I passi verso la libertà finanziaria

Stai trascorrendo i migliori anni della tua vita intrappolato in un cubicolo senz'anima? Fai fatica a risparmiare o sbarcare il lunario? Forse sei sopraffatto dai debiti e semplicemente non sai come andare avanti.

Questo è esattamente come si sentiva il millenario Grant Sabatier quando aveva 24 anni. Solo cinque anni dopo, si era liberato dalla necessità di lavorare di nuovo.

Grant ha raggiunto questo obiettivo senza giocare d'azzardo o ricevere una massiccia eredità. Ha sviluppato una strategia finanziaria che lo avrebbe reso finanziariamente indipendente ed è rimasto impegnato nel suo obiettivo.

In questo articolo esploreremo la strategia di Grant, in modo che tu possa iniziare a creare la tua tabella di marcia verso la libertà finanziaria.

Per raggiungere la libertà finanziaria, devi sfidare le norme sociali

Nell'agosto 2010, Grant Sabatier era ai minimi storici. All'età di 24 anni era disoccupato e viveva con i suoi genitori. Aveva lavorato sodo per tre anni - quasi cinquemila ore della sua vita - e non aveva nulla da dimostrare tranne 2,26 dollari sul suo conto in banca.

Quando Grant ha fatto i conti, ha capito perché era così difficile da salvare per un millennial americano come lui. Tenendo conto dell'inflazione, il reddito medio per la sua generazione era meno della metà di quello dei suoi genitori. E per di più c'erano debiti per prestiti studenteschi da ripagare.

Anche se Grant avesse seguito la vita lavorativa prescritta dalle nove alle cinque per 40 anni, non c'era alcuna garanzia che sarebbe stato in grado di andare in pensione comodamente. È stato un momento di lampadina.

Se Grant volesse sfuggire alla fatica e all'insicurezza del posto di lavoro moderno, avrebbe dovuto fare qualcosa di radicalmente diverso.

In quel giorno fondamentale del 2010, ha deciso che non era preparato a restare in un cubicolo per la parte migliore della sua vita. Quindi si è prefissato un obiettivo stravagante. Avrebbe risparmiato $ 1.250.000, il che gli avrebbe permesso di ritirarsi il prima possibile.

In questo modo, avrebbe avuto il tempo di cui aveva bisogno per vivere la sua vita ideale. Ma per fare questo, aveva bisogno di rompere gli schemi in cui si inserivano la sua famiglia e i suoi amici.

Grant ha iniziato imparando tutto ciò che poteva sulla finanza e ha cambiato le sue percezioni sul denaro. Non era una risorsa limitata di cui preoccuparsi; era uno strumento che poteva usare per generare più ricchezza.

Forte di questa nuova conoscenza, Grant ha sviluppato una strategia per raggiungere il suo obiettivo di risparmio. Il suo piano prevedeva di lavorare a tempo pieno, lanciare due attività collaterali e investire nel mercato azionario. Era un modo di vivere impegnativo, che significava fare sacrifici.

Ma, nel 2015, la ricchezza di Grant era cresciuta da $ 2,26 a oltre un milione di dollari. I suoi risparmi hanno generato abbastanza interesse da permettergli di vivere, senza bisogno di lavorare se non voleva. Aveva raggiunto la libertà finanziaria in soli cinque anni.

Ci vorrà duro lavoro e impegno. Ma i compromessi che fai oggi ti compreranno anni di libertà in futuro.

Il primo passo verso la libertà finanziaria è calcolare quanti soldi si spendono annualmente

Einstein è citato come denominazione che compone l'ottava meraviglia del mondo. Il compounding fa aumentare il valore del tuo denaro nel tempo, anche se non aggiungi un altro centesimo al tuo conto di investimento.

Questo accade perché ogni dollaro nel tuo account genera interessi. Se non ritiri quell'interesse, genera il proprio interesse, essenzialmente dandoti denaro gratis!

Quando Grant ha deciso di voler risparmiare $ 1.250.000, non è stato perché la parola "milionario" aveva un bel suono. Era la cifra minima che doveva investire, in modo da poter vivere comodamente con l'interesse composto.

Ha calcolato di quanti soldi aveva bisogno ogni anno e poi li ha usati come base per calcolare il suo obiettivo di risparmio.

Ognuno di noi ha una visione unica di come vogliamo vivere la nostra vita. Quindi non esiste un numero universale a cui puntare quando si tratta di trovare il tuo obiettivo di risparmio.

Grant ha calcolato che aveva bisogno di $ 50.000 all'anno per vivere comodamente a Chicago. Ma a seconda di come e dove vivi, potresti aver bisogno di più o di meno.

Per calcolare il tuo obiettivo di risparmio, inizia osservando le tue spese correnti correnti, come canoni di affitto o rate del mutuo, tasse, utenze, assicurazioni, viaggi, istruzione, cibo e intrattenimento.

Calcola quanti soldi ti servono per coprire tutte le tue spese annuali, quindi tieni conto di eventuali progetti futuri che hai, come avere figli, ingrandire la tua casa o trasferirti in un quartiere più costoso.

Quindi, estrai la calcolatrice e dividi le tue spese annuali per il 4 percento. La cifra risultante è il tuo capitale: la quantità di denaro che dovrai aver investito in un conto a capitalizzazione in modo da poter vivere comodamente con gli interessi.

Allora, perché il 4 per cento? Bene, questo è il punto debole quando si tratta di vivere del tuo interesse composto. La maggior parte degli interessi si compone di circa il 7%.

Quindi, se vivi con solo il 4 percento, il tuo investimento continuerà a crescere e hai anche tenuto conto dell'inflazione. Ciò garantisce che non toccherai il tuo principale, in modo che possa continuare a fornire il tuo reddito annuale.

Non lasciarti intimidire se il tuo obiettivo di risparmio è enorme. Una volta che lo scomponi nel tempo, ti sembrerà più gestibile. Ricorda: sei in un viaggio che richiederà alcuni anni. La magia del compounding ti aiuterà lungo la strada.

Prima di mettere in moto il tuo piano finanziario, devi capire la tua posizione di partenza

Che tu stia andando in un posto speciale in vacanza, avviando una nuova attività o intraprendendo la genitorialità, ogni viaggio ha un punto di partenza. Sulla strada per la libertà finanziaria, quel punto di partenza è il tuo patrimonio netto – o il tuo valore finanziario complessivo.

Quando si tratta di mantenere l'indipendenza finanziaria, il tuo patrimonio netto è la cifra più importante. Questo perché guiderà la tua strategia finanziaria. Funge da punto di riferimento, dicendoti quanto lontano devi andare prima di raggiungere il tuo obiettivo di risparmio. Senza di essa, sei come una barca senza timone.

Per calcolare il tuo patrimonio netto, inizia guardando le tue risorse. Le attività sono tutto ciò che possiedi che ha un valore monetario, compresi i soldi nei conti bancari e nei fondi pensione. Fai un elenco di tutto ciò che possiedi che vale più di $ 100. Annota quanti soldi otterresti per ogni articolo se lo vendessi.

Se vendi il tuo divano da $ 500, ad esempio, potresti ottenere $ 60. Includi tutto, dalla tua auto e qualsiasi immobile, a opere d'arte e gioielli. Somma il totale dei tuoi saldi bancari e dei prezzi di vendita stimati. Quella cifra rappresenta i tuoi beni.

Quindi, calcola le tue passività. Le passività sono le somme di denaro che devi, dai saldi delle carte di credito ai mutui e ai debiti dei prestiti studenteschi. Crea un elenco di tutti i tuoi debiti, quindi somma l'importo totale di denaro che devi. Quella cifra rappresenta le tue passività.

Ora, sottrai le tue passività dalle tue attività. Il risultato è il tuo patrimonio netto.

Non farti prendere dal panico se il tuo patrimonio netto è un numero negativo. Grant aveva un debito di carta di credito per un valore di $ 20.000 quando iniziò il suo viaggio verso la libertà finanziaria. Calcola il tuo debito aggiungendolo al tuo obiettivo di risparmio. Quando Grant lo fece, i suoi $ 1.250.000 divennero $ 1.270.000.

Se il tuo patrimonio netto è un numero positivo, è un'ottima notizia! Sottrai qualsiasi reddito generato dai tuoi beni dal tuo obiettivo di risparmio, come l'affitto da una proprietà che possiedi. Inizia subito a investire questi soldi, in modo da avvicinarti al tuo obiettivo finanziario.

Trascorri cinque minuti al giorno per monitorare il tuo patrimonio netto. Questo può sembrare un peso all'inizio. Ma man mano che la tua ricchezza cresce, questo rituale quotidiano ti manterrà motivato a risparmiare.

Per guidare la tua spesa, calcola quanto della tua vita stai scambiando per ogni oggetto

È probabile che tu faccia piccoli acquisti di comodità ogni giorno, come quel caffè mattutino prima di andare in ufficio. Spesso questi rituali non danno molto e infondono gioia nella tua giornata.

Ma quando lavori per la libertà finanziaria, devi cambiare il modo in cui apprezzi ciò che acquisti. Il vero costo di un articolo non è il prezzo del biglietto. È il numero di ore che devi lavorare per poterlo acquistare.

E non dimenticare che il prezzo del biglietto include le tasse, ma la tua paga da portare a casa no. Per comprare quel caffè da $ 3, devi effettivamente guadagnare $ 4 al lordo delle tasse.

Quindici dollari a settimana in biglietti piccoli come il caffè potrebbero non essere un grosso problema. Ma che dire di quel nuovo vestito, vacanza o macchina? Quante ore alla reception ti costeranno?

E cosa stai perdendo nell'interesse composto effettuando quell'acquisto, invece di investire i soldi? Una volta che hai cambiato la tua mentalità nel vedere gli oggetti in termini di ore della tua vita, inizieranno a sembrare più costosi.

Cambiare la tua prospettiva sull'acquisto non significa che devi smettere di comprare cose.

Devi solo capire qual è il vero costo del tuo acquisto, così potrai valutare se ne vale la pena o meno. Per fare ciò, devi calcolare la tua tariffa oraria.

Facile vero? Sicuramente dividi solo il tuo reddito settimanale per il numero di ore che lavori.

In realtà, se lo fai, ti stai vendendo allo scoperto. Che dire di tutte quelle ore che trascorri a fare cose legate al lavoro per le quali non vieni pagato, come il pendolarismo, lo stiro delle camicie, le funzioni fuori orario o lo stress?

Se consideri quel tempo, potrebbe ridurre significativamente la tua tariffa oraria.

Una volta che sai quanto guadagni all'ora, sarai in grado di calcolare il costo reale di ogni articolo che acquisti. Utilizzare questa cifra come punto di riferimento aiuterà a ridurre il tuo impulso o acquisto emotivo.

Invece, puoi pensare a tutto l'interesse composto che il denaro farà nel tuo conto di investimento, portandoti dollaro dopo dollaro verso il pensionamento anticipato.

Ridurre i costi di alloggio, trasporto e cibo aumenterà notevolmente i tuoi risparmi

I budget sono un po' come le diete. Con la tentazione in agguato in ogni negozio e negozio online, sono facili da rompere. E quando li rompi, ti senti così in colpa che spesso ti arrendi del tutto.

Il problema con i budget è che ti danno l'impressione che i soldi scarseggiano, costringendoti a contabilizzare ogni centesimo.

Ma i budget raramente ti aiutano comunque a risparmiare in modo significativo, poiché i piccoli risparmi sono generalmente oscurati dai costi maggiori e correnti.

Il modo migliore per ottimizzare il risparmio e controllare la spesa è puntare a questi ingenti costi. E questo significa dare un'occhiata ai Tre Grandi.

La famiglia americana media spende circa il 60% del proprio reddito in tre aree principali: alloggio, trasporti e cibo.

Nel 2016, questo era di circa $ 35.000 all'anno. Se le famiglie lo riducessero al 30%, avrebbero 17.500 dollari in più all'anno da investire.

In un periodo di investimento di vent'anni, questo importo crescerebbe fino a raggiungere l'incredibile cifra di $ 835.000.

Giusto, quindi come si fa a ridurre i Tre Grandi?

Partiamo dal numero uno: l'edilizia abitativa. La maggior parte degli americani spende circa un terzo del proprio reddito per l'alloggio, ma non è necessario. Ove possibile, ridimensiona o trasferisciti in un quartiere più conveniente, per un determinato periodo di tempo.

Qualche anno in una casa più economica darà una spinta significativa ai tuoi risparmi.

Ora per il numero due; trasporto. Possedere un'auto è un altro enorme costo in corso e non è solo il prezzo di acquisto o il rimborso del prestito a fare il danno. Guidare per circa 15.000 miglia all'anno ti costerà altri $ 8.000 in gas, manutenzione e assicurazione.

Le opzioni di trasporto pubblico o di car sharing sono un ottimo modo per evitare queste spese aggiuntive. Se non funzionano per te, prendi in considerazione un motorino o uno scooter. Non solo sono più convenienti di un'auto, sono anche divertenti e fantastici!

E come si riduce il terzo dei Tre Grandi, il cibo? Per cominciare, alcuni rivenditori online offrono uno sconto per gli ordini ripetuti.

Per trarne vantaggio, fai un elenco di articoli che la tua famiglia usa sempre, quindi effettua un ordine regolare con un sito di sconti. E quando mangi fuori, approfitta delle offerte promozionali e attieniti all'acqua potabile del rubinetto.

Mira a risparmiare almeno il 25 percento del tuo reddito, riducendo i tuoi Tre Grandi. Ciò ridurrà drasticamente il numero di anni necessari per raggiungere il tuo obiettivo di risparmio.

Cerca in modo proattivo modi per ottimizzare la tua busta paga dalle nove alle cinque, in modo da poter raggiungere prima l'indipendenza finanziaria

Per molti di noi, il posto di lavoro è un'isola che visitiamo cinque giorni alla settimana. Quando torniamo sulla terraferma, cerchiamo di non pensarci. Anche se amiamo ciò che facciamo, vogliamo trascorrere le nostre preziose ore non lavorative con i nostri cari e perseguire le nostre passioni.

Questa mentalità è completamente comprensibile. Ma quando vediamo i nostri posti di lavoro in una bolla, e non come parte della nostra strategia di creazione di ricchezza, ci inganniamo delle opportunità che supportano i nostri obiettivi finanziari.

Il primo posto dove guardare è il tuo fondo pensione. È molto probabile che il tuo posto di lavoro ti dia denaro gratuito fino a un importo specifico, abbinando eventuali contributi aggiuntivi che fai.

Ma i vantaggi non finiscono qui. Ogni volta che aggiungi al tuo fondo pensione, quell'importo viene prelevato dalla tua retribuzione al lordo delle imposte. Ciò riduce il reddito imponibile complessivo. E poiché la vostra cassa pensione fa parte del vostro patrimonio, contribuisce anche al vostro obiettivo di risparmio.

Il secondo modo per ottimizzare la tua busta paga è chiedere un aumento. Questo può sembrare intimidatorio o addirittura imbarazzante. Ma se affronti la tua richiesta nel modo giusto, puoi rimuovere molto di quel disagio.

Inizia indagando su ciò che altre aziende stanno pagando i dipendenti nel tuo ruolo equivalente. Gli annunci di lavoro online ti aiuteranno in questo.

Quindi, pensa al tuo valore percepito per l'azienda. Dove ti assumi responsabilità al di fuori del tuo ruolo? Quali contributi hai dato ai risultati aziendali?

Una volta che hai fatto i compiti, scegli saggiamente il tuo tempismo. Il tuo capo penserà al tuo valore prima di una revisione delle prestazioni o alla fine di un anno fiscale quando verranno definiti nuovi budget. Presenta la tua richiesta di aumento di stipendio in percentuale, non come somma di denaro. Il dieci percento è molto meno tangibile di $ 5.000, quindi è più probabile che il tuo capo sia d'accordo.

Il terzo e ultimo modo per ottimizzare la tua busta paga è vedere se puoi lavorare da remoto. Ciò riduce i tempi e le spese di pendolarismo e ti offre una maggiore flessibilità.

Secondo il rapporto Gallup State of the American Workplace del 2016, i dipendenti che lavorano in remoto da tre a quattro giorni alla settimana hanno i livelli di coinvolgimento più alti. Ciò significa che lavorare da casa avvantaggia anche la tua azienda.

Diversifica le tue entrate avviando attività secondarie

Incontra Matt, un grafico a tempo pieno con sede a Chicago. Matt ama il suo lavoro, che paga $ 55.000 all'anno. Ma c'è di più. A soli 25 anni, Matt è sulla buona strada per avere $ 1,5 milioni risparmiati entro il suo 30esimo compleanno. Tutto grazie all'attività di dog-walking che ha avviato, appena tre anni prima.

Da studente a corto di soldi, Matt ha iniziato a far pagare ai proprietari di cani $ 5 a passeggiata. All'inizio portava a spasso solo una decina di cani a settimana. Ma poi altri cagnolini si sono trasferiti nel quartiere.

Era così sopraffatto dagli affari che ha dovuto assumere persone per soddisfare la domanda. Ora, Matt ha tutti i vantaggi che derivano da un lavoro dalle nove alle cinque, oltre a un'attività secondaria che gli porta $ 200.000 in più all'anno che può risparmiare.

È ora che tu segua l'esempio.

Avere un'attività secondaria è una parte essenziale per raggiungere la libertà finanziaria. Questo perché non importa quanto sia buono il tuo lavoro quotidiano, sarai sempre in grado di scambiare il tuo tempo solo con un reddito fisso. Ma tu, come Matt, puoi far crescere un'attività secondaria che genera denaro con uno sforzo minimo da parte tua o, in altre parole, reddito passivo.

Sii strategico quando scegli la tua attività secondaria. Dal momento che dovrai rinunciare al tuo tempo libero per far decollare la tua attività, è utile se ti piace quello che fai. Trova qualcosa che parli ai tuoi interessi e abilità. Questo ti renderà più propenso a seguirlo.

Una volta che hai elaborato un concetto, ricerca la tua potenziale concorrenza. Quando Matt iniziò a fare passeggiate con i cani, c'erano solo pochi altri concorrenti individuali nel suo quartiere. Matt ha ampliato la sua clientela offrendo ai clienti una passeggiata gratuita per ogni cliente che hanno indirizzato.

Se scopri che non c'è concorrenza, potrebbe significare che non c'è domanda di mercato per il tuo prodotto o servizio. O potrebbe significare che hai avuto un'idea d'oro.

Non aver paura di testare le acque lanciando la tua attività e vedendo se è necessario. La maggior parte delle persone deve provare un paio di volte prima di trovare un'attività che funzioni. Riduci al minimo i costi di avviamento, in modo che il rischio di perdere denaro sia basso.

E non dimenticare, per massimizzare la tua capacità di guadagno, investi tutti i soldi che guadagni dalla tua attività secondaria nel tuo conto di investimento. In questo modo puoi accumulare l'importo massimo di interesse composto.

Anche la migliore strategia finanziaria funziona solo se la metti in pratica

Il viaggio di Grant verso la libertà finanziaria è iniziato quando si è reso conto che doveva fare qualcosa di diverso. Ma non è un compito facile essere un pioniere.

Grant ha perso il lavoro nel 2010, a causa della recessione. Prima di allora, si era goduto pranzi alcolici del sabato con i suoi amici, seguiti da un pisolino. Ma per raggiungere il suo obiettivo di risparmio, ha dovuto ridurli a una volta ogni due o tre mesi e utilizzare invece il tempo per le sue attività secondarie.

Quando decidi di lavorare per l'indipendenza finanziaria, scegli di andare controcorrente. La tua famiglia e i tuoi amici potrebbero dire che non sai cosa stai facendo, che sei stupido per aver rifiutato i consigli che la maggior parte delle persone segue. Questo può farti esitare. Ma è fondamentale che tu ci butti dentro.

Se hai intenzione di liberarti dalle preoccupazioni finanziarie, devi essere abbastanza coraggioso da tuffarti e iniziare, anche se non pensi di essere pronto.

Ovviamente è naturale procrastinare quando stai facendo un grande cambiamento di vita. Ci sarà sempre un altro libro che puoi leggere o un corso che puoi seguire prima di iniziare. Ma per ogni giorno i tuoi soldi non si accumulano, stai perdendo ricchezza e aumentando gli anni necessari per raggiungere l'indipendenza finanziaria.

Quindi, la cosa migliore che puoi fare è iniziare. Inizia oggi fissando un appuntamento con il tuo dipartimento delle risorse umane, per parlare di quegli schemi di abbinamento contributivo. Oppure apri un conto di investimento a capitalizzazione ed effettua il tuo primo deposito, anche se è solo di $ 100. Se non altro, dedica un'ora alla mappa mentale delle idee di business. E non pensare di dover sapere tutto prima di iniziare. La realtà è che farai degli errori. Tutti fanno. Fa parte del viaggio di apprendimento.

Comunque inizi, devi assicurarti di impegnarti a giocare il gioco lungo. Ci sono voluti cinque anni prima che Grant raggiungesse il suo obiettivo di risparmio. Potrebbe volerci più tempo, a seconda del tuo patrimonio netto e di quanto sono redditizie le tue attività secondarie.

Rimanere concentrato sul tuo obiettivo significherà dire di no a molte persone, inclusi i tuoi amici e il tuo partner. Ma sacrificare quei pigri fine settimana per alcuni anni potrebbe farti guadagnare decenni di tempo libero in futuro. Tieni d'occhio il premio. Ne varrà la pena a lungo termine.

Riepilogo finale

Non garantirai il tuo futuro finanziario semplicemente mettendo da parte il 5 percento standard del tuo stipendio in un fondo pensione. Anche le persone con stipendi altissimi non riescono a liberarsi dal lavoro, spendendo troppo o non investendo saggiamente.

E il resto di noi sgattaiola nei cubicoli, sognando un futuro lontano in cui il nostro tempo sarà nostro. Ma tutti hanno la possibilità di iniziare a utilizzare il denaro al massimo delle sue potenzialità, in questo momento.

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