le aziende che necessitano di una rapida infusione di denaro. Ma prima di entrare nel merito, è importante capire come funzionano e se sono adatti a te. Una decisione affrettata potrebbe danneggiare la tua attività a lungo termine.