Trasferimento di saldo o prestito personale: cosa funziona meglio per abbassare il debito?

Se sei come la maggior parte delle persone, hai alcune carte di credito esaurite. I tassi di interesse su quelle carte sono alle stelle e i pagamenti minimi stanno a malapena intaccando l'equilibrio. Ti starai chiedendo se conviene utilizzare un bonifico o un prestito personale per consolidare i tuoi debiti. In questo post del blog, confronteremo le due opzioni e ti aiuteremo a decidere quale è la migliore per te.

Le principali differenze tra trasferimenti di saldo e prestiti personali

Esistono due opzioni principali per il consolidamento del debito: trasferimenti di saldo e prestiti personali. Entrambi hanno i loro pro e contro, ma quale è giusto per te dipenderà dalle tue circostanze individuali.

I trasferimenti di saldo comportano il trasferimento del saldo della tua carta di credito (o di più carte) su una nuova carta con un tasso di interesse inferiore. Questo può aiutarti a risparmiare sugli interessi e a saldare il tuo debito più velocemente. Tuttavia, i trasferimenti di saldo di solito hanno una commissione e, se non stai attento, potresti finire per pagare più interessi di quelli che avresti con un prestito personale.

I prestiti personali, d'altra parte, comportano il prestito di una somma fissa di denaro da un prestatore e il rimborso in un determinato periodo di tempo, di solito a un tasso di interesse inferiore rispetto alla carta di credito.

I prestiti personali possono anche essere utilizzati per consolidare più debiti in un'unica rata mensile, il che può semplificare la gestione delle tue finanze. Tuttavia, i prestiti personali in genere hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai trasferimenti di saldo, quindi dovrai assicurarti di poterti permettere i pagamenti mensili prima di prenderne uno.

Fattori da considerare quando si consolida il proprio debito con un trasferimento di saldo o un prestito personale

Quando decidi se un prestito personale o un trasferimento di saldo è giusto per il rimborso del debito della tua carta di credito, ci sono alcuni fattori che dovrai considerare.

Tassi di interesse

Il primo e probabilmente il più importante fattore è il tasso di interesse. Le buone carte di credito per il trasferimento del saldo offrono un periodo senza interessi, in genere da 12 a 18 mesi, durante il quale dovrai pagare solo la quota annuale (se presente) e nient'altro. Successivamente, il tasso di interesse tornerà al tasso di acquisto standard, che di solito è di circa il 20%.

I prestiti personali hanno un tasso di interesse fisso per tutta la durata del prestito, il che significa che saprai esattamente quanto saranno i tuoi rimborsi ogni mese. Il tasso di interesse sui prestiti personali è generalmente inferiore al tasso di acquisto standard su una carta di credito. Il tasso di interesse medio del prestito personale nel 2022 dovrebbe aggirarsi intorno all'11%.

Commissioni

L'altro fattore da considerare quando si valuta tra un trasferimento di saldo e un prestito personale sono le commissioni. Le carte di credito per il trasferimento del saldo hanno spesso una commissione per il trasferimento del saldo, che di solito è di circa il 3-5% dell'importo che stai trasferendo. I prestiti personali hanno anche commissioni, che possono includere una tassa di iscrizione, una tassa di origine e una tassa di mora. Dovrai confrontare le tariffe per vedere quale opzione è più economica.

Impatto del punteggio di credito

Un altro fattore da considerare è l'impatto sul tuo punteggio di credito. Un prestito personale apparirà come prestito rateale sul tuo rapporto di credito, il che va bene se non hai altri prestiti rateali.

Tuttavia, se hai già molti debiti, prendere un altro prestito può aumentare il tuo rapporto debito/reddito, il che può danneggiare il tuo punteggio di credito. Un trasferimento di saldo, d'altra parte, non richiede la sottoscrizione di un altro prestito, quindi non influirà sul rapporto debito/reddito.

Requisiti del punteggio di credito

Le carte di credito per il trasferimento del saldo di solito richiedono un punteggio di credito buono o eccellente e sono una buona scelta per coloro che hanno un punteggio di 670 o superiore.

Se hai un punteggio di credito basso, potresti essere ancora in grado di qualificarti per alcune carte, ma quelle non avranno un periodo iniziale di aprile dello 0% e ti richiederanno di versare un deposito in contanti come garanzia.

L'utilizzo di un prestito personale per il consolidamento debiti di solito richiede anche un punteggio di credito buono o eccellente, ma ci sono alcuni istituti di credito che offriranno prestiti a chi ha un punteggio minimo di 640 o superiore. Se hai un punteggio di credito negativo, potresti comunque essere in grado di ottenere un prestito, ma il tasso di interesse sarà più alto e le condizioni saranno meno favorevoli.

Periodo di rimborso

Un altro fattore da considerare è il periodo di rimborso. Le carte di credito per il trasferimento del saldo in genere hanno un periodo di rimborso più breve rispetto ai prestiti personali, quindi dovrai assicurarti di poter saldare il tuo debito prima della fine del periodo senza interessi. I prestiti personali di solito hanno un periodo di rimborso da due a cinque anni, il che ti dà più tempo per saldare il tuo debito.

Tipi di debito

Infine, dovrai considerare i tipi di debito che hai. Se hai debiti ad alto interesse, come il debito della carta di credito con un tasso di interesse superiore al 20%, una carta di trasferimento del saldo può aiutarti a risparmiare sugli interessi. D'altra parte, l'utilizzo di un prestito personale invece di un trasferimento di saldo è un'opzione preferita quando si desidera consolidare più tipi di debito, come il debito del prestito studentesco, il debito medico e i prestiti personali in un'unica rata mensile.

Qual è la scelta migliore: un prestito personale o una carta di credito per il trasferimento del saldo?

Come spiegato in precedenza, sia i prestiti personali che le carte di credito per il trasferimento del saldo possono essere utilizzati per consolidare debiti ad alto interesse, ma funzionano meglio in diverse situazioni.

Una carta di credito per il trasferimento del saldo è una scelta migliore quando:

• Hai un buon credito e puoi qualificarti per una carta con un periodo di aprile introduttivo dello 0%.
• Vuoi la flessibilità di saldare il tuo debito nel tempo o di effettuare acquisti occasionali sulla stessa carta.
• Sei a tuo agio con le carte di credito e capisci come evitare di pagare gli interessi.

Un prestito personale è una scelta migliore quando:

• Hai un credito medio o cattivo e non puoi qualificarti per una carta di trasferimento del saldo aprile dello 0%.
• Vuoi la tranquillità di pagamenti mensili fissi e sapere esattamente quando sarai senza debiti.
• Vuoi consolidare più debiti e ripagarli in un periodo più lungo.

Altre opzioni da considerare

Se non sei sicuro di quale tipo di prestito di consolidamento del debito sia giusto per te, puoi considerare di parlare con un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro. Un consulente di credito certificato può aiutarti a rivedere le tue finanze e fare un piano di gestione del debito che si adatta alla tua situazione unica. Puoi anche rifinanziare il debito con lo stesso tipo di prestito, ad esempio utilizzando un prestito studentesco privato per rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi federali.

E, ultimo ma non meno importante, puoi provare a negoziare un tasso di interesse più basso con i tuoi attuali creditori. Sebbene questa opzione non sia disponibile per tutti, vale la pena provare se hai un buon credito e una solida storia con il creditore.

Insomma

Non esiste una risposta valida per tutti alla domanda: "Dovrei utilizzare un trasferimento di saldo o un prestito personale per consolidare il debito della mia carta di credito?" La scelta giusta dipende dalla vostra situazione individuale e dagli obiettivi finanziari.

Se hai un buon credito e puoi qualificarti per una carta di credito per il trasferimento del saldo dello 0% di aprile, un trasferimento del saldo potrebbe essere l'opzione migliore per te. Se hai un credito medio o cattivo, un prestito personale potrebbe essere migliore.

E ricorda, ci sono anche altre opzioni da considerare, come la consulenza creditizia e il rifinanziamento del debito. Qualunque cosa tu faccia, assicurati di aver compreso i termini del tuo prestito di consolidamento prima di firmare sulla linea tratteggiata.