Come spendere soldi saggiamente nella vita quotidiana?

I soldi. Non possiamo vivere senza di essa, ma sembra che non riusciamo nemmeno a metterla nei nostri conti di risparmio. Non preoccuparti, questo non è un problema unico: ci sono molte ragioni per cui le persone sono pessime nello spendere soldi saggiamente e metterli via per il futuro.

Come imparerai in questo articolo più avanti, il motivo per cui la maggior parte di noi lotta con il denaro si riduce a caratteristiche umane fondamentali che sono difficili da evitare e al concetto insolito di denaro stesso.

Quindi non essere troppo duro con te stesso se hai l'abitudine di prendere decisioni irrazionali quando si tratta di soldi. Spesso siamo guidati dalle emozioni piuttosto che dal buon senso, ma ciò non significa che non possiamo fare uno sforzo per capire i nostri difetti e adottare misure per combatterli.

La spesa irrazionale deriva dal non considerare le alternative e dall'eccessivo affidamento sui segni di valore esterni

Il denaro è un concetto astratto. Quello che un pezzo di carta con qualche scritta sopra può comprarti oggi potrebbe benissimo cambiare domani. Anche se il suo valore può variare, non c'è dubbio che hai bisogno di soldi per quasi tutto ciò che serve per cavarsela nella vita di tutti i giorni.

Sebbene tutti sappiano che il denaro è importante, ciò non ci impedisce di prendere regolarmente decisioni di spesa sbagliate. Allora cosa dà?

Uno dei motivi è che quando sentiamo il bisogno di comprare qualcosa, raramente ci fermiamo a pensare a cos'altro potremmo spendere quei soldi. In economia, tutte le altre cose che potremmo acquistare sono conosciute come costi di opportunità e la nostra incapacità di considerare queste alternative è uno dei più grandi errori finanziari che commettiamo.

Alcuni anni fa, Ariely ha parlato con i clienti di una concessionaria Toyota e ha chiesto loro a quali acquisti stavano rinunciando per comprare un'auto nuova. Ciò che per lo più riceveva in cambio erano sguardi confusi.

Dopo aver spiegato ulteriormente la sua domanda, molte persone hanno detto che stavano rinunciando alla possibilità di acquistare un'auto diversa. Solo pochi hanno stabilito che stavano sacrificando opportunità come fare vacanze o concedersi pasti in ristoranti costosi. Ariely si rese conto che per la maggior parte delle persone, considerare le alternative non era naturale.

Un altro motivo alla base della spesa irrazionale è l'eccessivo affidamento sui segnali di valore . Questi sono indizi e segni esterni che suggeriscono il valore reale di un oggetto.

Se ci comportassimo in modo perfettamente razionale, determineremmo il valore di un oggetto attraverso i costi opportunità soppesando un acquisto contro un altro. Invece, seguiamo la strada meno razionale, affidandoci a segnali di valore e prestando attenzione ai segnali che dicono che qualcosa è "un affare" o "un'offerta a tempo limitato".

Nelle concessionarie di automobili, il linguaggio dei venditori è pieno di questo tipo di spunti di valore, progettati per indurre i clienti ad acquistare ora o perdere una "spettacolare opportunità".

Sebbene ci siano utili indizi di valore che possono darti un'idea migliore di quanto vale qualcosa, sono spesso fuorvianti, poiché le aziende utilizzano abitualmente pratiche ingannevoli per distorcere il tuo senso del valore e prendere i tuoi soldi.

Senza segnali di valore, possiamo essere scarsi nel riconoscere il valore o nel prendere decisioni

Pensa a tutte le diverse auto e case che passi ogni giorno: sai quanto costano?

In molti casi, il valore è difficile da determinare semplicemente guardando qualcosa. Prendi un paio di scarpe. Determinare il loro valore richiederebbe l'esame di molti fattori diversi, come il costo dei materiali, la manodopera, i costi di spedizione, ecc.

Pertanto, per giungere a una conclusione, tendiamo ad applicare scorciatoie mentali, come confrontare un articolo o un prezzo con un altro.

Lo shopping comparativo può aiutarci a determinare un valore relativo tra cose simili, ma anche questo può essere fuorviante.

Nel 2012, la pratica di routine presso la famosa catena di grandi magazzini JCPenney era di aumentare i prezzi normali, quindi avere coupon, sconti e saldi per riportarli al valore effettivo al dettaglio. Di conseguenza, i clienti hanno utilizzato i coupon e le vendite come spunti di valore per pensare di ottenere un affare speciale.

Quell'anno, Ron Johnson ha assunto la carica di CEO. A Johnson non piaceva la pratica fuorviante, decidendo che i prezzi normali dovrebbero essere "equi e giusti". Si è sbarazzato di tutti gli sconti e ha abbassato i prezzi al loro normale valore al dettaglio. I clienti non erano contenti. Dopo solo un anno di modifiche, JCPenney ha perso $ 985 milioni e Johnson è stato licenziato.

Per i clienti, le vendite e i coupon erano importanti spunti di valore che li facevano sentire come se stessero ottenendo buoni affari, anche se non lo erano. Senza questi segnali, non c'era il senso di fare un buon affare.

Ma spesso non abbiamo bisogno che le aziende ci ingannino con vendite ingannevoli: siamo abbastanza bravi a ingannare noi stessi.

Nel suo libro Mindless Eating , l'autore Brian Wansink descrive un esperimento che mostra come gli appetiti delle persone possano avere poco a che fare con la loro fame.

Wansink ha attaccato le ciotole a un tavolo in un modo che gli ha permesso di aggiungere più zuppa alle ciotole senza che i partecipanti se ne rendessero conto e ha chiesto ai suoi ignari soggetti di prova di mangiare fino a quando non avevano più fame.

Alcuni hanno fatto proprio questo e si sono fermati dopo aver mangiato una certa quantità, ma altri hanno continuato a mangiare e mangiare. L'esperimento ha mostrato che, finché c'era del cibo nella ciotola, alcuni partecipanti avrebbero continuato a insistere sul fatto di avere fame. Avevano bisogno di vedere quella ciotola vuota prima di poter decidere che non avevano più fame.

La ricerca mostra che ci affidiamo a segnali come questo per prendere ogni tipo di decisione.

La contabilità mentale ed emotiva gioca un ruolo importante nel nostro processo decisionale ed entrambi hanno le loro tendenze irrazionali

Ecco due interessanti scenari "e se": e se avessi pagato $ 100 per un biglietto per il concerto, ma mentre stai guidando in macchina sulla strada per lo spettacolo, il biglietto vola fuori dalla finestra e lo perdi? Se potessi acquistare un nuovo biglietto allo stesso prezzo, lo faresti?

Al contrario, cosa succede se perdessi una banconota da cento dollari fuori dalla finestra mentre andavi a comprare il biglietto? Prenderesti altri $ 100 e compreresti comunque un biglietto?

Valutiamo questo tipo di opzioni usando la contabilità mentale . È un po' diverso per ognuno di noi perché abbiamo le nostre categorie con i loro valori soggettivi.

Puoi valutare un biglietto per un concerto del valore di $ 100 in modo diverso da una banconota da cento dollari che devi ancora spendere. Il denaro per il biglietto del concerto potrebbe essere nella categoria "già speso", mentre il conto è stato perso prima che gli fosse assegnata una categoria, quindi può sembrare che stia ancora aspettando di essere speso. Questo è il motivo per cui la maggior parte delle persone afferma che non comprerebbe un nuovo biglietto, ma ritirerebbe più soldi se non lo avesse ancora acquistato.

Possiamo vedere che la contabilità mentale può essere irrazionale, ma può anche servire a uno scopo.

A rigor di termini, una mente razionale non tratterebbe questi due scenari in modo diverso, dal momento che entrambi ti stanno costando la stessa quantità di denaro. Ma il mondo è pieno di innumerevoli opzioni su come spendere soldi, quindi la contabilità mentale può essere uno strumento prezioso per risparmiare tempo, anche se non è perfetto.

Se vuoi comprare una tazza di caffè, non guarderai tutti i prezzi, esaminerai tutti i costi di opportunità e considererai ogni possibile opzione per utilizzare quei soldi, anche se potrebbe essere la cosa più razionale da fare. Invece, è utile usare la scorciatoia della contabilità mentale, prelevare i soldi dal tuo "conto caffè" e andare avanti con la giornata.

C'è un altro tipo di contabilità noto come contabilità emotiva , e anche questo ha la sua giusta dose di pericoli.

Quando attacchi le emozioni al denaro, può facilmente influenzare le tue decisioni di spesa. Ad esempio, se hai dei soldi da un parente che non ti piace, potresti provare a lavare via le associazioni negative donandone parte in beneficenza e poi spendere il resto in modo frivolo una volta che ti sei sentito meglio.

Alla fine, se ottieni del denaro extra, la cosa più sensata da fare è non lasciare che le tue emozioni si intromettano e salvarlo.

Linguaggio e rituali possono cambiare la nostra percezione del valore

Se hai mai provato a dar da mangiare a un bambino, saprai che il linguaggio può rendere le cose molto più facili. Anche il mangiatore più esigente non può resistere a un cucchiaio di purè di carote una volta che gli dici che è un aereo in arrivo per l'atterraggio.

Come con il bambino nel seggiolone, il linguaggio modella il modo in cui percepiamo e sperimentiamo il mondo che ci circonda.

Come ti sentiresti, ad esempio, a dover vivere con il venti per cento in meno del tuo stipendio attuale? Ora, cosa ne pensi di vivere con l'80 percento del tuo stipendio attuale? Qual è la differenza? Non ce n'è uno, eppure, come ha dimostrato uno studio del 1988 sul Journal of Consumer Research , le persone sono molto meno a proprio agio con l'idea di spendere la pensione con il 20 per cento in meno del proprio reddito rispetto a spenderla per l'80 per cento del proprio reddito attuale. reddito.

L'industria della ristorazione è molto consapevole di come il linguaggio possa far sembrare più preziosi i loro cibi e bevande. Quando un cameriere usa parole come "note complesse e terrose di quercia e tabacco", sa che i clienti saranno disposti a pagare $ 80 per una bottiglia di vino che non comprerebbero al loro negozio di alimentari locale per $ 30.

Questo linguaggio è il nostro vocabolario di consumo , che spesso è legato nella nostra mente al valore superiore di un prodotto, come il “bouquet” di un vino o la “fasciatura” di una trapunta. Anche la parola "artigianale" ha questo effetto: solo perché una catena di fast food chiama il loro pane "artigianale", non significa che dovresti automaticamente pensare che valga più soldi.

Un altro modo in cui possiamo aggiungere valore è attraverso i rituali che creiamo attorno a un prodotto, che tendono a migliorare le nostre esperienze.

Questo è un altro motivo per cui un bicchiere di vino può sembrare così prezioso; mentre ritualizziamo il versamento, il vorticare, l'odore e, infine, l'assaggio. Ogni passaggio conferisce all'esperienza un significato in più.

Gli studi dimostrano che quando creiamo rituali attorno al consumo, percepiamo che gli oggetti legati a quel consumo hanno un valore maggiore. Nel 2013, i ricercatori dell'Università del Minnesota e della Harvard Business School hanno chiesto ai partecipanti di mangiare rapidamente una barretta di cioccolato o di scartarla lentamente e romperla a pezzi prima di mangiarla. Come puoi immaginare, coloro che hanno preso la strada lenta erano disposti a pagare di più per il cioccolato.

Ci sono modi per aumentare il tuo autocontrollo e resistere o rimuovere la tentazione di spendere

È naturale che le persone siano irrazionali riguardo al denaro: ecco perché tutti sono così ansiosi di trovare modi intelligenti di budgeting. Ma tutti i suggerimenti e i trucchi del mondo non funzioneranno se non hai l'autocontrollo. Senza di essa, sei destinato a prendere decisioni sbagliate.

Uno dei modi migliori per aumentare il tuo autocontrollo è iniziare a connetterti emotivamente al futuro.

Probabilmente sai che il tuo io futuro starebbe meglio se stasera non ti sedessi davanti alla TV e mangiassi una pinta di gelato. Ma quella persona futura di solito sembra così remota e lontana che cedi comunque alla tentazione.

Per aiutare a resistere a questa tentazione, Hal Hershfield dell'UCLA suggerisce di fare un ulteriore passo avanti, creando una connessione emotiva immaginando una conversazione o scrivendo una lettera al tuo io futuro. Puoi anche immaginare il "futuro di te" che apprezza i vantaggi della tua buona decisione: rilassarti e goderti la pensione in tutta comodità grazie ai primi investimenti che stai facendo oggi.

Aiuta anche a pensare in termini di date fisse. Secondo uno studio del 2005 pubblicato su Management Science , è più probabile che siamo diligenti nel mettere da parte i soldi se stabiliamo una data esatta per il pensionamento. Quindi, invece di dire a te stesso, "questo tornerà utile tra 30 anni", pensa: "23 agosto 2048".

Un altro modo per aumentare il tuo autocontrollo è stipulare contratti con Ulisse . Secondo la leggenda, per superare le sirene e le loro canzoni seducenti ma mortali, il famoso eroe greco Ulisse fece legare il suo equipaggio all'albero maestro della sua nave. Un contratto di Ulisse è un modo per rimuovere la tentazione impostando un processo o una struttura per cui una decisione sbagliata non è nemmeno un'opzione.

Se sei pessimo con le carte di credito, un buon contratto Ulisse sarebbe quello di utilizzare solo carte di debito prepagate. Oppure, se stai spendendo denaro che dovrebbe essere destinato ai tuoi risparmi, riduci la tentazione impostando un deposito automatico che preleva un determinato importo direttamente da ogni busta paga.

Nel 2010, uno studio pubblicato su World Development ha mostrato che le persone che hanno creato risparmi automatizzati hanno finito per risparmiare l'81% in più in soli dodici mesi!

Ora che hai una migliore comprensione del motivo per cui siamo così cattivi con i soldi, è ora di smettere di inventare scuse e iniziare a essere più ragionevoli.

Conclusione

Che si tratti di bisogni primari come cibo e riparo, o lussi come auto sportive e vacanze esotiche, tutto richiede denaro e può essere difficile ottenere qualcosa se prendi costantemente decisioni sbagliate.

Capire come spendere i soldi con saggezza non viene naturale e, sfortunatamente, i soldi non vengono forniti con un manuale di istruzioni. Invece, siamo costantemente alle prese con spunti di valore fuorvianti e lottiamo per capire quanto valgono davvero le cose. Ma invece di combattere contro la natura umana, possiamo ottenere una certa stabilità riconoscendo le nostre carenze e istituendo sistemi che ci tengono lontani dai nostri peggiori istinti.