Il futuro dei pagamenti: approfondimenti da esperti di consulenza

Sette forze stanno rimodellando i pagamenti e aprendo nuove opportunità. Le banche e i PSP che offrono valore oltre i costi hanno la possibilità di cogliere i frutti di questi cambiamenti.

L'inflazione e i tassi di interesse creano sfide macro ma presentano anche opportunità: ad esempio, tassi di interesse più elevati possono aumentare le entrate dei pagamenti per gli istituti di deposito.

Valuta digitale

Una valuta digitale è qualsiasi denaro o pagamento che esiste esclusivamente in forma elettronica ed è tracciato tramite codici elettrici computerizzati. In un mondo sempre più orientato verso una società senza contanti, il denaro digitale sta diventando la forma di pagamento dominante. Alla fine potrebbe sostituire banconote, monete, assegni e altre forme di valuta tradizionale.

Mentre le criptovalute private come Bitcoin sono popolari tra molti, c'è un crescente interesse per i CBDC, che vengono sviluppati dalle banche centrali di tutto il mondo.

Queste forme digitali di valute nazionali promettono di offrire transazioni più rapide e sicure rispetto ai contanti, eliminando la volatilità e i rischi delle criptovalute private.

Banche, reti di carte e fornitori non bancari, grandi aziende tecnologiche, fornitori di commercianti e processori di terze parti sono tutti nelle prime fasi di rimodellamento dei propri modelli di business per sfruttare questa nuova opportunità.

Con la normalizzazione dell'economia globale e l'eliminazione delle restrizioni, queste aziende devono accelerare lo sviluppo delle capacità di pagamento omnicanale per mantenere la competitività e guidare l'innovazione. Questo può essere raggiunto solo con una strategia chiara e le giuste qualifiche.

Banca aperta

L'open banking è un nuovo modo per i consumatori di condividere i dati del proprio conto bancario con terze parti. Il suo vantaggio principale è aggirare l'intermediario di pagamento con carta, consentendo ai commercianti di pagare direttamente dai conti dei clienti per il costo esatto della transazione o meno. Questo è un vantaggio competitivo significativo rispetto all'attuale sistema che addebita alle banche emittenti di carte di agire come intermediari.

L'apertura delle banche è una tendenza in crescita che rimodellerà il panorama dei pagamenti in molti paesi. Ad esempio, ha contribuito a promuovere i pagamenti omnicanale, la finanza incorporata e i pagamenti transfrontalieri istantanei in Europa.

Questo sviluppo potrebbe anche migliorare significativamente i servizi delle piccole e medie imprese (PMI), ad esempio, consentendo loro di accelerare i processi di richiesta di finanziamento sfruttando i dati che già condividono con le loro banche.

Per avere successo, i PSP devono comprendere l'impatto di questo cambiamento dinamico ed essere proattivi nella valutazione dei rischi e delle opportunità che presenta. Possono farlo concentrandosi sui pool di valore che la loro tecnologia, modelli di business e partnership con PayTech possono sbloccare.

Pagamenti invisibili

Man mano che il panorama dell'analisi dei pagamenti si sposta verso forme di pagamento invisibili, queste verranno intrecciate nelle esperienze commerciali. Questa tendenza è guidata principalmente dalla crescente disponibilità di nuove tecnologie, tra cui il riconoscimento facciale, la scansione dell'iride e i sensori di impronte digitali.

Queste innovazioni consentiranno a un unico punto di contatto di leggere e autenticare più metodi di pagamento. Gli esempi utilizzano l'intelligenza artificiale per leggere il palmo di un cliente o le etichette di pedaggio utilizzate in un drive-thru per pagare carburante e snack senza che l'autista raggiunga il portafoglio.

I pagamenti invisibili saranno alimentati da binari di pagamento in tempo reale, che consentono il movimento di fondi tra conti in pochi secondi. Ciò renderà più facile per i clienti spostare denaro tra i loro conti, vitale per un futuro completamente connesso in cui i consumatori possono godere di esperienze commerciali senza soluzione di continuità.

Lo sviluppo di queste nuove tecnologie di pagamento sbloccherà anche radicali opportunità di monetizzazione dei dati per le aziende, consentendo loro di creare offerte per i clienti più esclusive. Piuttosto che lavorare con più fintech, le imprese vorranno consolidare le relazioni con un unico facilitatore dei pagamenti in grado di fornire l'intera gamma di servizi necessari per un ecosistema di pagamento integrato.

Commercio connesso

Il commercio nel mondo dell'Internet of Things consiste nell'acquisire dati, interpretarli per comprendere le esigenze degli utenti, trovare i prodotti o servizi più adatti e attivare pagamenti con un intervento umano minimo o nullo.

Potrebbe essere semplice come un frigorifero che crea una lista della spesa per il suo proprietario o un'auto in grado di pagare il carburante e ricaricare la batteria in base ai prezzi in tempo reale.

Questo nuovo mondo di commercio connesso ha implicazioni significative per il futuro dei pagamenti. La finanza incorporata ha già fatto breccia con l'introduzione di metodi di pagamento alternativi (APM) come portafogli mobili, contactless e bonifici bancari. È una tendenza che probabilmente accelererà nei prossimi anni man mano che i consumatori adotteranno le prime esperienze digitali.

Le aziende tradizionali devono determinare la loro strategia per catturare nuove opportunità di mercato. Probabilmente richiederà loro di investire nella loro esperienza del cliente, diventando agnostici ferroviari per proteggere i flussi di prestito connessi e monetizzare i dati transazionali aggiuntivi generati da miliardi di dispositivi connessi. E dovrebbero essere preparati a difendersi dalle incursioni aggressive delle grandi aziende tecnologiche con le risorse e lo slancio per aumentare.

Super-app

Le super app monetizzano i loro ecosistemi unendo servizi e prodotti in un'unica interfaccia. Ad esempio, nel 2019 Uber ha unito il ride-hailing e la consegna di cibo in un'unica app perché l'azienda ha scoperto che gli utenti interagiscono più a lungo con la sua app quando utilizzano più servizi.

Mentre le super-app stanno prendendo d'assalto l'Asia, non è chiaro se decolleranno in Occidente. Per cominciare, potrebbero non essere adatti a tutti i segmenti di consumatori.

Ad esempio, la diversità dei prodotti di un'azienda potrebbe essere percepita come fonte di confusione o non necessaria per alcuni consumatori, soprattutto se il mix di prodotti non è in linea con le loro esigenze e i loro obiettivi.

Inoltre, le pressioni normative, il ritmo del cambiamento tecnologico e le differenze culturali probabilmente limiteranno fino a che punto le aziende tecnologiche americane possono spingersi nel tentativo di creare le loro super app. In ogni caso, dovrebbero tener conto delle lezioni apprese dall'Asia e procedere con cautela.

Il potenziale per una monetizzazione radicale dei dati e offerte uniche per i clienti è reale, ma lo sono anche i rischi. Il futuro dei pagamenti riguarda il modo in cui il settore risponde a queste sfide.