Come uscire dal debito e diventare finanziariamente stabile?

Tiffany Aliche se la cavava bene. Amava essere un'insegnante di scuola materna e aveva acquisito un gruzzolo di buone dimensioni. Ma una recessione e uno sfortunato incontro con un truffatore finanziario le hanno sconvolto la vita. Improvvisamente, era senza lavoro e in un profondo buco di debiti.

In fondo, non c'era altro posto dove andare se non su. Aliche ha iniziato a tracciare il percorso per salvarsi e ha escogitato una formula incentrata sull'integrità finanziaria : un'alternativa accessibile alle promesse per arricchirsi rapidamente o ai complicati schemi per fare soldi.

I dieci principi della formula da allora hanno aiutato oltre un milione di donne a salvare e ripagare milioni di debiti. Dimostrano che prendere il controllo delle tue finanze non fa paura: ti dà potere!

Sviluppare una mentalità sana intorno al denaro ti preparerà per il successo finanziario

Ti sei mai chiesto come te la faresti finanziariamente se si verificasse un disastro? Per troppi di noi, quell'ipotetico è diventato una cruda realtà. Se la pandemia di coronavirus mostra qualcosa, è che l'imprevedibile può accadere in qualsiasi momento e che i posti di lavoro o la stabilità del reddito possono andare in fumo proprio così.

Ma essere finanziariamente integri significa non doversi preoccupare di queste cose. Invece, ogni area delle tue finanze funziona in sincronia, per te. Non importa se vivi in ​​un attico o nella casa dei tuoi genitori: chiunque può lavorare per raggiungere questo stato.

Prima di iniziare i dieci passi verso l'integrità finanziaria, controlla con la tua mentalità sul denaro. È un argomento che spesso porta con sé ansia e vergogna, ma puoi superare i tuoi fattori scatenanti con pochi semplici esercizi.

Sapere quando e perché fai qualcosa è davvero importante quando si tratta di apportare cambiamenti duraturi, quindi, prima di tutto, riconosci le influenze e gli schemi del tuo denaro . Il tuo approccio al denaro non è venuto dal nulla. È stato plasmato dalla tua famiglia e dalla società. Inizia a rompere tutti gli schemi che non ti stanno servendo sondando delicatamente il tuo comportamento. Annota le tue abitudini finanziarie. Sii onesto su da dove vengono, cosa ti fanno sentire e come potrebbero far deragliare i tuoi obiettivi.

Quindi, stabilisci una voce finanziaria e usala per prendere in carico. Immagina una versione di te che è fantastica con i soldi. Non cadere nella trappola di pensare che devi lavorare sodo per soldi; invece, fai lavorare i tuoi soldi per te. Quando ti vedi come il capo, inizierai a prendere decisioni diverse.

È anche fondamentale trovare un motivo di gratitudine e vivere di gioia. Più soldi potrebbero semplificarti la vita, ma non ti renderanno più felice dopo un certo punto. Potresti sentirti a disagio quando inizi a cambiare le tue abitudini finanziarie. Ma questo è solo un segno della tua crescita, qualcosa di cui essere grati. Crea una lista di gratitudine e aggiungila ogni mattina e ogni sera.

Quindi, ricorda di circondarti di positività e responsabilità. Pensa alle persone che ti influenzano: ti incoraggiano e ti supportano? In caso contrario, sostituisci in modo proattivo questi scarichi con persone che ti solleveranno.

Infine, ricorda il potere dentro di te . Hai tutto ciò di cui hai bisogno per perseguire l'abbondanza finanziaria! Le tue circostanze attuali non sono la fine; sono solo l'inizio.

Un budget solido fornisce le basi per il tuo futuro finanziario

Imparare a creare e gestire un budget è il tuo primo passo verso l'integrità finanziaria. Il tuo budget è il tuo piano per dire sì : ti consente di assecondare i tuoi sogni, che si tratti di una vacanza tropicale o di tornare a scuola.

Il budget è un'attività attiva, che ti richiede di tenere traccia di quanto guadagni ogni mese e di conoscere le tue spese fisse e variabili. Durante tutto il processo, cerca di essere il più specifico possibile.

Per iniziare, dovrai eseguire l'autodiagnosi. Fai una lista di tutte le tue entrate, grandi o piccole che siano. Quindi, fai una lista di soldi . Visualizza la tua giornata tipo. Quando e per cosa spendi? Forse è un piano Big Data, shopping online o sorprendere i tuoi amici con un drink. Nota tutto, ma non giudicare! Ora scrivi quanto spendi per ogni articolo e calcola le tue spese mensili totali.

Il prossimo passo potrebbe diventare un po' emotivo. Aliche consiglia di mettere su della musica rilassante o di accendere una candela profumata per far fronte. È ora di calcolare il tuo risparmio mensile iniziale : è la tua spesa sottratta dal tuo reddito. Questa cifra potrebbe scioccarti, ma ancora una volta, nessun giudizio!

Ora preparati a sanare la tua situazione finanziaria. Torna alle tue spese e assegna le categorie di controllo. Etichetta ciascuno. O B (bollette), UB (bollette) o C (spese in contanti). Qui, i contanti si riferiscono a costi non contrattuali come generi alimentari o tagli di capelli. Se la maggior parte dei tuoi soldi andrà alle spese di B e UB, probabilmente non stai guadagnando abbastanza. Ma se le tue spese C costano di più, hai un problema di spendere troppo.

Per far fronte a questo, riduci le tue spese. Inizia con le spese C; sono più facili da controllare. Salta gli acquisti online per almeno una settimana (o due o tre) e annulla gli abbonamenti non utilizzati. Nel frattempo, dovrai aumentare le tue entrate, ma ne parleremo più avanti.

Ora è il momento di spartire i tuoi fondi. Avrai bisogno di due conti correnti, per spese in contanti e bollette, più due conti di risparmio, per fondi di emergenza e obiettivi a lungo termine. Cerca di automatizzare il più possibile: il passaggio finale per la definizione del budget. L'impostazione automatica di tutti i tuoi depositi e pagamenti non solo libera tempo ed energia, ma elimina anche la possibilità di errore umano.

E il gioco è fatto: un budget pronto a dire di sì!

Risparmiare come uno scoiattolo ti darà tranquillità

Gli scoiattoli sono maestri risparmiatori. Durante la stagione delle ghiande, raccolgono la loro taglia, scavando persino buche e piantando le ghiande per dopo (altrimenti noto come investimento). Quando arriva l'inverno e non c'è nemmeno una ghianda in vista, gli scoiattoli non sono preoccupati. Si rifugiano nelle loro case accoglienti e vivono dei risparmi che hanno accumulato nei periodi migliori.

Il tipico comportamento umano, d'altra parte, è l'opposto. Ci piace concederci il lusso quando i tempi sono buoni: "Vivi per il momento!" Ma per diventare bravo a risparmiare, devi risparmiare come uno scoiattolo : il secondo passo verso l'integrità finanziaria.

Sposta la tua abitudine dal risparmio per spendere soldi al risparmio per fare soldi. Più risparmi, più puoi investire o utilizzare come cuscino durante i periodi difficili.

Ricordi quei conti secondari di risparmio che hai impostato durante il budget? È ora di iniziare a depositare su di loro. Hai due classi di obiettivi di risparmio: emergenza e personale. Per iniziare, calcola la cifra dell'obiettivo di risparmio di emergenza; dovrebbe essere sufficiente a coprire le spese domestiche di almeno tre mesi. Quindi calcola quanto puoi mettere da parte ogni mese per i tuoi obiettivi individuali, incluso l'investimento.

Da dove vengono questi soldi extra? Bene, chiediti, qual è l'importo minimo con cui posso sopravvivere mensilmente? Questo è il tuo budget per gli spaghetti . L'obiettivo non è vivere per sempre con un budget limitato, ma vedere dove puoi tagliare. Potrebbe significare cucinare i propri pasti, pettinarsi e dedicarsi all'intrattenimento gratuito, almeno per un po'.

Un altro modo per risparmiare è praticare la spesa consapevole. Prima di acquistare qualsiasi cosa, prenditi qualche momento per farti queste quattro domande, in questo ordine: ne ho bisogno? Lo amo? mi piace? Lo voglio? Cerca modi per spostare la tua spesa sui Mi piace e vuole risparmiare per bisogni e amori.

Elenca i tuoi obiettivi di emergenza e di risparmio personale come nuove fatture nella tua lista dei soldi esauriti e imposta trasferimenti mensili per ciascuno di essi. Il miglior conto di risparmio è quello che guadagna più interessi possibile, impedisce l'accesso istantaneo e mantiene i tuoi soldi al sicuro. Potrebbe essere un conto online, che potrebbe scoraggiare gli acquisti impulsivi e allo stesso tempo darti più centesimi sul tuo dollaro rispetto a una banca tradizionale.  

Diventare senza debiti e aumentare il tuo punteggio di credito ti consente di concentrarti sul fare soldi

Il rovescio della medaglia del risparmio è, ovviamente, il debito, un argomento pesante. Ma sei fortunato! Scavare il debito è il terzo passo per diventare finanziariamente integri.

Non importa se hai a che fare con un mutuo, un prestito studentesco o una carta di credito; per iniziare ad affrontare il debito, devi cambiare il modo in cui pensi e ne parli. Invece di descrivere lo stato di dovere denaro come "Sono in debito", di': "Ho un debito da pagare". Il debito non è un posto, quindi non lasciarti bloccare lì.

Per avere un quadro chiaro di ciò che devi, fai un elenco con importi, tassi di interesse e date di scadenza. Quindi scegli una strategia di rimborso. Considera due opzioni: il metodo della palla di neve e il metodo della valanga . Usando il metodo della palla di neve, paghi i tuoi debiti dal più piccolo al più grande. Con il metodo a valanga paghi prima il debito con il tasso di interesse più alto.

La migliore strategia dipende davvero da come operi . Forse sei motivato da vittorie piccole e veloci. O forse preferisci un approccio a lungo termine con una vincita maggiore. Aliche consiglia di mescolare i due metodi in modo da ottenere piccoli e grandi successi.

Ma, proprio come non dovresti definire te stesso in base al debito, non concentrarti eccessivamente sul diventare esente da debiti: dopo tutto, è solo una parte del tuo viaggio di denaro!

Il prossimo è il quarto passo verso l'integrità finanziaria: aumentare il tuo punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito è un numero generato dal computer che indica le possibilità di ripagare un debito. Un buon credito è il tuo percorso verso i migliori tassi di interesse e enormi risparmi su qualsiasi cosa acquistata con credito, come una casa o un'auto. Il numero per cui stai sparando, almeno negli Stati Uniti, è 740 o superiore.

Supponi di aver morso il proiettile e di aver richiesto il tuo rapporto di credito gratuito. . . e ho scoperto che il tuo punteggio attuale è un disastro. Non preoccuparti; ricordati di normalizzare gli errori finanziari e concentrati sul piano di gioco!

Ci sono alcuni fattori che influiscono sul tuo punteggio. La più importante è la cronologia dei pagamenti : la tua capacità di pagare le bollette in tempo. Concentrandoti sugli ultimi due anni, guarda la tua cronologia e controlla eventuali errori che potresti contestare. Poi c'è l' utilizzo del credito , che è la percentuale del limite di credito che utilizzi. Punta a una media inferiore al 30 percento, quanto basta per stabilire la tua storia creditizia, e assicurati di ripagare qualsiasi saldo ogni mese.

Aumenta le tue entrate valutando la tua autostima, costruendo le tue abilità e ottenendo un trambusto laterale

OK, è ora di far fluire un po' più di denaro sul tuo conto in banca! È facile sentirsi bloccati quando si vive con il budget per gli spaghetti e si lotta per accumulare risparmi. Ma ricorda il tuo potere. Mai sentito parlare dell'oca che ha deposto le uova d'oro? Sei tu - in senso figurato, ovviamente!

Ci sono un paio di modi in cui puoi aumentare il tuo reddito, il quinto aspetto dell'integrità finanziaria . Implicano l'aggiornamento dei tuoi guadagni attuali e l'hacking del trambusto laterale.

Ma prima devi chiedere un aumento.

Quando chiedi al tuo capo più soldi, un libro di vanteria che documenta tutti i modi in cui il tuo lavoro avvantaggia direttamente la tua azienda ti aiuterà a fare una buona argomentazione, così come ad espandere le tue capacità.

Ma se il tuo attuale datore di lavoro non riconosce il tuo valore, cerca un altro lavoro! Aumenta la tua pratica e la tua sicurezza partecipando a più interviste e negozia tutte le offerte. Fai domanda per un lavoro anche se non pensi di essere il candidato perfetto; gli studi dimostrano che gli uomini lo fanno sempre! Una corrispondenza del 50 percento è sufficiente per dare una possibilità al tuo potenziale.

Se non puoi aumentare il tuo reddito attraverso il tuo lavoro principale, è tempo di elaborare strategie per un trambusto secondario. Considera le tue capacità, chiedi a familiari e amici in cosa sei bravo e decidi quale dei tuoi talenti puoi monetizzare. Mettere un obiettivo dalla tua parte del trambusto lo renderà più reale. Un buon obiettivo iniziale è di $ 500 al mese, ovvero $ 125 a settimana o poco più di $ 16 al giorno.

Come insegnante, Aliche era solita fare da babysitter e tutor, portando $ 6.000 in più all'anno. Il suo attuale successo è dovuto anche a quello che una volta era un lavoro secondario. Ha iniziato ad aiutare i suoi amici con i loro problemi di denaro. Poi i loro amici se ne sono accorti e hanno iniziato a chiedere aiuto anche loro. Sua sorella iniziò a chiamarla "The Budgetnista" e il resto è storia.

Ora che sai come diventare finanziariamente stabile, è tempo di iniziare a crescere e conservare la tua ricchezza. Nella prossima sezione esamineremo il sesto passo verso l'integrità finanziaria: investire come un insider . Investire sia per la tua pensione che per costruire ricchezza è il modo in cui il tuo sé presente si prende cura del tuo sé futuro: uno dei più grandi atti di cura di sé che ci sia.

Fai lavorare i tuoi soldi per te investendo per la tua pensione e ricchezza

Il denaro è come una pianta; se lo metti in un conto di investimento, crescerà. Questa crescita avviene a causa di qualcosa chiamato interesse composto , che è quando i tuoi soldi fanno soldi e questi soldi - l'interesse - ti fanno più soldi.

Fondamentalmente, il tuo interesse guadagna interesse.

E funziona sia che tu stia iniziando con molto, o solo con poco: non cadere nel mito che investire sia solo per i ricchi! Sii coerente e sarai in grado di costruire ricchezza attraverso il mercato azionario, indipendentemente da ciò che fa l'economia.

Innanzitutto, devi investire per la tua pensione. Mettere via i soldi per un futuro lontano non è sempre facile. Ma è compito del tuo io più giovane prenderti cura di te stesso più vecchio, quindi prenditi un minuto per immaginare la persona che sarà influenzata dalle scelte che stai facendo oggi.

Per calcolare quanto devi investire per la pensione, moltiplica le tue spese annuali per 25. Questo è l'importo di cui avrai bisogno per mantenere il tuo stile di vita attuale, per sempre. Se segui la regola del 4 percento e non prelevi mai più di quello ogni anno, non rimarrai mai senza soldi.

Per arrivarci, investirai idealmente il 20 percento del tuo reddito ogni mese. Fallo tramite un 401 (k) tramite il tuo lavoro o un account Roth IRA che hai impostato tu stesso. In generale, vuoi investire in azioni, per una crescita rapida, e obbligazioni, che sono più lente ma più stabili. Impegnati per contributi coerenti e automatizzati, quindi lascialo in pace e lascialo crescere. Il tuo io futuro ti ringrazierà!

Dopo aver iniziato a investire nella pensione, puoi investire nella ricchezza. Innanzitutto, determina quanto puoi permetterti di contribuire ogni mese. Cosa resta dopo aver gestito le spese, i risparmi, i debiti e la pensione?

Quindi pensa a che tipo di investitore sei: attivo o passivo. Se hai tempo da perdere e non ti dispiace la ricerca (o il rischio), considera di esaminare attivamente le azioni. Altrimenti, gli investimenti passivi come i fondi comuni di investimento o gli Exchange-Traded Fund (ETF) sono la soluzione migliore.

Se ti senti sopraffatto, inizia in piccolo. Il punto è creare l'abitudine di investire. Aliche ha iniziato con $ 5 al mese per quasi un anno. Alla fine, quei $ 5 si sono trasformati in $ 50, quindi $ 500, quindi altro. Ricorda solo che non investire non è un'opzione!

Diventare bravo con l'assicurazione aiuterà ad aumentare il tuo patrimonio netto

L'assicurazione è complicata. Può sembrare uno spreco di denaro, finché non ne avrai bisogno. E poi , se non ce l'hai, potresti essere nei guai. Diventare bravi con l'assicurazione è il settimo passo per diventare finanziariamente integri. È pensare alle assicurazioni come a una rete di sicurezza in caso di crisi.

In primo luogo, se non lo avete già, ottenere l'assicurazione sanitaria. I datori di lavoro di solito forniscono alcune opzioni. Se sei un lavoratore autonomo e vivi negli Stati Uniti, healthcare.gov è una buona risorsa per trovare la politica giusta.

La prossima è l'assicurazione sulla vita, che fornisce un pagamento forfettario ai beneficiari in caso di morte. Non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita se sei single e non hai dipendenti finanziari o molti debiti. Ma se hai un coniuge, figli o debiti importanti, assicurati almeno dieci volte il tuo reddito.

L'assicurazione per l'invalidità ti copre se succede qualcosa e non puoi lavorare, e vale anche la pena stipulare un'assicurazione sulla proprietà e sugli incidenti.

L'assicurazione, insieme a tutto ciò che abbiamo coperto finora - budgeting, risparmi, debito, credito, aumento del reddito e investimenti - si collega all'ottavo passaggio dell'integrità finanziaria: aumentare il tuo patrimonio netto .

Aliche lo chiama diventare ricco . Il tuo patrimonio netto non ti garantisce privilegi come un punteggio di credito, ma è un importante indicatore finanziario; un numero positivo mostra che sei in ascesa.

Calcola il tuo patrimonio netto sottraendo le tue passività dalle tue attività. Le tue passività sono ciò che devi: cose come prestiti o debiti di carte di credito di vecchia data. Le risorse sono tutto ciò che possiedi che ha valore: pensa al risparmio, alle azioni o agli immobili.

Ricorda di non giudicarti per qualsiasi numero emerga. Stabilisci un obiettivo di patrimonio netto, ad esempio aumentandolo di $ 10.000 nei prossimi due anni, e definisci le tue azioni mensili per raggiungerlo. Questi potrebbero essere incentrati sulla responsabilità o sull'attività. Assicurati di monitorare e controllare il tuo patrimonio netto ogni sei o dodici mesi e aggiorna il tuo obiettivo secondo necessità.

Prendi qualsiasi decisione finanziaria tenendo presente il tuo patrimonio netto. Quando possibile, paga in contanti, che spesso ti dà più potere negoziale, per non parlare di una spinta psicologica a spendere meno. E risparmia per le cose che desideri! Perché quando acquisti a credito, stai rubando soldi al tuo io futuro e li spendi oggi.

Coinvolgi professionisti finanziari per aiutarti a raggiungere l'integrità finanziaria e lasciare un'eredità

Il modo più sicuro per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari è cercare supporto, consulenza e guida esperta; questa è la tua squadra di soldi . Mettere insieme un team di professionisti finanziari e partner di responsabilità per tenerti in carreggiata è il nono passo verso l'integrità finanziaria.

Supponi di affittare il tuo appartamento, di avere dei risparmi e di aver impostato un 401 (k) attraverso il tuo lavoro. Il tuo team finanziario potrebbe essere solo un educatore finanziario, oltre al tuo partner o gruppo di pari. Assicurati che siano ciò che Aliche chiama acchiappasogni : responsabilizzare le persone entusiaste della crescita finanziaria.

Se le tue finanze sono più complicate, allora vorrai qualche giocatore in più nella tua squadra: un contabile, un avvocato e forse un pianificatore finanziario e un broker assicurativo per supporto generale e per aiutarti a scegliere le giuste polizze.

Avere una squadra di denaro assicura che tu non sia solo il capo della tua vita, ma anche della tua eredità. La creazione di un piano patrimoniale è la decima e ultima componente dell'integrità finanziaria. Pianificare un periodo dopo la tua morte può essere doloroso e molto adulto. Ma è importante, indipendentemente dalle dimensioni del tuo conto bancario. Per semplificare le cose, prova a lavorare su uno solo di questi passaggi ogni tre o sei mesi.

Per prima cosa, identifica i tuoi beneficiari. Chi riceverà la tua proprietà - denaro, proprietà, gioielli o altri beni - se muori? E chi si farà carico dei tuoi debiti? Il prossimo è la tutela. Se hai figli di età inferiore ai 18 anni, assicurati che sia in atto un piano di assistenza. Lo stesso vale per qualsiasi animale domestico prezioso!

Terzo, scrivi un testamento. Se rientra nel tuo budget, incontra un avvocato per crearne uno. Oppure, per una volontà di base, andare online. Avrai anche voglia di occuparti delle tue direttive anticipate . Questi includono un testamento biologico, che è la tua voce quando sei vivo ma non in grado di parlare, nonché una procura duratura. Infine, documenta il tuo piano di assistenza a lungo termine nel caso avessi bisogno di aiuto con attività come mangiare o fare il bagno.

Nel raggiungere l'integrità finanziaria, ti sarai assicurato che i tuoi soldi funzionino per te e per i tuoi cari, anche dopo la morte.

Conclusione

Seguendo dieci passaggi collaudati, puoi raggiungere l'integrità finanziaria e far lavorare i tuoi soldi per te . I primi cinque passaggi riguardano il budget, il risparmio, il debito, i punteggi di credito e il guadagno.

Questi sono i fondamenti che ti aiuteranno a diventare finanziariamente stabile. Gli ultimi cinque passaggi - investimento, assicurazione, aumento del patrimonio netto, creazione di una squadra finanziaria e lasciare un'eredità - riguardano la crescita e la conservazione della tua ricchezza. Nel corso della vita, le tue finanze e i tuoi obiettivi cambieranno, ma puoi sempre tornare a questi dieci passaggi per attraversare le diverse fasi.