Apa itu dunning atau penagihan utang: situasi saat ini dan prospek masa depan

Apa itu dunk? Dunning, Pengumpulan atau pemulihan utang memiliki efek langsung dan mendalam pada ekonomi dan kehidupan masyarakat. Mulai dari definisi umum tentang apa itu dunning dan melihat konteks sejarah dan hukum saat ini di Italia, kita akan melihat bagaimana proses penagihan utang telah berevolusi dengan transformasi digital .

Apa itu dunning – Hubungan kreditur-debitur

Penagihan hutang adalah hubungan yang terjalin antara dua pihak ( kreditur dan debitur ) ketika yang pertama mencoba untuk mendapatkan pembayaran hutang dari yang terakhir. Semua kegiatan dilakukan dalam hal tidak dibayar oleh debitur, yang dapat berupa perorangan atau perusahaan , untuk produk yang disediakan atau layanan yang ditawarkan oleh perusahaan lain atau lembaga publik . Pelaksanaan tindakan tersebut seringkali dilimpahkan kepada pihak ketiga yaitu lembaga penagih utang .

Apa itu dunk? “Dunning” adalah salah satu istilah untuk proses ini, di mana upaya dilakukan, meskipun tidak berhasil, untuk mendapatkan penagihan kredit . Oleh karena itu, Dunning adalah istilah teknis, yang dapat dipertukarkan dengan koleksi kredit (atau debit).

Penagihan utang memiliki sejarahnya sendiri yang terkait dengan aktivitas produktif, ekonomi, dan keuangan perusahaan di seluruh dunia. Dalam kasus Italia, kisah ini sering diceritakan melalui dua tokoh yang mencontohkan hubungan kreditur-debitur , yang secara simbolis mewujudkan, di era yang berbeda, bentuk-bentuk di mana suatu jenis budaya "nasional" tertentu telah mengkristal: tokoh-tokoh ini, yang telah di atas semua dimensi sastra, adalah "la pittima" dan "il piantone" .

Pemulihan piutang: sekilas sejarah

Bagaimana sejarah dunk? Penagihan hutang setua kebutuhan untuk meminjam uang dan mengkonsumsi barang atau jasa yang diproduksi oleh orang lain, dan setua keinginan paralel untuk meminjamkan uang dan menjual produk atau jasa tersebut. Kita dapat berhipotesis dengan kepastian yang masuk akal kebutuhan untuk menagih apa yang terhutang kepada kreditur, dalam apa yang sudah dikonfigurasi sebagai hubungan hutang yang lengkap , juga muncul dengan segera. Agen penagih hutang hanyalah evolusi terbaru dari rangkaian panjang prosedur dan peraturan komersial dan hukum yang dirancang untuk melindungi kreditur, untuk campur tangan jika tidak ada pembayaran.

Sebuah sejarah kuno

Oleh karena itu, riwayat penagihan utang tumpang tindih dengan riwayat utang . Seiring waktu, regulasi telah melayani beberapa tujuan : membatasi penyalahgunaan kekuasaan, memulihkan ekonomi, dan mencegah uang dan kekuasaan terkonsentrasi di tangan segelintir orang, menjadi ancaman bagi kekuasaan kedaulatan. Sudah di peradaban Babilonia yang canggih, misalnya, sistem hukum telah dikembangkan yang memungkinkan kreditor untuk menagih hutang dan memulihkan akun yang bangkrut, tetapi pada saat yang sama juga melindungi hak-hak debitur sampai batas tertentu.

Dengan cara yang sama, tradisi Yahudi juga telah mengembangkan doktrin hukum yang harus menjamin pemulihan utang dan menahan serta mengurangi risiko kebangkrutan dan perbudakan.

Hutang dan cerita rakyat Italia

Berasal dari Renaisans Italia pertama, kisah-kisah tersebut menampilkan karakter aneh dan pemarah yang berpakaian merah, "la pittima" yang dibayar oleh kreditur untuk mengganggu debitur. Pittima mengejar debitur tanpa henti untuk mengingatkannya agar membayar utangnya. Di luar kebenaran sejarah, yang tetap kabur, itu mungkin subjek publik , yang dipekerjakan langsung oleh Negara untuk mempromosikan keteraturan pembayaran, dalam periode sejarah di mana penting untuk memastikan keberhasilan pertukaran.

Borbone of Naples pada pertengahan abad ke-19 juga tanpa henti mengumpulkan pendapatan pajak, yang sangat diperlukan untuk kelangsungan hidup negara bagian dengan anggaran yang terus membutuhkan likuiditas. Konsep “il piantone” lahir dalam konteks ini. Di sini, pembayar pajak dipaksa untuk menampung minimal dua tentara tentara kerajaan, di rumahnya, menawarkan mereka kamar dan pondokan, maksimal 10 hari tergantung jumlah hutangnya. Itu adalah bentuk sanksi tidak langsung yang tidak serta merta ingin bersifat menghukum tetapi memiliki efek jera.

Penagihan utang: utang yudisial dan ekstrayudisial

Sekarang, kita tahu apa itu duning. Kegiatan penagihan utang terbagi dalam dua kategori utama: penagihan utang yudisial dan penagihan utang di luar hukum .

Dalam kasus penagihan utang di luar hukum , tindakan yang dilakukan tidak melibatkan otoritas peradilan . Entitas yang ditunjuk untuk memulihkan non pembayaran tidak dapat memaksa debitur, tetapi harus dapat berkomunikasi dengannya, mencoba membujuknya untuk membayar utangnya.

Sebaliknya, dalam kasus pemulihan utang yudisial, kreditur – setelah gagal memperoleh pembayaran melalui prosedur di luar pengadilan – beralih ke otoritas yudisial yang kemudian mengintervensi melalui eksekusi terhadap harta debitur.

Penjelasan umum lebih lanjut tentang konsep kredit : untuk dapat memulihkan non-pembayaran, kredit yang bersangkutan harus memiliki tiga ciri:

• kepastian : Sejumlah elemen yang cukup harus hadir untuk membuktikan keberadaannya;
• likuiditas : jumlah yang tepat;
• Executability : berdasarkan kekayaan debitur yang sebenarnya, jika tidak ada syarat atau ketentuan yang mencegah pembayaran.

Tindakan penagihan utang yudisial

Penagihan hutang yudisial hanya dapat dilakukan oleh pengacara atau perusahaan yang terdaftar di Asosiasi Pengacara, atas dorongan orang yang berwenang secara hukum dan dengan adanya hak yang dapat ditegakkan (penilaian, bill of exchange, dll.). Itu dapat dibagi menjadi serangkaian tindakan:

• dekrit ganti rugi : suatu tindakan formal di mana hakim mengeluarkan perintah pembayaran, yang dapat diikuti dengan sidang adversarial dan, mungkin, penyitaan aset debitur;
• tindakan pencabutan dan lampiran konservatif (yang melindungi kreditur): memungkinkan penyitaan aset debitur, meskipun sebelumnya telah dijual;
• lampiran (dengan adanya putusan yang memenangkan kreditur oleh pengadilan): penyitaan paksa atas harta milik debitur, baik bergerak maupun tidak bergerak, yang kemudian dijual;
• petisi kebangkrutan : tindakan penegakan akhir yang dipraktikkan tanpa adanya aset lain (sumber: visureitalia.com; creditpmi.it).

Penagih utang profesional

Penagihan utang, jika tidak dilaksanakan langsung oleh kreditur, seringkali didelegasikan kepada badan profesional lainnya seperti lembaga pemulihan kredit yang:

• memiliki otorisasi khusus ;
• tidak bertindak untuk memulihkan piutangnya sendiri, melainkan piutang dari pihak ketiga .

Permohonan otorisasi harus diajukan ke Markas Besar Polisi atau ke SUAP – Sportello Unico Attivita Produttive , yang hadir di semua Kotamadya Italia. SUAP wajib mengirimkan izin tersebut kepada Mabes Polri yang berwenang.

Proses penagihan utang: pengingat

Masalah pengingat pembayaran merupakan momen sentral dalam proses penagihan utang. Pengingat harus dilengkapi dengan elemen penting tertentu:

• hak milik (sumber hak yang diklaim oleh kreditur, misalnya kontrak atau perkiraan yang ditandatangani antara para pihak, referensi ke tagihan yang belum dibayar, dll.),
• jumlah yang tepat untuk membayar,
• jangka waktu di mana pembayaran diminta,
• pemberitahuan bahwa kreditur, dalam hal tidak dibayar lebih lanjut, dapat bertindak di pengadilan.

Pengingat juga dapat dikirim oleh kreditur sendiri tanpa meminta bantuan firma hukum, mungkin memutuskan untuk menggunakan nasihat spesialis jika debitur terus melakukan wanprestasi (sumber: quifinanza.it).

Komunikasi

Undang-undang tidak menentukan bentuk komunikasi tertentu untuk meminta pembayaran. Di antara alat yang paling banyak digunakan hingga saat ini untuk mengirim pengingat , kami dapat menyebutkan:

1. mengirimkannya melalui surat tercatat dengan tanda terima pengembalian;
2. mengirim melalui email bersertifikat (sekarang wajib untuk bisnis dan profesional).

Kedua metode ini memungkinkan bukti penerimaan pesan oleh penerima dan dapat digunakan dalam kasus banding selanjutnya ke otoritas yudisial.

Seiring waktu, tindakan yang digunakan untuk menyusun penagihan utang di luar hukum menjadi lebih tepat. Proses yang semakin menitikberatkan pada kegiatan komunikasi kepada debitur, berkembang seiring dengan diversifikasi media , dan memiliki format yang berbeda untuk menjangkau penerima , antara lain melalui mode offline dan online .

Peluang baru digitalisasi

Dengan munculnya teknologi baru dan kemungkinan komunikasi baru yang ditawarkan oleh digital ke tiga bentuk tradisional di mana penagihan utang di luar hukum dapat dilakukan ( surat, telepon, pemungutan pajak ) ditambahkan yang keempat, digital , berdasarkan penggunaan alat-alat tersebut. seperti surat interaktif, aplikasi, dan video interaktif yang mampu meningkatkan interaksi dan transparansi .

Komitmen untuk menciptakan solusi yang semakin berkelanjutan, berdamai, dan dipersonalisasi merupakan bagian dari pendekatan berbeda untuk pemulihan kredit yang juga melibatkan:

• pemetaan disiplin hukum yang lebih efisien dan komprehensif dikombinasikan dengan antarmuka pengguna digital yang cerdas;
• pengelolaan pembayaran dalam format elektronik;
• penggunaan alat digital untuk berkomunikasi dengan klien.

Aspek terakhir ini, alat digital, sangat kaya akan potensi.

Untuk memperoleh manfaat nyata dari digitalisasi umumnya membutuhkan perubahan perspektif , beralih dari mengelola hubungan dengan pelanggan menjadi mengelola pengalaman dengan pelanggan , menyediakan alat yang jelas, segera, dan mudah digunakan yang menempatkan pengguna pada posisi untuk memantau status. praktik dan untuk melanjutkan pelaksanaan beberapa operasi, dalam perspektif manajemen bersama , dengan manfaat dalam hal memelihara hubungan, memantau keefektifan tindakan, dan penghematan biaya .