Jika Anda berada di pasar untuk pinjaman pembiayaan kembali, Anda mungkin bertanya-tanya kualifikasi dan biaya apa yang diharapkan. Teruslah membaca untuk mempelajari tentang kualifikasi, biaya, dan potongan pajak. Sangat penting untuk memahami pilihan yang tersedia untuk Anda saat membiayai kembali hipotek Anda.

Pembiayaan Kembali

Refinancing rumah Anda dapat menghemat uang Anda dalam jangka panjang. Bisa digunakan untuk belanja besar, investasi, atau bahkan liburan ke luar negeri. Refinancing juga membantu Anda mengkonsolidasikan utang Anda. Dengan menyatukan semua hutang berbunga tinggi Anda menjadi satu pinjaman tunggal, Anda dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda.

Ketika Anda membiayai kembali pinjaman rumah Anda, Anda mendapatkan yang baru dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Ini dapat menghemat ribuan dolar selama masa pinjaman. Anda juga dapat memilih pembiayaan kembali tunai, yang memungkinkan Anda menggunakan ekuitas rumah Anda untuk melunasi pinjaman Anda.

Refinancing pinjaman rumah Anda adalah proses yang sederhana. Anda hanya perlu memastikan bahwa Anda mengetahui manfaat refinancing sebelum Anda mengambil keputusan. Refinancing pinjaman Anda memungkinkan Anda untuk mendapatkan keuntungan dari tingkat bunga yang lebih rendah atau penawaran yang lebih baik. Ini juga dapat membantu Anda membiayai liburan atau memperbaiki rumah Anda.

Ada beberapa pemberi pinjaman yang mengharuskan Anda membayar sejumlah uang di muka, yang dapat berupa persentase dari jumlah pinjaman lama. Yang lain menggunakan sistem poin di mana jumlah yang Anda bayar di muka akan menentukan tingkat bunga baru Anda. Jika Anda tidak memiliki cukup uang untuk menutupi biaya di muka, refinancing mungkin tidak sepadan.

Refinancing adalah keputusan keuangan yang penting, jadi jangan terburu-buru tanpa melakukan pekerjaan rumah Anda dan membandingkan suku bunga, biaya, dan fitur pinjaman. Pastikan bahwa pinjaman baru menawarkan fitur dan layanan yang lebih baik kepada Anda. Jika tidak, Anda mungkin lebih baik bertahan dengan pemberi pinjaman Anda saat ini. Dalam hal ini, Anda selalu dapat meminta mereka untuk kesepakatan yang lebih baik.

Biaya

Jika Anda mempertimbangkan untuk membiayai kembali rumah Anda, hal pertama yang harus Anda lakukan adalah memperkirakan berapa biayanya. Kemudian, bandingkan pembayaran bulanan pinjaman baru dengan pembayaran Anda saat ini, untuk mendapatkan gambaran kasar tentang berapa banyak yang akan Anda hemat. Kemudian, Anda dapat membagi pembayaran baru dengan yang lama untuk menentukan waktu pengembalian. Anda juga harus mempertimbangkan implikasi pajak dari pembiayaan kembali.

Biaya refinancing rumah termasuk biaya penilaian, yang bisa mencapai $300. Klik disini untuk informasi lebih lanjut. Anda juga akan membayar biaya originasi, yang umumnya 1% dari nilai pinjaman. Dalam pinjaman $ 200.000, biaya itu akan menjadi sekitar $ 2.000. Biaya lainnya termasuk biaya sertifikasi banjir, yang berkisar antara $50 hingga $150. Anda juga harus membayar untuk pencarian judul, dengan biaya mulai dari $400 hingga $800.

Biaya refinancing dapat bervariasi tergantung pada lokasi Anda dan pemberi pinjaman yang Anda gunakan. Pastikan untuk berbelanja untuk mendapatkan kesepakatan terbaik, dan Anda dapat menghemat ratusan dolar setiap bulan. Anda juga dapat memeriksa apakah Anda dapat memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali tanpa biaya, meskipun itu bisa datang dengan suku bunga yang lebih tinggi dan biaya penutupan yang digulirkan, membuatnya lebih mahal dalam jangka panjang.

Biaya penutupan adalah salah satu pertimbangan yang paling penting ketika refinancing rumah Anda. Meskipun biaya penutupan dapat bervariasi, umumnya berjumlah 3% hingga 6% dari nilai rumah Anda. Pemberi pinjaman harus mengungkapkan semua biaya penutupan sehingga Anda tahu persis berapa banyak yang akan Anda belanjakan. Ini dapat memberi Anda gagasan yang lebih baik tentang apakah membiayai kembali rumah Anda adalah langkah terbaik untuk situasi keuangan Anda.

Tergantung pada kebutuhan Anda, refinancing dapat membantu Anda menghemat pembayaran bulanan Anda. Refinancing juga dapat membantu Anda memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda. Jika Anda berencana pindah dalam waktu dekat, dana yang Anda hemat dari refinancing bisa digunakan untuk membayar uang muka rumah baru.

Namun, penting untuk dicatat bahwa pemberi pinjaman swasta umumnya memerlukan rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) maksimum 80% atau lebih. Mereka yang memiliki ekuitas kurang dari 20% di rumah mereka mungkin juga diminta untuk membayar PMI.

Meskipun biaya penutupan umumnya sekitar 3% hingga 6% dari jumlah pinjaman, biaya tersebut dapat sangat bervariasi tergantung pada seberapa banyak Anda ingin meminjam. Beberapa opsi pembiayaan kembali akan memungkinkan Anda untuk memasukkan biaya ini ke dalam jumlah pinjaman, mengurangi biaya di muka.

Anda juga harus mempertimbangkan untuk mendapatkan kesepakatan tertulis yang menjamin tingkat bunga dan poin diskon yang Anda terima. Ini akan mencegah pemberi pinjaman Anda menaikkan suku bunga atau membebankan biaya yang lebih tinggi kepada Anda jika Anda memutuskan untuk membiayai kembali rumah Anda.

Potongan pajak

Ketika Anda membiayai kembali pinjaman rumah Anda, Anda mungkin dapat mengambil keuntungan dari potongan pajak tertentu. Ini tersedia untuk Anda jika Anda melakukan perbaikan yang meningkatkan nilai rumah Anda. Namun, ada beberapa batasan. Pertama, jumlah yang dapat Anda kurangi tidak boleh melebihi jumlah hipotek asli Anda.

Kedua, Anda dapat mengurangi biaya penutupan. Biaya ini dapat dikurangkan jika terkait dengan bunga hipotek dan pajak real estat. Namun, biaya penutupan yang dibayarkan ke penyedia layanan tidak dapat dikurangkan. Poin juga dapat dikurangkan, selama poin tersebut tersebar selama masa pinjaman.

Namun, banyak undang-undang pajak baru mempersulit pemilik rumah untuk memanfaatkan manfaat yang ditawarkan oleh pembiayaan kembali. Misalnya, di bawah undang-undang perpajakan yang baru, banyak potongan tidak lagi tersedia. Misalnya, Undang-Undang Pemotongan Pajak dan Pekerjaan menurunkan pengurangan bunga dan menghilangkan pengurangan premi asuransi hipotek pada sebagian besar pinjaman hipotek. Namun, tindakan Kongres telah memulihkan pengurangan asuransi atas pinjaman hipotek hingga tahun pajak 2021.

Bunga hipotek adalah pengurangan pajak utama bagi pemilik rumah baru. Karena sebagian besar pembayaran hipotek digunakan untuk bunga di tahun-tahun awal, pengurangannya dapat menambahkan hingga ribuan dolar ke laba Anda. Selain itu, poin hipotek dapat dikurangkan dari pajak. Ini bisa menjadi cara yang baik untuk mendapatkan hasil maksimal dari hipotek Anda.

Selain bunga hipotek, Anda juga dapat mengurangi biaya penutupan pinjaman rumah yang dibiayai kembali. Namun, Anda harus memastikan bahwa Anda mengungkapkan biaya penutupan. Hukum pemotongan pajak terus berubah. Jadi, yang terbaik adalah berkonsultasi dengan profesional pajak jika Anda memiliki pertanyaan.

Pengurangan pajak lain yang dapat Anda manfaatkan adalah pajak properti. Anda dapat mengurangi pajak negara bagian dan lokal sebanyak $10.000 setiap tahun. Untungnya, rata-rata pemilik rumah membayar kurang dari $2.500 per tahun. Ini berarti bahwa kebanyakan orang dapat mengambil keuntungan dari pengurangan ini.

Bagaimana Membandingkan Tarif Pinjaman: Pinjaman dengan suku bunga variabel

Pinjaman dengan suku bunga variabel memberikan fleksibilitas kepada peminjam untuk menyesuaikan diri dengan kondisi pasar yang berfluktuasi. Karena suku bunga berubah secara berkala, mereka bisa menguntungkan saat suku bunga rendah, tetapi bisa mahal saat suku bunga tinggi.

Mendidik diri sendiri tentang pinjaman dengan suku bunga variabel akan membantu Anda membuat keputusan yang tepat tentang mana yang tepat untuk Anda. Ini juga akan membantu Anda menganggarkan perubahan suku bunga di masa mendatang.

Pinjaman suku bunga variabel biasanya mulai lebih rendah dari suku bunga tetap. Ini berarti Anda akan melakukan pembayaran yang lebih kecil pada awalnya, tetapi suku bunga akan berfluktuasi selama seluruh periode pembayaran. Selain itu, pinjaman dengan suku bunga variabel dapat menampilkan kemampuan untuk mengunci suku bunga yang lebih rendah dari waktu ke waktu. Ini dapat menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi pastikan untuk memeriksa persyaratannya.

Poin dan kredit

Kredit dan poin keduanya merupakan aspek penting untuk dipertimbangkan saat membandingkan suku bunga pinjaman. Kredit dapat digunakan untuk mengimbangi biaya penutupan dan juga merupakan cara yang bagus untuk mengurangi jumlah yang harus Anda bayar di muka. Ketentuan pembayaran kembali pinjaman tergantung pada pemberi pinjaman, rasio pinjaman terhadap nilai, skor kredit, dan rasio utang terhadap pendapatan.

Jumlah poin yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman pada saat penutupan menentukan tingkat bunga. Satu poin sama dengan 1% dari jumlah pinjaman. Pemberi pinjaman sering menawarkan insentif untuk mengurangi jumlah poin atau kredit yang mereka kenakan. Hal ini dapat membuat tingkat bunga secara keseluruhan tampak lebih rendah. Pemberi pinjaman yang berbeda juga menawarkan kredit yang tidak terkait dengan tingkat bunga.

Poin mungkin menguntungkan dalam beberapa kasus, tetapi tidak untuk semua orang. Jika Anda menghadapi masalah keuangan atau khawatir kehilangan pekerjaan, Anda mungkin tidak ingin membeli poin. Poin pembelian juga dapat merugikan jika Anda memiliki peringkat kredit yang buruk atau memiliki anak kecil. Dalam beberapa kasus, poin dapat dibiayai dan dimasukkan ke dalam pinjaman, tetapi ini akan segera meningkatkan saldo pinjaman dan meningkatkan waktu titik impas Anda.

Tingkat persentase tahunan

Saat membandingkan tingkat pinjaman, tingkat persentase tahunan adalah angka penting yang harus dicari. Tarif ini mencerminkan biaya pinjaman yang sebenarnya, termasuk bunga, biaya yang diperlukan, dan poin yang dibebankan oleh pemberi pinjaman. Ini merupakan faktor penting dalam pinjaman apapun, termasuk satu untuk refinansiering av kredittkort karena menentukan berapa banyak Anda akan membayar selama masa pinjaman. Ini adalah ukuran yang lebih baik dari nilai pinjaman daripada tingkat bunga saja.

Angka ini membantu konsumen membandingkan tingkat pinjaman yang berbeda dan memilih yang terbaik. Ini didasarkan pada tingkat bunga yang dibayarkan setiap tahun sebagai persentase dari jumlah pinjaman pokok. Ini dapat ditemukan pada laporan berkala dan perjanjian peminjam. Saat membandingkan suku bunga pinjaman, akan sangat membantu jika membandingkan APR antara pemberi pinjaman yang berbeda.