Escrow 101: importanza, tipi e metodologia di lavoro

Per la maggior parte delle persone, l'acquisto di una proprietà è un grosso problema.

Trasferirsi in una nuova casa è una faccenda complicata. Il processo consuma così tanta energia dalla selezione di una proprietà all'apertura di case fino all'acquisto finale. Allo stesso tempo, devi stare attento alla documentazione legale, ai pagamenti e alle commissioni. Quanto sarebbe confortante avere un intermediario che supervisionasse tutto questo?

L'impegno, o un'agenzia di deposito a garanzia, agisce come un magazzino per immagazzinare le tue attività finanziarie prima di trasportarle.

I servizi di deposito a garanzia sono offerti come parte del software di chiusura dei mutui digitali , che automatizza i rilasci di fondi, le chiusure dei prestiti e la gestione delle tasse. Gli impegni sono ugualmente importanti per acquirenti e venditori nelle operazioni immobiliari. Vediamo come.

Le entità che eseguono depositi a garanzia addebitano una piccola commissione nota come "tasse di deposito a garanzia" per legalizzare e proteggere il pagamento. Acquirenti e venditori cedono il controllo alla terza entità, che cerca scappatoie transazionali e violazioni legali prima della chiusura dell'affare.

Quindi come fa la terza parte a farlo?

Come funziona il deposito a garanzia?

Le transazioni immobiliari sono soggette a risultati rischiosi. Avere una società di deposito a garanzia assicura all'acquirente e al venditore che il processo rimane al sicuro dalla contraffazione.

L'acquirente della casa può aprire un conto di risparmio con deposito a garanzia e depositare la caparra. Dopo che l'escrow ha condotto un'ispezione domestica, una verifica legale e una valutazione della proprietà, la società di deposito a garanzia rilascia i fondi al venditore. Questo, a sua volta, garantisce al venditore che l'acquirente è autentico.

Man mano che paghi la caparra, il venditore toglie la proprietà dal sito, esegue le riparazioni e ti aiuta a richiedere un prestito. Il miglior tipo di prestito che puoi prendere per ripagare la casa è un mutuo vitalizio.

Le società di mutui ipotecari o gli istituti di credito possono suggerirti di aprire un conto di deposito a garanzia del mutuo con loro per pagare l'assicurazione del proprietario della casa e le tasse. Detengono una quota dei pagamenti delle tasse in anticipo in un conto di deposito a garanzia. In questo modo, il prestatore può utilizzare il conto di deposito a garanzia per pagare le tasse e l'assicurazione ogni volta che il pagamento è dovuto. L'utilizzo dell'impegno su un mutuo significa che i pagamenti mensili del mutuo saranno leggermente superiori alle rate del prestito privato.

Durante l'intero mandato del prestito, la società ipotecaria cancella le tue fatture fiscali. Nel caso in cui l'acquirente non opti per un mutuo a garanzia e non paghi le tasse in tempo, il governo può imporre un privilegio sulla proprietà.

È inoltre responsabilità dell'acquirente finalizzare il contratto di deposito a garanzia e pagare i costi di chiusura del prestito. Alla chiusura, vengono creati il ​​tuo conto ipotecario e il tuo conto di deposito a garanzia. Tutto questo viene registrato per assicurarsi che il denaro sia stato erogato correttamente e che entrambe le parti siano soddisfatte del risultato finale. Una volta completata la transazione, l'impegno viene chiuso.

Tipi di conti di deposito a garanzia

La sicurezza monetaria è essenziale per i potenziali proprietari di case. Un conto di deposito a garanzia funziona in un quadro strettamente regolamentato, senza spazio di manovra per furto o frode. Quando un mediatore prende in carico i fondi, i beni dell'acquirente e del venditore sono in buone mani.

Per scoprire quale servizio di deposito a garanzia è il migliore, consultare l'associazione locale dei proprietari di case (HOA) è una buona idea.

Impegno nel settore immobiliare

Nel settore immobiliare, l'impegno non è un pony one-trick. Il venditore e l'acquirente devono sottoporsi a una serie di ripetizioni per garantire che ogni transazione immobiliare sia registrata con un agente di deposito a garanzia. Prima di istituire un deposito a garanzia, ogni acquirente di casa dovrebbe essere consapevole di questi aspetti.

• Valore della casa: se acquisti una casa per la prima volta, confronta il valore di mercato della proprietà con il valore quotato del venditore. A volte, i venditori aumentano il valore della casa sul mercato. Durante la valutazione del prestito, se il tuo prestatore rileva una discrepanza tra il prezzo indicato e il valore di mercato della proprietà, ti verrà negato un prestito. Controlla l'atto di vendita e la valutazione della tua potenziale casa prima di investire i dollari.
  

• Manutenzione della struttura : Verificare la presenza di riparazioni, componenti aggiuntivi, sostituzione e operatività elettrica della casa prima di creare un conto di deposito a garanzia. I prestatori spesso eseguono controlli macro, il che significa che non elencano inadempienze minori in casa al momento delle proiezioni.
  

• Mutuo per la casa o mutuo: decidi se il tuo prestatore o fornitore desidera istituire un deposito a garanzia. In tal caso, consultali su quale servizio di deposito a garanzia sarebbe il migliore in cui investire i tuoi fondi. Fai attenzione a ciò che invii in un conto di deposito a garanzia.
  

• Assicurazione del proprietario di casa e tasse sulla proprietà: riserva una parte del tuo reddito mensile per le tasse sulla proprietà e i pagamenti dell'assicurazione del proprietario della casa. La disponibilità di contanti è obbligatoria se si desidera evitare un ammanco finanziario .
  

• Ricerca del titolo: una ricerca del titolo determina che non ci sono passività sulla proprietà che stai per acquistare. Fai una ricerca esaustiva del titolo e controlla la storia passata della casa. Assicurati che non ci siano gravami, rate del mutuo o bollette in sospeso.
  

• Acquisto di un'assicurazione contro i rischi: l'assicurazione contro i rischi o il proprietario della casa è un tuo obbligo nei confronti dello stato in cui vivi. L'impegno eroga i fondi per l'assicurazione del proprietario della casa e altre assicurazioni per tuo conto in modo che tu non abbia alcun debito in futuro.
  

• Soluzione finale: ispeziona nuovamente tutti gli atti legali e i documenti di possesso prima di trasferire i tuoi soldi alla società di mutui. Se si verifica un problema imprevisto, potresti perdere una grossa fetta della tua caparra.
• Chiusura: invia i tuoi documenti alla società di mutui, insieme all'approvazione del deposito a garanzia. La scelta finale se utilizzare o meno un deposito a garanzia per l'erogazione del prestito spetta al prestatore. La scelta di un deposito a garanzia significherebbe rate del prestito leggermente più elevate, pagamenti delle tasse e costi assicurativi.

Depositi in garanzia nel mercato azionario

Nel mercato azionario, gli azionisti non hanno la proprietà diretta del capitale azionario . Ad esempio, le società multinazionali mantengono la loro forza lavoro superiore attraverso quote aggiuntive. Tuttavia, i dipendenti non possono monetizzare queste azioni. Sono tenuti in un conto di deposito a garanzia che si liquida solo dopo che il dipendente ha trascorso una durata del legame con l'azienda.

Le aziende stabiliscono anche alcune restrizioni su come i dipendenti possono utilizzare queste azioni. Le azioni saranno loro accreditate solo se soddisfano i controlli pre-verifica dell'escrow agent.

Escroves in fusioni e acquisizioni

Durante una fusione di società o di asset, i depositi a garanzia registrano i beni coinvolti, brevetti e marchi e altri documenti importanti in un archivio. L'impegno è un'opzione sicura per proteggere le immobilizzazioni, le attività correnti e vari titoli negoziabili della società in via di scioglimento. La registrazione per l'escrow con un deposito in buona fede mostra la tua volontà di assumerti la responsabilità dei beni.

L'acquirente e il venditore in un processo di fusioni e acquisizioni necessitano di una moltitudine di approvazioni governative, adeguamento del personale e transazioni transfrontaliere per unire le entità con successo. Escrow fa tutto il lavoro di gamba e riduce l'onere finanziario per i team finanziari e contabili .

Depositi in garanzia in una transazione online

Sebbene i depositi a garanzia possano essere utilizzati per qualsiasi transazione commerciale, è più saggio configurarlo per transazioni di grandi dimensioni. Se stai acquistando un orologio di lusso, un'auto o un macchinario pesante, proteggi i tuoi fondi con un deposito a garanzia.

L'impegno esegue un controllo in cinque fasi prima di rilasciare il deposito al venditore

• Accordo acquirente-venditore: quando l'acquirente si rivolge a un agente di deposito a garanzia, l'agente verifica le informazioni sul venditore, la data di consegna, i metodi di spedizione e il controllo di qualità del prodotto o delle merci.

• Pagamento dell'acquirente: dopo i controlli obbligatori, puoi aprire un conto di deposito a garanzia e depositare i tuoi fondi secondo le linee guida legali. Il tuo pagamento viene registrato e conservato come prova su un conto economico.
  

• Scaricare la consegna: I fondi vengono rilasciati al venditore solo dopo che il prodotto è arrivato a destinazione in discrete condizioni.
• Approvazione dell'acquirente: in qualsiasi fase del servizio di deposito a garanzia, se l'acquirente non si sente soddisfatto del prodotto, il denaro viene incamerato e rimborsato.
• Rilascio del pagamento: dopo la verifica e la supervisione pianificate, il pagamento viene rilasciato.

Cosa significa cadere fuori garanzia?

Se qualcosa va storto con la transazione, la proprietà può perdere il deposito a garanzia. Ciò significa che l'accordo non è in grado di funzionare nel suo stato attuale perché una o entrambe le parti non possono soddisfare una condizione dell'accordo.

Sebbene questa situazione non sia l'ideale per nessuna delle due parti, non significa necessariamente che l'affare sia concluso: potrebbe volerci più tempo per concludersi. L'acquirente e il venditore possono rinegoziare i termini e concordare di apportare le modifiche necessarie per andare avanti. L'aspetto di ciascuna parte varia a seconda del motivo per cui l'accordo è stato annullato in primo luogo.

Il modo migliore per evitare di perdere il deposito a garanzia è evitare che accada del tutto. Prima di fare un'offerta, l'acquirente dovrebbe avere in mente un budget ragionevole ed essere sicuro che si qualificherà per il prestito.

D'altra parte, il venditore dovrebbe essere trasparente su eventuali danni alla proprietà. In questo modo, l'ispezione non svelerà nuovi problemi che potrebbero compromettere il contratto.

Qual è il saldo del deposito cauzionale?

Supponiamo che tu richieda un prestito per la tua nuova casa. Insieme al capitale e agli interessi, gli agenti di deposito a garanzia possono chiederti di pagare in anticipo l'assicurazione dei proprietari di case e di mantenere una certa quantità di riserve di cassa nel tuo conto di deposito a garanzia. Ciò non significa che stai pagando due volte l'assicurazione o la tassa sulla proprietà, ma semplicemente mantenendo un saldo di deposito a garanzia.

Ogni volta che il tuo pagamento è dovuto, il creditore utilizzerà il tuo saldo per sborsare il denaro. Ogni mese riceverai un estratto conto di deposito a garanzia dal prestatore.

Che cos'è un conto di deposito a garanzia?

Un conto di deposito a garanzia è diverso dal deposito a garanzia che si verifica durante il processo di chiusura. In breve, un conto di deposito a garanzia viene utilizzato da un acquirente immobiliare per gestire i pagamenti dell'assicurazione e delle tasse sulla proprietà del proprietario della casa.

Dopo aver chiuso una proprietà, l'acquirente può aprire un conto di deposito a garanzia con il proprio fornitore di prestito, dove verranno trattenuti fondi aggiuntivi per l'assicurazione e il pagamento delle tasse. Ogni mese, il proprietario dell'immobile pagherà un certo importo per coprire queste spese oltre alla normale rata del mutuo. Al momento in cui queste fatture sono dovute, il prestatore le pagherà per conto del proprietario. Finché il proprietario effettua i pagamenti mensili in tempo, il prestatore è responsabile anche del pagamento in tempo.

Per la maggior parte dei proprietari di immobili, avere un conto di deposito a garanzia è una grande comodità. È un conto in meno di cui preoccuparsi, e chi non lo vorrebbe?

Vantaggi di un conto di deposito a garanzia

Depositare i tuoi fondi in garanzia previene la probabilità di future frodi. Se un acquirente apre un conto di deposito a garanzia, l'agente esamina ogni angolo della transazione di acquisto prima di depositare fondi al venditore.

Questo non è l'unico vantaggio di aprire un conto di deposito a garanzia.

• Per gli acquirenti di case, l'impegno protegge la caparra fino a quando l'affare non viene finalizzato. Detenere fondi con deposito a garanzia aiuta l'acquirente a supervisionare completamente la proprietà prima di investire. Se rilevano un difetto e non desiderano più procedere, l'agenzia di deposito a garanzia rimborsa il denaro.
• Per i proprietari di case, l'impegno può essere un ottimo modo per pagare in tempo le tasse sulla proprietà e sull'assicurazione. Fa tutto il lavoro pesante in termini di mantenimento delle scadenze fiscali ed erogazione dei pagamenti.
• Per gli acquirenti su Internet, gli escrow monitorano l'intero viaggio di spedizione del prodotto. Quando il prodotto è al sicuro nelle mani dell'acquirente, i depositi rilasciano fondi al venditore.
• Per gli istituti di credito, l'apertura di un conto di deposito a garanzia aiuta a raccogliere i fondi necessari dal beneficiario e a saldare le fatture fiscali ricorrenti.

Sfide comuni dell'escrow

Non tutti possono permettersi di investire i propri soldi in deposito a garanzia perché addebita una commissione da acquirenti e venditori. A volte, avere un deposito a garanzia per le transazioni immobiliari riduce solo il processo di erogazione del prestito e la documentazione.

Alcune sfide comuni associate ai depositi a garanzia sono qui da prendere in considerazione.

• L'apertura di un conto di deposito a garanzia comporta una mancanza di fiducia tra acquirente e venditore. Questo fenomeno può creare sentimenti amari tra le parti e causare lacune di comunicazione.
• Durante i pignoramenti fiscali , gli escrow potrebbero non essere in grado di erogare i fondi al prestatore in tempo. Il mancato pagamento delle tasse può comportare un potenziale sequestro di proprietà.
• Per qualificarsi per un servizio di deposito a garanzia, l'acquirente e il venditore passano attraverso diversi passaggi di verifica dei documenti e idoneità al prestito. Ciò potrebbe frustrare entrambe le parti.
• Escrow controlla se la valutazione di una proprietà corrisponde al suo valore stimato. In questo caso, il venditore non può aumentare il prezzo di vendita e potrebbe subire una perdita.

Escrow: domande frequenti (FAQ)

Che cos'è un anticipo di deposito a garanzia?

Gli anticipi di deposito a garanzia sono riserve raccolte in anticipo dalle società di deposito a garanzia per pagare le tasse sulla proprietà e l'assicurazione quando sono dovute. La riserva viene raccolta per garantire che i tuoi fondi non si esauriscano e che tu non finisca in una carenza di deposito a garanzia.

Cos'è una carenza di deposito a garanzia?

Una mancanza di fondi nel tuo conto di deposito a garanzia potrebbe comportare una carenza di deposito a garanzia. La carenza di deposito a garanzia si riflette nell'estratto conto mensile del prestito, che è uno spunto per il beneficiario del prestito per inviare gli assegni richiesti all'agenzia di deposito a garanzia.

Come posso ridurre i pagamenti di deposito a garanzia?

I pagamenti di deposito a garanzia possono essere ridotti negoziando l'imposta ipotecaria sulla proprietà. Se ritieni che l'importo della tassa sia troppo alto, puoi chiamare il tuo perito locale e rivalutarlo. Poiché la tua società di mutuo detrae anche la sua commissione dal tuo saldo di deposito a garanzia, puoi optare per l'annullamento della tua assicurazione ipotecaria.

Perché l'escrow aumenta?

Il deposito a garanzia aumenta a causa di un aumento dell'importo dell'imposta, degli interessi assicurativi e degli interessi ipotecari. Inoltre, l'impegno raccoglie sei mesi o un anno di pagamenti in anticipo, il che porta a costi più elevati.

Come faccio ad aprire un conto di deposito a garanzia?

Per creare un account di deposito a garanzia, in primo luogo, è necessario consultare un'associazione di proprietari di case per conoscere le regole e le linee guida sulla proprietà. Quindi, tramite gli agenti immobiliari del tuo venditore, puoi esaminare la tua zona residenziale per la migliore società di deposito a garanzia che offre interessi convenienti. L'impegno viene impostato tramite telefono, e-mail, sito Web o persona.

Che cos'è un contratto di deposito a garanzia?

Un accordo di deposito a garanzia è un contratto firmato da due parti che attesta che l'impegno è responsabile della conservazione del denaro fino al rispetto degli obblighi legali.

Tutti gli eroi sono depositari!

Man mano che il grafico delle truffe finanziarie fraudolente cresce, i processi di deposito a garanzia sono fondamentali per proteggere i tuoi soldi e beni. Stringere la mano a un intermediario aiuta a capire meglio l'altra parte e ad agire di conseguenza. Che si tratti di proprietà immobiliari, e-commerce o vendita al dettaglio, i conti di deposito a garanzia possono salvarti da una rapina da un milione di dollari!

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