Una guida per andare in pensione in tutta comodità

La pensione può essere un argomento scoraggiante. Le pensioni aziendali placcate in oro di un tempo sono una specie minacciata in questi giorni, lasciando sempre più persone a badare a se stesse. Ma se non sei un mago finanziario, investire e gestire i tuoi risparmi può sembrare piuttosto opprimente.

Fortunatamente, c'è un esperto a disposizione per aiutarti a navigare in queste acque torbide. Una delle più importanti esperte di finanza personale al mondo, Suze Orman, ha trascorso la maggior parte dell'ultimo mezzo secolo ad aiutare i suoi clienti e lettori a raggiungere la sicurezza finanziaria.

In questo articolo, esamineremo la sua guida strategica per pianificare il tuo pensionamento negli Stati Uniti.

Aspettati molti consigli pratici su argomenti spinosi come i figli adulti finanziariamente dipendenti, nonché una serie di approfondimenti pratici su investimenti, spese e risparmi.

Soprattutto, inizieremo da dove sei adesso, non da dove pensi di dover essere.

Quindi metti da parte le tue preoccupazioni e le tue paure e iniziamo a costruire la tua pensione definitiva!

La pianificazione per la pensione è complicata

Il pensionamento era piuttosto semplice in passato. In cambio di decenni di servizio, la gente riceveva una pensione, un reddito mensile garantito dopo il pensionamento.

Nessuno doveva gestire i propri fondi pensione e investimenti. Tutto ciò che i pensionati americani dovevano fare era incassare gli assegni e alzare i piedi. Per i pensionati di oggi, è una storia diversa.

In questi giorni si trovano davvero pensioni solo nel settore pubblico. Se non sei un impiegato statale, probabilmente finanzierai la tua pensione in due modi.

Prima di tutto, c'è il 401(k). Questo è un piano di risparmio previdenziale sponsorizzato dal datore di lavoro che ti consente di risparmiare e investire parte della tua busta paga.

Il denaro che paghi nel tuo 401 (k) è esentasse, ma pagherai le tasse sui prelievi. Poi c'è il Roth Individual Retirement Account, o Roth IRA in breve. Qui pagherai le tasse sui soldi che hai messo sul tuo conto mentre i prelievi sono esentasse.

Una volta deciso quale di questi piani di risparmio è adatto a te, dovrai pensare a quanto puoi prelevare dopo il pensionamento. Farlo bene è vitale. Elimina troppo presto e rimarrai a corto se vivi fino ai 90 anni, qualcosa che sta diventando sempre più comune.

Poi ci sono i tassi di interesse. In passato era possibile vivere del reddito generato dagli investimenti. Ora, tuttavia, i tassi sono così avari che, anche con un'inflazione storicamente bassa, i rendimenti raramente sono sufficientemente elevati da sostenere le persone fino al pensionamento.

Aggiungiamo la volatilità del mercato azionario – per non parlare della prospettiva di un'altra recessione come quella nel 2008 – ed è facile capire perché gli aspiranti pensionati si sentano sopraffatti.

Se sei entro un decennio o due dal pensionamento, o se ti sei appena stabilito in un pensionamento che potrebbe durare per 20 o 30 anni, ci sono molte incognite all'orizzonte. Questa è la cattiva notizia.

Ma ecco la buona notizia. Dove c'è una volontà, c'è un modo. Se sei arrivato così lontano, è sicuro dire che hai già la volontà di affrontare questo argomento difficile a testa alta. Tutto ciò di cui hai bisogno ora sono le informazioni per aumentare la tua fiducia, ed è proprio quello che ti forniremo nella prossima sezione.

Stabilire regole di base per garantire la sicurezza finanziaria

Come tutte le decisioni finanziarie sane, andare in pensione significa usare la testa, non il cuore. È più facile dirlo che farlo. Quando andrai in pensione, probabilmente sarai un genitore e forse un nonno. Ciò significa che sarai abituato a mettere gli interessi degli altri davanti ai tuoi e a provvedere ai tuoi cari. Ma se vuoi andare in pensione in tutta comodità, devi iniziare a badare a te stesso.

Come le pensioni, i rapporti genitore-figlio sono cambiati molto negli ultimi decenni. Le generazioni più anziane non vedevano l'ora di fuggire dal nido.

Oggi non è raro che tra i 20 ei 30 anni vivano ancora con i propri genitori. Non è necessariamente una cosa negativa: avere il tempo per ripagare il debito studentesco o per prendere piede in un mercato immobiliare pazzo può essere una mossa intelligente.

Consentire ai tuoi figli di diventare finanziariamente dipendenti, al contrario, non è una mossa intelligente. Per evitare ciò, dovrai stabilire dei limiti.

Non si tratta di "amore duro" - si tratta di supporto. Se stai pagando l'alloggio dei tuoi figli, coprendo le bollette della spesa o finanziando le loro vacanze, stai impedendo loro di farsi carico della propria vita.

È probabile che tu stia anche sabotando te stesso. Se stai spendendo soldi per i tuoi figli che dovrebbero andare in pensione ora, farai affidamento sul loro sostegno in seguito.

Quando percorri questa strada, ti assicuri che né tu né i tuoi figli sarete finanziariamente indipendenti nei momenti chiave delle vostre rispettive vite.

Quindi, come stabilisci quei confini? Bene, segui queste tre regole di base.

Prima di tutto, se vivono con te, i tuoi figli adulti devono pagare l'affitto, senza se e senza ma. In secondo luogo, offrire un sostegno finanziario condizionato.

Contribuire a tuo figlio affittando una stanza in un appartamento condiviso mentre risparmia per un deposito su una casa è una cosa. Coprire il costo di un posto tutto loro perché preferiscono vivere in quel modo – anche se non possono permetterselo – è tutta un'altra questione.

Infine, non firmare per i prestiti dei tuoi figli. Potrebbe non sembrare un grosso problema perché ti fidi dei tuoi figli, ma andare in pensione significa evitare i rischi. Potresti essere certo che tuo figlio abbia tutte le intenzioni di rimanere in cima ai rimborsi, ma cosa succede se perde il lavoro? Bene, è allora che ti ritroverai a pagare una macchina nuova piuttosto che finanziare la tua pensione.

Risparmia denaro prendendo decisioni intelligenti

Se stai ancora lavorando, sei in una posizione di forza per aumentare il tuo pacchetto pensionistico. Questo rende il risparmio una priorità assoluta, ma molti futuri pensionati faticano a trovare i soldi di cui sentono di aver bisogno in seguito. Se questo suona familiare, non preoccuparti, c'è una soluzione facile. Tutto quello che devi sapere è cosa tagliare.

Ridurre la tua spesa, diciamo, di $ 500 o $ 1.000 al mese potrebbe sembrare una punizione, ma pensala in questo modo: ogni dollaro che risparmi ora è un dollaro che non dovrai generare durante il tuo pensionamento. In altre parole, spendere meno oggi riduce le spese generali della pensione: il surplus di cui avrai bisogno per farti passare gli anni del tramonto.

Quindi cosa dovresti tagliare per trovare quei dollari extra? Diamo un'occhiata ad una spesa che non puoi eliminare del tutto ma che puoi ridurre drasticamente: la tua auto.

Se non stai acquistando la tua auto a titolo definitivo, avrai bisogno di un prestito. Ma se stai comunque prendendo in prestito denaro, potresti anche ottenere l'auto che desideri davvero, giusto? Sbagliato! Come regola generale, non dovresti impegnarti con un prestito che non puoi rimborsare entro tre anni. Se non puoi permetterti di farlo, non puoi permetterti l'auto: è così semplice.

Estinguere un prestito entro 36 mesi significa che spenderai di più ogni mese che se avessi preso un prestito più lungo, ovviamente. A lungo termine, però, spenderai meno. Più velocemente estinguerai il debito su questo bene in deprezzamento, meno pagherai l'interesse complessivo.

Puoi anche ridurre i tuoi costi - e liberare ancora più denaro per la tua pensione - optando per l'acquisto di un'auto che ha un paio di anni. Tuttavia, questo non significa acquistare un vecchio relitto da un losco concessionario di auto di seconda mano.

Cerca offerte di usato certificato o CPO. Si tratta di auto usate che sono state controllate e dotate di una garanzia estesa. In genere, un'auto CPO può costare fino al 40 percento in meno rispetto allo stesso modello nuovo di zecca.

Infine, punta a guidare la tua auto per almeno dieci anni invece di scambiarla ogni tre o quattro anni. Ricorda, il tuo obiettivo è ottenere il rimborso del prestito il prima possibile. Questo massimizza il numero di anni in cui non stai pagando i debiti ma incanalando i tuoi soldi nei risparmi per la pensione.

Ridurre i costi abitativi

La vecchiaia una volta era sinonimo di potere e dipendenza in declino. I pensionati di oggi sono diversi e niente lo rispecchia meglio dell'ideale di invecchiare sul posto: rimanere a casa il più a lungo possibile.

Chi, data la scelta, non vorrebbe continuare a vivere nella casa legata ai propri ricordi più cari!

Non c'è da stupirsi, quindi, che così tanti pensionati siano irremovibili nel restare. Ma ecco il trucco: per quanto attraente sia questo ideale, potresti fare meglio a trasferirti in una casa più piccola.

Non ci sono due modi per farlo, muoversi è difficile. Detto questo, è importante ricordare che i ricordi e le tradizioni viaggiano con te.

Ciò che conta davvero sono le persone, non i luoghi. Certo, all'inizio ti mancherà la tua vecchia casa, ma questa è anche un'opportunità per creare nuove tradizioni e ricordi.

Anche il ridimensionamento e la riduzione dei costi abitativi è un gioco finanziario intelligente. Un mutuo più piccolo, ad esempio, significa che puoi mettere più soldi nel tuo conto di risparmio, saldare i debiti prima del previsto o ritardare la richiesta della previdenza sociale fino a quando non avrai 70 anni.

Quindi riformuliamo questa proposta. Trasferirsi in una nuova casa o appartamento più economico non riguarda ciò a cui stai rinunciando in questo momento. Riguarda ciò che guadagnerai nei prossimi anni e decenni: la tranquillità che deriva dal non doversi preoccupare dei soldi.

Possiamo rendere questa nuova proposta ancora più attraente inserendo alcuni numeri. Supponiamo che tu abbia intenzione di lavorare per altri dieci anni quando fai il grande passo e riduci le dimensioni.

Diciamo che il trasloco riduce i costi abitativi del 25 percento. Quindi, se stai attualmente pagando $ 2.000 al mese, avresti $ 500 da risparmiare ogni mese. Cosa potresti farci con quello?

Bene, dopo un anno avresti $ 6.000. È un ottimo fondo di emergenza – o abbastanza per eliminare del tutto i debiti più piccoli.

Se sei già senza debiti, coprirebbe facilmente il costo dei voli per visitare i tuoi figli dall'altra parte del paese. Potresti anche mettere quei $ 500 in una Roth IRA. Se lo facessi per dieci anni con un rendimento annualizzato del 5%, avresti oltre $ 75.000 in denaro esentasse per la pensione!

Soprattutto, il ridimensionamento in questo modo mantiene la tua indipendenza. Potresti non vivere nella vecchia casa di famiglia, ma vivrai comunque in una casa tutta tua.

La pazienza paga nei mercati turbolenti

L'anno in cui hai lasciato il lavoro è un grosso problema per te, ma è normale per il tuo portafoglio di investimenti. Solo perché stai andando in pensione non significa che le tue azioni lo siano: hanno altri 25 o 30 anni di lavoro davanti a loro! Ma ecco il problema.

Man mano che invecchi, diventi naturalmente più avverso al rischio, e ciò significa che è più allettante staccare la spina e vendere quando le tue azioni scendono in picchiata. Questa, tuttavia, è una tentazione a cui dovresti resistere.

Quando andrai in pensione, molto probabilmente avrai familiarità con i mercati ribassisti, mercati in cui il prezzo delle azioni scende di almeno il 20 percento.

Questo è successo sette volte dal 1970. Ma nonostante tutti questi crolli, $ 10.000 investiti in un fondo indicizzato S&P 500 all'inizio degli anni '80 valevano $ 30.000 alla fine del 2019. A titolo di confronto, se quei $ 10.000 fossero stati in banca per tutto quel tempo , avresti solo $ 14.000.

Questo dimostra solo che è una buona idea resistere ai mercati ribassisti. Questo rimarrà vero in futuro quando entrerai in pensione, ma ci sono un paio di fattori aggiuntivi che dovrai considerare.

Se colpisci un mercato ribassista nei primi anni del tuo pensionamento, c'è il rischio che il tuo portafoglio non duri quanto ne hai bisogno.

Questo perché effettuare prelievi da un portafoglio che è già stato indebolito da un mercato ribassista prende un morso dalla torta più grande del solito; questo può lasciarti poco dopo.

La vendita non risolve questo problema: ricorda, se vendi azioni una volta che sono cadute, vendi troppo tardi.

L'uscita dal mercato azionario rende anche più difficile rientrare in seguito quando le cose migliorano. Cercare di "temprare il mercato" in questo modo significa che devi avere ragione due volte: una quando vendi e un'altra quando compri. Questo è molto difficile da realizzare.

OK, quindi non puoi vivere del tuo portafoglio durante un mercato ribassista, ma non dovresti nemmeno vendere le tue azioni, quindi cosa dovresti fare? Bene, rimani investito e dai al tuo portafoglio il tempo di riprendersi, che in genere richiede circa due anni.

Questo ti dice cosa devi fare prima di andare in pensione: creare un fondo di emergenza che copra i costi della tua vita per un minimo di 24 mesi per farti superare durante i mercati ribassisti.

Supponiamo che vivrai fino a 95

Quanto tempo vivrai? Bene, se sei in buona forma nei tuoi primi anni '60, dovresti presumere che arriverai ai tuoi 90 anni.

Se sembra folle, dai un'occhiata alle probabilità. Una donna di 65 anni in salute media ha una probabilità del 44% di vivere fino a 90 anni. Una coppia, sia di 65 anni che in salute media, ha una probabilità del 62% che un coniuge sia vivo a 90 anni.

In altre parole, se non hai una condizione medica che potrebbe limitare la durata della tua vita, è importante guardare a lungo quando pianifichi il tuo pensionamento.

La ricerca mostra che facciamo fatica a connetterci con il nostro futuro, noi stessi più vecchi. Ci preoccupiamo del qui e ora e raramente pensiamo alle bollette che pagheremo tra due o tre decenni. Questo è un errore che può devastare più avanti nella vita.

Quando il tuo orizzonte finanziario si estende per 30 anni nel futuro, devi prendere in considerazione anche un secondo fattore: l'inflazione, l'aumento dei prezzi e il calo del potere d'acquisto nel tempo.

È vero, l'inflazione è piuttosto bassa in questo momento, ma anche i tassi di inflazione bassi si accumulano nel tempo. Se l'inflazione dovesse raggiungere il 2% all'anno per i prossimi due decenni, ad esempio, avresti ancora bisogno di $ 1.650 per coprire $ 1.000 di spese oggi.

Allora come si fa a tenere il passo con l'inflazione? Semplice: azioni. Nel corso dei decenni, le azioni hanno, in media, prodotto rendimenti al di sopra del tasso di inflazione: una moneta prodezza conservata nelle banche e nelle cooperative di credito ha faticato a eguagliare.

Ciò significa che è probabile che le azioni facciano parte dei tuoi piani pensionistici. Nella prossima sezione vedremo come controbilanciare il rischio degli investimenti in borsa con la sicurezza di un reddito garantito.

Una rendita di reddito fornisce un reddito garantito

Le statistiche sulla longevità suggeriscono che dovresti pianificare un pensionamento multidecennale, e questo significa che dovrai tenere conto dell'inflazione.

Come abbiamo appreso, questo è un argomento a favore del possesso di azioni, che hanno maggiori possibilità di generare guadagni superiori all'inflazione. I mercati ribassisti, tuttavia, possono causare cali improvvisi del valore delle tue azioni, quindi non puoi trarre un reddito costante da questo tipo di investimento. Un bel dilemma, vero?

Ma cosa accadrebbe se ci fosse un modo per combinare il meglio di entrambi i mondi: stabilità e rischio gestito degli investimenti in borsa? Bene, c'è!

È probabile che la tua priorità numero uno in pensione sia la sicurezza. Quello di cui hai bisogno è la certezza che sarai in grado di coprire i costi essenziali della vita. In altre parole, vuoi un reddito garantito che sia sempre lì, anche se il mercato azionario – e il tuo portafoglio di investimenti – è in caduta libera.

Allora, dove puoi trovare questo tipo di sicurezza? Bene, un'opzione è una rendita vitalizia. Questa è una pensione personale che crei per te stesso. In cambio di una somma forfettaria, che in genere è pagabile prima del pensionamento, una compagnia di assicurazioni accetta di inviarti un pagamento bloccato ogni mese una volta iniziata la rendita.

L'importo che ottieni dipende da quanto paghi in anticipo e dal numero di anni in cui prevedi di richiedere la rendita.

Alla fine del 2019, ad esempio, una donna di 70 anni che desiderava un reddito garantito di $ 1.000 al mese per il resto della sua vita poteva aspettarsi di pagare circa $ 200.000 per una rendita.

Un uomo di 70 anni sposato con una donna di 67 anni che desiderava serbare 1.000 dollari al mese fino alla morte del coniuge sopravvissuto, invece, vedrebbe un pagamento di circa 220.000 dollari.

Ora, l'idea di consegnare somme così ingenti a un assicuratore può essere piuttosto intimidatorio, ma potrebbe comunque valerne la pena: tutto dipende da quanto apprezzi la tranquillità. Ricorda, le rendite sul reddito non richiedono una gestione pratica, il che significa che non ci sono mercati ribassisti di cui preoccuparsi e nessun portafoglio da riequilibrare.

Una volta pagato, riceverai una rendita mensile fissa e garantita. Non importa quanto il mondo diventi pazzo, la stessa quantità di denaro verrà depositata sul tuo conto ogni mese. Questo è un cuscinetto che dà a molti pensionati la sicurezza di lasciare una fetta dei loro risparmi nel mercato azionario e generare quegli importantissimi rendimenti contro l'inflazione.

Creazione di due documenti vitali: un testamento e una fiducia revocabile vivente

OK, ora che abbiamo capito come pianificare il pensionamento, è tempo di affrontare un argomento più spinoso: malattia e morte. Questi sono argomenti difficili, ovviamente, ed è facile rimandarli a un altro giorno.

Ma se non sei proattivo ora, lascerai i tuoi cari con un sacco di angoscia e un pasticcio finanziario per l'avvio. Per evitare ciò, devi mettere in ordine i tuoi documenti.

Cominciamo con la tua volontà. Qui è dove spiegherai chi vuoi che erediti i tuoi tesori.

In questo documento indispensabile, dichiarerai che vuoi che Mary abbia il braccialetto d'oro e Rob il vecchio orologio del nonno. Ciò per cui non dovrebbe essere utilizzato è la distribuzione di grandi risorse come risparmi e proprietà.

Se hai solo un testamento, la tua famiglia dovrà presentarlo a un tribunale di successione e ottenere l'approvazione di un giudice prima che i tuoi beni possano essere trasferiti ai tuoi eredi. Il processo di successione è complesso e difficile da navigare senza un avvocato specializzato, il che lo rende non solo dispendioso in termini di tempo ma anche costoso.

Questo è uno dei motivi per cui dovresti creare un trust revocabile vivente. Questo è un documento legale che crea un trust che poi "finanzia" trasferendo il titolo di proprietà dei tuoi beni al trust.

In genere, le risorse che vorresti possedere tramite il tuo trust includono immobili, nonché conti bancari e di investimento. Quando muori e c'è un trust, non c'è bisogno che nessuno ottenga l'approvazione di un tribunale per eseguire i tuoi desideri e distribuire i tuoi beni. Questo è il primo grande vantaggio di un trust revocabile vivente.

Questo ci porta alla seconda cosa che un trust fa e una volontà non può: rendere la vita facile a te e alla tua famiglia mentre sei ancora vivo. Una volta creato il tuo trust, nominerai i fiduciari, persone che hanno l'autorità per gestire i beni nel trust. Ciò includerà te e il tuo coniuge, nonché un cosiddetto fiduciario successore.

Questo è qualcuno che può intervenire e gestire la fiducia nei tuoi interessi dovrebbe, ad esempio, la demenza, l'Alzheimer o qualche altra malattia degenerativa impedirti di gestire i tuoi affari finanziari. Ciò garantirà che i tuoi soldi possano essere utilizzati per prenderti cura di te anche se sei incapace.

E il gioco è fatto: un piano attuabile per costruire una pensione sicura e confortevole e garantire che coloro che ami saranno presi cura della tua morte.

Conclusione

Pianificare il proprio pensionamento è più complicato di quanto non fosse ai tempi delle pensioni aziendali. Ciò significa che dovrai essere proattivo se vuoi goderti gli anni del tramonto in tutta comodità.

Risparmia denaro ora guidando un'auto più vecchia e trasferendoti in una casa più piccola e sarai sulla buona strada.

Una volta in pensione, vorrai rimanere investito nel mercato azionario per generare rendimenti inflazionistici, coprendo le spese di soggiorno da un reddito garantito come una rendita. Dopo esserti preso cura delle tue finanze, dovrai assicurarti che i tuoi eredi siano presi cura della creazione di due documenti indispensabili: un testamento e un fondo fiduciario.

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