Kompensasi Pekerja: 6 Berbagai Jenis Program untuk Pengusaha

Program kompensasi pekerja sangat penting bagi pemberi kerja untuk melindungi pekerja mereka dari cedera dan penyakit di tempat kerja. Program-program ini memberikan tunjangan finansial dan medis kepada pekerja yang menderita kecelakaan kerja atau sakit. Kompensasi mencakup biaya pengobatan dan gaji yang hilang.

Namun, tidak semua program kompensasi sama. Dengan demikian, pengusaha perlu memahami berbagai jenis program yang tersedia untuk memilih program yang tepat untuk bisnis mereka.

Berikut adalah enam jenis program kompensasi pekerja dan apa yang dicakup masing-masing, membantu pemberi kerja membuat keputusan yang lebih baik untuk melindungi karyawan dan bisnis mereka.

1. Program yang Dijalankan Negara

Program kompensasi pekerja yang dikelola negara adalah jenis program kompensasi karyawan yang umum di Amerika Serikat. Setiap negara bagian mengelola program ini, dan program ini biasanya wajib diikuti oleh pemberi kerja. Aturan dan peraturan untuk program yang dijalankan negara berbeda-beda dari satu negara bagian ke negara bagian lain, tetapi umumnya menguntungkan karyawan yang menderita cedera atau penyakit terkait pekerjaan.

Di sebagian besar program yang dikelola negara, karyawan dapat menerima perawatan dan pengobatan medis untuk cedera atau penyakit terkait pekerjaan. Mereka mungkin juga memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan disabilitas untuk mengkompensasi upah yang hilang saat mereka tidak dapat bekerja karena cedera atau sakit. Selain itu, beberapa program yang dikelola negara mungkin menyediakan layanan rehabilitasi kejuruan untuk membantu karyawan kembali bekerja setelah mereka pulih dari cedera atau penyakit.

2. Asuransi Biaya Terjamin

Asuransi biaya terjamin beroperasi dengan prinsip sederhana. Majikan membayar premi tetap untuk jangka waktu tertentu, biasanya satu tahun, dan perusahaan asuransi memberikan pertanggungan untuk setiap klaim yang dibuat selama waktu itu. Premi dihitung berdasarkan faktor-faktor seperti industri pemberi kerja, jumlah karyawan, dan jumlah gaji.

Salah satu manfaat utama dari asuransi biaya terjamin adalah pemberi kerja tahu persis berapa banyak yang harus mereka bayarkan untuk cakupan program kompensasi karyawan, membuatnya lebih mudah untuk menganggarkan biaya ini. Namun, jika ada cedera atau penyakit di tempat kerja yang tidak terduga, pemberi kerja mungkin perlu membayar biaya tambahan jika klaim melebihi batas pertanggungan.

Perusahaan asuransi swasta biasanya menawarkan asuransi dengan biaya terjamin yang dapat disesuaikan untuk memenuhi kebutuhan khusus pemberi kerja. Selain itu, ini dapat mencakup opsi pertanggungan tambahan seperti asuransi pertanggungjawaban pemberi kerja, yang melindungi dari tuntutan hukum terkait cedera atau penyakit di tempat kerja.

3. Program Asuransi Mandiri

Program yang diasuransikan sendiri adalah jenis lain dari program kompensasi karyawan yang dipilih oleh beberapa pemberi kerja. Menurut Statista, data menunjukkan bahwa di semua bisnis, proporsi karyawan yang dicakup oleh rencana yang didanai sendiri naik dari 44% pada tahun 1999 menjadi 65% pada tahun 2022. Ini menunjukkan keunggulan program yang diasuransikan dan pertumbuhannya yang luar biasa.

Dengan program ini, pemberi kerja mengambil alih tanggung jawab finansial untuk memberikan tunjangan kepada karyawannya daripada membeli pertanggungan asuransi dari perusahaan asuransi pihak ketiga. Majikan yang memilih opsi ini harus memiliki sumber keuangan untuk membayar klaim yang dibuat oleh karyawannya.

Program yang diasuransikan sendiri dapat menawarkan beberapa keuntungan bagi pemberi kerja, termasuk fleksibilitas yang lebih besar dalam merancang program mereka. Ini berpotensi menurunkan biaya jika pemberi kerja memiliki catatan keselamatan yang baik dan dapat mengelola klaim mereka secara efektif.

4. Program Besar yang Dapat Dikurangi

Program deductible besar adalah jenis program kompensasi pekerja yang dapat menguntungkan pemberi kerja dengan catatan keselamatan yang baik dan dapat mengelola klaim mereka secara efektif. Prescient National, sebuah perusahaan solusi kompensasi pekerja, menyatakan bahwa dengan program pengurangan yang besar, pemberi kerja membayar pengurangan yang lebih tinggi daripada dengan polis asuransi tradisional.

Tetapi mereka juga menerima premi yang lebih rendah sebagai imbalannya. Jumlah yang dapat dikurangkan dapat berkisar dari puluhan ribu hingga jutaan dolar. Namun, itu tergantung pada ukuran pemberi kerja dan tingkat risiko industri.

Salah satu manfaat utama dari program deductible besar adalah bahwa mereka dapat membantu pengusaha mengurangi biaya kompensasi mereka tanpa mengorbankan cakupan. Akibatnya, pemberi kerja memikul lebih banyak tanggung jawab finansial untuk klaim. Namun, mereka juga memiliki kendali lebih atas proses manajemen klaim. Ini dapat membantu mereka mengurangi biaya dan meningkatkan hasil bagi karyawan yang cedera.

Namun, program pengurangan besar juga memiliki beberapa risiko. Misalnya, jika pemberi kerja mengalami klaim yang tidak biasa atau katastropik, mereka mungkin perlu mengeluarkan biaya yang signifikan. Selain itu, pemberi kerja harus memiliki sumber daya keuangan untuk menutup biaya yang dapat dikurangkan, yang dapat menjadi biaya di muka yang signifikan.

5. Program Pemeringkatan Retrospektif

Program peringkat retrospektif adalah jenis program yang memungkinkan pemberi kerja membayar premi dasar. Ini kemudian menyesuaikan premi dengan menggunakan kerugian aktual selama periode polis. Penentuan premi terjadi pada awal periode polis. Kemudian pada akhir periode, mereka mengevaluasi kerugian pemberi kerja untuk menentukan apakah preminya disesuaikan.

Jika pemberi kerja memiliki catatan keamanan yang baik dan mengalami sedikit klaim selama periode polis, mereka mungkin menerima kredit atau pengembalian uang atas premi mereka. Namun, jika pemberi kerja memiliki banyak klaim atau cedera parah, premi mereka dapat naik. Sehingga mengakibatkan biaya yang lebih tinggi.

Perhatikan bahwa menurut NYCIRB, jika premi standar untuk rencana bisnis satu tahun minimal USD 25.000, pemberi kerja memenuhi syarat. Rencana tiga tahun adalah: jika premi standar yang diharapkan untuk pemberi kerja setidaknya USD 75.000, mereka memenuhi syarat. Namun, program pemeringkatan retrospektif juga memiliki beberapa risiko.

Premi pemberi kerja dapat menyesuaikan ke atas jika klaim yang tidak biasa atau katastropik terjadi selama periode polis. Dengan demikian, menghasilkan biaya yang lebih tinggi daripada polis asuransi biaya yang dijamin.

6. Program Asuransi Penuh

Dengan program ini, pemberi kerja membeli pertanggungan asuransi dari perusahaan asuransi pihak ketiga. Penanggung bertanggung jawab untuk membayar semua klaim dari karyawan pemberi kerja.

Program yang diasuransikan penuh menawarkan beberapa keuntungan bagi pemberi kerja. Ini termasuk biaya yang dapat diprediksi dan kemampuan untuk mentransfer risiko finansial dari klaim program kompensasi karyawan ke perusahaan asuransi. Selain itu, program yang diasuransikan sepenuhnya tunduk pada peraturan asuransi negara. Ini dapat memberi pengusaha perlindungan terhadap klaim yang tidak biasa atau bencana.

Namun, program yang diasuransikan penuh juga memiliki beberapa batasan. Misalnya, pengusaha kurang memiliki kendali atas proses klaim. Dengan demikian, mungkin memiliki sedikit kemampuan untuk bernegosiasi dengan perusahaan asuransi.

Dengan Program Ini, Pengusaha Dapat Memastikan Memiliki Cakupan Kompensasi Pekerja Terbaik

IBISWorld memperkirakan bahwa pasar asuransi kecelakaan kerja menghasilkan penjualan sebesar USD 55 miliar pada tahun 2022. Ini adalah tingkat pertumbuhan 3,2%. Meskipun kenaikannya mungkin tidak terlalu besar, namun tetap memainkan peran penting dalam memastikan bahwa pekerja dapat menerima pertanggungan yang mereka butuhkan.

Keenam jenis program kompensasi pekerja ini tersedia bagi pemberi kerja untuk dipilih. Mereka semua menawarkan tingkat kontrol, fleksibilitas, dan risiko keuangan yang berbeda kepada pemberi kerja.

Dengan meluangkan waktu untuk memahaminya dan bekerja sama dengan pialang asuransi atau pengacara berpengalaman, pemberi kerja dapat membantu memastikan bahwa mereka mendapatkan perlindungan terbaik untuk bisnis mereka.