Analisi delle tendenze: quali consumatori stanno passando dalle carte di credito?

Il contante è una forma di pagamento millenaria, eppure è ancora il modo in cui gran parte del mondo scambia valore. Le carte di credito consentono un flusso più semplice di valore online, ma questa tecnologia ha mezzo secolo. Anche i metodi di pagamento come PayPal, creati per Internet, hanno quasi 20 anni.

Di fronte a un mercato eCommerce globale sempre più sofisticato, un vecchio metodo di pagamento come le carte di credito può tenere il passo? O i nuovi metodi di pagamento (come le criptovalute) diventeranno presto la norma?

La risposta, come per molte cose: dipende.

Le carte di credito sono ancora lo standard in America

Le carte di credito offrono ai consumatori un mondo di potere d'acquisto e possono essere utili strumenti di budget per tenere traccia degli acquisti e guadagnare denaro. Possono anche essere pericolosi per i consumatori che mancano di autocontrollo. Indipendentemente da ciò, svolgono un ruolo enorme nell'economia degli Stati Uniti.

Jessica Dickler della CNBC scrive che gli americani hanno collettivamente circa $ 1 trilione di debiti con carte di credito. La famiglia americana media deve $ 4.293. Le famiglie americane usano le loro carte di credito per fare acquisti piccoli e grandi allo stesso modo, il che rende così facile accumulare debiti.

Poiché gli americani usano ampiamente le carte di credito, le società di carte di credito hanno intrapreso una corsa per raccogliere più clienti, ma hanno difficoltà a conquistarne di nuovi. "Nonostante il ronzio intorno alle nuove e appariscenti carte di credito, molti americani si attengono alla stessa carta di credito che hanno avuto per 10 o più anni", scrive Maria LaMagna di MarketWatch. Gli americani non sembrano essere motivati ​​da nuovi premi e non vogliono inserire nuove informazioni sulla carta di credito in più moduli di fatturazione online.

Detto questo, l'analista del settore Jason Steele spiega che le carte di credito non sono l'opzione di pagamento preferita dalle persone. Cita un sondaggio che ha scoperto che più persone preferiscono le carte di debito al credito; ma allo stesso tempo, la percentuale di persone che utilizzano le proprie carte di credito come unica opzione di pagamento è notevolmente aumentata. Questa disconnessione porta all'idea che agli americani non piacciano molto le loro carte di credito, ma, per il momento, non sentono di avere opzioni migliori.

Quindi, per ora, vince l'inerzia. Le carte di credito sono semplicemente ciò a cui gli americani sono abituati. Alexandra Tachalova, cofondatrice di Digital Olympus, scrive che gli americani si aspettano, per impostazione predefinita, di poter fare acquisti online con le proprie carte di credito. Man mano che le opzioni di pagamento alternative crescono in popolarità e fiducia, forse i consumatori americani inizieranno a rompere le vecchie abitudini.

Il mix globale di metodi di pagamento alternativi

Sebbene i consumatori si aspettino di poter fare acquisti online con una carta di credito, si aspettano sempre più anche altre opzioni di pagamento. I metodi di pagamento alternativi (APM) — portafogli digitali, bonifici bancari in tempo reale, PayPal, ecc. — consentono maggiore flessibilità e convenienza per gli acquirenti.

Quando gli APM hanno iniziato ad emergere, alcuni li consideravano una moda passeggera. Ora, tuttavia, questi metodi di pagamento si stanno rivelando essere i modi preferiti dai consumatori per effettuare acquisti. "In molti paesi, gli APM sono diventati il ​​metodo di pagamento online preferito rispetto alle tradizionali carte di credito come Visa, MasterCard o American Express", scrive Molly St. Louis di Benzinga. "Ad esempio, Sofort sta ora dominando le transazioni di pagamento in Europa occidentale grazie al modo in cui il prodotto crea un trasferimento bancario facile e sicuro per pagare le merci online".

Anche l'Asia sta vedendo un uso diffuso di nuove opzioni di pagamento. "Nel più grande mercato di e-commerce del mondo, la Cina, ad esempio, i portafogli elettronici ora [rappresentano] il 62% dei pagamenti complessivi", scrive Eileen Yu su ZDNet. "Le carte di credito, che erano le seconde più popolari, rappresentavano il 10%, ma si prevedeva che questa modalità di pagamento sarebbe stata superata dai bonifici bancari nel 2021, quando quest'ultimo avrebbe conquistato una quota di mercato del 14%".

In altre parole, anche i marchi di e-commerce che si espandono in nuovi mercati potrebbero dover riesaminare le proprie preferenze di pagamento.

Gli APM sono in aumento negli Stati Uniti, ma rappresentano ancora solo una piccola parte del mercato. Ellen Sirull di Experian scrive che mentre gli APM attualmente rappresentano solo il 6% circa degli acquisti, i portafogli mobili e le criptovalute stanno guadagnando terreno.

"Compra ora, paga dopo": sbarazzarsi dell'interesse

I millennial non sono attratti dalle carte di credito come lo erano le generazioni più anziane. Kristian Borglund di Klarna scrive che i millennial sono umani come qualsiasi altra generazione: vogliono fare grandi acquisti che non possono permettersi immediatamente, ma sono scoraggiati dagli alti tassi di interesse. Ecco perché stanno emergendo soluzioni creditizie alternative.

Ecco perché le alternative senza interesse, come Klarna, stanno prendendo piede. Queste opzioni di pagamento consentono ai consumatori di acquistare ora e pagare in seguito o pagare in incrementi.

I pagamenti a tasso zero sembrano un grosso rischio da affrontare per le aziende, ma questo in realtà crea una vittoria per rivenditori e consumatori, scrive Borglund. "Rimuovere un ostacolo alla vendita aumenta le tue entrate, mentre ottenere articoli a un prezzo più alto nelle mani dei clienti aumenta il valore medio dell'ordine". I rivenditori vendono più prodotti, in particolare i biglietti più costosi, e i clienti non devono pagare gli interessi alla banca.

Claire Gates, CEO di Paysafe, un'altra società che facilita le opzioni di pagamento in un secondo momento, scrive che mentre i consumatori post-recessione sono più prudenti dal punto di vista finanziario, hanno ancora quel desiderio secolare di spendere impulsivamente. "C'è un crescente appetito per finanziamenti più economici su tutta la linea", afferma. “Ed è un appetito che può essere soddisfatto senza rinunciare al brivido della gratificazione istantanea.”

Afterpay è un'altra alternativa del genere. Jeff Kauflin di Forbes descrive Afterpay come "riservato per i millennial". Consente ai consumatori di acquistare prodotti al dettaglio effettuando quattro pagamenti senza interessi nel corso di otto settimane. I programmi layaway tradizionali consentono ai clienti di effettuare pagamenti costanti sugli acquisti prima di portarli a casa. Le moderne opzioni layaway come Scalapay consentono ai clienti di acquistare i loro prodotti immediatamente e quindi effettuare pagamenti in un secondo momento.

Contanti, credito e oltre: scopri cosa preferiscono i tuoi clienti

I consumatori americani preferiscono ancora in gran parte le carte di credito, ma altrove i consumatori continuano a cercare metodi di pagamento diversi. Ciò mette i marchi, specialmente quelli che vendono oltre confine, in una posizione delicata. I marchi con sede negli Stati Uniti devono soddisfare la preferenza degli americani per la plastica, tenendo anche d'occhio le opzioni di pagamento alternative e i piani di rimborso.

Analizzare i metodi di pagamento con una prospettiva a volo d'uccello è utile per il contesto, ma quando si tratta dei tuoi profitti, tutto ciò che conta sono i tuoi clienti. Sono quelli che ti diranno come gli piace pagare.

Immagini di: Two Paddles Ax and Leatherwork , Dmitry Moraine , Fotografia artificiale