Come prepararsi finanziariamente per la pensione?

La pensione è un momento di libertà, riposo e scoperta. Dopo anni di duro lavoro, alzandoti presto e tornando a casa tardi, il tuo tempo è tuo e te lo meriti.

Sebbene la pensione suoni come una vacanza a lungo termine, essere in pensione non è così facile come potresti pensare. Il pensionamento richiede un'attenta preparazione. Dovrai adeguare le tue spese, prenderti cura della tua salute e pianificare con saggezza il tuo tempo libero.

Questo articolo ti mostrerà come prepararti al meglio per la pensione. Imparerai i diversi piani pensionistici, i modi per garantire il tuo benessere finanziario e i diversi percorsi per iniziare una nuova vita. È importante sottolineare che scoprirai come rendere la pensione un momento meraviglioso.

La pensione è una sfida per la quale dovresti prepararti. Conosci le sue cinque fasi

Ieri eri un membro attivo della forza lavoro. Oggi sei in pensione. Quale sarà il tuo primo passo in questa nuova fase della vita?

Molte persone si sentono perse all'inizio del pensionamento. Fortunatamente, puoi assicurarti di non essere questo tipo di pensionato pianificando in anticipo.

La pensione è una sfida, perché è un salto nell'ignoto. Dopotutto, qual è la prima cosa che dici quando ti presenti a una nuova persona? Condividi la tua professione: "Sono un avvocato" o "Sono un insegnante".

Come società, spesso definiamo le persone in base al lavoro. Andare in pensione può quindi sembrare come se avessi perso la tua identità sociale.

Un sacco di persone giacciono a letto tutto il giorno quando vanno in pensione per la prima volta. Anche se può sembrare una vacanza, anche le vacanze diventano noiose se non stai facendo nulla. Pianificare le tue giornate è fondamentale.

Ci sono cinque fasi di pensionamento. Esaminiamo ciascuno per assicurarci che il tuo pensionamento abbia successo.

In primo luogo, c'è il prepensionamento . Durante questa fase ti disimpegni lentamente dal lavoro quotidiano. Inizi a immaginare come sarà la tua vita quando andrai in pensione.

Secondo, c'è la luna di miele o il tuo primo assaggio di libertà. Come pensionato appena coniato, ora puoi dedicare tutto il tempo che vuoi in attività ricreative, come pescare, dipingere, leggere o giocare con i tuoi nipoti.

Poi arriva il disincanto. In questa fase, le giornate potrebbero iniziare a sembrare lunghe e potresti iniziare a perdere la tua routine quotidiana al lavoro.

Superi il disincanto entrando nella quarta fase, il riorientamento . Qui ti concentri nuovamente sulle cose che contano di più per te e inizi ad adattarti alla tua nuova situazione finanziaria.

Una volta che ti sei riorientato, raggiungi il quinto stadio: stabilità . La stabilità significa ambientarsi e godersi il nuovo ritmo della propria vita.

Sii sano, organizza la tua copertura sanitaria e cerca di mantenere bassi i costi del trattamento

È importante prendersi cura della propria salute durante il pensionamento. Non sai mai quando i conti del medico potrebbero iniziare a sommarsi, quindi assicurati di avere un'assicurazione adeguata.

Se vuoi ricevere la migliore copertura al miglior prezzo, tuttavia, devi capire come funziona l'assicurazione sanitaria.

Negli Stati Uniti, la tua età gioca il ruolo più importante nel determinare la tua copertura. Gli americani sopra i 65 anni hanno a disposizione Medicare, un programma assicurativo nazionale, se soddisfano i requisiti di sicurezza sociale, che stabiliscono che un individuo deve aver lavorato almeno 40 trimestri. Medicare garantisce che coloro che si qualificano siano coperti per il resto della loro vita.

È più complicato per le persone sotto i 65 anni, poiché non esiste una rete di sicurezza sanitaria federale. Le persone al di sotto dell'età pensionabile di solito hanno un'assicurazione sanitaria fornita da un datore di lavoro.

Tuttavia, non preoccuparti di perdere la copertura se sei senza lavoro. L'Affordable Care Act (ACA), spesso chiamato Obamacare, rende l'assicurazione sanitaria alla portata di tutti e vieta alle aziende di rifiutare la copertura se un richiedente ha una condizione medica preesistente.

Naturalmente, dovresti mirare a essere in salute prima di andare in pensione. Cerca anche di contenere i costi del trattamento. Approfitta dei servizi di prevenzione, come mammografie, screening del cancro o colonscopie, poiché l'ACA rende la maggior parte di questi servizi gratuiti.

Ricorda: l'assistenza medica più economica è un trattamento per il quale non devi assolutamente pagare!

Non aver paura di discutere il prezzo anche con il tuo medico. Confronta i costi del trattamento e fai sapere al tuo medico se hai trovato un affare migliore. Se non ti senti a tuo agio nel negoziare, ora è il momento di imparare!

Infine, cerca di stare lontano dai costosi pronto soccorso ospedalieri. Catene di negozi come CVS e Walgreens offrono cliniche walk-in che possono affrontare la maggior parte dei disturbi minori. Queste cliniche offrono anche vaccini antinfluenzali.

Trova il giusto equilibrio tra entrate pensionistiche e costi della vita creando un piano di spesa

Il tuo stipendio regolare finisce quando inizia il pensionamento. Ciò significa che è ora di iniziare a gestire il tuo budget!

Organizzare la spesa è una parte fondamentale del buon pensionamento. Non puoi aspettarti di essere salvato dai guadagni del mercato azionario o da un biglietto vincente della lotteria se bruci in anticipo i tuoi risparmi.

Quindi cerca di ridimensionare la tua vita il prima possibile, trovando un equilibrio in cui il tuo budget annuale corrisponda al tuo costo della vita.

Molte persone commettono l'errore di andare in pensione pensando: "Ho risparmiato $ 250.000. Dovrebbe bastare!” Ma i numeri non significano nulla se vivi al di sopra delle tue possibilità.

È necessario calcolare ciò che puoi permetterti di spendere, considerando le entrate e le spese pensionistiche, quindi definire un piano di spesa dettagliato.

Diamo un'occhiata ai dettagli su come costruire un piano di spesa.

Inizia esaminando estratti conto e libretti degli assegni per avere una chiara comprensione delle tue abitudini di spesa.

Quindi, taglia tutte le spese relative al lavoro. Ad esempio, non comprerai più abiti o spenderai un sacco di soldi per il pendolarismo.

Quindi calcola i soldi che inizierai a ricevere come pensionato: la tua pensione, le entrate immobiliari, la previdenza sociale, le rendite e così via.

Non dimenticare di aggiungere entrate da attività finanziarie. Se hai $ 100.000 in risparmi o investimenti, ad esempio, probabilmente guadagnerai qualcosa come il quattro percento di interessi su quei conti.

Dopo aver confrontato entrate e spese, vedrai quanto ti resta da spendere. Solo allora puoi capire se hai bisogno di ridurre il tuo stile di vita. Se scopri di dover vivere con un budget molto più limitato, ad esempio, potresti dover apportare grandi cambiamenti, come vendere la tua casa e trasferirti in un appartamento.

I benefici pensionistici della previdenza sociale sono ottimi; i tuoi vantaggi crescono ogni anno in cui non li richiedi

È ancora possibile ricevere un reddito dopo il pensionamento, poiché il programma federale degli Stati Uniti Social Security paga i benefici pensionistici a persone qualificate.

I benefici pensionistici della previdenza sociale sono il miglior piano pensionistico disponibile negli Stati Uniti. Questi vantaggi forniscono un reddito permanente che è immune all'inflazione. I tuoi pagamenti di previdenza sociale possono essere richiesti anche dal tuo coniuge quando muori.

La parte migliore dei benefici della previdenza sociale è che sono privi di rischi. È un livello di sicurezza che un investitore del mercato azionario può solo sognare!

Anche le prestazioni della previdenza sociale sono facili da beneficiare: devi avere più di 62 anni e aver lavorato per almeno dieci anni.

I tuoi benefici pensionistici di Social Security crescono ogni anno che non riscuoti, quindi sii strategico quando decidi che è il momento di richiedere i tuoi assegni. Prima lo fai, più bassi saranno i tuoi pagamenti.

Puoi richiedere l'indennità di pensione non appena hai 62 anni, ma i tuoi assegni mensili saranno più alti del 33% se aspetti fino ai 66 anni. E se aspetti fino a quando non avrai 70 anni, i tuoi assegni saranno più alti del 76%. Vedi, l'attesa fa una grande differenza!

Alcune persone devono richiedere i benefici prima, ovviamente. Eppure, se puoi, pensaci due volte prima di decidere di collezionare. Chiediti: c'è un modo per cavarmela per altri tre o quattro anni? Potresti aver lasciato un lavoro, ma potresti lavorare part-time, per esempio?

Potresti anche considerare di coprire le bollette risparmiando. Potrebbe renderti insicuro vivere dei tuoi risparmi per un po', ma così facendo potresti rendere molto più alto quello che rivendichi dalla previdenza sociale.

Le pensioni sono pagate mensilmente o in un'unica soluzione. Prenditi il ​​tuo tempo per decidere quale è il migliore per te

Le pensioni tradizionali non sono popolari in questi giorni, poiché la maggior parte delle persone preferisce riscuotere i benefici come somma forfettaria.

Diamo un'occhiata più da vicino alle differenze nelle opzioni pensionistiche.

I piani pensionistici offrono due modi per ricevere i benefici. Uno è attraverso pagamenti mensili fissi. Non smetterai mai di ricevere pagamenti, anche se vivi fino a 120 anni!

Lo svantaggio dei pagamenti mensili fissi è l'inflazione. I tuoi vantaggi non cambiano con il tasso di inflazione, quindi un aumento del costo della vita, ad esempio, si ridurrà lentamente a quell'importo fisso.

Puoi anche ricevere le prestazioni pensionistiche in un'unica soluzione e quindi depositare i tuoi soldi su un conto bancario.

Lo svantaggio di farlo è che devi investire personalmente il tuo denaro per farlo crescere, mettendolo in azioni o obbligazioni. Tuttavia, se investi, ti assumi anche dei rischi; potresti mettere a repentaglio i tuoi risparmi per la pensione se scommetti sui titoli sbagliati!

Mentre valuti queste due opzioni, basa la tua scelta finale sullo stato della tua salute e sulle tue capacità di investitore.

Se sei sano e avverso al rischio, scegli una pensione tradizionale pagata in rate mensili. Non c'è bisogno di rischiare l'intera pensione se non vuoi diventare un banchiere d'investimento!

Potresti voler chiedere consiglio a un consulente finanziario, ma fai attenzione: molti sono artisti della truffa. Inoltre, se sei in buona salute, potresti goderti una lunga pensione.

Se sei un investitore di talento, tuttavia, scegli la somma forfettaria. I pagamenti mensili sono probabilmente troppo pochi per te se conosci il denaro e vuoi assumerti il ​​rischio di investimento.

Le rendite vitalizie comportano dei rischi, ma possono essere buone opzioni per la gestione del reddito da pensione

Ricevere lo stipendio finale è doloroso. È particolarmente difficile quando non sai quando potrebbe arrivare il prossimo assegno.

C'è un altro modo per ricevere denaro aggiuntivo una volta che sei andato in pensione, tuttavia.

Le compagnie di assicurazione offrono prodotti finanziari chiamati rendite . Le rendite sono fondamentalmente piani pensionistici con pagamenti regolari, adeguati all'inflazione, che "acquisti". È possibile acquistare rendite tramite agenti assicurativi, consulenti finanziari o banche.

Immagina un pensionato di 65 anni. Se acquista una rendita del valore di $ 100.000 al tasso attuale, riceverà un pagamento mensile di $ 556 per il resto della sua vita. Più si è anziani quando si acquista una rendita, maggiore è la rata mensile. Se acquisti una rendita quando hai 70 anni, ad esempio, ai tassi attuali riceverai un assegno mensile del valore di $ 642.

Le rendite non sono prive di rischi, tuttavia. Sii consapevole del fattore ventosa .

Immagina che quest'uomo muoia invece un anno dopo aver acquistato una rendita per se stesso da solo. In questo caso, la compagnia di assicurazione non verserebbe la sua rendita ai suoi parenti. È questo tipo di situazione che consente alle compagnie di assicurazione di adempiere agli obblighi di pagamento per le persone che vivono più a lungo della media.

Mentre le rendite comportano alcuni rischi, sono comunque una buona opzione di risparmio pensionistico. Immagina che lo stesso uomo investa invece i suoi $ 100.000 in azioni. Se l'uomo guadagnasse $ 333 al mese, ad esempio, ciò costituirebbe un ritorno sull'investimento stabile. Eppure sarebbe comunque meno di quanto pagherebbe una rendita.

Quindi, se si tiene conto dello stress della gestione delle azioni e del potenziale rischio di perdere tutto, le rendite sono un'interessante possibilità per gestire i propri soldi durante il pensionamento.

I piani pensionistici sono un ottimo modo per risparmiare. Non è mai troppo tardi per iniziare, anche se stai per andare in pensione

Chiedi ai pensionati cosa vorrebbero aver fatto diversamente e la maggior parte risponderà: "Vorrei aver risparmiato più soldi". Ma non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare se utilizzi un piano pensionistico!

I piani pensionistici sono un'ottima opzione per i futuri pensionati.

I piani pensionistici basati sull'occupazione sono semplici da capire. Una certa somma di denaro viene automaticamente sottratta da ogni busta paga e messa da parte, solitamente investita in fondi comuni di investimento.

I dipendenti contribuiscono in media per l'8,8% del loro stipendio dalla metà degli anni '50 alla metà degli anni '60. Per i dipendenti di età pari o superiore a 65 anni, è del 10,1%.

La parte migliore di un piano pensionistico è che può permetterti di mettere da parte denaro che è fiscalmente differito o, a seconda del piano, anche esentasse!

Il tipo di piano pensionistico per il quale sei idoneo dipende da dove lavori, ma le condizioni sono più o meno le stesse negli Stati Uniti.

E non importa se stai per andare in pensione e non hai ancora iniziato a risparmiare: non è mai troppo tardi!

Eppure potresti pensare: "A che serve risparmiare denaro di cui avrò bisogno tra un paio d'anni?" Ricorda che non preleverai tutti i tuoi contanti dal tuo piano in una volta. Una grossa fetta rimarrà nel tuo account e continuerà a crescere, con uno sgravio fiscale!

Ciò significa che puoi guadagnare molto negli ultimi anni della tua carriera. Può persino rendere redditizio il tuo piano di risparmio.

Tuttavia, l'importo che puoi contribuire al tuo piano è limitato. Nel 2016, potresti risparmiare un massimo di $ 18.000 all'anno, più altri $ 6.000 per i contributori di età superiore ai 50 anni.

Tieni le spese sotto controllo spendendo non più del quattro percento dei tuoi risparmi all'anno

Quanti soldi puoi prelevare ogni anno senza finire? Può sembrare complicato, ma la regola del quattro percento può aiutarti.

Il consulente finanziario Bill Bengen ha escogitato la regola del quattro per cento 25 anni fa, e da allora è stata la regola d'oro della pianificazione finanziaria.

Secondo la regola del quattro percento, puoi prelevare il quattro percento dei tuoi risparmi totali ogni anno di pensionamento. Se ti attieni a questa percentuale, i tuoi risparmi dovrebbero durare almeno 30 anni.

Diciamo che inizi con $ 100.000, il che significa che puoi prelevare $ 4.000 per il tuo primo anno di pensionamento.

Se l'inflazione è del tre percento l'anno successivo, puoi prelevare $ 4.000 insieme a $ 120 aggiuntivi (il tre percento di $ 4.000). Il terzo anno, puoi prelevare $ 4.120 e altri $ 124 per l'inflazione, e così via negli anni successivi.

È comunque importante investire i tuoi soldi o generare reddito dagli interessi. La ricerca sulla regola del quattro per cento ha dimostrato che è saggio investire metà del proprio denaro in titoli di stato, con scadenze da quattro a dieci anni.

Investi l'altra metà dei tuoi risparmi in azioni blue chip , azioni di società consolidate e altamente redditizie che comportano pochi rischi, come Boeing o General Electric.

Se non ti senti a tuo agio nel mettere metà dei tuoi risparmi in azioni, abbassa il tasso di prelievo annuale. Tutto sommato, sta a te bilanciare i tuoi rischi e le tue spese.

La pensione dovrebbe essere rilassante e piacevole. Quindi assicurati di ottenere il massimo da esso pianificando in anticipo. Non è mai troppo presto per iniziare a pensare alla tua pensione!

Conclusione

La pensione può essere il momento migliore della tua vita, oppure può essere spaventoso e stressante. Tutto dipende da quanto bene pianifichi in anticipo.

Risolvi i bisogni sanitari, valuta quanto rischio di investimento vuoi assumerti e trova un piano pensionistico che funzioni per te. Non è mai troppo presto per iniziare a prepararsi!