Penarikan Tunai Merchant: Manfaat, Kerugian, Alternatif

Jika Anda menjalankan bisnis kecil, Anda mungkin telah mempertimbangkan uang muka pedagang (MCA) di beberapa titik. Bagaimanapun, ini bisa menjadi cara cepat dan mudah untuk mendapatkan dana untuk bisnis Anda.

Namun, penarikan tunai pedagang bisa menjadi langkah yang rumit. Jika Anda tidak membayar kembali pinjaman tepat waktu, Anda bisa membayar banyak biaya. Anda bahkan mungkin menemukan diri Anda tenggelam dalam utang jika Anda tidak hati-hati.

Sebelum memutuskan MCA, penting untuk memahami potensi keuntungan dan kerugiannya. Anda juga harus melihat beberapa alternatif untuk uang muka bisnis yang mungkin lebih cocok untuk bisnis Anda.

Apa itu Uang Muka Pedagang?

Uang muka pedagang adalah jenis pembiayaan alternatif yang memungkinkan bisnis menerima dana berdasarkan penjualan masa depan mereka.

Perusahaan MCA akan memberi bisnis sejumlah uang di muka sebagai ganti persentase dari penerimaan kartu debit atau kredit mereka di masa mendatang. Jumlah yang dipinjam kemudian dilunasi dengan bunga. Penyedia MCA biasanya tidak memerlukan agunan, menjadikannya pilihan yang baik untuk bisnis yang mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman tradisional.

Uang muka untuk bisnis secara teknis bukanlah pinjaman melainkan uang muka terhadap penjualan di masa depan. MCA tersedia untuk perusahaan kecil dengan pendapatan bisnis yang dihasilkan terutama dari transaksi kartu debit dan kredit.

Bagaimana Struktur Pembayaran Uang Muka Merchant?

Ada dua opsi untuk membayar uang muka pedagang:

Persentase Keseluruhan Penjualan Kartu Debit/Kredit

Perusahaan penarikan tunai pedagang mengambil persentase harian atau mingguan dari transaksi kartu debit dan kredit Anda, biasanya sekitar 10% sampai pinjaman dilunasi. Tidak seperti pilihan pinjaman bisnis lainnya, pinjaman uang muka pedagang tidak memerlukan struktur pembayaran tetap.

Umumnya, jangka waktu pembayaran untuk uang muka bisnis Anda tidak ditentukan oleh jangka waktu Anda harus membayar uang muka karena jangka waktu pembayaran Anda didasarkan pada penjualan Anda. Uang muka pedagang memiliki rentang pembayaran yang bervariasi tergantung pada berapa banyak uang yang Anda pinjam dan seberapa cepat Anda menjual produk atau layanan.

Penarikan Tetap Dari Rekening Bank

Cara lain untuk membayar kembali MCA adalah melalui penarikan tetap dari rekening bank Anda. Anda melakukan pembayaran harian atau mingguan ke penyedia uang muka pedagang, terlepas dari penjualan aktual Anda pada hari-hari itu. Alih-alih mengurangi uang dari kartu kredit atau debit Anda, pemberi pinjaman menarik dana langsung dari rekening bank bisnis Anda sampai uang muka Anda dibayar penuh.

Misalnya, jika Anda mendapatkan pinjaman uang muka pedagang sebesar $10.000 dengan faktor 1,5, pembayaran tetap harian Anda akan menjadi $500 sehari dalam bulan 30 hari (($10.000 x 1,5) / 30).

Metode pembayaran ini dapat membantu jika Anda memiliki pola penjualan yang tidak merata dan ingin tahu persis berapa banyak yang harus Anda bayar setiap hari atau minggu.

Bagaimana Cara Kerja Biaya Uang Muka Merchant?

Tarif uang muka pedagang adalah biaya yang biasanya dinyatakan sebagai tarif faktor. Perusahaan MCA biasanya mengenakan tarif faktor mulai dari 1,1 hingga 1,5. Ini adalah angka yang akan dikalikan dengan jumlah total uang muka Anda untuk menentukan total biaya pinjaman Anda.

Misalnya, jika Anda memiliki tingkat faktor 1,5 dan meminjam $10.000, total biaya pinjaman Anda adalah $15.000.

Tingkat faktor, tidak seperti tingkat bunga, dinyatakan sebagai angka desimal, bukan sebagai persentase. Mereka hanya berlaku untuk jumlah asli yang dipinjam, menjadikannya solusi pembiayaan jangka pendek yang bagus untuk bisnis Anda.

Tingkat faktor Anda ditentukan oleh beberapa elemen, termasuk industri bisnis Anda, tahun beroperasi, stabilitas keuangan secara keseluruhan, skor kredit pribadi, dan penyedia MCA yang Anda pilih.

Contoh Biaya Penarikan Uang Tunai Pedagang

Untuk memahami seperti apa uang muka pedagang untuk bisnis kecil, kami akan memberikan contoh jangka waktu pembayaran MCA kepada Anda. Dengan cara ini, Anda akan mendapatkan wawasan yang lebih baik tentang biaya yang harus Anda bayar.

Katakanlah Anda memutuskan untuk mengambil MCA sebesar $65.000. Jika Anda disetujui untuk seluruh jumlah dengan tingkat faktor 1,4, total pembayaran Anda akan menjadi $91.000.

Jika Anda memutuskan untuk menggunakan struktur pembayaran kartu kredit, pemberi pinjaman uang muka pedagang akan memotong 10% dari penjualan bulanan Anda sampai Anda melunasi $91.000. Jika pendapatan kartu kredit bulanan Anda adalah $110.000, Anda akan membayar $11.000 setiap bulan. Pembayaran harian Anda akan menjadi $367 dalam satu bulan 30 hari. Anda akan membayar utang Anda dalam delapan sampai sembilan bulan.

Namun, banyak hal dapat berubah jika penjualan kartu kredit bulanan Anda turun menjadi, katakanlah, $80.000 per bulan. Dalam hal ini, Anda akan membayar $8.000 setiap bulan dan membayar utang antara sebelas hingga dua belas bulan.

Tidak seperti pinjaman usaha kecil tradisional, uang muka bisnis tidak selalu menggunakan tingkat persentase tahunan saat mengungkapkan biayanya. Namun, jika kami menghitungnya untuk skenario pertama di mana Anda membayar hutang Anda dalam delapan bulan, APR akan menjadi 104,94%. Di sisi lain, jika Anda akhirnya membayar kembali MCA Anda dalam sebelas bulan, APR Anda akan turun menjadi 76,65%.

Uang muka pedagang dengan demikian akan lebih tinggi semakin pendek jangka waktu pembayaran. Uang muka pedagang adalah solusi pembiayaan yang mahal jika hanya mempertimbangkan APR, terutama dibandingkan dengan suku bunga pinjaman standar pada tahun 2022.

Uang Muka Merchant: Manfaat dan Kerugian

Seperti halnya metode pendanaan lainnya, memilih MCA memiliki pro dan kontra. Mari kita lihat beberapa di antaranya.

Manfaat Penarikan Tunai Merchant

Pendanaan cepat: Salah satu manfaat utama pembiayaan uang muka pedagang adalah dapat memberi pemilik bisnis akses cepat ke modal. Dana dapat tersedia secepat 24 jam dalam banyak kasus.

Persyaratan nilai kredit rendah: Manfaat lain dari uang muka pedagang adalah bahwa mereka biasanya memiliki persyaratan nilai kredit yang lebih rendah daripada pinjaman bisnis lainnya. MCA adalah pilihan yang sangat baik untuk bisnis yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk berbagai jenis pembiayaan.

Persyaratan pembayaran yang fleksibel: Uang muka pedagang juga cenderung menawarkan persyaratan pembayaran yang lebih fleksibel daripada pinjaman tradisional. Ini dapat bermanfaat bagi bisnis yang mengalami penjualan berfluktuasi atau musiman.

Tidak diperlukan agunan: Tidak seperti pinjaman bank tradisional, uang muka pedagang tidak memerlukan agunan. Ini menjadikannya pilihan yang menarik bagi bisnis yang mungkin tidak memiliki aset yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman.

Kekurangan Uang Muka Merchant

Biaya tinggi: Salah satu kelemahan utama dari dana muka pedagang adalah bahwa hal itu bisa sangat mahal. Biaya yang terkait dengan produk ini dapat membuat mereka sangat mahal dalam jangka panjang.

Potensi amortisasi negatif: Kelemahan potensial lain dari uang muka pedagang adalah bahwa mereka dapat menyebabkan amortisasi negatif. Jika penjualan Anda tidak cukup tinggi, Anda mungkin tidak dapat memenuhi pembayaran yang diperlukan dan menutupi bunganya.

Tidak ada pelunasan lebih awal: Tidak ada keuntungan untuk membayar uang muka pinjaman pedagang lebih awal. Anda terkunci dalam membuat biaya tetap, dan penyedia hanya akan menyimpan semua biaya yang sudah dibayarkan.

Tidak ada peraturan federal: Tidak seperti pinjaman tradisional, MCA tidak diatur oleh pemerintah federal. Ini berarti bahwa tidak ada undang-undang yang berlaku untuk melindungi konsumen dari praktik pinjaman yang tidak adil atau predator. Penyedia MCA dan prosedurnya diatur oleh Uniform Commercial Code, undang-undang negara bagian yang diadopsi secara seragam, yang kurang ketat dibandingkan undang-undang federal yang mengatur opsi pembiayaan lainnya.

Kontrak yang membingungkan: Kontrak yang terkait dengan uang muka pedagang seringkali sulit dipahami. Ini sebagian karena perusahaan uang muka pedagang menggunakan tarif anjak piutang yang dinyatakan dalam desimal, bukan APR persen. Peminjam mungkin merasa sulit membandingkan uang muka pedagang dengan produk keuangan lainnya.

Jadi begitulah - pro dan kontra dari uang muka pedagang. Produk-produk ini bisa menjadi pilihan bagus untuk bisnis rintisan yang membutuhkan pendanaan cepat, tetapi penting untuk menyadari potensi biaya yang terlibat. Pastikan untuk meneliti dan memilih struktur pembayaran yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda sebelum mengambil uang muka.

Apakah Alternatif Penarikan Tunai Merchant?

Sebelum mencari perusahaan uang muka pedagang, Anda harus mencari opsi pembiayaan usaha kecil lainnya.

Pinjaman usaha kecil adalah salah satu pilihan yang dapat menyediakan dana yang Anda butuhkan. Bahkan jika Anda memiliki kredit buruk, Anda mungkin masih dapat memenuhi syarat untuk pinjaman usaha kecil, tetapi Anda mungkin harus membayar tingkat bunga yang lebih tinggi.

Alternatif lain untuk pendanaan pedagang adalah lini bisnis kredit. Jenis pembiayaan ini dapat memberi Anda akses ke uang tunai saat Anda membutuhkannya, dan Anda hanya perlu membayar bunga atas jumlah yang Anda pinjam.

Apakah Uang Tunai Merchant Tepat untuk Bisnis Anda?

Setelah mempelajari apa itu uang muka pedagang, Anda juga harus mempertimbangkan semua opsi pembiayaan yang tersedia. Jelajahi manfaat dari setiap solusi dan luangkan waktu untuk menentukan apakah pendapatan yang diantisipasi dari peluang tersebut cukup sebagai imbalan atas risiko yang terlibat.

MCA dapat menjadi pilihan yang sangat baik untuk bisnis yang membutuhkan pemasukan uang tunai dengan cepat. Tetapi sebelum Anda terjun ke dalamnya, penting untuk memahami cara kerjanya dan apakah itu tepat untuk Anda. Keputusan yang tergesa-gesa dapat merugikan bisnis Anda dalam jangka panjang.